Amortizar, ahorrar, invertir
ForoCoches: Miembro
08-may-2020 09:26
#1
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Buenos días compañeros, Expongo una duda medianamente rápida ahora que, desde hace relativamente poco, estoy intentando formarme un tanto en vistas de ser responsable económicamente ya que he tenido un hijo y no quiero perpetuar la miseria familiar. ¿Qué hace un pobre? No creo que un pobre pueda dejar de ser pobre, pero seguro que puede mejorar. Actualmente tengo la duda del título. Tras 1 año en paro en febrero encontré trabajo y mientras la cosa se iba a la mierda a mi por suerte ha empezado a irme bien y casi que me desborda el curro. Mi objetivo de ir ahorrando cada vez más se ha acrecentado desde entonces y soy capaz de ahorrar entre el 50 y el 60% mensual haciendo la vida que quiero hacer. Básicamente gasto lo mismo que estando en paro pero cobro algo más del doble. Tengo un préstamo del coche desde 2016 que he ido pagando mes a mes al 8,55TIN. Actualmente me quedan unos 4800 por pagar. Mis ahorros a día de hoy son de 5000. He calculado que, siguiendo una regla de ahorros para 6 meses como fondo de seguridad necesito 6k. Si quiero subir ese margen a 9 meses pues 9k, 12 12k.... ¿Cuál sería la cifra más correcta? Entiendo que ser conservador en este aspecto es aportar un plus de seguridad y si tienes un colchón para sobrevivir un año si vienen mal dadas pues mejor que medio año, pero lo que me preocupa no es tanto esto como el coste de oportunidad de no centrar ese dinero para otras cosas. Es obvio que, de cara a invertir e intentar generar un patrimonio a largo plazo el primer paso y muchos de los siguientes son ahorrar, ahorrar, ahorrar. ¿Cuáles serían los pasos correctos? 1) Amortizo el coche para quitarme 250€ de gastos fijos mensuales y ahorrarme intereses. Quedándome bastante pelado. 2) Genero un colchón de ahorro para sobrevivir entre 6 y 9 meses, aprovechando el derivar los 250 mensuales del coche para llegar a este colchón antes. 3) Junto hasta tener entre 2 y 5k para empezar con inversión indexada hasta que, si algún día me dan los conocimientos para ello, intente aventurarme en la gestión activa. ...o bien: 1) Genero el colchón de entre 6 y 9 meses primero. 2) Amortizo el coche, perdiendo la oportunidad de ahorrarme los intereses y no poder desbloquear esos 250 mensuales que dedico a su pago al ahorro y más tarde inversión. 3) Inversión. A mi me da que la primera opción es más eficaz, la segunda más segura. No tengo previsión de que pueda quedarme sin trabajo porque como digo tengo trabajo a expuertas y soy el único que sabe hacer eso en la empresa, pero nunca se sabe... Respecto al paro me quedan 4,5 meses de la anterior bolsa generada. Iba a meter en la ecuación tener una casa a largo plazo, pero casi que mejor no, sería moverse ya en un terreno de fantasía. Paso por paso. Muchas gracias 
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ForoCoches: Usuario
08-may-2020 09:31
#2
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Opción 1 sin dudarlo. Siempre elimina deudas primero, y más si son a tipos de interés de casi el 9. Tienes comisión de cancelación anticipada en ese crédito? |
Hablando del check azul
08-may-2020 09:34
#3
| Yo me quitaría deudas, si por lo que sea la empresa se va a la mierda al menos ya no tienes deudas |
Since 2003
08-may-2020 09:48
#4
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Ahora mismo, seguir ahorrando. Va en contra de ese casi 9% de interés por el préstamo pero hay que enfocarlo de otra manera... En esa senda aumentarás el tamaño del 'colchón', no te descapitalizarás ahora (no es el momento) y cuando tengas cubierto ese colchón, quitar la deuda. Y dejo lo de quitar la deuda para el final por el simple hecho de tu capacidad de generar ahorro (50-60%) en las circunstancias actuales. Ánimo. |
ForoCoches: Miembro
08-may-2020 09:57
#5
| Si el préstamo es de 2016, ya has pagado casi todos los intereses que se podían pagar. Seguramente ahora mismo no te valga la pena cancelar a costa de descapitalizarte. Mira el cuadro de amortización, cuanto te queda por pagar de intereses y de capital, y con eso calcula el interés que estás pagando por esos 4800 que te quedan. |
ForoCoches: Usuario
08-may-2020 10:02
#6
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Si el préstamo es de 2016, ya has pagado casi todos los intereses que se podían pagar. Seguramente ahora mismo no te valga la pena cancelar a costa de descapitalizarte. Mira el cuadro de amortización, cuanto te queda por pagar de intereses y de capital, y con eso calcula el interés que estás pagando por esos 4800 que te quedan.
Al final es pensar cuántos intereses pagarás por estos 4800 que te quedan, y evaluar si los aceptas a cambio de tener un colchón (o si eres capaz de sacarles más rentabilidad a esos 4800). |
ForoCoches: Miembro
08-may-2020 10:03
#7
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Si el préstamo es de 2016, ya has pagado casi todos los intereses que se podían pagar. Seguramente ahora mismo no te valga la pena cancelar a costa de descapitalizarte. Mira el cuadro de amortización, cuanto te queda por pagar de intereses y de capital, y con eso calcula el interés que estás pagando por esos 4800 que te quedan.
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ForoCoches: Miembro
08-may-2020 10:08
#8
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Si el préstamo es de 2016, ya has pagado casi todos los intereses que se podían pagar. Seguramente ahora mismo no te valga la pena cancelar a costa de descapitalizarte. Mira el cuadro de amortización, cuanto te queda por pagar de intereses y de capital, y con eso calcula el interés que estás pagando por esos 4800 que te quedan.
Me siento un poco monguer mirando sin seguridad cosas tan básicas, en el cuadro de amortización para este mes indica que pago 36,37 euros de intereses. Siguiendo el cuadro, sumando la columna de intereses mes a mes hasta el final, me salen unos 540€. Si eso es lo que todavía tengo que pagar de intereses, no es una cantidad a despreciar. |
ForoCoches: Miembro
08-may-2020 10:12
#9
| Mira la penalización por cancelación del coche. Con el primero que tuve a partir de la mitad del prestamo no me ahorraba NADA de intereses, y pasé de hacerles el favor encima. Por supuesto no he vuelto a financiar con un conce y nunca lo haré. |
ForoCoches: Miembro
08-may-2020 10:16
#10
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Hola compañero.
Me siento un poco monguer mirando sin seguridad cosas tan básicas, en el cuadro de amortización para este mes indica que pago 36,37 euros de intereses. Siguiendo el cuadro, sumando la columna de intereses mes a mes hasta el final, me salen unos 540€. Si eso es lo que todavía tengo que pagar de intereses, no es una cantidad a despreciar. |
Editado: 08-may-2020 11:31 -
ForoCoches: Miembro
08-may-2020 10:47
#11
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Mucho, me avergüenza decirlo, tampoco voy a meterme a hablar de las circunstancias de por aquel entonces. Lo hecho hecho está: Si no amortizo acabaré de pagarlo en agosto del 2022. Dos añazos y tres meses todavía. |
Editado: 08-may-2020 10:49 -
ForoCoches: Usuario
08-may-2020 11:05
#12
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[QUOTE=polzovatel;368109300]En el espacio personal no me sale nada al respecto, buscaré el contrato a ver qué dice. No había caído en eso. Edit: me dice que el 1%. ¿1% del total que me queda por pagar? Sí, la penalización es sobre capital pendiente de amortizar. Eso serían 48 euros, que es nada comparado con los 500 y pico de intereses que acabarás pagando. La pregunta ahora es: te ves capaz de sacarle, en dos años y tres meses, más de 500 y pico euros de rentabilidad SEGURA a esos 4800 que tienes? Si la respuesta es no, amortiza (y si la respuesta es sí dime dónde que me apunto). |
Since 2003
08-may-2020 11:14
#13
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8 años para pagar un coche dice mucho. Cambio de opinión: quítate esa deuda ya. |
ForoCoches: Miembro
08-may-2020 12:49
#14
| Buenas, es cosa de opiniones, pero sin ninguna duda optaría por la primera opción. Si estás acostumbrado a vivir únicamente con el sueldo del paro, podrás generar ese colchón que deseas de 5k rápidamente. Es importante quitarse la deuda ya no solo por los intereses, si no que por lo que sea vuelves al paro (dios no lo quiera) agradecerás no tener que pagar esa cuota mensual. Si quieres espera al mes que viene para no quedarte tan justo. Pero esa es mi opinion. |
ForoCoches: Miembro
08-may-2020 13:44
#15
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Teniendo en cuenta que estás pagando un 11% de intereses por 4800 euros, yo también optaría por amortizar aunque sea solo la mitad para no quedarte sin colchón, pero con la idea de amortizarlo lo antes posible. Cuando tengas algo más de colchón, la otra mitad. Quedarte a 0 es una locura en los tiempos que corren. |
Feel the doggy
08-may-2020 14:47
#16
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Yo sinceramente creo que la mayoría de los intereses ya los has pagado. Juntaria los 6 meses de gastos (a mi no me gusta tener más que eso parado), luego utilizaría todo el dinero que te sobra de los gastos fijos en quitarme la deuda del coche, y por último empezaría a invertir cuando ya tenga la deuda liquidada. De esta forma no te descapitalizas y empezarías a amortizar la deuda en unos meses. Si además quieres ahorrar para una casa, basta con dejar el colchón en un lado, hacer otra cuenta de ahorro para la entrada de la casa y destinar un porcentaje del sueldo total con el que estés cómodo (un 10-20% por ejemplo) a ir formando tu cartera de inversiones. Yo es lo que haría, espero que te sirva de ayuda Buenos días compañeros,
Expongo una duda medianamente rápida ahora que, desde hace relativamente poco, estoy intentando formarme un tanto en vistas de ser responsable económicamente ya que he tenido un hijo y no quiero perpetuar la miseria familiar. ¿Qué hace un pobre? No creo que un pobre pueda dejar de ser pobre, pero seguro que puede mejorar. Actualmente tengo la duda del título. Tras 1 año en paro en febrero encontré trabajo y mientras la cosa se iba a la mierda a mi por suerte ha empezado a irme bien y casi que me desborda el curro. Mi objetivo de ir ahorrando cada vez más se ha acrecentado desde entonces y soy capaz de ahorrar entre el 50 y el 60% mensual haciendo la vida que quiero hacer. Básicamente gasto lo mismo que estando en paro pero cobro algo más del doble. Tengo un préstamo del coche desde 2016 que he ido pagando mes a mes al 8,55TIN. Actualmente me quedan unos 4800 por pagar. Mis ahorros a día de hoy son de 5000. He calculado que, siguiendo una regla de ahorros para 6 meses como fondo de seguridad necesito 6k. Si quiero subir ese margen a 9 meses pues 9k, 12 12k.... ¿Cuál sería la cifra más correcta? Entiendo que ser conservador en este aspecto es aportar un plus de seguridad y si tienes un colchón para sobrevivir un año si vienen mal dadas pues mejor que medio año, pero lo que me preocupa no es tanto esto como el coste de oportunidad de no centrar ese dinero para otras cosas. Es obvio que, de cara a invertir e intentar generar un patrimonio a largo plazo el primer paso y muchos de los siguientes son ahorrar, ahorrar, ahorrar. ¿Cuáles serían los pasos correctos? 1) Amortizo el coche para quitarme 250€ de gastos fijos mensuales y ahorrarme intereses. Quedándome bastante pelado. 2) Genero un colchón de ahorro para sobrevivir entre 6 y 9 meses, aprovechando el derivar los 250 mensuales del coche para llegar a este colchón antes. 3) Junto hasta tener entre 2 y 5k para empezar con inversión indexada hasta que, si algún día me dan los conocimientos para ello, intente aventurarme en la gestión activa. ...o bien: 1) Genero el colchón de entre 6 y 9 meses primero. 2) Amortizo el coche, perdiendo la oportunidad de ahorrarme los intereses y no poder desbloquear esos 250 mensuales que dedico a su pago al ahorro y más tarde inversión. 3) Inversión. A mi me da que la primera opción es más eficaz, la segunda más segura. No tengo previsión de que pueda quedarme sin trabajo porque como digo tengo trabajo a expuertas y soy el único que sabe hacer eso en la empresa, pero nunca se sabe... Respecto al paro me quedan 4,5 meses de la anterior bolsa generada. Iba a meter en la ecuación tener una casa a largo plazo, pero casi que mejor no, sería moverse ya en un terreno de fantasía. Paso por paso. Muchas gracias |
ForoCoches: Miembro
08-may-2020 15:55
#17
| Shur, una tercera opción es no amortizar todo el préstamo sino un porcentaje de este. Así avanzarás a un escenario de menor porcentaje de intereses del cuadro de amortización y sigues manteniendo un cierto colchón. |
Usuario Premium
08-may-2020 17:38
#18
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Sino tienes comision por amortizacion parcial, ves amortizando el prestamo, si puedes ya algo y sino espera unos meses y lo terminas de cancelar. Y luego ya cuando tengas de nuevo unos ahorros suficientes como dices, sobre los 6k piensas como invertirlos. Nunca te quedes sin un colchon como dices de unos miles en efectivo en la cuenta por lo que pueda pasar. Si inviertes en fondos, van mal y necesitas una repacion en el coche de 3-4k ? ... |
ForoCoches: Miembro
08-may-2020 19:08
#19
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Amortiza el mes que viene, tendrás un colchón que junto con el paro, podrás ir tirando y mientras poder buscar curro. Te quitas en la cabeza una deuda y vivirás un poquito menos agobiado. Teniendo que pagar un coche a 8 años, y como dices, sin casa, no tienes una posición económica como para andar invirtiendo el dinero |
ForoCoches: Miembro
08-may-2020 19:52
#20
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Si tienes paro quítate deudas ya. Si fuese al 3o 4% vale pero esos intereses son infumables. pD: no te creas imprescindible en el curro. Cuando vienen mal dadas sobran hasta las de la limpieza. |
ForoCoches: Miembro
08-may-2020 22:30
#21
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Gracias a todos por vuestras aportaciones. Valoraré todas las opciones de cara a no quedarme pelado por quitarme la deuda; estuve a punto de hacerlo hace unos días, al empezar a leeros hoy lo mismo, ahora creo que quizás mejor esperar entre julio/septiembre para tener mínimo 2k guardados. Lección aprendida, por cierto. Gracias de nuevo. |
ForoCoches: Miembro
09-may-2020 12:28
#22
| Buenos días shurs!!! Hago una pregunta, en qué invertirlos? Me ha llegado está mañana un correo del BBVA para invertir y demás pero no tengo ni idea... |
ForoCoches: Miembro
09-may-2020 13:10
#24
| Lo principal es siempre quitarse las deudas. Con eso te ahorras pagar más de lo que debes, se dice que al pagar una hipoteca acabas pagando el equivalente a 3 casas ( una para el banco, otra al estado y la tuya) por culpa de los intereses |
ForoCoches: Miembro
10-may-2020 00:31
#25
| Quitate las deudas, y luego viviras menos agobiado y no te arrepentiras |
razi
10-may-2020 08:03
#26
| Para mí, con todo lo que te cobran de interés veo mejor amortizar toda deuda. |
ForoCoches: Usuario
10-may-2020 10:12
#27
| Yo tb creo que lo mejor es que te quites el préstamo cuanto antes. Una vez hecho esto, ahorra hasta tener un buen colchon de seguridad ( y mientras lee y fórmate en inversiones) y cuando ya lo tngas entonces puedes empezar a invertir. |
ForoCoches: Usuario
10-may-2020 13:31
#28
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Como ya han dicho, en la situación actual es muy difícil sacar esos 500€ que vas a pagar de intereses invirtiendo unos 5000€. Yo me quitaría la deuda dejando un pequeño colchón de 1000 o 2000€. Al quitarte esa deuda, además de no pagar los intereses, tu ahorro se vera incrementado. Lo que es un refuerzo positivo. El esfuerzo que supone el ahorro no se incrementa y se ve más compensado. |
Copa de Higía
10-may-2020 14:31
#29
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YO amortizaría ...ese interes es bastante alto lo de invertir con esas cifras de las que hablas.....lo veo complicado.... ahorra para imprevistos y busca la cuenta en la que mejor interes te den, poco más de momento puedes hacer |
ForoCoches: Miembro
13-may-2020 17:39
#30
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ahhhhhh, casi me da un infarto en esta linea shur pensando lo que has pagado de 2016 a 2020 en intereses...y aún te queda. En serio, un prestamo es un producto que compras, es dinero que estas perdiendo y a esos intereses y por cantidades bajas no merece la pena. Piensa que no tener esa deuda son 35 euros mas al mes a día de hoy, como si te subieran el sueldo. Yo miraria si tienes penalización por amortización total o parcial y liquidaría deuda y a partir de ahí a empezar de cero y tener el dinero antes de comprar nada. |