Amortizar hipoteca de casa SI o NO
ForoCoches: Miembro
23-nov-2018 03:34
#1
|
Buenas Shurs! Estoy en esta tesitura y quiero saber que opinan los entendidos Forococheros. Describo mi perfil: - hipoteca de 180.000 euros a 30 ańos ( la casa costaba 300.000 euros) - cuota mensual actual 614 euros - tengo 32 ańos ( acabaría pagandola con 58) - fijo en una empresa buena. 2100 euros al mes en 14 pagas. - coche y moto pagados - ahorro medio unos 600 euros al mes La cuestión es que tengo ahorrados 30.000 euros. Vosotros irías desgravando el tope para que Hacienda en la Declaración me devuelva más dinero o mejor desgravar lo justo de la hipoteca y tener dinero ahorrado en el Banco hasta tener una cantidad importante de colchón? |
Editado: 23-nov-2018 04:55 -
ForoCoches: Miembro
23-nov-2018 03:53
#2
|
2 cosas a puntualizar: - el dinero en el banco no hace nada, simplemente cada año que pasa año que pierdes poder adquisitivo - calcula cuanto te desgravas de la vivienda al año haciendo aportaciones, y una vez tengas ese % de dinero que te desgravas, investiga a ver si en otro sitio te dan más rentabilidad por ese dinero, así aunque no amortices al menos haces más dinero por otro lado de lo que puedes desgravar De estos dos puntos, yo no dejaría pasar el número 1.... |
Instagram y Telegram: @carlosnavarrotrading
Desmembrado
23-nov-2018 04:02
#3
|
Depende del interés que estés pagando por la hipoteca. Aunque hoy en día está jodido obtener rentabilidad por el dinero en un banco, aún existen productos con los puedes llegar a intereses en torno a 0,8% sin ningún tipo de riesgo. Es una mierda, SI. Pero si tú hipoteca no está aún diferencial superior a ese + 25%, no te interesa amortizar. Es decir, que si el interés de la hipoteca no es de 1%, mejor el dinero en tu bolsillo. Por no hablar del coste de oportunidad de tener tú el dinero, y no tu banco a cambio de unas cuotas, que tampoco cobras tanto ni ahorras una locura de cantidad y la vida da muchas vueltas. |
ForoCoches: Miembro
23-nov-2018 04:54
#4
|
Depende del interés que estés pagando por la hipoteca.
Aunque hoy en día está jodido obtener rentabilidad por el dinero en un banco, aún existen productos con los puedes llegar a intereses en torno a 0,8% sin ningún tipo de riesgo. Es una mierda, SI. Pero si tú hipoteca no está aún diferencial superior a ese + 25%, no te interesa amortizar. Es decir, que si el interés de la hipoteca no es de 1%, mejor el dinero en tu bolsillo. Por no hablar del coste de oportunidad de tener tú el dinero, y no tu banco a cambio de unas cuotas, que tampoco cobras tanto ni ahorras una locura de cantidad y la vida da muchas vueltas. Eso si envede cobrar en la Declaración 780 euros cobraría unos 1900. |
ForoCoches: Miembro
23-nov-2018 04:58
#5
|
2 cosas a puntualizar:
- el dinero en el banco no hace nada, simplemente cada año que pasa año que pierdes poder adquisitivo - calcula cuanto te desgravas de la vivienda al año haciendo aportaciones, y una vez tengas ese % de dinero que te desgravas, investiga a ver si en otro sitio te dan más rentabilidad por ese dinero, así aunque no amortices al menos haces más dinero por otro lado de lo que puedes desgravar De estos dos puntos, yo no dejaría pasar el número 1.... Pero eso significa descapitalizarme. Tengo pareja y mi idea es tener un niño en 3 ańos. Con el plus de gastos más que supone ( el Coche tiene 12 ańos y puede que un día diga adiós y tener que comprar otro) y en ese momento igual sería mejor tener 48.000 euros en mi cartilla que 48.000 menos de préstamo. Me explicó? |
Editado: 23-nov-2018 05:04 -
ForoCoches: Miembro
23-nov-2018 07:40
#6
|
Hazte un colchón de 6 o 12 meses de gasto y el resto a trabajarlo. Si eres un inversor cauto, el 15% de Hacienda no lo encontrarás en muchos sitios.Siempres que sacas más de tus ahorros en neto que el interés q te cobran por hipoteca es buen negocio |
*** PREMIUM ***
23-nov-2018 07:56
#7
| Yo amortizaría para desgravar hasta el máximo posible. Lo que te sobre al banco a esperar un mejor momento para meterlo en un fondo indexado. |
Editado: 23-nov-2018 07:59 -
ForoCoches: Miembro
23-nov-2018 08:09
#8
|
Buenas Shurs! Estoy en esta tesitura y quiero saber que opinan los entendidos Forococheros.
Describo mi perfil: - hipoteca de 180.000 euros a 30 ańos ( la casa costaba 300.000 euros) - cuota mensual actual 614 euros - tengo 32 ańos ( acabaría pagandola con 58) - fijo en una empresa buena. 2100 euros al mes en 14 pagas. - coche y moto pagados - ahorro medio unos 600 euros al mes La cuestión es que tengo ahorrados 30.000 euros. Vosotros irías desgravando el tope para que Hacienda en la Declaración me devuelva más dinero o mejor desgravar lo justo de la hipoteca y tener dinero ahorrado en el Banco hasta tener una cantidad importante de colchón? Como ahora msmo dices que no necesitas ese dinero, yo haria un apartado "intocable" de +-12 cuotas de hipoteca (unos 7.500€) que iria incrementando en un 5% del poder de ahorro que tines cada mes (unos 30€). Luego calcularía cuanto te queda para amortizar hast el máximo desgravable por hacienda (9.040 por cada titular de la hipoteca), en tu caso si sois dos en la hipoteca serían 18.080-7364(las 12 cuotas a 614€)=10.712€, luego amortizaria 10.700€. El resto haría dos partes de 6.000€ cada una, una la destinaria a tenerla en cuantas remuneradas, por si sale algún imprevisto y la otra parte la destinaria a invertir en algún fondo conservador. Como dices tener capacidad de ahorro de 600€ al mes, menos los 30€ para el colchón, cada mes destinaria el 50% para cada una de las partes anteriores y a final de año volveria a amortizar, si no los 10.700€, unos 5.000 cada año. Lo que si que debes de tener en cuenta es que te interesa amortizar en tiempo y no en cuota, dado que al tener la desgravación, todo lo que quites de cuota es un 15% de desgravación que pierdes. Suerte |
ForoCoches: Miembro
23-nov-2018 08:11
#9
|
Buenas Shurs! Estoy en esta tesitura y quiero saber que opinan los entendidos Forococheros.
Describo mi perfil: - hipoteca de 180.000 euros a 30 ańos ( la casa costaba 300.000 euros) - cuota mensual actual 614 euros - tengo 32 ańos ( acabaría pagandola con 58) - fijo en una empresa buena. 2100 euros al mes en 14 pagas. - coche y moto pagados - ahorro medio unos 600 euros al mes La cuestión es que tengo ahorrados 30.000 euros. Vosotros irías desgravando el tope para que Hacienda en la Declaración me devuelva más dinero o mejor desgravar lo justo de la hipoteca y tener dinero ahorrado en el Banco hasta tener una cantidad importante de colchón? Por cierto, ando buscando hipoteca. Que tipo y vinculaciones tienes ? Con que banco ? |
ForoCoches: Miembro
23-nov-2018 08:18
#10
|
Añado que si te quitas cuota conseguirás ahorrar más quitarte 50€ de cuota implica ahorrarte una mensualidad anual. Si vienen mal dadas te será más fácil cubrir gastos con una cuota más baja |
ForoCoches: Miembro
23-nov-2018 08:26
#11
|
Como ahora msmo dices que no necesitas ese dinero, yo haria un apartado "intocable" de +-12 cuotas de hipoteca (unos 7.500€) que iria incrementando en un 5% del poder de ahorro que tines cada mes (unos 30€).
Luego calcularía cuanto te queda para amortizar hast el máximo desgravable por hacienda (9.040 por cada titular de la hipoteca), en tu caso si sois dos en la hipoteca serían 18.080-7364(las 12 cuotas a 614€)=10.712€, luego amortizaria 10.700€. El resto haría dos partes de 6.000€ cada una, una la destinaria a tenerla en cuantas remuneradas, por si sale algún imprevisto y la otra parte la destinaria a invertir en algún fondo conservador. Como dices tener capacidad de ahorro de 600€ al mes, menos los 30€ para el colchón, cada mes destinaria el 50% para cada una de las partes anteriores y a final de año volveria a amortizar, si no los 10.700€, unos 5.000 cada año. Lo que si que debes de tener en cuenta es que te interesa amortizar en tiempo y no en cuota, dado que al tener la desgravación, todo lo que quites de cuota es un 15% de desgravación que pierdes. Suerte Lo último no le he entendido bien shur. Yo pensaba que mejor en cuota ya que así desgravo durante más ańos. La hipoteca es mía y la casa también. Puedo desgravar 12.000 euros ya que la hipoteca es de cuando se desgravaba 12.000 y eso es de por vida ( por ahora). A mi pareja no la cuento, ya la casa es mía y la pagaré yo siempre y siempre será mía jajajaja. Yo hago cálculos como si me quedaría soltero para siempre. |
ForoCoches: Miembro
23-nov-2018 08:28
#12
| Buenas! Pues yo tengo caso especial ya que soy cooperativista y tenemos hecho pactos con la Caja Laboral. Euribor + 0.5 creo que es. |
Editado: 23-nov-2018 08:31 -
ForoCoches: Miembro
23-nov-2018 08:30
#13
|
Me esta siendo muy útil el hilo! |
ForoCoches: Miembro
23-nov-2018 08:32
#14
|
No soy un experto, pero todo lo que sea pagarle menos intereses al banco debería ser bueno N ,no? |
En 1972, cuatro de los...
23-nov-2018 10:21
#15
|
Si tienes un uso para el dinero que te rinda más que los intereses que pagas de hipoteca entonces mejor no amortizar y hacer ese uso del dinero. En caso contrario, si no necesitas el dinero y no tienes un ansia de quemarlo en ocio y diversión creo que está bien amortizar un poco. Si tienes tipo fijo viene bien amortizar cuando los tipos de interés están bajos porque es más dificil sacarle rentabilidad de bajo riesgo a tus ahorros. Cuando los tipos suben, como suben bonos y rentabilidad de los depósitos mientras tu tipo se queda igual, así ya puedes intentar sacarle más rentabilidad en lugar de amortizar. Con tipos variables yo pensaría en amortizar periódicamente una parte de los ahorros a no ser que, como digo en el primer párrafo, sepas sacarle buen rendimiento a tu dinero . Nunca sabes cuando se van a subir los tipos y si te queda mucho principal que devolver los intereses te pueden crujir mucho. |
En 1972, cuatro de los...
23-nov-2018 10:27
#16
|
Y añado. Creo que es más interesante reducir cuota que reducir años. 1000€ ahora valen muchísimo más que 1000€ dentro de 30 años debido a la inflación. Los que tengan hipotecas de tipo fijo a 30 años dentro de 20, si los salarios se han ido ajustando medianamente a la inflacion, pagarán las cuotas mucho más comodamente que ahora. Si te quitas de pagar dinero ahora (es decir, reduces cuota) ese dinero que ahorras vale muchisimo más ahora que dentro de 20-30 años. Y ese dinero que ahorras hoy lo puedes destinar a lo que quieras, como si es a seguir reduciendo hipoteca. Reducir cuota te da más flexibilidad que reducir años. Te permite hacer un uso del dinero hoy que todavía eres joven en lugar de disponer de él en el futuro cuando eres más viejo. |
Editado: 23-nov-2018 10:31 -
ForoCoches: Miembro
23-nov-2018 12:10
#17
|
Buenas Shurs! Estoy en esta tesitura y quiero saber que opinan los entendidos Forococheros.
Describo mi perfil: - hipoteca de 180.000 euros a 30 ańos ( la casa costaba 300.000 euros) - cuota mensual actual 614 euros - tengo 32 ańos ( acabaría pagandola con 58) - fijo en una empresa buena. 2100 euros al mes en 14 pagas. - coche y moto pagados - ahorro medio unos 600 euros al mes La cuestión es que tengo ahorrados 30.000 euros. Vosotros irías desgravando el tope para que Hacienda en la Declaración me devuelva más dinero o mejor desgravar lo justo de la hipoteca y tener dinero ahorrado en el Banco hasta tener una cantidad importante de colchón? ¿Qué tipo de interés estás pagando por la hipoteca? Sí es un interés inferior al 2%...yo no me descapitalizaría e intentaría sacar partido a esos 30.000€. Sí el interés es superior al 2.5% amortizaría, si no tienes pensado realizar ningún tipo de inversión en un plazo de 2 años. Saludos. |
ForoCoches: Miembro
23-nov-2018 14:29
#18
|
Si no recuerdo mal, como mucho fiscalmente solo te interesa desgravar unos 9.000 € por declarante ( entiendo que esta a nombre de los dos) , incluyendo tu recibo mensual, por lo tanto si pagas 614 e ya te desgravas unos 7.200 € /2 ) 3.600 € Por lo tanto lo ideal es llegar a ese máximo de 9.000 por persona y aportar a primeros de año 5.400 € y reduciendo plazo. Yo ya hace años que acabe la hipoteca, pero era la estrategia que mas rentable me salia era esta. De todas formas, siempre es bueno dejarse el riñon cubierto para imprevistos, coche, derramas, vacaciones extras, etc..... suerte |
ForoCoches: Miembro
23-nov-2018 19:23
#19
|
Lo último no le he entendido bien shur. Yo pensaba que mejor en cuota ya que así desgravo durante más ańos.
La hipoteca es mía y la casa también. Puedo desgravar 12.000 euros ya que la hipoteca es de cuando se desgravaba 12.000 y eso es de por vida ( por ahora). A mi pareja no la cuento, ya la casa es mía y la pagaré yo siempre y siempre será mía jajajaja. Yo hago cálculos como si me quedaría soltero para siempre. Si no amortizas nada, a menor cuota menor es la desgravación, es decir si pagas 614 al mes te podrás desgravar el 15% de 7368, mientras que si amortizaras en cuota, y pagaras, por ejemplo 550€, la desgravacion seria el 15% de 6600..... Si solo puedes desgravar 12.000€, lo mejor es solo amortizar hasta esa cantidad, es decir 4632€, ya que no interesa mas de esa cantidad, luego ya haces el reaprto en lo que te comentaba antes. Si amortizar plazo o cuota, eso ya es a gustos, si lo haces en plazo, acabas pagando menos que si lo haces en cuota. Solo en el caso de que destines la diferéncia entre la cuota restante y la cuota actual a amortización integra, te saldria en ambos casos igual en plazo que en cuota. Yo me hice una tabla en excell hace tiempo y lo comprobé, y erá sí como te digo. Lo único es que si bajas cuota al final del año dispones de más dienero para amortizar ( si no te lo has gastado) y si quitas años, pues te quitas la deuda antes...... |
Comandante de ejercitos
23-nov-2018 20:54
#20
|
amortiza el maximo que puedas desgravarte cada año sin pensartelo dos veces. Hazlo a plazo, sin pensartelo dos veces tampoco. Son las opciones en las que sin complicarte la vida buscando alternativas te va a salir mas rentable usar tu dinero. Cuando no tengas hipoteca, busca alternativas. |
Curvas = Diversión
23-nov-2018 22:16
#21
|
amortiza el maximo que puedas desgravarte cada año sin pensartelo dos veces.
Hazlo a plazo, sin pensartelo dos veces tampoco. Son las opciones en las que sin complicarte la vida buscando alternativas te va a salir mas rentable usar tu dinero. Cuando no tengas hipoteca, busca alternativas. si todos los años amortiza el maximo anual, le da igual hacerlo en cuota o en plazo, con la diferencia de que si lo hace en cuota, tiene mas margen si un mes no le viene bien poner tanto |
Curvas = Diversión
23-nov-2018 22:50
#22
|
pagas menos intereses si amortizas en plazo y te limitas a pagar lo que te dice la cuota que si haces lo mismo en cuota... pero si todos los años, haces la aportacion maxima que te permite desgravar hacienda, el resultado es practicamente identico si amortizas en cuota o en plazo, pero amortizar en cuota, te da mas opciones pagas intereses por la cantidad que debes |
ForoCoches: Miembro
23-nov-2018 22:55
#23
|
Desgrava el máximo. Los 1120€ extra que te devuelvan en la renta en uno o dos años, te paga los intereses de un coche si tienes que ir a morir con crédito del concesionario en la compra. |
ForoCoches: Miembro
24-nov-2018 01:01
#25
|
Permíteme que discrepe o al menos que exponga que la diferencia no es tan obvia a favor del plazo. Resulta que llega un momento que al amortizar, por ejemplo considerando el máximo reduciendo cuota, amortizas todo el capital restante. Imagínate que a día 1 de enero de 2019 te queda una hipoteca a 10 años con una cuota mensual de 75€ Por haber ido reduciendo cuota. Si ese día amortizas cuota de nuevo por el máximo deducible, te acabas de ventilar 10 años en un minuto. Adicionalmente, y esto es más de sensaciones, prefiero asegurarme que puedo pagar cómodamente la cuota el mes que viene a quitarme 10 meses dentro de 15 años |
Invitado
24-nov-2018 06:35
#26
|
Depende de tu perfil, yo guardaría una parte y el resto lo invertiría en bolsa. Aunque ahora mismo hay que esperar a ver por donde tira el mercado. Teniendo siempre en cuenta que se puede perder el dinero. |
Curvas = Diversión
24-nov-2018 10:03
#27
|
te invito a que releas lo que te he puesto y a que hagas una simulacion ( bien hecha, haciendo los cálculos como te digo ) te la puesto otro forero antes tambien, que dice que hizo los calculos ahorras mucho mas amortizando plazo si ( y sólo si ) te limitas a pagar la cuota que te pide el banco repito : pagas intereses del dinero que debes al banco : si la suma de dinero que aportas a la hipoteca, sumando cuotas "obligadas" + amortizaciones es la misma cantidad a final de año , pagarás al final practicamente lo mismo ( insignificante la diferencia )si lo haces amortizando en plazo o en cuota, pero tienes mas libertad si tienes menos obligaciones Estudiatelo |
ForoCoches: Miembro
24-nov-2018 10:08
#28
|
te invito a que releas lo que te he puesto y a que hagas una simulacion ( bien hecha, haciendo los cálculos como te digo )
te la puesto otro forero antes tambien, que dice que hizo los calculos ahorras mucho mas amortizando plazo si ( y sólo si ) te limitas a pagar la cuota que te pide el banco repito : pagas intereses del dinero que debes al banco : si la suma de dinero que aportas a la hipoteca, sumando cuotas "obligadas" + amortizaciones es la misma cantidad a final de año , pagarás al final practicamente lo mismo ( insignificante la diferencia )si lo haces amortizando en plazo o en cuota, pero tienes mas libertad si tienes menos obligaciones Estudiatelo |
Curvas = Diversión
24-nov-2018 10:19
#29
|
con la ventaja de que si un mes o un periodo no puedes hacerlo, si las amortizaciones las has hecho bajando cuota, la obligacion que tienes con el banco es menor https://www.forocoches.com/foro/show...4526261&page=5 |
ForoCoches: Miembro
24-nov-2018 11:53
#30
|
Si no recuerdo mal, como mucho fiscalmente solo te interesa desgravar unos 9.000 € por declarante ( entiendo que esta a nombre de los dos) , incluyendo tu recibo mensual, por lo tanto si pagas 614 e ya te desgravas unos 7.200 € /2 ) 3.600 €
Por lo tanto lo ideal es llegar a ese máximo de 9.000 por persona y aportar a primeros de año 5.400 € y reduciendo plazo. Yo ya hace años que acabe la hipoteca, pero era la estrategia que mas rentable me salia era esta. De todas formas, siempre es bueno dejarse el riñon cubierto para imprevistos, coche, derramas, vacaciones extras, etc..... suerte |