Necesito consejo financiero
ForoCoches: Usuario
03-ene-2026 14:17
#1
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¡Hola! ¡Gracias por leerme! Necesito consejo. Somos una pareja de docentes funcionarios en Andalucía. Entre los dos podemos ahorrar unos 900 euros al mes (mi pareja) y 1.200 euros al mes (yo), y tenemos una niña de casi 4 años, con la vista puesta en que sus gastos irán aumentando con el tiempo. Ahora mismo tenemos una hipoteca pendiente de 40.000 euros, que vamos pagando con normalidad y que, por recomendaciones previas, no tenemos previsto amortizar anticipadamente. Además, el banco nos ofrece la posibilidad de financiarnos hasta el 100% de una segunda hipoteca de unos 250.000 euros. Vivimos en Benalmádena Costa y, aunque parezca raro, en ese rango de precio no encontramos nada que realmente nos encaje (que no se trate de un bajo, que esté bien situado, con garaje y piscina). Aquí es donde se va a notar que aún nos queda camino en cultura financiera: si quisiéramos un segundo inmueble para alquilar y obtener ingresos pasivos, tendríamos que mirar otras zonas y un tipo de vivienda más básico, simplemente habitable y sin grandes extras, que en realidad no nos atrae demasiado. Tipo de inmueble que no nos gusta y este hecho, por muy rentable que fuese, nos hace despreciar esta opción. Por eso hemos decidido centrarnos en los fondos indexados: MSCI World (85%) y emergentes (15%). La idea, con mis 1.200 euros mensuales, es intentar llegar a unos 100.000 euros en 5 años y dejar que empiece a funcionar el “efecto bola de nieve” continuando con las aportaciones, mientras mi pareja hace un recorrido similar con su capacidad de ahorro. La duda grande es esta: ¿ESTAMOS SIENDO INGENUOS AL NO APROVECHAR EL APALANCAMIENTO QUE NOS OFRECE EL BANCO? Queremos construir una muy buena base y aprovechar el interés compuesto, pero todo el mundo habla de la vivienda para alquilar y los precios siguen tensos al alza en zonas como Benalmádena. Entre la ley de vivienda, la protección hacia los inquiokupas, los impuestos iniciales (ITP, notaría, etc.) y la gestión continua del piso y del inquilino, nos ha entrado mucha duda sobre si compensa el esfuerzo. La pregunta final es: ¿nos estamos equivocando al apostar todo a fondos indexados y subestimar la opción de invertir en vivienda? PD.: mi hija ya heredará dos inmuebles de sus abuelos así que ella tendrá ladrillo (todo lo anterior es pensando en lo mejor para ella) |
Editado: 03-ene-2026 14:21 -
Pijus
03-ene-2026 14:22
#2
| No sé shur, una vivienda bien comprada te puede dar una rentabilidad muy parecida, y además apalancada. Pero no compres por comprar tampoco. Intenta buscar algo con problemas que puedas solucionar para que sea más barato y tenga más rentabilidad. |
ForoCoches: Miembro
03-ene-2026 14:25
#3
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Qué interés te pide el banco por ese préstamo, qué gastos asociados totales tiene, que impuestos anuales soportarás, que precios se están cobrando en la zona y qué tipo de inquilinos buscas.... Si no sabes todo eso y más, no puedes comparar con otra cosa por mucho que te digan. Con un alquiler tienes una previsión de ingresos, con un indexado ninguna. Nada es gratis |
ForoCoches: Usuario
03-ene-2026 14:32
#4
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Exacto. Todo lo que leo sobre el tema va en esa línea: no se trata de comprar lo más bonito, sino lo más rentable. Eso hace que no nos ilusionemos con el proyecto y puede que, por ese motivo, no estemos aprovechando bien ese apalancamiento. |
ForoCoches: Usuario
03-ene-2026 14:39
#5
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Qué interés te pide el banco por ese préstamo, qué gastos asociados totales tiene, que impuestos anuales soportarás, que precios se están cobrando en la zona y qué tipo de inquilinos buscas....
Si no sabes todo eso y más, no puedes comparar con otra cosa por mucho que te digan. Con un alquiler tienes una previsión de ingresos, con un indexado ninguna. Nada es gratis TAE con bonificaciones: 3,472% Cuota mensual (30 años, con bonificaciones): 938,95 € Última cuota mensual (con bonificaciones): 941,52 € Total intereses (con bonificaciones): 108.024,57 € Coste total (con bonificaciones): 137.367,77 € Importe total adeudado (con bonificaciones): 367.367,77 € Querríamos destinar el piso a alquiler turístico, en un inmueble que ya cuenta con licencia y está en primera línea de playa (240.000 euros). ChatGPT nos dijo que se trataba de un tipo de alquiler muy estacional y, si el piso no se pagara prácticamente solo, nos recomendaba apostar al 100% por el fondo, teniendo en cuenta que, en cualquier caso, nuestra hija heredaría ya otras viviendas. Mi idea era que los intereses futuros de la inversión en fondos (asumiendo en el largo plazo una rentabilidad media cercana al 8% anual del MSCI World) funcionaran como una “cuota de alquiler” para mí en la jubilación y, más adelante, para mi hija. Ahora tengo la duda de si estoy sobrevalorando el interés compuesto y siendo demasiado optimista. Recalco que no tengo formación financiera, por si en todo esto estoy cometiendo alguna barbaridad numérica o pasando por alto algo importante. |
ForoCoches: Miembro
03-ene-2026 14:59
#6
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TIN a 30 años con bonificaciones: 2,750%
TAE con bonificaciones: 3,472% Cuota mensual (30 años, con bonificaciones): 938,95 € Última cuota mensual (con bonificaciones): 941,52 € Total intereses (con bonificaciones): 108.024,57 € Coste total (con bonificaciones): 137.367,77 € Importe total adeudado (con bonificaciones): 367.367,77 € Querríamos destinar el piso a alquiler turístico, en un inmueble que ya cuenta con licencia y está en primera línea de playa (240.000 euros). ChatGPT nos dijo que se trataba de un tipo de alquiler muy estacional y, si el piso no se pagara prácticamente solo, nos recomendaba apostar al 100% por el fondo, teniendo en cuenta que, en cualquier caso, nuestra hija heredaría ya otras viviendas. Mi idea era que los intereses futuros de la inversión en fondos (asumiendo en el largo plazo una rentabilidad media cercana al 8% anual del MSCI World) funcionaran como una “cuota de alquiler” para mí en la jubilación y, más adelante, para mi hija. Ahora tengo la duda de si estoy sobrevalorando el interés compuesto y siendo demasiado optimista. Recalco que no tengo formación financiera, por si en todo esto estoy cometiendo alguna barbaridad numérica o pasando por alto algo importante. Las cuotas las puedes pagar de sobra si falla el alquiler, estupendo. Ahora te queda una estimación de ingresos y gastos anuales. Necesitas saber de forma aproximada lo que puedes ingresar y los impuestos que te van a repercutir al sumar a los que ya declaras. Para eso has de conocer la demanda y las perspectivas de la zona; consolidada, va a crecer, qué status tiene, etc.. No, no puedes hacer ninguna estimación con renta variable, es un error muy común. Ese es precisamente el handicap que tiene. Sí; históricamente, la media es X, pero no sabes si te puedes comer 5 años seguidos viendo como cae todo. Sin el resto de información y en tu caso particular, yo iría por esa segunda vivienda. |
ForoCoches: Usuario
03-ene-2026 15:14
#7
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Bien el tema de costes. Entiendo que es interés fijo, sin sorpresas.
Las cuotas las puedes pagar de sobra si falla el alquiler, estupendo. Ahora te queda una estimación de ingresos y gastos anuales. Necesitas saber de forma aproximada lo que puedes ingresar y los impuestos que te van a repercutir al sumar a los que ya declaras. Para eso has de conocer la demanda y las perspectivas de la zona; consolidada, va a crecer, qué status tiene, etc.. No, no puedes hacer ninguna estimación con renta variable, es un error muy común. Ese es precisamente el handicap que tiene. Sí; históricamente, la media es X, pero no sabes si te puedes comer 5 años seguidos viendo como cae todo. Sin el resto de información y en tu caso particular, yo iría por esa segunda vivienda. "No, no puedes hacer ninguna estimación con renta variable, es un error muy común. Ese es precisamente el handicap que tiene. Sí; históricamente, la media es X, pero no sabes si te puedes comer 5 años seguidos viendo como cae todo." Pues aquí está todo mi error. Tengo que darle una segunda vuelta a lo de la vivienda. Muchísimas gracias. |
ForoCoches: Miembro
03-ene-2026 15:28
#8
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"No, no puedes hacer ninguna estimación con renta variable, es un error muy común.
Ese es precisamente el handicap que tiene. Sí; históricamente, la media es X, pero no sabes si te puedes comer 5 años seguidos viendo como cae todo." Pues aquí está todo mi error. Tengo que darle una segunda vuelta a lo de la vivienda. Muchísimas gracias. Trata de calcular cómo os quedaría la declaración de impuestos con el incremento de ingresos de esa segunda vivienda y lo que pudieras desgravar... ahí es donde sí gana un indexado por goleada, porque mientras no vendas no declaras nada. Y tienes que estimar los ingresos anuales y los gastos, con un cálculo conservador, sin alegrías. Pero en definitiva, has de sentirte cómodo con la inversión que hagas. Un saludo 
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Forero Premium
03-ene-2026 15:30
#9
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¡Hola! ¡Gracias por leerme! Necesito consejo.
Somos una pareja de docentes funcionarios en Andalucía. Entre los dos podemos ahorrar unos 900 euros al mes (mi pareja) y 1.200 euros al mes (yo), y tenemos una niña de casi 4 años, con la vista puesta en que sus gastos irán aumentando con el tiempo. Ahora mismo tenemos una hipoteca pendiente de 40.000 euros, que vamos pagando con normalidad y que, por recomendaciones previas, no tenemos previsto amortizar anticipadamente. Además, el banco nos ofrece la posibilidad de financiarnos hasta el 100% de una segunda hipoteca de unos 250.000 euros. Vivimos en Benalmádena Costa y, aunque parezca raro, en ese rango de precio no encontramos nada que realmente nos encaje (que no se trate de un bajo, que esté bien situado, con garaje y piscina). Aquí es donde se va a notar que aún nos queda camino en cultura financiera: si quisiéramos un segundo inmueble para alquilar y obtener ingresos pasivos, tendríamos que mirar otras zonas y un tipo de vivienda más básico, simplemente habitable y sin grandes extras, que en realidad no nos atrae demasiado. Tipo de inmueble que no nos gusta y este hecho, por muy rentable que fuese, nos hace despreciar esta opción. Por eso hemos decidido centrarnos en los fondos indexados: MSCI World (85%) y emergentes (15%). La idea, con mis 1.200 euros mensuales, es intentar llegar a unos 100.000 euros en 5 años y dejar que empiece a funcionar el “efecto bola de nieve” continuando con las aportaciones, mientras mi pareja hace un recorrido similar con su capacidad de ahorro. La duda grande es esta: ¿ESTAMOS SIENDO INGENUOS AL NO APROVECHAR EL APALANCAMIENTO QUE NOS OFRECE EL BANCO? Queremos construir una muy buena base y aprovechar el interés compuesto, pero todo el mundo habla de la vivienda para alquilar y los precios siguen tensos al alza en zonas como Benalmádena. Entre la ley de vivienda, la protección hacia los inquiokupas, los impuestos iniciales (ITP, notaría, etc.) y la gestión continua del piso y del inquilino, nos ha entrado mucha duda sobre si compensa el esfuerzo. La pregunta final es: ¿nos estamos equivocando al apostar todo a fondos indexados y subestimar la opción de invertir en vivienda? PD.: mi hija ya heredará dos inmuebles de sus abuelos así que ella tendrá ladrillo (todo lo anterior es pensando en lo mejor para ella) Sigue con tu plan del msci o sp500 y apaláncate ahí en vez de en una vivienda. Hay mecanismos para ello. |
ForoCoches: Miembro
03-ene-2026 15:35
#10
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Si hablas de vivienda para alquilar, en general, las más rentables son las 'no ideales'. Sin ascensor, sin piscina, en zonas normalitas. Piénsalo así, el tener piscina te permite alquilarlo algo más caro, pero también compras más caro y encima supone unos gastos enormes de mantenimiento, etc. Si por 250k no os da para la vivienda que queréis, buscad otra. Algo más sencillito, que se alquile fácil y que los números salgan. Otra cosa es que queráis el piso para vivir, ahí habría que diferenciar entre objetivos financieros y proyecto de vida. Es posible que algo no sea financieramente lo más óptimo pero sí lo mejor para ti y tu/vuestro proyecto de vida. |
ForoCoches: Miembro
03-ene-2026 15:37
#11
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TIN a 30 años con bonificaciones: 2,750%
TAE con bonificaciones: 3,472% Cuota mensual (30 años, con bonificaciones): 938,95 € Última cuota mensual (con bonificaciones): 941,52 € Total intereses (con bonificaciones): 108.024,57 € Coste total (con bonificaciones): 137.367,77 € Importe total adeudado (con bonificaciones): 367.367,77 € Querríamos destinar el piso a alquiler turístico, en un inmueble que ya cuenta con licencia y está en primera línea de playa (240.000 euros). ChatGPT nos dijo que se trataba de un tipo de alquiler muy estacional y, si el piso no se pagara prácticamente solo, nos recomendaba apostar al 100% por el fondo, teniendo en cuenta que, en cualquier caso, nuestra hija heredaría ya otras viviendas. Mi idea era que los intereses futuros de la inversión en fondos (asumiendo en el largo plazo una rentabilidad media cercana al 8% anual del MSCI World) funcionaran como una “cuota de alquiler” para mí en la jubilación y, más adelante, para mi hija. Ahora tengo la duda de si estoy sobrevalorando el interés compuesto y siendo demasiado optimista. Recalco que no tengo formación financiera, por si en todo esto estoy cometiendo alguna barbaridad numérica o pasando por alto algo importante. |
Copa de Higía
03-ene-2026 16:42
#12
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si tu hija ya tiene ladrillo pendiente de heredar y no lo teneis claro, yo me olvidaría de eso. Alquilar algo vacacional, lleva mas curro de lo que parece, y mas gastos, tb. te puedes mirar aparte de los fondos, inversiones tipo urnabitae/civislend |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
03-ene-2026 16:49
#13
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Olvídate de comprar otra vivienda Son líos Msci world y déjalo dando vueltas 30 años |
ForoCoches: Miembro
03-ene-2026 17:29
#15
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"Intenta buscar algo con problemas que puedas solucionar para que sea más barato y tenga más rentabilidad".
Exacto. Todo lo que leo sobre el tema va en esa línea: no se trata de comprar lo más bonito, sino lo más rentable. Eso hace que no nos ilusionemos con el proyecto y puede que, por ese motivo, no estemos aprovechando bien ese apalancamiento. |