¿Plan de pensiones o fondo de inversión?
ForoCoches: Miembro
09-oct-2019 10:19
#1
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Con el cambio de ley que permite rescatar los planes de pensiones en 10 años y sin motivo justificado, creo que se han vuelto más interesantes los planes de pensiones y así evitar tributar sobre todo los ingresos que entran en los tramos más altos del irpf. No obstante, según he leído y no me termina de quedar claro al rescatar el plan pasados 10 años tendrían que tributar como renta del ahorro que tiene un tipo impositivo más bajo que el irpf, pero depende también de si lo rescatas de golpe o poco a poco. Teniendo en cuenta que los fondos y los planes pueden tener la misma rentabilidad si los eliges bien, la única diferencia sería la disponibilidad del dinero, para alguien joven que quiera invertir un dinero que no va a necesitar cuál veis maś interesante? |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
09-oct-2019 14:49
#2
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Con el cambio de ley que permite rescatar los planes de pensiones en 10 años y sin motivo justificado, creo que se han vuelto más interesantes los planes de pensiones y así evitar tributar sobre todo los ingresos que entran en los tramos más altos del irpf.
No obstante, según he leído y no me termina de quedar claro al rescatar el plan pasados 10 años tendrían que tributar como renta del ahorro que tiene un tipo impositivo más bajo que el irpf, pero depende también de si lo rescatas de golpe o poco a poco. Teniendo en cuenta que los fondos y los planes pueden tener la misma rentabilidad si los eliges bien, la única diferencia sería la disponibilidad del dinero, para alguien joven que quiera invertir un dinero que no va a necesitar cuál veis maś interesante? |
ForoCoches: Miembro
09-oct-2019 16:57
#4
| El dinero que metas en un fondo viene de tus ingresos y por tanto pasa por el IRPF tengas o no pérdidas |
*ba dum tsss*
09-oct-2019 18:09
#5
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Pueden existir "motivos / razones" para tener un plan de pensiones. Y desde luego un montón para no tenerlos. En todo caso ten en cuenta que dentro de la posibilidad de rescate anticipado, además de los 10 años, está enfermedad grave (no mola), invalidad o dependencia severa (no mola) y la que puede "interesar / tener algún sentido": desempleo https://www.jubilaciondefuturo.es/es...desempleo.html Si te encuentras en situación de desempleo + apuntado como demandante de empleo + no tienes derech a paro (ojo, prestación contributiva) puedes rescatar el plan de pensiones. Y como tributa por IRPF y tus "ingresos" son 0, puede ser interesante. De hecho es compatible con subsidios no contributivos hasta (sino recuerdo mal) el SMI. Ejemplo los "famoso" 426€. En mi caso tengo un plan de pensiones básicamente porque mi empresa aporta una cantidad. Está un gran % en RF y durante años fue una basura, pero con las caidas de tipos de estos años, al tener RV de 3-5 años, ha dado una subida. ¿Para que lo quiero? Yo lo considero una "extensión" del paro si me quedo sin trabajo. Dado que no soy funcionario, dudo mucho que los próximos 29 años (hasta los 67 o más) no sea despedido, y si es por encima de 55, asumo que tendré problemas en encontrar trabajo. Dado que tengo un % alto invertido y no querría verme obligado a desinvertir por ese motivo, durante estos 8 años he aportado, conjuntamente con la empresa, para casi 3 años de gastos (que por suerte los fijos son pocos) Así, si por ejemplo ahora me despidiesen, entre la indemnización (calculada a 20 días) + 2 años de paro puedo cubrir 5 años. Y si me quedará sin prestación, podría rescatar ese plan y tener casi 3 años más. Es un margen de casi 8 años que me tranquiliza para pensar a largo plazo en fondos, seguros, algunas acciones y crowdlending. Al final para mi es un poco como un seguro: si me va mal, lo tengo ahí, y si me va bien y tengo añadirlo via IRPF, pues bueno... También es cierto, como digo, que el hecho de que la empresa aporte es lo que más me convenció... porque cuando lo abrí si veías la mayoría de rentabilidades era para pegarse un tiro. |
Editado: 09-oct-2019 18:12 -
ForoCoches: Miembro
08-feb-2021 18:49
#7
| Si estás en esa disyuntiva y eliges PP, tienes que reinvertir la desgravación para que te salga a cuenta. Había un artículo en Rankia sobre ello. |
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08-feb-2021 19:05
#8
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Ambos, total en los PP ahora solo puedes meter 2K. A mí me han simplificado las cosas, antes tenía que pensar cuánto meter al PP, ahora meto los 2K y punto. Pero un PP de calidad y bajas comisiones, no la mierda que te venden los bancos. |
ForoCoches: Miembro
08-feb-2021 19:14
#9
| Ahí está el quid. La comisión anual de planes de pensiones suele ser en torno al 1.5%. al final se va comiendo lo q te ahorras y lo poco q ganas. A día de hoy no son interesantes salvo q preveas q te vayas a quedar sin ingresos de Teo de 10 años o más |
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08-feb-2021 19:21
#10
| Tienes PP indexados con comisiones entorno al 0.7% y encima dan mucha más rentabilidad que los de los bancos. Lo dicho, hay unos pocos que merecen la pena pero hay que huir de la banca. |
ForoCoches: Miembro
08-feb-2021 19:28
#11
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Fondos de inversión únicamente. Salvo que tengas una renta muy alta y puedas aportar al plan de pensiones lo más posible, o lo máximo, para poder desgravar en cuyo caso combinaría ambas opciones, fondos y plan. |
ForoCoches: Miembro
08-feb-2021 19:33
#12
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Que PP recomiendas que conozcas de calidad y bajas comisiones? Perfil agresivo, moderado....aun faltan años para la jubilación.... |
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08-feb-2021 19:36
#13
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Aquí tienes la rentabilidad histórica del PP de Indexa, que es muy similar a las carteras de fondos para el mismo perfil de riesgo. indexacapital.com/es/esp/stats Slds. |
ForoCoches: Miembro
08-feb-2021 20:35
#14
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Con el cambio de ley que permite rescatar los planes de pensiones en 10 años y sin motivo justificado, creo que se han vuelto más interesantes los planes de pensiones y así evitar tributar sobre todo los ingresos que entran en los tramos más altos del irpf.
No obstante, según he leído y no me termina de quedar claro al rescatar el plan pasados 10 años tendrían que tributar como renta del ahorro que tiene un tipo impositivo más bajo que el irpf, pero depende también de si lo rescatas de golpe o poco a poco. Teniendo en cuenta que los fondos y los planes pueden tener la misma rentabilidad si los eliges bien, la única diferencia sería la disponibilidad del dinero, para alguien joven que quiera invertir un dinero que no va a necesitar cuál veis maś interesante? |
ForoCoches: Miembro
08-feb-2021 23:34
#15
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Según leí también se puede desgravar por aportar al plan de pensiones del cónyuge, límite actual 1000€. Alguien me puede explicar esto. Sería poder desgravarte por aportar el máximo anual 2000 € y ¿como extra si estás casado 1000 € de la aportación que le haces al cónyuge o que el o ella hay aportado a su plan? Perdonar por la pregunta, pero me confundo con todo esto de los planes de pensiones. |
ForoCoches: Miembro
18-feb-2021 13:14
#17
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Básicamente esto. La única ventaja de los planes de pensiones es que si te desgravas algo en un tramo alto del IRPF(por ejemplo más de 60.000 €) y luego tu pensión estatal + plan de pensiones privado hace que pagues en tramos menores te puede salir a cuenta. Más allá de esa situación y además teniendo en cuenta el máximo ridículo de 2000 € anuales no tiene sentido. Como ventaja los fondos tienen menores comisiones (entorno al 0.20% anual comprando los fondos uno mismo, entorno al 0.60% en roboadvisors como Indexa), más flexibilidad (poder sacar el dinero cuando quieras o vender una parte sin penalizaciones), poder elegir directamente los fondos que quieres en el porcentaje que quieres, y no depender tanto del político de turno, ya que la única ventaja de los planes de pensiones es fiscal, la desgravación, y así como se ha reducido de 8000€ a 2000€ la pueden eliminar en el futuro. Yo lo veo claro. |
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18-feb-2021 13:21
#18
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Básicamente esto. La única ventaja de los planes de pensiones es que si te desgravas algo en un tramo alto del IRPF(por ejemplo más de 60.000 €) y luego tu pensión estatal + plan de pensiones privado hace que pagues en tramos menores te puede salir a cuenta. Más allá de esa situación y además teniendo en cuenta el máximo ridículo de 2000 € anuales no tiene sentido.
Como ventaja los fondos tienen menores comisiones (entorno al 0.20% anual comprando los fondos uno mismo, entorno al 0.60% en roboadvisors como Indexa), más flexibilidad (poder sacar el dinero cuando quieras o vender una parte sin penalizaciones), poder elegir directamente los fondos que quieres en el porcentaje que quieres, y no depender tanto del político de turno, ya que la única ventaja de los planes de pensiones es fiscal, la desgravación, y así como se ha reducido de 8000€ a 2000€ la pueden eliminar en el futuro. Yo lo veo claro. La pena es que hayan bajado el límite para aportar. |
ForoCoches: Miembro
18-feb-2021 14:26
#19
| Yo solo meto porque la empresa duplica la cantidad que yo aporto, si no fuera por eso no meteria un solo euro en un plan de pensiones |
Usuario Premium
18-feb-2021 14:29
#20
| PIAS, Plan Individual de Ahorro Sistematico. Con las ventajas fiscales del plan de pensiones y sin sus inconvenientes |
ForoCoches: Miembro
18-feb-2021 14:48
#21
| Es una estrategia interesante eso que comentas. Sin duda tiene sentido para desgravaciones altas, si de 2000€ te devuelven 1000€ y lo inviertes en fondos es un 50% de rentabilidad adicional para empezar. Para sueldos más bajos en los que la desgravación sea de 20/30% teniendo en cuenta las mayores comisiones y que normalmente los planes de pensiones invierten en peores instrumentos no estoy tan seguro, habría que hacer las cuentas para cada caso en particular. |
FC Premium™
18-feb-2021 14:58
#22
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Es una estrategia interesante eso que comentas. Sin duda tiene sentido para desgravaciones altas, si de 2000€ te devuelven 1000€ y lo inviertes en fondos es un 50% de rentabilidad adicional para empezar. Para sueldos más bajos en los que la desgravación sea de 20/30% teniendo en cuenta las mayores comisiones y que normalmente los planes de pensiones invierten en peores instrumentos no estoy tan seguro, habría que hacer las cuentas para cada caso en particular.
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