¿Alguien me explica porque en una hipoteca...
ForoCoches: Miembro
25-may-2018 22:53
#1
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De 100.000€ a 20 años... ¿Sale mas rentable amortizar en el año 3 que en el año 10? PD: El del banco tiene menos idea que yo. |
ForoCoches: Miembro
25-may-2018 22:57
#2
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Simplemente, en el año 3 pagas menos que en el 10 (pagas menos intereses) pero también hay una comisión de cancelación de hipoteca (eso, creo). También hay que plantearse si, al pagarlo todo de golpe, te descapitalizas (es decir, vas justo lo que no es conveniente). Alguien más experto, te contestará mejor. |
Editado: 25-may-2018 23:01 -
ForoCoches: Miembro
25-may-2018 23:00
#3
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Pongamos que no tengo comision de cancelacion. Y no es problema el tema de descapitalizarse. Según un excel que me han pasado... Si amortizo 10.000€ en el año 3, me ahorro 2 años y 3 meses de hipoteca. Si amortizo 10.000€ en el año 10, me ahorro 1 año y 11 meses de hipoteca. No lo entiendo, porque supuestamente tenia entendido que ibas amortizando el capital de los años restantes (sin intereses) empezando por el culo del cuadro de amortizacion. |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
25-may-2018 23:48
#4
| en mas primeras cuotas estás pagando prácticamente solo intereses |
ForoCoches: Miembro
25-may-2018 23:53
#5
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si ni él te sabe explicar qué y cómo funciona tu producto... tenéis un problema... bueno más bien lo tienes tú !!!! estudia y calcula sobre todo que cantidades te conviene amortizar para desgravar según tu situación personal y económica, a veces en vez de amortizar más de "x" dinero te resultará más interesante invertirlo en algo que te de rentabilidad que en amortizar y que no te pueda desgravar..... etc etc |
Instagram y Telegram: @carlosnavarrotrading
ForoCoches: Miembro
26-may-2018 00:09
#6
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Pongamos que no tengo comision de cancelacion. Y no es problema el tema de descapitalizarse.
Según un excel que me han pasado... Si amortizo 10.000€ en el año 3, me ahorro 2 años y 3 meses de hipoteca. Si amortizo 10.000€ en el año 10, me ahorro 1 año y 11 meses de hipoteca. No lo entiendo, porque supuestamente tenia entendido que ibas amortizando el capital de los años restantes (sin intereses) empezando por el culo del cuadro de amortizacion. Luego hay que tener en cuenta si hay comisiones, si no quieres quedarte sin un chavo etc... Echa cuentas a ver que te sale mejor, no entiendo como se piden hipotecas sin saber como coño funciona el cálculo del interés en las mismas... |
ForoCoches: Miembro
26-may-2018 00:14
#7
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Los intereses se calculan sobre lo que te queda por devolver y el tiempo restante. Si el año 3 amortizas capital, te ahorras parte de los intereses que pagarías los siguientes 7 años. Si la hipoteca fuera a 15 años, en el primer caso reduces interés durante 12 años, y en el segundo durante 5 años, por eso en el primer caso te sale mejor. EDIT: como dice el shur de arriba, mejor que aprendas como calcular el interés antes de firmar ninguna hipoteca, que luego pasan cosas como que el euribor suba un solo punto y la gente echándose las manos a la cabeza porqué la mensualidad sube más de lo que pensaban. |
Editado: 26-may-2018 00:22 -
ForoCoches: Miembro
26-may-2018 08:44
#10
| Si el dinero que vas a emplear en cancelar la hipoteca lo dejarías muerto de asco en caso de no cancelarla, te va a salir mejor la cancelación. Otra cosa es que lo inviertas y tu deuda con el banco esté a un tipo de interés muy bajo. |
ForoCoches: Miembro
26-may-2018 09:01
#11
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Esa web te lo va a decir claro. https://simulatuhipoteca.com/ En principio, cuanto antes amortices mejor. Pero si tienes la hipoteca a tipo variable, los intereses que vas a pagar como esto siga así son muy bajos, por lo que yo no amortizaría a día de hoy. En todo caso lo ahorraba e invertía en un producto a plazo fijo (que sabes que esa cantidad no va a bajar), y bien la tienes para gasto futuro, o para amortizaciones si los intereses suben. Si es fija, pues quédate con algo de colchón y amortiza el resto en plazo cuanto antes. Todo eso que te ahorras en intereses. |
ForoCoches: Miembro
26-may-2018 09:04
#12
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Esa web te lo va a decir claro.
https://simulatuhipoteca.com/ En principio, cuanto antes amortices mejor. Pero si tienes la hipoteca a tipo variable, los intereses que vas a pagar como esto siga así son muy bajos, por lo que yo no amortizaría a día de hoy. En todo caso lo ahorraba e invertía en un producto a plazo fijo (que sabes que esa cantidad no va a bajar), y bien la tienes para gasto futuro, o para amortizaciones si los intereses suben. Si es fija, pues quédate con algo de colchón y amortiza el resto en plazo cuanto antes. Todo eso que te ahorras en intereses. |
Curvas = Diversión
26-may-2018 09:05
#13
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porque es lo mas logico del mundo como te dicen : primero, sistema amortizacion frances : mas pago de intereses al principio : asi se aseguran cobrarlos cuanto antes y que les sigas debiendo pasta ( en los dos primeros años pagas casi el 20% de los intereses ) y segundo, cuanto antes amortices, menos tiempo te estan prestando el dinero, y menos cantidad, con lo que es logico que pagues menos intereses y te sea mas "rentable" amortizar cuanto antes un ejemplo tonto : imagina que pagas 500 euros al mes de hipoteca ( 6000/año ) y te la desgravas de la renta hasta los 9040 de maximo pues si tienes ese dinero para amortizar , y no vas a hacer nada mejor con el, es mejor que amortices los 3040 extras en enero, a hacerlo en diciembre, porque te ahorraras el pagar intereses de esos 3040 euros durante ese año los ultimos años, practicamente no hay ahorro en intereses, porque ya los has pagado al principio |
ForoCoches: Miembro
26-may-2018 09:19
#14
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Si no eres consciente de que tienes una deuda y gastas de más, entonces sí es una tontería. Pero si eres una persona razonable que sabe gestionar sus finanzas personales, tener deuda con intereses ínfimos y liquidez, aunque no le saques rendimiento a día de hoy por los intereses que pagan los productos garantizados, yo lo veo muy interesante. Incluso aunque la inflación se coma parte de tus ahorros, pues también se come parte de tu deuda. ¿Motivo? El coste de oportunidad. Se te puede romper el coche y financiar uno te puede salir por el 8-10%, mientras que con liquidez puedes pagarlo a tocateja y seguir con tu deuda siempre que los intereses sean bajos. O te puedes quedar sin trabajo, y así tirar de esos ahorros para pagar las cuotas mensuales pactadas y seguir viviendo normalmente. También es cierto que no es lo suyo financiar cosas externas con la deuda hipotecaria, pues aunque los intereses son bajos, el plazo es mucho mayor y se acaba pagando más dinero. |
La virgen del Porro
26-may-2018 09:21
#15
| El interés se calcula año tras año sobre lo que te queda por pagar, ahí tienes la respuesta. |
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26-may-2018 10:28
#16
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Metodo francés de amortizacion. A ver si te crees que los bancos son tontos. |
O.O
26-may-2018 10:30
#17
| Es cada mes. Cada año, si lo tienes variable, te adaptan el interés por el Euribor y esas cosas. |
O.O
26-may-2018 10:33
#18
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Los intereses se calculan sobre lo que te queda por devolver y el tiempo restante.
Si el año 3 amortizas capital, te ahorras parte de los intereses que pagarías los siguientes 7 años. Si la hipoteca fuera a 15 años, en el primer caso reduces interés durante 12 años, y en el segundo durante 5 años, por eso en el primer caso te sale mejor. EDIT: como dice el shur de arriba, mejor que aprendas como calcular el interés antes de firmar ninguna hipoteca, que luego pasan cosas como que el euribor suba un solo punto y la gente echándose las manos a la cabeza porqué la mensualidad sube más de lo que pensaban. |
ForoCoches: Miembro
26-may-2018 10:57
#19
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Veo que el nivel de este foro es muuuuuuuucho más alto de los demás. Que piensan que la hipoteca se divide en intereses al principio y capital al final. No entienden que se pagan los intereses de lo que debes y cuanto menos debes, menos intereses tendrá el recibo. Pero aún no he sido capaz de que nadie lo entienda, se enroscan en lo suyo. Al OP, amortizar todo lo que puedas lo antes que puedas, siempre que tu capitalización no se quede tocada. |
La virgen del Porro
26-may-2018 11:05
#20
| No, es anual el cálculo. Lo confundes con las cuotas. El cálculo es anual, no te recalculan después de cada mes... |
forocoches : sǝɥɔoɔoɹoɟ
26-may-2018 11:49
#21
| Porque los intereses se pagan de más a menos desde el principio... |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
26-may-2018 14:29
#22
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Pues muy facil, porque los intereses se liquidan cada mes, y pagas menos intereses en X-10 años de liquidaciones, que en X-3 años (siendo X el numero de años totales)
Porque son menos años X-10 que X-3 Eso es falso como generalizacion. Con un interes del 2% ya te digo yo que en la primera mensualidad pagas mas amortizacion que intereses. 
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ForoCoches: Miembro
26-may-2018 15:50
#23
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Si no eres consciente de que tienes una deuda y gastas de más, entonces sí es una tontería. Pero si eres una persona razonable que sabe gestionar sus finanzas personales, tener deuda con intereses ínfimos y liquidez, aunque no le saques rendimiento a día de hoy por los intereses que pagan los productos garantizados, yo lo veo muy interesante.
Incluso aunque la inflación se coma parte de tus ahorros, pues también se come parte de tu deuda. ¿Motivo? El coste de oportunidad. Se te puede romper el coche y financiar uno te puede salir por el 8-10%, mientras que con liquidez puedes pagarlo a tocateja y seguir con tu deuda siempre que los intereses sean bajos. O te puedes quedar sin trabajo, y así tirar de esos ahorros para pagar las cuotas mensuales pactadas y seguir viviendo normalmente. También es cierto que no es lo suyo financiar cosas externas con la deuda hipotecaria, pues aunque los intereses son bajos, el plazo es mucho mayor y se acaba pagando más dinero. |
La virgen del Porro
26-may-2018 16:47
#24
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No, es mensual el calculo.
Por ejemplo, si te quedan por amortizar 70.000 euros y tu tipo de interes es de 1,5% TIN (tipo interes nominal), lo que pagas de intereses ese mes es: mes k: 70000 x 0,015/12 = 87,50 euros de intereses El mes siguiente seria por ejemplo: mes k+1: 69700 x 0,015/12 = 86,25 euros de intereses Porque has amortizado 300 euros (por ejemplo). Las cuotas totales serian constantes si el sistema de amortizacion es frances. |
thinking...(I)
26-may-2018 17:18
#25
| Se llama sistema de amortización francés. Esa es la causa. Buscalo. |
La virgen del Porro
27-may-2018 09:32
#26
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Dime donde esta la contradiccion.
Asumiendo que X=20, creo que 20-10=10 son menos años que 20-3=17 años Luego pagas menos intereses liquidando intereses durante 10 años, que durante 17 años. Es de cajon. Mas adelante digo que con un 2% de interes pagas menos interes que amortizacion desde la primera cuota. No es ninguna mentira lo que digo (puedes comprobarlo en un simulador de hipotecas), y no se contradice con lo anterior. Los intereses se liquidan cada mes. Eso es lo que dice la escritura de una hipoteca estandar. |
ForoCoches: Miembro
27-may-2018 14:46
#28
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En mi escritura dice claramente que para el calculo de las cuotas mensuales posteriores se tendrá en cuenta la disminución de capital producido por el reembolso parcial. O sea, que en mi caso se hace mensual.
Es decir, que si mañana voy a mi banco y hago una amortizacion anticipada para reducir cuota, me recalculan la cuota del siguiente mes. Ni de coña tengo que esperar a Diciembre o Enero de 2019. Lo de amortizar a finales de año, es costumbre de mucha gente por el tema de las desgravaciones fiscales, pero nada mas. En tu banco no se, pero en el mio es asi... y tiene toda su logica. |
La virgen del Porro
27-may-2018 23:18
#29
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En mi escritura dice claramente que para el calculo de las cuotas mensuales posteriores se tendrá en cuenta la disminución de capital producido por el reembolso parcial. O sea, que en mi caso se hace mensual.
Es decir, que si mañana voy a mi banco y hago una amortizacion anticipada para reducir cuota, me recalculan la cuota del siguiente mes. Ni de coña tengo que esperar a Diciembre o Enero de 2019. Lo de amortizar a finales de año, es costumbre de mucha gente por el tema de las desgravaciones fiscales, pero nada mas. En tu banco no se, pero en el mio es asi... y tiene toda su logica. |
