Dudas sobre mi primera posible hipoteca +semiserio
Psych Out
11-jun-2020 23:36
#1
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Buenas shurs. Sé que hay 300.000 hilos (aproximadamente) sobre estos temas, pero considero que cada situación es bastante diferente y quiero asesoramiento de gente que se entere del tema. Os comento. Actualmente vivo con mi pareja, en alquiler, pagando 550€ durante 4 años aproximadamente. Haciendo un total de 26.400€ invertidos en el alquiler. Tenemos un salario óptimo, no vivimos ahogados y nos permitimos ahorrar dinero mensualmente. Sin hijos actualmente, todo OK. Nos hemos planteado lanzarnos a comprar una vivienda y hemos localizado una que nos ha llamado (a falta de verla mañana) por un valor de 135.000€ (quizá regateables pues es un particular). Al margen de que esta casa sea la ideal para nosotros o encontremos una en unos meses (o años) me surge la siguiente duda debido a la situación actual en la que nos encontramos. Entre los dos disponemos aproximadamente de unos 12.000€ ahorrados (no más). A ella le ofrecen una hipoteca pre-concedida de hasta 230.000€ en ING (indicado en la página web para darle directamente). Si queremos comprar esta vivienda, ¿tenemos que tener "por cojones" el 20% restante (entrada) + 8% (gastos) o podemos hacer algo para no tener que pagar tanto de entrada? La cuestión es que también, surge por parte del propietario la opción de "alquiler con opción a compra", pero desconocemos del todo cómo funciona. Casualmente pide los 12.000€ de fianza que disponemos para la entrada, y teóricamente sería para un plazo de un año. En este caso, tampoco podríamos llegar a tener el dinero de la entrada, pues quitaríamos a los 135.000€ el cálculo restante y habría que, otra vez (entiendo), tener el 20% + 8% (esta vez quizá con menos ahorros que antes aunque la base sea menor).
RESUMEN: Mi pareja y yo estamos cansados de pagar 550€ de alquiler y queremos lanzarnos a comprarnos una casa, pero tenemos poco dinero ahorrado. Queremos dar el salto cuanto antes y no sabemos qué sería lo mejor. Saludos y buen floro 
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Editado: 11-jun-2020 23:39 -
ForoCoches: Miembro
12-jun-2020 00:01
#3
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si fuera yo, esperaría unos meses para ver como se pone el panorama por el tema Covid y por otra banda, no compraría a medias, luego hay problemas y te quedas sin pasta y sin casa mi opinión no vale una mierda relacionado con lo que preguntas, pero te lo upeo 
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ForoCoches: Miembro
12-jun-2020 09:19
#5
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Con lo que tenéis ahorrado es imposible que os podáis hipotecar, los bancos en el mejor de los casos llegan a dar el 100% en determinados casos y vosotros no tenéis ahorrado ni para los gastos. La regla general es que para comprar necesitas tener ahorrado en torno a un tercio del precio de compraventa para el 20% que no financia el banco con la hipoteca y otro 10% para gastos (o más si la vivienda es nueva) y por tanto necesitaríais al menos 45K. La opción de alquiler con opción a compra no es mala idea, podéis estar unos años en alquiler como estáis ahora, pero con la diferencia que después esas cuotas (pongamos 6K al año) te restan del precio de compraventa y junto con lo que podáis ir ahorrando no tendréis problema para entonces. Eso sí, tened en cuenta que en el alquiler con opción a compra, no siempre te restan del precio de compraventa las 12 cuotas anuales, a veces son 6, a veces son 8, etc... |
Psych Out
12-jun-2020 09:37
#6
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Con lo que tenéis ahorrado es imposible que os podáis hipotecar, los bancos en el mejor de los casos llegan a dar el 100% en determinados casos y vosotros no tenéis ahorrado ni para los gastos.
La regla general es que para comprar necesitas tener ahorrado en torno a un tercio del precio de compraventa para el 20% que no financia el banco con la hipoteca y otro 10% para gastos (o más si la vivienda es nueva) y por tanto necesitaríais al menos 45K. La opción de alquiler con opción a compra no es mala idea, podéis estar unos años en alquiler como estáis ahora, pero con la diferencia que después esas cuotas (pongamos 6K al año) te restan del precio de compraventa y junto con lo que podáis ir ahorrando no tendréis problema para entonces. Eso sí, tened en cuenta que en el alquiler con opción a compra, no siempre te restan del precio de compraventa las 12 cuotas anuales, a veces son 6, a veces son 8, etc... Este propietario suma el 100% del alquiler al contrato de CompraVenta. |
Editado: 12-jun-2020 09:40 -
ForoCoches: Miembro
12-jun-2020 11:54
#7
| Pues entonces yo creo que no tienes otra opción que alquilar con opción a compra. Cuidado con las hipotecas, que no todos las dan sobre la tasación, muchos bancos dan el 80% entre el valor más bajo entre tasación y compraventa, aunque hay excepciones, como por ejemplo Pibank se me ocurre ahora. |
ForoCoches: Usuario
12-jun-2020 13:56
#8
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Tienes que tener claro 3 conceptos: - Valor catastral de vivienda - Valor de tasación de vivienda - Valor de venta de vivienda El 80% que te ofrecen por norma general los bancos es del segundo valor, el de tasación. Que suele ser superior al de venta. Por tanto, pueden llegar a ofrecerte lo suficiente (e incluso más) para afrontar la compra y los gastos de notaría, gestión, etc. Pero el valor de tasación no lo conoces si no te lo proporcionan antes o si no realizas tú la tasación (a través de una tasadora o del propio banco, en cualquier caso pagando sus ~300€). En alguna web o banco (como BBVA) incluyen un localizador de pisos y su tasación de la vivienda -no vinculante ni real-. Hasta aquí toda la info. Mi consejo: Esperaros unos meses porque probablemente el precio de la vivienda baje bastante, aunque si estais palmando 550€ al mes, tampoco es mala idea lanzarse ya. Haced los cálculos con hipoteca variable, ni seguridad ni leches, la única seguridad es que con la fija el banco te va a sangrar miles de euros extra en intereses. Se prevee que los tipos sigan bastante bajos varios años, que igual cambia de la noche a la mañana, pero no es lo más probable. No os ahogueis con el balance hipoteca/años, y tampoco descapitalizaros del todo. Saludos. |
Editado: 12-jun-2020 14:12 -
*ba dum tsss*
12-jun-2020 14:09
#9
| Me parece que 12K ahorrados únicamente para eso es muy poco. Salvo que seas un funcionario y tengas trabajo "asegurado". Independientemente del valor de tasación, para tener un valor aproximado de lo mínimo que deberías tener céntrate en ese 20% del precio + 10%. No estás ni cerca. Luego te viene una hostia en la vida y tenemos problemas. |
Psych Out
12-jun-2020 14:16
#10
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Me parece que 12K ahorrados únicamente para eso es muy poco. Salvo que seas un funcionario y tengas trabajo "asegurado". Independientemente del valor de tasación, para tener un valor aproximado de lo mínimo que deberías tener céntrate en ese 20% del precio + 10%. No estás ni cerca. Luego te viene una hostia en la vida y tenemos problemas.
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*ba dum tsss*
12-jun-2020 14:25
#11
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Yo si no tuviera un buen colchón por si pasa algo y al menos 20% + más los gastos no me metería, pero eso ya es tema personal. Tengo un colega que hizo una del estilo, perdieron los 2 el trabajo y, cuando pensábamos que eso se iba a la mierda, salió la abuela que tenía un dineral que nadie sabía, pagó lo que faltaba y a vivir. No sé shur, yo es que ya vi a mucha gente pegársela tras comprar en 2005-2007 con financiaciones al 100% + para los muebles y si quieres para un coche, por eso esas cosas con poco márgen me espantan... |
ForoCoches: Miembro
12-jun-2020 19:03
#13
| Esperate 9 meses o año y medio. Ahora, poca gente compra...aunque los de las inmobiliarias te dirán que están vendiendo mucho. |
ForoCoches: Miembro
12-jun-2020 20:24
#14
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Mira más bancos a ver si hay suerte, no vayas sólo a los más conocidos. Los "online" suelen tener una oferta muy estricta, en sucursales pequeñas de otros bancos puedes encontrar mejores opciones y directores que se implican más. Me recuerdas a mi caso hace un año. Mi pareja y yo teníamos 10.000 ahorrados, el arrendador nos ofreció el piso en el que estábamos de alquiler por 130.000 que conseguimos bajarle a 120.000. Al final conseguimos hipoteca 100% sin avales en Unicaja. Pagamos sólo los gastos, menos de 6.000€ en total al acogernos al ITP reducido 4%, por compra de vivienda habitual. Además la notaría y primeras copias de escritura corrió por parte del propietario al haberlo firmado así en las arras (Reparto de gastos según ley) Así que intentadlo, no lo deis por perdido. Respecto al alquiler con opción a compra puede que sea buena opción. Pero echad números para aseguraros que llegáis. Ese dinero que adelantáis hoy figurará como ya entregado. Lo que el banco os de, supongamos que conseguís que llegue al 100%, será del precio de compra venta. En ese caso ideal de conseguir el 100%, el banco preparará el día de la firma un cheque de 123.000 para el propietario (ya que los 12.000 ya se los habéis dado) y otros 12.000 del crédito hipotecario irán a vuestra cuenta, dónde liquidarán los gastos y lo que sobre para vosotros. Punto clave en mi caso, la tasación fue de 150.000, por eso llegó el banco al 100% (120.000). Entre bancos y tasadores suele haber relación, si el director quiere sacar la operación, llamará al tasador. |
Editado: 12-jun-2020 20:33 -
Psych Out
12-jun-2020 23:52
#15
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Mira más bancos a ver si hay suerte, no vayas sólo a los más conocidos. Los "online" suelen tener una oferta muy estricta, en sucursales pequeñas de otros bancos puedes encontrar mejores opciones y directores que se implican más.
Me recuerdas a mi caso hace un año. Mi pareja y yo teníamos 10.000 ahorrados, el arrendador nos ofreció el piso en el que estábamos de alquiler por 130.000 que conseguimos bajarle a 120.000. Al final conseguimos hipoteca 100% sin avales en Unicaja. Pagamos sólo los gastos, menos de 6.000€ en total al acogernos al ITP reducido 4%, por compra de vivienda habitual. Además la notaría y primeras copias de escritura corrió por parte del propietario al haberlo firmado así en las arras (Reparto de gastos según ley) Así que intentadlo, no lo deis por perdido. Respecto al alquiler con opción a compra puede que sea buena opción. Pero echad números para aseguraros que llegáis. Ese dinero que adelantáis hoy figurará como ya entregado. Lo que el banco os de, supongamos que conseguís que llegue al 100%, será del precio de compra venta. En ese caso ideal de conseguir el 100%, el banco preparará el día de la firma un cheque de 123.000 para el propietario (ya que los 12.000 ya se los habéis dado) y otros 12.000 del crédito hipotecario irán a vuestra cuenta, dónde liquidarán los gastos y lo que sobre para vosotros. Punto clave en mi caso, la tasación fue de 150.000, por eso llegó el banco al 100% (120.000). Entre bancos y tasadores suele haber relación, si el director quiere sacar la operación, llamará al tasador. Igualmente, como no hay prisas, vamos a ir ahorrando hasta encontrar alguna joya decente Gracias shur. |
