Aconsejadme sobre planes de pensiones.
ForoCoches: Miembro
18-ene-2018 20:18
#1
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Hola a todos, Llevo unos meses dándole vuelta al tema de los planes de pensiones y la posibilidad de abrir uno, pero mis conocimientos financieros y fiscales son nulos, y la información que encuentro por internet son mayormente artículos demasiado técnicos o detallados, por lo que ni siquiera soy capaz de responder a la primera pregunta de todas ¿Me conviene abrirme un plan de pensiones? Y es que no sé si es algo que debería tener cualquiera, o sólo los que anden sobrados de dinero, o precisamente los que vayan más justos, de cara a garantizarse un futuro mejor. Os comento un poco la situación. Casi 40 años, y muy pocos cotizados, unos 4 aproximadamente (demasiado tiempo con oposiciones) sin hacer otras cosas. Ahora mismo no tengo un sueldo demasiado alto, pero como tampoco tengo cargas importantes, y hay unos pocos ahorros para imprevistos, creo que podría dedicar entre 100-150 € mensuales a meterlos en un plan de pensiones. Imaginemos, por plantear un escenario (que nunca se sabe si se va a cumplir o no), que durante los próximos años puedo mantener esos ingresos medios mensuales al plan de pensiones (unos años más... otros menos...). ¿Cómo lo veis? La duda de si hacerlo o no fue una publicidad de mi banco, ING, de las que llevarán ahí puestas desde siempre, pero a la que nunca había prestado atención. Mi primera opción fue por tanto mirar los planes de ING ¿Alguien los conoce? ¿Qué tal están? De entrada diría que tengo un perfil bastante conservador. Como digo, no ando ni necesitado, ni sobrado en exceso, así que no quiero arriesgarme a perder lo que meta ahí. Luego he visto también que hay otros planes (o fondos, no sé) que no se gestionan por bancos, y de los que la gente habla mejor en general. ¿Merece la pena buscar fuera de los bancos, o me puede valer con el de ING u otra entidad que me recomendéis si no se es excesivamente ambicioso y lo único que se busca es mejorar un poco dentro de lo posible? Leyendo foros, a gente que hacía este tipo de consultas he visto que se le responde con "no te abras un plan de pensiones". Todas las opiniones son bienvenidas, pero si están argumentadas, mejor todavía. Aunque teniendo en cuenta que mis conocimientos fiscales y financieros son muy básicos. Saludos, y muchas gracias. |
ForoCoches: Miembro
18-ene-2018 20:33
#2
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mi recomendación es que no te hagas un plan de pensión, pero la decisión es muy pesonal. para mi todo lo que el gobierno quiera ofrecer con beneficios fiscales es porque saca tajada de ello... se que tienen un beneficio fiscal en las aportaciones al poder deducirte una cantidad de dinero X cada año en la declaración, pero después te penalizan si lo quieres sacar de golpe... si no tienes conocimientos financieros yo me intentaria formar un poco, por ejemplo te podrías leer algún que otro libro... en dos semanas te podrás leer dos que ahora te voy a recomendar (y si es un mes tampoco pasa nada, si aun no has empezado a los 40, tampoco pasará nada si al final te decides con un mes mas) Bueno lo dicho empecé con otros libros, pero si quieres ver una visión diferente del tema y de paso que te expliquen porque no contratar planes te puedes leer: Como invertir en bolsa a largo plazo partiendo de cero. Yo antes de este me lei otro del mismo autor que se llama Educación financiera avanzada partiendo de cero (que también lo recomiendo para la gente que tiene 0 conocimientos financieros), en el cual te va a explicar todos los tipos de inversiones que existen, desde depositos, letras, bonos, acciones, metales preciosos, alquileres, arte, planes... pero te lo explica de una manera muy claro para que lo pueda entender cualquiera. Así que una vez te lo hayas leido te pones con el de bolsa. No te quiero vender que inviertas en bolsa, pero te aseguro que si te lo lees tendrás otra visión de ella y no precisamente la que nos quieren vender que con la bolsa te arruinas... que es para gente de dinero... que con poco no se consigue nada etc Espero haberte ayudado, pero ya te digo, si te apetece leer un par de días ponte a ello y ya verás como al final estarás contento de haberlos leído. PD: de paso aprovecho para decir que la gente realmente no sabe que es un plan de pensión... se de mucho que no quieren invertir en fondos de renta variable y después se meten en planes de pensiones sin saber que realmente el plan es de renta variable. De aquí la importancia de los libros. Tal vez haya otros libros que te puedan ayudar, pero bueno, yo me leí estos (entre otros) y ojala los hubiera duscubierto a los 20 y no pasados los 30 jejeje PD2: piensa que lo que vayas metiendo en el plan no lo podrás sacar almenos hasta dentro de 10 años, mientras que si al final te decides por fondos por ejemplo lo puedes sacar cuando quieras y en unos 2 o 3 días tienes el dinero |
Editado: 18-ene-2018 20:35 -
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
18-ene-2018 20:33
#3
| Ahorro y listo, no entiendo lo de los planes de pensiones. |
Turbobusteador
18-ene-2018 20:40
#4
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Hola a todos,
Llevo unos meses dándole vuelta al tema de los planes de pensiones y la posibilidad de abrir uno, pero mis conocimientos financieros y fiscales son nulos, y la información que encuentro por internet son mayormente artículos demasiado técnicos o detallados, por lo que ni siquiera soy capaz de responder a la primera pregunta de todas ¿Me conviene abrirme un plan de pensiones? Y es que no sé si es algo que debería tener cualquiera, o sólo los que anden sobrados de dinero, o precisamente los que vayan más justos, de cara a garantizarse un futuro mejor. Os comento un poco la situación. Casi 40 años, y muy pocos cotizados, unos 4 aproximadamente (demasiado tiempo con oposiciones) sin hacer otras cosas. Ahora mismo no tengo un sueldo demasiado alto, pero como tampoco tengo cargas importantes, y hay unos pocos ahorros para imprevistos, creo que podría dedicar entre 100-150 € mensuales a meterlos en un plan de pensiones. Imaginemos, por plantear un escenario (que nunca se sabe si se va a cumplir o no), que durante los próximos años puedo mantener esos ingresos medios mensuales al plan de pensiones (unos años más... otros menos...). ¿Cómo lo veis? La duda de si hacerlo o no fue una publicidad de mi banco, ING, de las que llevarán ahí puestas desde siempre, pero a la que nunca había prestado atención. Mi primera opción fue por tanto mirar los planes de ING ¿Alguien los conoce? ¿Qué tal están? De entrada diría que tengo un perfil bastante conservador. Como digo, no ando ni necesitado, ni sobrado en exceso, así que no quiero arriesgarme a perder lo que meta ahí. Luego he visto también que hay otros planes (o fondos, no sé) que no se gestionan por bancos, y de los que la gente habla mejor en general. ¿Merece la pena buscar fuera de los bancos, o me puede valer con el de ING u otra entidad que me recomendéis si no se es excesivamente ambicioso y lo único que se busca es mejorar un poco dentro de lo posible? Leyendo foros, a gente que hacía este tipo de consultas he visto que se le responde con "no te abras un plan de pensiones". Todas las opiniones son bienvenidas, pero si están argumentadas, mejor todavía. Aunque teniendo en cuenta que mis conocimientos fiscales y financieros son muy básicos. Saludos, y muchas gracias. |
ForoCoches: Miembro
18-ene-2018 20:49
#5
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Bueno, creo que 3/3 consejos de no abrirlo, y de buscar otras alternativas. Gracias a todos. mi recomendación es que no te hagas un plan de pensión, pero la decisión es muy pesonal.
para mi todo lo que el gobierno quiera ofrecer con beneficios fiscales es porque saca tajada de ello... se que tienen un beneficio fiscal en las aportaciones al poder deducirte una cantidad de dinero X cada año en la declaración, pero después te penalizan si lo quieres sacar de golpe... si no tienes conocimientos financieros yo me intentaria formar un poco, por ejemplo te podrías leer algún que otro libro... en dos semanas te podrás leer dos que ahora te voy a recomendar (y si es un mes tampoco pasa nada, si aun no has empezado a los 40, tampoco pasará nada si al final te decides con un mes mas) Bueno lo dicho empecé con otros libros, pero si quieres ver una visión diferente del tema y de paso que te expliquen porque no contratar planes te puedes leer: Como invertir en bolsa a largo plazo partiendo de cero. Yo antes de este me lei otro del mismo autor que se llama Educación financiera avanzada partiendo de cero (que también lo recomiendo para la gente que tiene 0 conocimientos financieros), en el cual te va a explicar todos los tipos de inversiones que existen, desde depositos, letras, bonos, acciones, metales preciosos, alquileres, arte, planes... pero te lo explica de una manera muy claro para que lo pueda entender cualquiera. Así que una vez te lo hayas leido te pones con el de bolsa. No te quiero vender que inviertas en bolsa, pero te aseguro que si te lo lees tendrás otra visión de ella y no precisamente la que nos quieren vender que con la bolsa te arruinas... que es para gente de dinero... que con poco no se consigue nada etc Espero haberte ayudado, pero ya te digo, si te apetece leer un par de días ponte a ello y ya verás como al final estarás contento de haberlos leído. PD: de paso aprovecho para decir que la gente realmente no sabe que es un plan de pensión... se de mucho que no quieren invertir en fondos de renta variable y después se meten en planes de pensiones sin saber que realmente el plan es de renta variable. De aquí la importancia de los libros. Tal vez haya otros libros que te puedan ayudar, pero bueno, yo me leí estos (entre otros) y ojala los hubiera duscubierto a los 20 y no pasados los 30 jejeje PD2: piensa que lo que vayas metiendo en el plan no lo podrás sacar almenos hasta dentro de 10 años, mientras que si al final te decides por fondos por ejemplo lo puedes sacar cuando quieras y en unos 2 o 3 días tienes el dinero Probablemente le dé una oportunidad a esos libros que recomiendas. Yo tampoco lo entiendo, por eso pregunto. No sé nada más allá de que tiene algún tipo de beneficio fiscal, y que está pensado para recuperarlo poco a poco (o de golpe) a largo plazo, y por eso se suele ver como complemento de la jubilación. Ábrete un SIALP, que está exento de tributar por los beneficios y lo puedes rescatar sin penalización a partir del 5o año. Nationale Nederlanden tiene uno muy bueno, con una cesta bien diversificada. Puedes meter entre 150 al mes y 400 y poco (5000 al año máximo por persona física). También se pueden hacer aportaciones extraordinarias. Acércate a una oficina y que te den más detalles. Pásate por mapfre y axa y compara, que también tienen su sialp. Sobre todo fíjate en las comisiones. Está a años luz de un plan de pensiones tradicional.
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ForoCoches: Miembro
18-ene-2018 20:52
#6
| Primero acércate por una manifa de preferentistas. Poner pasta y a cambio que te den un folio con una cifra apuntada una gente que se ha dedicado a atracar sin pudor a todo dios es garantía de fracaso. |
thinking...(I)
18-ene-2018 20:54
#7
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Yo huiría de los planes de pensiones por mil razones, pero una ya te la ha detallado @mllado y si te abres uno con 40 años.. por favor que no sea conservador, asume algo de riesgo y ya lo moverás a otro más conservador conforme te acerques a los 60. Lo dicho, yo pasaría. Create una cartera de acciones y fondos de inversión. Para las acciones pues tienes ING. Para fondos, Renta 4 o BNP. También hay gestoras propias: Cobas, Azvalor, Bestinver... Ah, y si te acabas haciendo un Plan de Pensiones, pasa de los bancos tradicionales por dios. Mirate en las mismas que te digo: R4, BNP, o en las gestoras, que también tienen. Y dan mejores rentabilidades históricas que los bancos. |
ForoCoches: Miembro
18-ene-2018 20:56
#8
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Bueno, creo que 3/3 consejos de no abrirlo, y de buscar otras alternativas. Gracias a todos.
No me importaría en absoluto tener unos conocimientos financieros algo más sólidos, pero la imagen que tengo ahora mismo de la bolsa es que hay que estar pendiente de si sube, si baja, si hay que mover esto... Supongo que no será así, o al menos no toda inversión en bolsa será así, pero la idea de tener que estar muy pendiente de lo que pase me echa para atrás. Probablemente le dé una oportunidad a esos libros que recomiendas. Yo tampoco lo entiendo, por eso pregunto. No sé nada más allá de que tiene algún tipo de beneficio fiscal, y que está pensado para recuperarlo poco a poco (o de golpe) a largo plazo, y por eso se suele ver como complemento de la jubilación. Ni idea de lo que es un SIALP, pero tendré que investigarlo... eso me pasa por preguntar, jeje. |
Editado: 18-ene-2018 21:02 -
ForoCoches: Miembro
18-ene-2018 21:37
#9
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Bueno, pues habrá que dedicar unos meses a formarse y estudiar antes de decidir. Yo nunca he dudado de que la bolsa u otro tipo de inversiones sean mejores que los planes, pero requieren ese esfuerzo adicional de quienes no controlamos la materia para ponerse un poco al día. Los planes de pensiones supongo que tienen la ventaja de la sencillez y que una vez que te decides por uno no tiene más que hacer que pensar a largo plazo e ir haciendo los ingresos periódicos, y en otras inversiones hay que estar algo más atento. Pero supongo que es cierto que mientras ese esfuerzo no sea más que ir controlando cada semana o cada mes cómo evoluciona la cosa, tampoco es para tanto. También tengo la idea (no sé si cierta o no) de que los planes de pensiones se ajustan más a pequeños inversores, de los de aportar, como tenía pensado yo, no mucho más de 100 € al mes. No sé si con esas cifras en un fondo de inversión se puede llegar a algo. Entiendo que habrá que mirar, también, a largo plazo. Gracias de nuevo a todos. |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
18-ene-2018 21:40
#10
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Yo tengo un plan de prevision asegurado con Zurich, es como un seguro de vida. Tiene las mismas ventajas fiscales que un plan de pensiones, pero te da una rentabilidad garantizada. Este semestre el 1.50 %. El anterior 1.75 %. Esos porcentajes subiran a la par que los tipos de interés, como es lógico. Es cierto que casi no cubres ni la inflación, pero al menos sabes que algo limpio sacas. Soy conservador con el dinero, tengo 40, pero paso de planes agresivos ni historias. Desgravamos unos 4500 euros al año, más la desgravacion por vivienda. En cuanto a los gastos y comisiones, pagamos 2,75 euros/mes por cada ppa (tenemos uno mi mujer y otro yo), y luego hacemos una aportacion a final de año por 15000 euros entre los dos, de los cuales pagamos como comisión el 1%. Ojo!!! no el 1% del saldo total del plan (que eso es una puta ruina), sino el 1% de cada aportacion. Con lo cual, cada año nos renta la totalidad del plan acumulado, pero de gastos solo los 2,75 euros más el 1% de la aportación extraordinaria. Imagina a modo de ejemplo, que en 10 años tenemos 150000 euros en el ppa, más los intereses que nos haya generado. Cuando meta los 15000 de este año, pagaremos 150 euros. En otros planes, pagarias el 1% sobre 1650000, o sea, 1650, así los años anteriores, y los sucesivos, una ruina. El agente nos dijo que las comisiones suelen ser mas altas, pero que si metemos los 15000 nos cobra el 1%. Hable con la central de Zurich y me dijero que era perfectamente válido, el agente tiene libertad para fijar sus comisiones dentro de ese margen. Edito para añadir: como te han dicho, a la hora del rescate es muchisimo mejor hacerlo como renta mensual. Se suma a tu pensión. Si tienes una pension normal, calcula que si sacas 500 euros del plan cada mes, pagaras de irpf unos 30 o 40 (ojo, sin contar lo que pagues por la paga). Si rescatas de una vez, hacienda te crujira de mala manera. |
Editado: 18-ene-2018 21:52 -
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
18-ene-2018 21:40
#11
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No me lo he leído entero, la verdad. Mírate que pasa cuando lo sacas, después de 20 años aportando. Resumen: Son una estafa. |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
18-ene-2018 21:41
#12
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Yo tengo un PIAS que es muy similar xo no tiene la limitación de cuando te jubiles, es decir, yo podria sacarlo cuando me dé la gana. Que pasa? que si lo saco antes de 5 años, creo, pago a Montoro...si lo hago luego quedo libre de darle para unos cubatas. Personalmente meto 60€ al mes, empecé metiwndo 1000€ y estoy pensando subirlo a 100€ porque ahora voy bien de pasta y es mejor meter más al principio porque es.mejor de cara a rentabilidades. |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
18-ene-2018 22:20
#13
Pásate por mi firma y echa un ojo  https://indexacapital.com , tienen plan de pensiones
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