Duda: como aplican el Tin y Tae en la financiación de un vehículo?
ForoCoches: Miembro
26-may-2019 18:53
#1
|
Hola Shurs ocurre que con estos temas me suenan a chino y acudo a vuestra ayuda. el tema es que mirando precios de motos me acabo de encontrar con la siguiente oferta: Entrada: 1.221,40€ 36 cuotas de 90€ Cuota final de 3.015€ TAE 3,56% * PVP : 7.000 €. financiado: Entrada 1.221,40 €. Importe del crédito 5.778,60 €. 36 cuotas de 90 € y 1 cuota final de 3.015€. Importe total adeudado 6.255€. Precio total a plazos 7.476,40 €. TIN 3,50%, TAE 3,56%. ahora bien, como se puede traducir esto al cristiano? yo lo único que creo entender es que al final va a costar el 6.8% aprox en intereses sobre el valor total de la moto. pero aquí las dudas.... como coño se aplican el tin y tae para dar ese precio total, creéis que es una buena oferta? ya se que es mejor a toca teja pero la economía del hogar es la que es 
|
ファンタズム(FES CV.榊原ゆい)
27-may-2019 00:05
#2
|
El TIN (Tanto de Interés Nominal anual) es el precio del préstamo que te están concediendo. El TIN es un tanto y NO un rédito (por mucho que en todos lados veas que lo llamen como "Tipo de Interés Nominal"). Si divides el TIN entre el número de periodos de pago dentro de un año obtienes el interés periodal que vas a pagar sobre el principal vivo (el capital pendiente de amortizar). En cristiano: TIN = 3,50% Principal vivo inicial (C0): importe financiado. Son 7.000,00€ de PVP menos la entrada de 1.221,40€ => financias 5.778,60€ (principal vivo al inicio) Periodos dentro de un año: vas a pagar cada mes => 12 meses (12 periodos de un mes dentro de un año) Por lo que tu interés mensual es: i(12) = 3,50%/12=0,291666666...% Número periodos totales: n = 36 meses La cuota que pagarás (q) se saca con esta fórmula en el caso de siempre pagaras lo mismo, pero no es tu caso ya que la última cuota es de 3.015,00€ C0 = q * a(n = 36, i = i(12) = 0,2916666...%) C0 = q * [1 - (1+i(12))^(-n)]/i(12) => 5.778,60 = q * [1 - (1+0,2916666...%)^(-36)] / 0,29166666...% => q = 169,32€/mes En tu caso sería así: C0 = q * a(n = 35, i = i(12) = 0,2916666...%) + 3015*(1 + i(12))^(-36) Siendo a(n,i) = [1 - (1+i)^(-n)]/i = valor actual de una renta de n periodos con rédito i Conoces todos los datos menos la q, que hay que despejarla, como en el ejemplo de arriba que daba 169,32€/mes Si despejas, "q" quedaría aproximadamente 90€ (no la he calculado, estoy usando los 90€ que das tú en el enunciado) Eso respecto a la TIN. En resumen: la TIN es el precio solo del préstamo. Si la financiera te cobra comisión de apertura, gastos de estudio, etc. eso no se refleja en la TIN. Puede ocurrir que una financiera (la A por ejemplo) te dé mejor TIN que la financiera B. Pero A te clava 200€ de apertura mientras que la B no. Así que puede pasar que la financiera B aunque tenga una TIN más cara, como no te cobra apertura al final acabas pagando menos con la B. Esto que te acabo de contar es exactamente para lo que sirve la TAE. La TAE, al contrario que la TIN, sí incluye en su cálculo el resto de pagos (contraprestaciones que tú pagas como la comisión de apertura que acabo de explicar). Por ello, a la hora de comparar financiaciones, te interesa comparar sus TAE y no sus TIN. Resumen: TIN más barata: pagas menos de interés sobre el principal vivo. TIN se usa para calcular el rédito periodal (que suele ser mensual) TAE más barato: financiación que incluyendo la TIN y el resto de pagos, es más barata que las otras (permite comparar el coste total de la financiación con otras) Si tienes dudas pregunta  @omeletitoEdit: para ver si es una buena oferta o no, busca más financiaciones y mira qué TAE te dan las financieras. La TAE es independiente del importe a financiar. Ahora te cobran 3,56% TAE, si encuentras otra entidad que te cobre 3,10% TAE por ejemplo, esa es más barata. PERO!! Las TAE más baratas suelen concederlas cuando financias más. Es decir, puede que te den un 3,10% TAE, pero la financiación mínima a lo mejor son 10.000€ y no los 5.778,60€ que a ti te interesan. Además, también baja la TAE el hecho de tener colaterales: en este caso si no pagas supongo que la financiera se quedará tu moto. Así que tu moto es el colateral y permite bajar el TIN que te ofrece la financiera. Por eso los bancos cuando pides crédito te preguntan qué vas a financiar, porque el colateral será distinto. Personalmente un 3,50% TIN o un 3,56% TAE no los veo mal, pero no he buscado más ofertas para comparar!  Tu busca varias financieras que te financien esos 5.778,60€ (o los 7.000€) y compara los TAE. |
Editado: 27-may-2019 00:23 -
ForoCoches: Miembro
22-jul-2019 14:07
#3
|
El TIN (Tanto de Interés Nominal anual) es el precio del préstamo que te están concediendo. El TIN es un tanto y NO un rédito (por mucho que en todos lados veas que lo llamen como "Tipo de Interés Nominal").
Si divides el TIN entre el número de periodos de pago dentro de un año obtienes el interés periodal que vas a pagar sobre el principal vivo (el capital pendiente de amortizar). En cristiano: TIN = 3,50% Principal vivo inicial (C0): importe financiado. Son 7.000,00€ de PVP menos la entrada de 1.221,40€ => financias 5.778,60€ (principal vivo al inicio) Periodos dentro de un año: vas a pagar cada mes => 12 meses (12 periodos de un mes dentro de un año) Por lo que tu interés mensual es: i(12) = 3,50%/12=0,291666666...% Número periodos totales: n = 36 meses La cuota que pagarás (q) se saca con esta fórmula en el caso de siempre pagaras lo mismo, pero no es tu caso ya que la última cuota es de 3.015,00€ C0 = q * a(n = 36, i = i(12) = 0,2916666...%) C0 = q * [1 - (1+i(12))^(-n)]/i(12) => 5.778,60 = q * [1 - (1+0,2916666...%)^(-36)] / 0,29166666...% => q = 169,32€/mes En tu caso sería así: C0 = q * a(n = 35, i = i(12) = 0,2916666...%) + 3015*(1 + i(12))^(-36) Siendo a(n,i) = [1 - (1+i)^(-n)]/i = valor actual de una renta de n periodos con rédito i Conoces todos los datos menos la q, que hay que despejarla, como en el ejemplo de arriba que daba 169,32€/mes Si despejas, "q" quedaría aproximadamente 90€ (no la he calculado, estoy usando los 90€ que das tú en el enunciado) Eso respecto a la TIN. En resumen: la TIN es el precio solo del préstamo. Si la financiera te cobra comisión de apertura, gastos de estudio, etc. eso no se refleja en la TIN. Puede ocurrir que una financiera (la A por ejemplo) te dé mejor TIN que la financiera B. Pero A te clava 200€ de apertura mientras que la B no. Así que puede pasar que la financiera B aunque tenga una TIN más cara, como no te cobra apertura al final acabas pagando menos con la B. Esto que te acabo de contar es exactamente para lo que sirve la TAE. La TAE, al contrario que la TIN, sí incluye en su cálculo el resto de pagos (contraprestaciones que tú pagas como la comisión de apertura que acabo de explicar). Por ello, a la hora de comparar financiaciones, te interesa comparar sus TAE y no sus TIN. Resumen: TIN más barata: pagas menos de interés sobre el principal vivo. TIN se usa para calcular el rédito periodal (que suele ser mensual) TAE más barato: financiación que incluyendo la TIN y el resto de pagos, es más barata que las otras (permite comparar el coste total de la financiación con otras) Si tienes dudas pregunta @omeletitoEdit: para ver si es una buena oferta o no, busca más financiaciones y mira qué TAE te dan las financieras. La TAE es independiente del importe a financiar. Ahora te cobran 3,56% TAE, si encuentras otra entidad que te cobre 3,10% TAE por ejemplo, esa es más barata. PERO!! Las TAE más baratas suelen concederlas cuando financias más. Es decir, puede que te den un 3,10% TAE, pero la financiación mínima a lo mejor son 10.000€ y no los 5.778,60€ que a ti te interesan. Además, también baja la TAE el hecho de tener colaterales: en este caso si no pagas supongo que la financiera se quedará tu moto. Así que tu moto es el colateral y permite bajar el TIN que te ofrece la financiera. Por eso los bancos cuando pides crédito te preguntan qué vas a financiar, porque el colateral será distinto. Personalmente un 3,50% TIN o un 3,56% TAE no los veo mal, pero no he buscado más ofertas para comparar! Tu busca varias financieras que te financien esos 5.778,60€ (o los 7.000€) y compara los TAE. |
Request entity too large
19-ago-2019 19:29
#5
|
Siento el reflote, pero hay una cosa que no me cuadra: Tengo un TAE del 6,11% Pido un préstamo de 30000€ Según el banco, al final habré pagado por el préstamo 35.580,30 € A mi me sale 31.833€ ¿Cuál es la fórmula para saber el precio final del préstamo) Un saludo y gracias 
|
ForoCoches: Miembro
19-ago-2019 19:36
#6
| El 6,11% es anual, tienes que multiplicar esto por el número de años del préstamo, que por lo que veo son 3, ¿cuadra? |
Request entity too large
19-ago-2019 20:38
#7
|
No había caído en la anualidad. Gracias shur |