Plan de pensiones vs. Plan de inversión
Forocoches: Miembra
05-jul-2019 18:21
#1
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Buenas tardes, esperaba que alguien pudiera resolverme unas dudas: Tengo 23 años, contrato en prácticas hasta diciembre (ahí tendrían que renovarme un año), y me está picando el gusanillo de las inversiones. Gano menos de 1k al mes, así que tampoco sé si es buena idea. En caso de invertir, ¿qué me recomendáis? Por un lado pienso que no habrá pensiones para cuando me jubile, y me vendría muy bien tener ese colchón. Pero por otro lado pienso que quedan décadas aún, así que quizá le saque más partido a un plan de inversión. ¿En qué entidad me recomendáis? ¿Indexa Capital, Finanbest...? Gracias! |
ForoCoches: Miembro
05-jul-2019 19:57
#2
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Popcoin, variedad y calidad de selección. Me está molando... |
ForoCoches: Miembro
05-jul-2019 20:19
#3
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Yo dude con PopCoin o Indexa, y me decante por Popcoin con fondos indexados y de momento me va bien.. llevo unas 3 semanas, solo así que tampoco puedo opinar mucho. Pero sobre tu inversión, viendo lo que ganas y lo que cobras.. dudo que te de para ahorrar mucho, pero si aun así quieres hacer algo yo me decantaría por un fondo, por si mas adelante te hace falta ese dinero. O en su defecto por alguna cuenta remunerada. |
ForoCoches: Miembro
05-jul-2019 21:43
#4
| Invierte en ti mismo, es la mejor inversion que puedes hacer. |
ForoCoches: Miembro
05-jul-2019 22:17
#5
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Buenas tardes, esperaba que alguien pudiera resolverme unas dudas:
Tengo 23 años, contrato en prácticas hasta diciembre (ahí tendrían que renovarme un año), y me está picando el gusanillo de las inversiones. Gano menos de 1k al mes, así que tampoco sé si es buena idea. En caso de invertir, ¿qué me recomendáis? Por un lado pienso que no habrá pensiones para cuando me jubile, y me vendría muy bien tener ese colchón. Pero por otro lado pienso que quedan décadas aún, así que quizá le saque más partido a un plan de inversión. ¿En qué entidad me recomendáis? ¿Indexa Capital, Finanbest...? Gracias! Un plan de pensiones sólo es útil a partir de los 50-60k brutos anuales, incluso un poco más. Si cobras menos te compensa más un fondo. |
Forocoches: Miembra
06-jul-2019 14:03
#6
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Yo dude con PopCoin o Indexa, y me decante por Popcoin con fondos indexados y de momento me va bien.. llevo unas 3 semanas, solo así que tampoco puedo opinar mucho.
Pero sobre tu inversión, viendo lo que ganas y lo que cobras.. dudo que te de para ahorrar mucho, pero si aun así quieres hacer algo yo me decantaría por un fondo, por si mas adelante te hace falta ese dinero. O en su defecto por alguna cuenta remunerada. Si no tienes el máximo o casi de tipo marginal en rentas del trabajo en IRPF muy pocas veces compensa. Porque ahora te desgravas solo un 19%, pero pagarás +45% cuando lo retires.
Un plan de pensiones sólo es útil a partir de los 50-60k brutos anuales, incluso un poco más. Si cobras menos te compensa más un fondo. |
ForoCoches: Miembro
06-jul-2019 14:21
#7
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Si no tienes el máximo o casi de tipo marginal en rentas del trabajo en IRPF muy pocas veces compensa. Porque ahora te desgravas solo un 19%, pero pagarás +45% cuando lo retires.
Un plan de pensiones sólo es útil a partir de los 50-60k brutos anuales, incluso un poco más. Si cobras menos te compensa más un fondo. |
ForoCoches: Miembro
06-jul-2019 15:28
#8
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Y si lo retiras de forma completa, seguro que al 45% (o más, como en algunas CCAA). Por lo que sí, solo sale rentable a partir del 37%, porque si no, estarás "ahorrándote" un 19-30% en IRPF, pero cuando lo retires pagarás casi seguro un 30-37-45% |
Join #NAFO
08-jul-2019 17:56
#10
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Si no tienes el máximo o casi de tipo marginal en rentas del trabajo en IRPF muy pocas veces compensa. Porque ahora te desgravas solo un 19%, pero pagarás +45% cuando lo retires.
Un plan de pensiones sólo es útil a partir de los 50-60k brutos anuales, incluso un poco más. Si cobras menos te compensa más un fondo. |
Menos STOP y más SOTP
08-jul-2019 18:05
#11
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Si no tienes el máximo o casi de tipo marginal en rentas del trabajo en IRPF muy pocas veces compensa. Porque ahora te desgravas solo un 19%, pero pagarás +45% cuando lo retires.
Un plan de pensiones sólo es útil a partir de los 50-60k brutos anuales, incluso un poco más. Si cobras menos te compensa más un fondo. Es más fácil soltar los mantras de “los planes de pensiones son una estafa” Edit: pillo sitio para ver la respuesta al de arriba 
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ForoCoches: Miembro
08-jul-2019 18:55
#12
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A ver, hijo mío. "Tengo 23 años, contrato en prácticas laborales.". Menos de 20.000€ seguro. Probablemente ni 15.000€ Imaginemos que mete ahora 3.000€. Se reducirá su base imponible en 3.000€, y su tramo es como MUCHO del 24%. casi seguro que 19%. Por lo que la inversión "le cuesta" el 81% de 3.000€. 2.430. Ahora, nos ponemos este mismo shur a los 67 años. Como tendrá sueldo forocochero, tendrá la pensión máxima. 37.000€/año. Pongamos que esos 3.000€ han tenido una rentabilidad del 5% anual (elevado a 43 años), valiendo ahora 24.450€. Los retiramos. Su base imponible pasará a ser de 61.450€. Tributará un 37% sobre 23.000€ y un 45% sobre 1.450€. En total, netos son 15.300€. Un 629% de lo que le costó la inversión (15.300/2.430). Pongamos el caso con un fondo que renta LO MISMO. Coste de la inversión: 3.000€ Valor al pasar 43 años: 24.450€. Descontamos el 19% y el 21% de rentas del ahorro, quedando netos: 19.400€. Rentabilidad: 647%. Y eso, teniendo en cuenta que los fondos de inversión tienden a tener un mejor rendimiento que los planes a largo plazo. Si le damos un 6% anual, el bruto al pasar 43 años son 36.000€. Haz cálculos. |
Editado: 08-jul-2019 18:57 -
Join #NAFO
08-jul-2019 19:23
#13
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A ver, hijo mío.
"Tengo 23 años, contrato en prácticas laborales.". Menos de 20.000€ seguro. Probablemente ni 15.000€ Imaginemos que mete ahora 3.000€. Se reducirá su base imponible en 3.000€, y su tramo es como MUCHO del 24%. casi seguro que 19%. Por lo que la inversión "le cuesta" el 81% de 3.000€. 2.430. Ahora, nos ponemos este mismo shur a los 67 años. Como tendrá sueldo forocochero, tendrá la pensión máxima. 37.000€/año. Pongamos que esos 3.000€ han tenido una rentabilidad del 5% anual (elevado a 43 años), valiendo ahora 24.450€. Los retiramos. Su base imponible pasará a ser de 61.450€. Tributará un 37% sobre 23.000€ y un 45% sobre 1.450€. En total, netos son 15.300€. Un 629% de lo que le costó la inversión (15.300/2.430). Pongamos el caso con un fondo que renta LO MISMO. Coste de la inversión: 3.000€ Valor al pasar 43 años: 24.450€. Descontamos el 19% y el 21% de rentas del ahorro, quedando netos: 19.400€. Rentabilidad: 647%. Y eso, teniendo en cuenta que los fondos de inversión tienden a tener un mejor rendimiento que los planes a largo plazo. Si le damos un 6% anual, el bruto al pasar 43 años son 36.000€. Haz cálculos. Te vas a los extremos, alguien que tributa ahora mismo en un tramo bajísimo y que cuando se jubile va a rescatar el 100% del plan de pensiones como capital, y que tribute el 100% del capital del plan de pensiones a tipo máximo (al principio has dicho que lo iba a tributar todo al 45%). Además en tu ejemplo no contemplas el rescatar anualmente, o que al jubilarte no te quede la pensión máxima. Yo por ejemplo estoy con una BI de unos 35000-45000, depende de años. Y tengo por un lado un plan de pensiones que no esta yendo mal, y por otro un fondo de inversión  Por otro lado, con la evolución que está llevando el tema de las pensiones, sospecho que de aqui a 10 años van a hacer más ventajosos los planes de pensiones para incentivar el ahorro privado. Al tiempo... |
Editado: 08-jul-2019 19:27 -
ForoCoches: Miembro
08-jul-2019 19:43
#14
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Te vas a los extremos, alguien que tributa ahora mismo en un tramo bajísimo y que cuando se jubile va a rescatar el 100% del plan de pensiones como capital, y que tribute el 100% del capital del plan de pensiones a tipo máximo (al principio has dicho que lo iba a tributar todo al 45%). Además en tu ejemplo no contemplas el rescatar anualmente, o que al jubilarte no te quede la pensión máxima.
Yo por ejemplo estoy con una BI de unos 35000-45000, depende de años. Y tengo por un lado un plan de pensiones que no esta yendo mal, y por otro un fondo de inversión Por otro lado, con la evolución que está llevando el tema de las pensiones, sospecho que de aqui a 10 años van a hacer más ventajosos los planes de pensiones para incentivar el ahorro privado. Al tiempo... El único caso en el que es seguro que te sale "bien" la jugada del plan de pensiones, es cuando ya pagas el tramo máximo. En otros, muchas veces es más rentable el plan de pensiones. Por ejemplo, alguien con un tipo marginal del 37% normalmente sale más beneficiado de meter el dinero en un fondo que en un plan (porque a los 67 años lo que tienden a hacer es sacarlo y comprarse una casa donde jubilarse, o similar). Aparte del efecto tributario, tenemos que la media de rentabilidad de planes es inferior al de los fondos (2,11% anual vs 2,39% en los últimos 15 años, según un estudio del IESE; a 43 años eso es un 245% frente a un 276%) y la dificultad de sacar los planes de pensiones salvo por jubilación, incapacidad o desempleo. Así que sí, en los pocos casos en los que podemos decir que seguro sale más rentable invertir en un fondo de pensiones es teniendo una BI superior a 60k, para asegurarnos que pase lo que pase, no pagaremos un tipo mayor del que pagamos (asumiendo, claro, que el % impositivo se mantiene, que ya sabemos que es una quimera). En otros, depende de cómo se monte, puede salir rentable, sí, pero es estudiar cada caso. En el caso del shur, no es rentable ni de broma. |
ForoCoches: Miembro
10-jul-2019 13:13
#16
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Si no tienes el máximo o casi de tipo marginal en rentas del trabajo en IRPF muy pocas veces compensa. Porque ahora te desgravas solo un 19%, pero pagarás +45% cuando lo retires.
Un plan de pensiones sólo es útil a partir de los 50-60k brutos anuales, incluso un poco más. Si cobras menos te compensa más un fondo. Buenas veo que entiendes de la materia te voy a preguntar haber si sabes decirme. Resulta que mi marido le han comentado que como no se hace un plan de pensiones, el es nulo en temas económicos y tiene el dinero parado en el banco, a mi me gusta mucho el tema de inversión pero paso de meterle en berenjenales y que luego pierda dinero y sea culpa mia. El tema es que le han comentado en el trabajo que como no hace un plan de pensiones, los números que le han dicho la verdad que suenen muy bien pero lo veo demasiado chollo. Presuntamente tendría que meter 8000€ al año y le devolverían en la declaración de la renta 3600€ al año. El en unos 4 años se prejubilaría y podría rescatarlo en los 2 años siguientes, en su sector se prejubilan muy pronto, y cuando eso podría rescatarlo pero el tema es que me dice que sólo tendría que pagar un 12% por rescatarlo porque le comentan en la empresa que se acoge a la "excepción por ere o parado de larga duración al rescate", de verdad existe esa modalidad??? lo veo demasiado chollo, haber si es que se la están intentando colar
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ForoCoches: Miembro
10-jul-2019 14:31
#17
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Buenas veo que entiendes de la materia te voy a preguntar haber si sabes decirme.
Resulta que mi marido le han comentado que como no se hace un plan de pensiones, el es nulo en temas económicos y tiene el dinero parado en el banco, a mi me gusta mucho el tema de inversión pero paso de meterle en berenjenales y que luego pierda dinero y sea culpa mia. El tema es que le han comentado en el trabajo que como no hace un plan de pensiones, los números que le han dicho la verdad que suenen muy bien pero lo veo demasiado chollo. Presuntamente tendría que meter 8000€ al año y le devolverían en la declaración de la renta 3600€ al año. El en unos 4 años se prejubilaría y podría rescatarlo en los 2 años siguientes, en su sector se prejubilan muy pronto, y cuando eso podría rescatarlo pero el tema es que me dice que sólo tendría que pagar un 12% por rescatarlo porque le comentan en la empresa que se acoge a la "excepción por ere o parado de larga duración al rescate", de verdad existe esa modalidad??? lo veo demasiado chollo, haber si es que se la están intentando colar La verdad es que en este caso no le veo demasiada utilidad. Porque sí, el tipo marginal es alto, pero con 4 años es muy poco tiempo para que se note la diferencia en serio con un fondo. Además, tened en cuenta que si metéis en fondo/plan, a menos de 10 años, la volatilidad os puede jugar una mala pasada. Es decir, a LP casi seguro que ganáis dinero, pero a menos de 10 años cabe la posibilidad de que hayáis metido X y os llevéis la mitad. Para 4-5 años, si no estáis dispuestos a perder dinero, buscad algún vehículo de inversión "seguro" que os asegure inflación, y ya está. Algún SIALP de aseguradora solvente da un 1.5-2%, y las rentas están exentas de IRPF, por ejemplo. |
ForoCoches: Miembro
10-jul-2019 14:45
#18
| invierte en formacion y cuando tengas 10k entonces inviertes habiendote formado |
ForoCoches: Miembro
10-jul-2019 15:15
#19
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Creo recordar que con la prejubilación no se puede rescatar automáticamente (solo en unos supuestos determinados de prejubilación). Si se cumplen esos supuestos, entiendo que tributará al 45%, porque no hay ninguna reducción aplicable.
La verdad es que en este caso no le veo demasiada utilidad. Porque sí, el tipo marginal es alto, pero con 4 años es muy poco tiempo para que se note la diferencia en serio con un fondo. Además, tened en cuenta que si metéis en fondo/plan, a menos de 10 años, la volatilidad os puede jugar una mala pasada. Es decir, a LP casi seguro que ganáis dinero, pero a menos de 10 años cabe la posibilidad de que hayáis metido X y os llevéis la mitad. Para 4-5 años, si no estáis dispuestos a perder dinero, buscad algún vehículo de inversión "seguro" que os asegure inflación, y ya está. Algún SIALP de aseguradora solvente da un 1.5-2%, y las rentas están exentas de IRPF, por ejemplo. |
ForoCoches: Miembro
15-jul-2019 10:48
#20
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Con tu renta te interesa más Fondo de inversiones. La desgravación fiscal de los planes de pensiones interesa cuando el tipo marginal que pagas es alto. Con las retribuciones que tienes te interesaría más la fiscalidad de los fondos. También si quieres ahorrar te alguna comisión aunque te lleve algo más de trabajo, puedes mirar de indexar te con ETFs. Otra opción que puedes barajar es meter cierto dinero en crowdlending. Si quieres más info escríbeme por privado o entra en el link de mi enlace. Un saludo |