Amortización Hipoteca
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
15-mar-2018 12:13
#1
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Hola a todos. Os cuento lo que me ocurre con mi hipoteca. Resulta que el mes anterior amorticé una pequeña cantidad ya que quiero hacer por mi cuenta un sistema de amortización alemán en lugar del francés (amortizar una cantidad fija todos los meses que resulta de dividir la cantidad inicial de la hipoteca entre el número de meses de duración de la misma, esto hace que al principio se pague más pero luego se pague menos). Tengo una hipoteca a interés fijo sin ningún tipo de comisión. Intuitivamente si se amortiza una cantidad la siguiente mensualidad se supone que siempre va a ser menor, pero en este caso, en el mes de febrero pagué más debido a la amorización. ¿Por qué? Porque en lugar de 30 días , ese mes (el de enero) tiene 31, con lo que las magnificas mentes del banco me computan un día más de intereses (31/30 --> un 3,33% más de lo que debería pagar si no hubiera amortizado). Reclamé y me dijeron que ese es el cálculo. Pues nada aprovechando ese cálculo esta mensualidad que sólo tiene 28 días he vuelto a amortizar y el banco me descuenta 6,66% de intereses) amortizando cualquier cantidad (incluido un céntimo). Pues nada, aprovechando un bug en su política ya sé que si amortizo en una mensualidad de 30 días, ni gano ni pierdo, si lo hago en una de 31 pago un 3,33% más y si lo hago en febrero dejo de pagar en intereses un 6,66%. Apuntároslo. Un saludo. |
Ago 2004
15-mar-2018 12:35
#3
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A ver no lo termino de entender, yo tengo una variable. Si me quedan 100k, y amortizo 10k, me quedan 90k. ¿Qué tienen que ver los intereses? |
ForoCoches: Miembro
15-mar-2018 13:09
#4
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Yo tanpoco entiendo nada, no entiendo lo del interes aleman, si se divide el capital pendiente entre los meses, y siempre se paga lo mismo, no entiendo como dices que primero se paga mas y leugo menos....... Tampoco entieendo nada de los intereses si pagas mas o menos.... |
Turbobusteador
15-mar-2018 13:18
#5
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Lo que me parece extraño es lo que le ocurre en los meses de 31 días, ya que el banco debería de haber utilizado base 360 a la hora de computar... Bueno, más que extraño, le está metiendo 365/360 de intereses 
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*AutoBan Spam/Flood/Troll*
15-mar-2018 13:27
#6
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Os pongo un ejemplo: El banco dice que debieras pagar en un mes 300 euros de intereses. Si amortizas algo en un mes de 31 días el banco dice que debes de pagar de intereses 300 *31/30 de intereses (sin hacer cuentas detalladas). Obviamente más de los 300 euros. Pero si lo haces en un mes de 28 días debes pagar 300 *(28/30) de intereses (obviamente menos de los 300 que deberías pagar sin hacer la amortización). Vamos que si pagas en una mensualidad con 31 días pagas 31/30 de intereses y si lo haces en un mes con 28 días pagas el 28/30 de lo que debieras pagar. Lo del método alemán es por poner en contexto (amortización constante del capital con lo que la cuota final varía) |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
15-mar-2018 13:37
#7
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La verdad que sí, hacen lo que les da la gana el banco calcula lo que debes pagar en dos periodos el de antes y el de después de la amortización: Primer tramo: Capital restante * tipo interés anual * nº días hasta la amortización /360 Segundo tramo. (Capital restante -amortizado anticipado) * tipo interés anual * nº días tras la amortización /360. Si veís en los mese con 31 días pencas pasta , en los de treinta quedas igual y en los de 28/29 (febrero) te libras de pagar. Vamos que tienen un fenómeno recalculando cuotas. Esto se puede traducir en que en febrero dejas de pagar un 6,66% de los intereses de ese mes amortizando un céntimo. En el sistema francés, a interés fijo, las cuotas son iguales, pero al principio la proporción de capital amortizado en cada cuota es menor. En el sistema alemán, el capital amortizado en cada cuota es el mismo, por lo que la cantidad de intereses que pagas al principio, es mayor y, por lo tanto, la cuota también lo es.
Lo que me parece extraño es lo que le ocurre en los meses de 31 días, ya que el banco debería de haber utilizado base 360 a la hora de computar... Bueno, más que extraño, le está metiendo 365/360 de intereses |