Hipoteca fija o variable , escritura DICIEMBRE 18
ForoCoches: Usuario
01-dic-2018 22:30
#1
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Hola , la gran duda para una hipoteca que vamos a firmar este mes (Diciembre 2018) llevo días leyendo diferentes casos y cada día tengo mas dudas, gracias por vuestros consejos la eterna duda, hipoteca fija o variable.. pero el caso es el siguiente precio de tasacion 440.000 euros préstamo hipotecario de 375.000 euros a 30 años (nos dan el 85% valor tasacion) - interes amortizacion 0% - vinculaciones: todas, pero no nos importa ya que de esta no hacemos mas hipotecas) opción A: tipo Variable Euribor + 0,60 ---- cuota mensual 1138€ opción B: tipo fijo al 2,10%. ---- cuota mensual 1405€ Opción A: elegir esta opción y la diferencia anual que tenemos respecto al tipo fijo ( unos 267€ mes y poco mas que ahorremos) ir amortizando anualmente, mientras el Euribor no suba y nos lo permita.. ahí la gran duda, cuanto tardara en pasar de lo que nos ofrecen con el tipo fijo y terminemos pagando mas. Opción B: elegir esta opción, vivir tranquilo sin tener el problema de que Euribor me haga sufrir como ocurrió en años anteriores y no poder amortizar apenas nada del préstamo. Podremos en un futuro cercano tener hipotecas a tipo fijo con indices inferiores a los que me ofrecen? Muchas gracias tipo fijo o tipo variable ?? |
Editado: 01-dic-2018 23:13 - Razón: ampliar información
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01-dic-2018 23:18
#2
| En cuanto esperas pagar la casa? Tienes poder económico para amortizar anticipadamente? |
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01-dic-2018 23:35
#3
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me enfoco mas a lo que pueda ir amortizando de la diferencia que hay entre elegir el tipo variable al fijo, todos los años que sigan la diferencia de tipos actuales, que a día de hoy rondaría los 3000€ anuales....mas otros 3000€ que pueda amortizar de mas, que los amortizaría igualmente con el tipo fijo. con los tipos actuales a día de hoy amortizaría anualmente reduciendo cuota para poder ahorrar mas: opcion a: amortizaría unos 6000€ anuales opción b: unos 3000€ anuales |
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01-dic-2018 23:36
#4
| Si tu intencion es pagar la casa a corto plazo interes variable si tu intencion es pagarla en 25-30 años interes fijo. |
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01-dic-2018 23:41
#5
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otra opción, que es la que veo mas factible, es que viva en ella y la disfrute por 15-20 años para luego venderla y recuperar todo el dinero posible para otro proyecto. es mi tercera hipoteca y siempre he tenido variable.. pero el miedo a que se repita lo del 2008 y que me suponga una cuota impagable es lo que mas miedo me da |
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02-dic-2018 05:18
#6
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mi intención es pagarla durante los 30 años.. ya que actualmente tengo 35.. pero amortizando todo lo que pueda durante esos 30 años para que la cuota vaya bajando poco a poco, pudiendo aportar mas a medida que disminuya la cuota.. siempre que viviese en esa casa los 30 años...
otra opción, que es la que veo mas factible, es que viva en ella y la disfrute por 15-20 años para luego venderla y recuperar todo el dinero posible para otro proyecto. es mi tercera hipoteca y siempre he tenido variable.. pero el miedo a que se repita lo del 2008 y que me suponga una cuota impagable es lo que mas miedo me da Falta un dato importante para determinar esto, qué tipo de amortización es? Porque amortizar más en los últimos años teniendo un cuadro de amortización por el método "francés" no va a servirte para casi nada (éste método paga muchos intereses al principio y va disminuyendo a lo largo de los periodos de pago), contrario a que lo hagas en los primeros años. También faltaría ver si hay seguro en caso de que ocurra una desgracia a los titulares de la hipoteca, si tienes trabajo estable o no... Sobre todo lo comento porque hablamos de 30 años y de una hipoteca bastante alta. A bote pronto, te recomendaría mirar una hipoteca más baja y dedicar la misma cuota al pago de la hipoteca, así finalizas el préstamo antes y puedes decantarte por interes variable. |
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02-dic-2018 12:37
#7
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Falta un dato importante para determinar esto, qué tipo de amortización es? Porque amortizar más en los últimos años teniendo un cuadro de amortización por el método "francés" no va a servirte para casi nada (éste método paga muchos intereses al principio y va disminuyendo a lo largo de los periodos de pago), contrario a que lo hagas en los primeros años.
También faltaría ver si hay seguro en caso de que ocurra una desgracia a los titulares de la hipoteca, si tienes trabajo estable o no... Sobre todo lo comento porque hablamos de 30 años y de una hipoteca bastante alta. A bote pronto, te recomendaría mirar una hipoteca más baja y dedicar la misma cuota al pago de la hipoteca, así finalizas el préstamo antes y puedes decantarte por interes variable. -por trabajo, por suerte sin problema -por amortizacion... ahora serian amortizaciones insignificantes en cuanto a la cantidad total. (las descritas arriba) -por seguros... cubierto al 100% el importe durante la mitad del prestamo, todo para evitar desgracias y sustos -el importe de la hipoteca fija (17.000 / año ) representa el 22% de los ingresos anuales en el nucleo familiar. |
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02-dic-2018 14:04
#8
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Hola , la gran duda para una hipoteca que vamos a firmar este mes (Diciembre 2018) llevo días leyendo diferentes casos y cada día tengo mas dudas, gracias por vuestros consejos
la eterna duda, hipoteca fija o variable.. pero el caso es el siguiente precio de tasacion 440.000 euros préstamo hipotecario de 375.000 euros a 30 años (nos dan el 85% valor tasacion) - interes amortizacion 0% - vinculaciones: todas, pero no nos importa ya que de esta no hacemos mas hipotecas) opción A: tipo Variable Euribor + 0,60 ---- cuota mensual 1138€ opción B: tipo fijo al 2,10%. ---- cuota mensual 1405€ Opción A: elegir esta opción y la diferencia anual que tenemos respecto al tipo fijo ( unos 267€ mes y poco mas que ahorremos) ir amortizando anualmente, mientras el Euribor no suba y nos lo permita.. ahí la gran duda, cuanto tardara en pasar de lo que nos ofrecen con el tipo fijo y terminemos pagando mas. Opción B: elegir esta opción, vivir tranquilo sin tener el problema de que Euribor me haga sufrir como ocurrió en años anteriores y no poder amortizar apenas nada del préstamo. Podremos en un futuro cercano tener hipotecas a tipo fijo con indices inferiores a los que me ofrecen? Muchas gracias tipo fijo o tipo variable ?? Difícil elección, la verdad Que bancos te dan esas condiciones ? Vinculaciones ? |
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02-dic-2018 14:21
#9
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En tu caso una variable al ser una hipoteca bastante tocha sí que hay riesgo de que la cuota te pueda resultar inasumible... Con un Euribor al 4% la cuota se te va a casi 2.000€, pero ver esos 300€ de más ahora mismo entre una y otra duele. El Euribor obviamente no va a estar en negativo toda la vida, pero parece imposible que a corto y medio plazo vaya a pasar si quiera del 1%, y más si se avecina una nueva recesión como parece. Viendo que tienes cierta capacidad de amortización quizá sería mejor opción la variable y amortizar todo lo que puedas durante los próximos 5-7 años para amortiguar posibles futuras subidas. Por ejemplo, con un Euribor al 2% cuando debas 325.000€ la cuota será de 1.300€, seguirías ahorrándote respecto a la fija. |
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02-dic-2018 15:43
#10
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En tu caso una variable al ser una hipoteca bastante tocha sí que hay riesgo de que la cuota te pueda resultar inasumible... Con un Euribor al 4% la cuota se te va a casi 2.000€, pero ver esos 300€ de más ahora mismo entre una y otra duele.
El Euribor obviamente no va a estar en negativo toda la vida, pero parece imposible que a corto y medio plazo vaya a pasar si quiera del 1%, y más si se avecina una nueva recesión como parece. Viendo que tienes cierta capacidad de amortización quizá sería mejor opción la variable y amortizar todo lo que puedas durante los próximos 5-7 años para amortiguar posibles futuras subidas. Por ejemplo, con un Euribor al 2% cuando debas 325.000€ la cuota será de 1.300€, seguirías ahorrándote respecto a la fija. nadie pensaba que euribor subiese tanto, nadie pensaba que el euribor bajase tanto.... y alguien piensa en que otro truco bancario puede existir? eso es lo que me preocupa... y si viendo que el euribor ya no sale rentable, aplican el euribor “plus” modificado este indice o quitandolo y poniendo el irph ? habeis pensado en ese escenario? las quejas serian masivas... per si algo he aprendido es, el banco NUNCA pierde. y si pormalgun motivo en lugar de subir el euribor progresivamente... de repente por el motivo que fuera subiese al 3 por ejemplo en un año? eso tambien pensaria la gente a dia de hoy que es imposible verdad? lo que si se.. es que esos 300€ mes duelen mucho... que esos 300 mes si aguanta asi euribor 8-10 años mas lo que pueda ahorrar me da para amortizar un buen cacho como dices... pero mi mayor temor es aue suba de golpe. es algo que nunca ha pasado... |
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02-dic-2018 16:32
#11
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en eso tambien he pensado compañero, y por eso le estoy dando vueltas al asunto...
nadie pensaba que euribor subiese tanto, nadie pensaba que el euribor bajase tanto.... y alguien piensa en que otro truco bancario puede existir? eso es lo que me preocupa... y si viendo que el euribor ya no sale rentable, aplican el euribor “plus” modificado este indice o quitandolo y poniendo el irph ? habeis pensado en ese escenario? las quejas serian masivas... per si algo he aprendido es, el banco NUNCA pierde. y si pormalgun motivo en lugar de subir el euribor progresivamente... de repente por el motivo que fuera subiese al 3 por ejemplo en un año? eso tambien pensaria la gente a dia de hoy que es imposible verdad? lo que si se.. es que esos 300€ mes duelen mucho... que esos 300 mes si aguanta asi euribor 8-10 años mas lo que pueda ahorrar me da para amortizar un buen cacho como dices... pero mi mayor temor es aue suba de golpe. es algo que nunca ha pasado... Vuelvo a formularte la pregunta: con qué banco vas a hacer la hipoteca? |
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02-dic-2018 16:35
#12
| lacaixa y el santander me ofrecen parecido... por un convenio con mi empresa |
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02-dic-2018 16:54
#13
| Son 110 en Cash para entrar a jugar, más otros posibles gastos. Debes tener una economía saneada |
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02-dic-2018 17:06
#14
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Ya nos contarás cuando tomes la decisión. Yo estoy en una situación parecida por cierto te recomiendo, si es que no la conoces ya, la aplicación del banco de España |
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02-dic-2018 22:47
#15
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si, tienes razon , faltan datos:
-por trabajo, por suerte sin problema -por amortizacion... ahora serian amortizaciones insignificantes en cuanto a la cantidad total. (las descritas arriba) -por seguros... cubierto al 100% el importe durante la mitad del prestamo, todo para evitar desgracias y sustos -el importe de la hipoteca fija (17.000 / año ) representa el 22% de los ingresos anuales en el nucleo familiar. Ahora bien, yo tengo claro lo que haría: Elegiría pagar cuota variable e intentar alcanzar los 2.000€ de cuota mientras el euribor esté bajo (teniendo en cuenta que en casa entran +6.000€), intentaría negociar las condiciones del préstamo, como por ejemplo intentar fijar cuotas grandes ahora y bajas más tarde aprovechando el euribor bajo, incluso el tipo de amortización... Igualmente, eligas uno u otro, yo amortizaría como si fuera fijo ya que hablamos de amortizar 300€ mensuales, teniendo en cuenta que se espera que esté bajo 2-3 años más, es como rebajar la hipoteca (con sus correspondientes costes) en más de 10.000€, que a un 1% durante 27 años, hablamos de 3.000€ de ahorro. Por otra parte habría que ver el rendimiento que puedes sacarle al dinero, pues imagina que en tu empresa tienes un rendimiento del 5% y estás pidiendo préstamos, entonces sí te conviene aplazar pagos y sacar el dinero a través de la empresa, o incluso hacer la compra de la casa con la empresa y realizar un contrato de alquiler a ti mismo (en esto te recomiendo un acesor ya que es algo complejo de entender). |
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02-dic-2018 23:00
#16
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Tendrías problemas en pagarla con un euribor al3/ 4%? Si la respuesta es Si, a fijo. Si no, variable. Ahora bien, imagino que tendras ingresos de sobra y garantias suficientes de futuro. Por que no aportas mucho para lo que pides de prestamo (y no es una hipoteca pequeña) |
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02-dic-2018 23:06
#17
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Hola , la gran duda para una hipoteca que vamos a firmar este mes (Diciembre 2018) llevo días leyendo diferentes casos y cada día tengo mas dudas, gracias por vuestros consejos
la eterna duda, hipoteca fija o variable.. pero el caso es el siguiente precio de tasacion 440.000 euros préstamo hipotecario de 375.000 euros a 30 años (nos dan el 85% valor tasacion) - interes amortizacion 0% - vinculaciones: todas, pero no nos importa ya que de esta no hacemos mas hipotecas) opción A: tipo Variable Euribor + 0,60 ---- cuota mensual 1138€ opción B: tipo fijo al 2,10%. ---- cuota mensual 1405€ Opción A: elegir esta opción y la diferencia anual que tenemos respecto al tipo fijo ( unos 267€ mes y poco mas que ahorremos) ir amortizando anualmente, mientras el Euribor no suba y nos lo permita.. ahí la gran duda, cuanto tardara en pasar de lo que nos ofrecen con el tipo fijo y terminemos pagando mas. Opción B: elegir esta opción, vivir tranquilo sin tener el problema de que Euribor me haga sufrir como ocurrió en años anteriores y no poder amortizar apenas nada del préstamo. Podremos en un futuro cercano tener hipotecas a tipo fijo con indices inferiores a los que me ofrecen? Muchas gracias tipo fijo o tipo variable ?? |
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02-dic-2018 23:19
#18
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@ternet si , la parte cubierta son los primeros 15 años al 100% obligado, luego seria hacer un seguro de vida privado de querer hacerlo. En cuanto al metodo de amortizacion el frances. En cuanto a la empresa, soy asalariado de ella fijo y con certeza de que trabajo no faltara, a ello me referia con el convenio de mi empresa, no es mia, por lo del rendimiento al dinero.. es un tema que no me interesa, el rendimiento mio al dinero es vivir en la casa que me gusta e ir pagandola. lomque me pregunta @Eagleman , si subiese una temporada al 4% podriamos sobrevivir a ello , siempre que no fuese ya de por vida.. a mi lo que me preocupa es que pueda subir de ahi para arriba?? como ocurrio la anterior vez? nunca se repiten las cosas como las veces anteriores, siempre es a peor. si subiese el euribor progresivamente hasta el 3 en 10 años... utilizando el sistema que comenta @ternet seria solventable. pero si en un año... o dos sube de golpe? si quitan el indice del euribor como he leido por ahi y meten el,irph? soy consciente que si el euribor sube de golpe, se va todo a la mierda... pero y si sube? veo que. o soy el unico que no ve claro lo del fijo o el variable. esta claro que si se mantiene 5 años en estas condiciones, me da tiempo a amortizar anticipadamente unos 30.000€ pero claro.. a nada que suba al 1,50... sumandole el diferencial, me encuentro en la situacion del fijo.. sin tener asegurado ese porcentaje y pudiendo pagar mucho mas. esa es la gran duda, cuanto tardara el euribor en subir al 1,5 |
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02-dic-2018 23:33
#19
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@ternet si , la parte cubierta son los primeros 15 años al 100% obligado, luego seria hacer un seguro de vida privado de querer hacerlo. En cuanto al metodo de amortizacion el frances. En cuanto a la empresa, soy asalariado de ella fijo y con certeza de que trabajo no faltara, a ello me referia con el convenio de mi empresa, no es mia, por lo del rendimiento al dinero.. es un tema que no me interesa, el rendimiento mio al dinero es vivir en la casa que me gusta e ir pagandola.
lomque me pregunta @Eagleman , si subiese una temporada al 4% podriamos sobrevivir a ello , siempre que no fuese ya de por vida.. a mi lo que me preocupa es que pueda subir de ahi para arriba?? como ocurrio la anterior vez? nunca se repiten las cosas como las veces anteriores, siempre es a peor. si subiese el euribor progresivamente hasta el 3 en 10 años... utilizando el sistema que comenta @ternet seria solventable. pero si en un año... o dos sube de golpe? si quitan el indice del euribor como he leido por ahi y meten el,irph? soy consciente que si el euribor sube de golpe, se va todo a la mierda... pero y si sube? veo que. o soy el unico que no ve claro lo del fijo o el variable. esta claro que si se mantiene 5 años en estas condiciones, me da tiempo a amortizar anticipadamente unos 30.000€ pero claro.. a nada que suba al 1,50... sumandole el diferencial, me encuentro en la situacion del fijo.. sin tener asegurado ese porcentaje y pudiendo pagar mucho mas. esa es la gran duda, cuanto tardara el euribor en subir al 1,5 |
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02-dic-2018 23:49
#20
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@Eagleman agradezco mucho tus mensajes, un escenario malo del euribor del 4% me supondria una cuota que llegaria a ese 33% del que hablas.. mientras no llegase o perdurase en ese escenario mucho tiempo, seria solventable aunque jodido como la mayoria de la poblacion supongo. Con la cuota del tipo fijo al 2,1.. rondo el 22% de endeudamiento. por eso.. mi duda esta mas enfocada en lo que tardara el euribor en subir a los niveles que me ofrecen el tipo fijo al 2,15. en muchos sitios he leido que esos tipos fijos de hipoteca van a desaparecer en breve... eso puede apuntar a una subida inminente del euribor? tambien se habla que con la nueva ley hipotecaria se va a poder cambiar del variable al fijo... pero nunca del fijo al variable... eso se puede deber a ofrecer una escapatoria digna a cuando empiecen a encarecerse las hipotecas? |
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03-dic-2018 00:10
#21
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@Eagleman agradezco mucho tus mensajes, un escenario malo del euribor del 4% me supondria una cuota que llegaria a ese 33% del que hablas.. mientras no llegase o perdurase en ese escenario mucho tiempo, seria solventable aunque jodido como la mayoria de la poblacion supongo. Con la cuota del tipo fijo al 2,1.. rondo el 22% de endeudamiento.
por eso.. mi duda esta mas enfocada en lo que tardara el euribor en subir a los niveles que me ofrecen el tipo fijo al 2,15. en muchos sitios he leido que esos tipos fijos de hipoteca van a desaparecer en breve... eso puede apuntar a una subida inminente del euribor? tambien se habla que con la nueva ley hipotecaria se va a poder cambiar del variable al fijo... pero nunca del fijo al variable... eso se puede deber a ofrecer una escapatoria digna a cuando empiecen a encarecerse las hipotecas? |
Editado: 03-dic-2018 00:13 -
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03-dic-2018 08:07
#22
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Es que si yo supiese la respuesta a tu pregunta...jaja es complicado, pero vaya tambien importa la gestion del estres personal, si con un 2.1 tienes ese 22 y asumes el riesgo de estar unos años (o todos yo que se) pagando mas de lo que habrias pagado en variable, pues lo pagas y a vivir la vida. Es muy dificil adivinar el futuro... yo te diria que 5/10 años a variable y luego fijo al 2.1 pero claro eso no existe. Animo porque son decisiones dificiles (otra cosa, no olvides si estas comprando la casa como inversion o como vivienda, no tienes los mismos objetivos...)
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03-dic-2018 08:20
#23
| Yo veo que si tu intención es ir amortizando año tras año, lo mejor es el variable, dado que cuando los intereses puedan igualarse o incluso ser mayor el variable que el fijo, a tí te quedará muy poco por pagar y ya no será tan agobiante la cuota. |
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03-dic-2018 12:44
#24
| Esta es una de las mejores respuestas y más si el OP intenta hacer amortizaciones de capital para reducir cuota entre los 2 hasta los 5 primeros años , te queda una cuota no ridícula pero si bastante baja, he constituido 4 hipotecas y todas a tipo variable, a tipo fijo es solo para quien no pueda tener el poder de amortizar. |
ForoCoches: Usuario
03-dic-2018 14:32
#25
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Esta es una de las mejores respuestas y más si el OP intenta hacer amortizaciones de capital para reducir cuota entre los 2 hasta los 5 primeros años , te queda una cuota no ridícula pero si bastante baja, he constituido 4 hipotecas y todas a tipo variable, a tipo fijo es solo para quien no pueda tener el poder de amortizar.
creo que estamos en la fase de autoconvencernos de que todo va a seguir igual de bonito, es lo que queremos creer.... pero no las ten todas conmigo. creo que voy a tirar por mucho que me joda por el fijo. Aun no he recibido ningun argumento en base amdatos concretos que me convenzca. en cambio... de lo que puede caernos encima unos cuantos |
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03-dic-2018 17:07
#26
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Es cierto que amortizar 6.000€ sobre 375.000€ es poco,pero: El primer año la bajada de cuota seria de unos 19€ (cuota de 1.119,7€), El segundo año de 39€ (cuota de 1.099.56€) si amortizas los 6.000€ mas los 228€ de ahorro, El tercer año de 63€(cuota de 1.075,25€) si amortizas los 6.468€, El cuarto año 86€ (cuota de 1.051,86€) si amortizas los 6.756€, El quinto año 111€ (cuota de 1.026,61€) si amortizas los 7.032€, Tendria que estar el Euribor en el 2,7% dentro de 5 años para igualar lo que pagarias con el 2,1% del fijo. El sexto año 138€ (cuota de 999.25€) si amortizas 7.336€, El septimo año 168€ (cuota de 969.55€)si amortizas 7.656€.............. Todo es hacer números, está claro que estos calculos son sin variación de tipo de interés, pero todo lo que puedas amortizar de más ahora, siempre será menos que te quda por pagar despues, luego menos te puede afectar en el caso de que suba el Euribor hasta valores del pasado |
ForoCoches: Usuario
03-dic-2018 19:35
#27
| gracias por vuestros consejos, pero desdepues de darle infinidad de vueltas, he decidido hacerme kakitas y coger el interes fijo... quiza me confunda, el tienpo y este post lo diran... me paso a lo seguro, que ya vivi con los huevos en el cuello la anterior subida del euribor... y no estoy ya para esos sustos. Tambien me ha ayudado a decidirme por el fijo, el saber que he comorado un piso por debajo del importe que pago la dueña en el año 2003. |
ForoCoches: Miembro
03-dic-2018 21:35
#28
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gracias por vuestros consejos, pero desdepues de darle infinidad de vueltas, he decidido hacerme kakitas y coger el interes fijo... quiza me confunda, el tienpo y este post lo diran... me paso a lo seguro, que ya vivi con los huevos en el cuello la anterior subida del euribor... y no estoy ya para esos sustos. Tambien me ha ayudado a decidirme por el fijo, el saber que he comorado un piso por debajo del importe que pago la dueña en el año 2003.
Una vez firmes el fijo te olvidaras de todo. Piensa que la inflación juega a tu favor, y esa cuota "igual" en realidad será cada año "menor" |
Editado: 03-dic-2018 21:46 -
Curvas = Diversión
04-dic-2018 09:16
#29
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gracias por vuestros consejos, pero desdepues de darle infinidad de vueltas, he decidido hacerme kakitas y coger el interes fijo... quiza me confunda, el tienpo y este post lo diran... me paso a lo seguro, que ya vivi con los huevos en el cuello la anterior subida del euribor... y no estoy ya para esos sustos. Tambien me ha ayudado a decidirme por el fijo, el saber que he comorado un piso por debajo del importe que pago la dueña en el año 2003.
Es tu decision : dormir tranquilo, no tiene precio |
ForoCoches: Miembro
04-dic-2018 13:37
#30
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Representando un 22% del núcleo familiar....yo me decantaría por un tipo de interés variable. Dudo mucho que en los próximos 3 años esté por encima del 2% el euribor. Pelearía por conseguir un euribor + 0,40%-0,50%. Al banco siempre se le puede apretar más. En 2 años: (7.200€)que te ahorras (amortizas un 1,92% intereses aparte). |