Consejos para ahorro demigrante

Cita de T0mmy

Falta saber la edad para poder recomendar mejor, no es lo mismo que tengas 22 años que 40

Cita de porompompero

Buenas shurs, acudo a vuestra sabiduría financiera en busca de consejo.

No hace mucho salí de una situación personal y económica complicada, y actualmente me encuentro con la posibilidad de "empezar de cero".

No tengo deudas (no hipoteca, no préstamos), tengo un sueldo mensual estable y gastos razonablemente controlados (alquiler, manutención y no mucho más, no coche, no moto). Además, he logrado reunir un minúsculo capital (4000€) y me he marcado unos objetivos mínimos de ahorro. Resumidos, son los siguientes:

Objetivo 1: Dinero intocable salvo emergencias: 8000€
Objetivo 2: Dinero de uso a corto plazo para gastos fuera del día a día (ej: comprar lavadora nueva): 3000€
Objetivo 3: Ahorros propiamente dichos (jubilación, inversión): Todo lo que surja a partir de cubrir los dos puntos anteriores

No tengo productos bancarios, más allá de la cuenta donde ingreso la nómina y una cuenta naranja.

Mi planteamiento es el siguiente:

De los 4000€, 2000 apartarlos para el objetivo 1, y el resto al objetivo 2. Después, ir aportando mes a mes cantidades a ambos objetivos hasta llegar a cubrirlos. Siendo conservador, podría aportar 100€ al mes a cada objetivo (seguramente serán más, pero prefiero no pillarme los dedos). Y el plazo que considero razonable para cubrirlos es de 5 años. A partir de ahí, comenzar a ahorrar realmente, y plantearme inversión.

Planteado ese escenario, ¿qué productos bancarios opináis que serían recomendables?

He pensado en la propia cuenta naranja para el objetivo 2 (por comodidad, aunque si las hay mejores, que seguro que sí, soy todo oídos), y en depósitos para el objetivo 1. Lo que pasa es que depósitos para cantidades tan pequeñas y de plazos 1-5 años no se si hay que sean recomendables. O si es mejor olvidar esos productos y tirar por otros.

Cualquier sugerencia es bienvenida y agradecida.

Grasias de hantevraso

Cita de FermiLeval

Shur, yo fusionaría el objetivo 1 y el 3. Cuando tengas pasta para invertir, invierte esos 8000 en algún producto con aceptable rentabilidad y alta liquidez. Los otros ahorros puedes invertirlos en productos de mejor rentabilidad y un poco más de riesgo.

Yo me hice un plan muy similar al tuyo y lo que hago es lo siguiente:

33% del sueldo para objetivos 1 y 3
15% del sueldo para objetivo 2. En esta fracción incluyo seguro de coche, viajes, reparaciones, etc.

Del otro 52% saco el alquiler, comida y los gastos prescindibles del día a día.

Cita de LGC

La premisa es que el ahorro no es lo que sobre a fin de mes, debe ser lo primero a primero de mes. a partir de ahí el resto.

Cita de KidPoker

Como te ha comentado el shur de arriba, ¿qué te parece organizarte desglosando tus ingresos en porcentajes y destinándolos a tus objetivos? Por ejemplo:

Objetivo 1: Dinero intocable salvo emergencias: 8000€
Objetivo 2: Dinero de uso a corto plazo para gastos fuera del día a día (ej: comprar lavadora nueva): 3000€
Objetivo 3: Ahorros propiamente dichos (jubilación, inversión): X€

Gastos Fijos Impepinables: 40%

Ahorro (Obj 1, Obj 2): 40%

Inversión (Obj 3) : 20%

A medida que tu fondo de contingencia (Obj 1 y Obj 2) vaya aumentando de tamaño, vas aumentando el porcentaje destinado a inversión, de forma que cuando tengas los 11.000€ ahorrados para imprevistos, dediques el 50-60% de tus ingresos a la inversión.

EDIT: La idea, como dicen por arriba, es sacar a principio de mes la cantidad correspondiente al porcentaje, para evitar tentaciones.

Cita de Especulator

A mi me faltaría saber algún que otro dato más, tal como necesidad o intención de comprar coche/moto, lo digo por que si no 3.000€ para una lavadora, o un calentador o televisión, pues me parece excesivo...
Por qué si solo es para ese tipo de imprevistos, con 1.000€ ya tienes más que suficiente.
Por otro lado, yo me plantearia lo primero el tema de la jubilación/pensión, ya que viviendo de alquiler, siempre estarás pagando, tanto ahora como cuando te jubiles y es entonces cuando te puedes llevar un susto y veas que con tu pensión apenas llegas a fin de mes solo cubriendo gastos fijos.
Yo de momento mientras te aclaras un poco y dado que el dinero no te urge, miraria de abrir cuenta en Wizink y miraria también algún PF con ellos, buscaria la cuenta remunerada con mayor tipo de interés y meteria el resto de dinero y el excedente que cada mes vayas pudiendo aportar.
Suerte

Cita de De Lezo

Espérate a tener 10 k, déjalo en cuenta o a plazo fijo, para imprevistos de cualquier tipo. Yo luego metería a criptos 1 k (a años vista) , luego hasta 3 k en bolsa a valores que te inspiren confianza teniendo en cuenta que tanto esto como las criptos puedes perderlo todo. Y luego seguiría con este ritmo teniendo siempre el colchón de 10 k.

En bolsa yo he metido a las Faang, y he pillado buena racha pero lo que te inspire más, lee, aprende, perderás y ganarás, pero la experiencia es clave.

Cita de porompompero

Muchas gracias por las respuestas, shurs. Os multicito para responderos



Los porcentajes me suenan muy razonables. Lo único que me da un poco de miedo de tu propuesta (o igual simple prejuicio) es que me gustaría tener un porcentaje a riesgo lo más cercano a cero posible. Primando el ser conservador por encima de la rentabilidad o liquidez. De ahí que, en principio, me de cosa mezclar los objetivos 1 y 3. Pero no eres el único shur que me lo sugiere, así que lo reconsidero.




Sí, shur. No ha quedado claro en mi primer mensaje, pero todos los meses, cuando cobro la nómina, lo primero es pagar el alquiler y luego retirar el ahorro. Si se ha dado bien el mes, en la penúltima semana retiro más.




Muy buena. Me gusta la estrategia de jugar con porcentajes e ir subiéndolos poco a poco. Voy a hacerme las cuentas en la hoja de cálculo donde llevo las finanzas a ver qué tal me salen. Gracias shur.




Intención de comprar coche o moto, ninguna. Ni me hacen falta ahora, ni tiene pinta de que los vaya a necesitar a medio plazo. ¿Suena exagerado lo de los 3000€, entonces? Me plantearé bajarlos. Tampoco tengo grandes gastos previstos, la verdad. Ni tengo vicios, por suerte (tabaco, otras drojas, tragaperras...)

Interesante lo de WiZink. ¿Por qué ellos?

Precisamente estuve mirando depósitos de WiZink y vi que tenían de 18 y 25 meses a un 0.5 y 0.65, pero a partir de 5000€, y la oferta duraba hasta hoy. Y de todas formas, es para nuevos clientes. Yo ya tengo una tarjeta de crédito de WiZink desde hace la tira (de cuando eran Citibank). La tengo limpita, eso sí :-)



Interesante. Yo tenía pensado empezar a meter a bolsa o criptos en serio (ahora mismo tengo unos 100€ en BTC, que no va a ningún lado) más o menos al llegar a esas cantidades. Hasta entonces, leer mucho y probar simuladores de bolsa y similares. Me parece buen consejo :-)


Pues lo dicho shurs, que muchas gracias. De momento, voy a darle una vuelta a la hoja de cálculo para ver si fusiono objetivos y me pongo a trabajar con porcentajes en vez de cantidades fijas. Y sigo manteniendo la horquilla de 10-12K y un plazo de 5 años para llegar a ella como cantidad a partir de la cuál me metería a invertir (bolsa, criptos...). Hasta entonces, tiempo tengo de leer y aprender.

Sigo pendiente del hilo por si alguien más contesta. Lo mismo me animo a abrir otro de cómo voy evolucionando. Mi situación actual es bastante demigrante, y si la cosa me va bien, puede ser interesante ver que se puede mejorar partiendo de cero.

Cita de P4r4noic

Yo más que jugar con porcentajes de ahorro, tengo el gasto medio anual en la cuenta remunerada de coinc (que pienso cambiar en octubre) 4000 en cuenta corriente para el gasto diario e imprevistos....y el resto en inversión.
Cuando he tenido que hacer un gasto grande tiro de la cuenta coinc y no invierto hasta que no vuelve al objetivo de un año de gastos

Cita de porompompero

Interesante. ¿Recomiendas coinc entonces? No lo conocía.

Cita de titochino

Si no quieres riesgos raisin.
Ya decides tu la cantidad el tiempo y el banco a depositar

Cita de surrenderIBIZAA

Con todo el respeto:


-Objetivo = 11.000 (incluye colchón + imprevistos), del cual ya tienes 4k. Mencionas que puedes aportar el restante (7k) en 5 años. Es decir, que estimas una capacidad de ahorro de 1400 €/año.

A mi humilde parecer es eso lo que hay que remediar, incrementar por poco que sea el ahorro, en el largo recorrido se va a notar mucho si hoy puedes acceder a un trabajo que paga 100€ más al mes, o puedes ahorrar 100€ en alquiler. Porque con la estimación que haces juntarías 14k en 10 años, que no cubre ni gastos para vivir un año de ello (más una inflación anual que te come un 1-2 % del dinero).

Y luego en el tema de inversión, ahora tienes USA en tendencia al alza, si lo dejas para dentro de 5 años a saber el panorama que encuentras (aunque bueno "se viene el crack"). No se alienta, pero puedes invertir 500-1000 € e ir aprendiendo. Y arriesgar, porque sin riesgo no hay ganancia sustancial.

Saludos.

Cita de P4r4noic

Si te lo recomiendo, pero a partir de octubre han limitado a 10 mil euros el límite a remunerar.

Cita de porompompero

Vuelvo a multicitar

No tenía muy mirado raisin. Creía que era una plataforma para poder contratar productos bancarios dentro de bancos de la UE, pero de manera más limitada. Le voy a echar un vistazo más tranquilo. Gracias shur.

Sí, los 100€ son una estimación muy conservadora. Influye que tengo una niña pequeña de 2 años, y ni de coña me jugaría un dinero que le pueda hacer falta. Pero también es cierto que, precisamente, lo que mi hija podría necesitar en el futuro es que le dejara unos ahorros razonables.

Creo que puedo ver maneras de subir el ahorro al máximo. Lo de invertir cantidades tan pequeñas, de 500 - 1000€, no tenía claro que fuera posible. Que sí, que suena a bobada, porque como si quiero invertir 10€ en bitcoin o en acciones, pero no tengo claro ahora mismo a qué tipo de productos se puede aspirar con una inversión pequeña como esa (los libros rollo "gana mucho dinero empezando a invertir desde 1€" me suenan a humo)

No tengo ni idea de inversión, en cualquier caso. Lo suyo es que lea, me informe, y si puedo comenzar con una cantidad modesta, lo intente, supongo.

Gracias por los consejos, shur.

Es un límite alto para mí, no me preocupa por ahora. Gracias shur.

Cita de surrenderIBIZAA

Si tienes un bebé, la cosa cambia (como se dice por aquí). No te preocupes, yo tampoco sé mucho de nada y esa actitud es la que te hace buscar para aprender. Si lees en los foros, vas a ver que la gente te recomienda meter cantidades muy fuertes. Pero porque van buscando unos ingresos como si eso fuese un segundo trabajo. Por ejemplificar con lo de Xiaomi, que tanto se habló este verano, pues venden sus acciones en lotes de 200; así que esa inversión mínima con ellos es de 368.83 € ahora (más mantenimiento y tarifa del broker).

Con el tema inversión pasa como con la nutrición, hay info de todos los colores y mantras (Tesla va a reventar/ Tesla es el futuro). Así que es muy importante que sepas leer la situación y extraer lo valioso para ti. Y psicológicamente no necesitar el dinero que mueves, porque el miedo a perderlo te hace no ganar, aunque parezca contradictorio (y siempre asumir una probable pérdida del 100%, aunque hay maneras de establecer límites para que se venda antes de una debacle).

Por supuesto un visionado de El Lobo de Wall Street e imaginarse la tapicería del Lambo, recomendadísimo para quien quiera empezar

Saludos

Cita de 111maxi111

Teniendo una hija yo lo que haria seria intentar abrir (ignoro el tema de legislacion) una cuenta en un roboadvisor a su nombre. Indexandote al mundo o similar con un ingreso inicial fuerte o ponderado en unos años. Si la economia crece como hasta ahora (mira el interes compuesto) te daria para pagar la universidad (si decide estudiar)

Sobre el ahorro personal yo lo que hago es meter en una cuenta de Banco Pichincha lo que me sobra hasta alcanzar un objetivo que me parece imprescindible de gastos imprevistos en un plazo temporal X, en mi caso un año.

Todo lo demas va a inversion consolidada (fondos de inversion) y ahorro de mi cuenta corriente.

No te puedo decir cifras o porcentajes porque eso depende mucho de tu edad y tolerancia al riesgo.