Rescatar plan de pensiones después de la jubilación
ForoCoches: Miembro
10-ene-2019 21:34
#1
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Invoco a @pelucho que veo que controla Tengo un familiar que se acaba de jubilar con 63 años y 10 meses , con 44 años cotizados. Ha ido al banco a ver como puede rescatar el plan de pensiones y la chica le dice que vaya a un gestor que no lo tiene claro  (profesionalidad ante todo), porque dice que si ha aportado al plan antes de 2006 no paga noseque pero lo de después paga un porcentaje etc.He leído algo de rescatarlo en rentas o algo así pero no me aclaro la verdad. A ver si alguien echa una mano, muchas gracias |
ForoCoches: Miembro
10-ene-2019 23:51
#2
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Buenas @javi_sev
No soy asesor fiscal ni nada por el estilo pero bueno más o menos por experiencias familiares también ando algo más puesto en estos temas (si algo está mal por favor corregidme que como digo se lo justo)Al grano: tiene que preguntar en su oficina que le digan el número de participaciones anteriores al año 2007, porque todo lo que se haya aportado hasta esa fecha no tributa en su totalidad, sólo un 60% (es decir el 40% queda exento), el resto lo ideal es que lo haga en forma de renta para que no le suba mucho la Base Imponible y hacienda no le cruja. Esa información se la tienen que dar, da igual si ha hecho 20 traspasos entre entidades porque esa información fiscal (a diferencia de las acciones) se arrastra entre entidades. Te pongo un ejemplo. Imagina que tiene un plan de pensiones de 100.000, de los cuales 70.000 Euros son aportaciones que realizó al plan de pensiones con anterioridad al año 2007. Para beneficiarse de la reducción del 40% tiene que sacar esos 70.000 de golpe, de cara a hacienda es como si realmente sacase 42.000 Euros (el 60% de esos 70.000) y lo tiene que hacer como máximo 2 años después de haberse jubilado, es decir hasta diciembre de 2019 o como máximo diciembre de 2020 Tiene que tener en cuenta en qué parte de la Base Imponible se encuentra y eso depende de más factores que la renta del trabajo (mínimo personal y familiar, si tiene alguna minusvalía, etc...)  Esto me imagino que sabes un poco cómo va: los primeros 12.450 euros que cobres hacienda retiene un 19%, los siguientes hasta 20.200 un 24% etc... al final te van ajustando las retenciones a lo largo del año para intentar cuadrarlo. Como no siempre cuadra por eso hacienda te devuelve o te sale a pagar. imagina que, en el año en el que se jubila tu familiar 2019, ha cobrado parte del sueldo de su empresa y parte ya como pensionista, se ha colocado (como digo sin tener en cuenta más factores) en el tramo entre 20.000 y 35.000 (imagina que justo cobra 35.000 en ese año) por un lado le retendrá en su nómina la empresa los meses que haya trabajado y por otro la seguridad social el resto del año que esté de pensionista. La empresa y la seguridad si hace bien los cálculos debería retenerle un 24% aproximadamente. Como va a rescatar la parte que tiene derecho a reducción (los 70.000) hay que añadir 42.000 Euros (el resto hasta 70.000 estaba exento como vimos) y por lo tanto saltamos a los dos tramos siguientes: los primeros 24.800 Euros los va a pagar al 37% y los últimos hasta los 42.000 Euros (17.200) al tipo más alto, 45% ostión de hacienda como ves. Por eso tiene que valorar si le interesa hacer eso o poner una renta periódica al mes de por ejemplo 1.000 Euros aunque pierda esa reducción del 40% (añadir 12.000 Euros a la base imponible con el ejemplo dolería menos que sacarlo todo de golpe como hemos visto). Lo ideal es que espere a que tenga el año completo como pensionista que probablemente cobre menos, su retención será menor, estará en el extremo inferior del escalón de 20.200-35.200 y añadir 12.000 a 20.200 pagamos a hacienda "sólo" el 30% y no un 37% o un 45% Y ese es el error de mucha gente que se queja por rescatar el plan de pensiones y que hacienda les cruje. Se piensan que como se han jubilado lo tienen que sacar si o si y no es así, eso funciona como un fondo de inversión, hasta te puedes seguir deduciendo aun estando jubilado (salvo que rescates que esas ultimas aportaciones ya quedan para los herederos) Cuando una persona está trabajando se supone que cobra más que como jubilado (aunque eso es cuestionable porque cada vez cobra más un pensionista que alguien que empieza a trabajar por los inútiles de políticos que tenemos) y aportar al plan hace que bajes dentro de ese escalón (máximo 8.000 euros al año) y por eso te devuelve hacienda, cuando te jubilas como se supone que cobras menos no influye tanto pues estás pagándolo en el escalón que te corresponde (siempre que rescates cantidades pequeñas que "compensen" esa pérdida que has tenido porque trabajando imagina que cobraba 2.000 y de jubilado 1.800, pues lo ideal es que rescatase 200 al mes para quedarse como estaba) pero luego la gente hace el animal y lo saca de golpe y pasa lo que pasa... No se si con ésto te he resuelto algo la duda, como te digo es una explicación chapucera pero más o menos es así |
ForoCoches: Miembro
11-ene-2019 09:13
#3
| Creo que se puede sacar una parte en forma de capital y el resto en forma de rentas. De ser así podrías aprovechar ese 40% |
ForoCoches: Miembro
11-ene-2019 10:35
#5
| Gracias, te pregunto lo mismo justo la respuesta de enicma shur |
ForoCoches: Miembro
11-ene-2019 11:50
#6
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No se en que tramo estará pero vamos, que saque todo en 2020 o al menos la parte con derecho a reducción (las aportaciones anteriores a 2007) y el resto en una renta de unos 100-200 mensuales por ejemplo
este año 2019 no lo rescataria por si se junta con nóminas, pensión, finiquitos... P.d. Y si reembolsa todo que aproveche a cambiarse de banco por cierto |