Diario de un Founder: Montando un banco desde 0
ForoCoches: Miembro
06-dic-2025 16:30
#1
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He tomado una decisión que muchos considerarían una locura: estoy construyendo un banco crypto-friendly desde cero. Lo hago sin capital, sin conocimientos profundos del sector bancario y, por ahora, sin equipo. Lo único que tengo es una convicción absoluta. Voy a compartir mi progreso públicamente, documentando todo, cada victoria, pero sobre todo, cada obstáculo y cada error en el camino. La banca tradicional ha estado dominada siempre por los mismos gigantes. Es un mercado altamente regulado y difícil de penetrar. Esto se puede ver como una desventaja o como una oportunidad: estas barreras de entrada gigantescas han provocado que la innovación sea mucho menor que en otros sectores. Esas mismas barreras son las que hacen que este mercado sea extremadamente rentable y una vez que logras hacerte un hueco. Además, creo firmemente que los pagos transfronterizos actuales están rotos. Vivimos en una era digital, pero las finanzas siguen ancladas en el siglo pasado: comisiones abusivas y bloqueos a usuarios que operan con criptomonedas. Es hora de cambiar las reglas. La Visión: La tecnología blockchain debe ser invisible Soy un entusiasta de la tecnología blockchain. La uso en mi día a día para hacer pagos y compras porque sus ventajas técnicas son innegables: permite transferencias casi instantáneas a cualquier parte del mundo y funciona 24/7 sin interrupciones. Sin embargo, soy consciente de que las criptomonedas tienen un problema grave de experiencia de usuario: la custodia y la complejidad técnica. El usuario medio se enfrenta a una barrera de entrada brutal: tiene que aprender qué es una blockchain, qué es un token, distinguir redes… Para una persona normal, el miedo a perder su private key (la contraseña maestra que le da acceso a sus fondos) es paralizante. Piénsalo así: Imagina que todas las webs del mundo quitan el botón de “He olvidado mi contraseña“. Explícale a Paqui, de 50 años, que si pierde su clave o se olvida, sus ahorros de toda la vida desaparecen para siempre. Le da un infarto. Eso es inviable para el público general. Mi objetivo es abstraer la tecnología. Quiero construir el puente definitivo entre el mundo Crypto y el dinero Fiat. Las tecnologías que realmente triunfan y se vuelven masivas son las que resultan extremadamente sencillas de usar:
Estrategia Regulatoria: Primero validar, luego legalizar Entrar en este sector requiere estrategia. Obtener una licencia bancaria completa es un proceso que cuesta millones de dólares y puede tardar varios años en aprobarse. Por eso, mi hoja de ruta sigue los pasos de Neobancos como Revolut o Monzo: empezar operando bajo un modelo de Licencia EMI (Entidad de Dinero Electrónico). Fuera de Europa estas licencias tienen otro nombre pero es el mismo concepto. ¿Qué significa esto? Una EMI es una capa tecnológica sobre un banco. Nos permite gestionar cuentas y pagos, pero no puede prestar dinero (a diferencia de un banco que usa tus depósitos para dar hipotecas). Las EMIs, como PayPal, están obligadas a salvaguardar el 100% de los fondos de los usuarios en cuentas separadas. Si la empresa quiebra, tu dinero sigue ahí. El país que más me llama la atención para establecerme es El Salvador. Tienen un régimen especial para empresas crypto que pagas 0%. La licencia cuesta $30,000 y tardas 8 meses en obtenerla. 8 meses en el mundo startup es una eternidad. También valoro Dubái o EE.UU. (el mercado más grande). Europa está totalmente descartada, aunque protegen al usuario, la regulación es tan estricta que a menudo mata la innovación en fases tempranas. Lo legal no es lo más importante hasta que empiezas a hacer dinero. Primero voy a validar el negocio; luego habrá tiempo de regularizar. Filosofía de Construcción: Velocidad y MVP (Producto Mínimo Viable) Si tuviera que resumir mi filosofía de trabajo en una sola palabra, sería VELOCIDAD. Hoy en día, el mercado no espera. Premia la rapidez. Usamos Uber o Spotify porque pagamos por la inmediatez de no esperar el autobús o descargar una canción. Para mi MVP (Producto Mínimo Viable), confieso que caí en la trampa de mi propio perfeccionismo. El objetivo era crear un plugin de WordPress para permitir a las tiendas aceptar pagos con crypto. Este plugin quiero que sea un lead magnet, ponerlo con bajas fees para que las tiendas lo empiecen usar y luego hacer una escalera de producto, tarjeta, enviar y recibir dinero, etc.. Al principio pensé: “Necesito un dashboard. Luego dije, ya que he añadido integración con las redes EVM (Base, Arbitrum, BNB), añado también Solana, y ya que estoy, también lo hago compatible con Binance Pay“. Me di cuenta de que estaba traicionando mis propios principios. Tardé demasiado Mi teoría —y mi excusa— era que ya había otros competidores y que la idea estaba validada. Además, no quería lanzar algo básico por miedo a ser muy inferior en comparación con lo que ya hay en el mercado. Error. Se pivota con velocidad. No sabes nada de la competencia y tampoco sabes nada del mercado hasta que estás dentro. Regla de oro en el mundo de las startups: si no te avergüenza tu primera versión, es que has lanzado demasiado tarde. En otros emprendimientos, siempre he sido el responsable de la parte técnica (CTO), mi función se limitaba a construir el producto y tenía otro socio que se encargaba de la distribución y el marketing. Para Zeno Bank, me estoy encargando yo de todo, no tengo socios, me he dado cuenta que detrás de meter más funcionalidades para el MVP se escondía un miedo a salir al mercado y que nadie usara el plugin, (spoiler, es lo que pasó). Este también ha sido un punto de inflexión. Si nadie te conoce, nadie va a usar tu producto. Para moverme rápido me estoy apoyando en herramientas SaaS en lugar de reinventar la rueda. Aquí algunas de las que uso:
 MarketingMi primer intento de captación de clientes fue un desastre absoluto. Compré una lista de contactos e hice 50 llamadas en frío a dueños de e-commerce. (Lo que me costó ponerme a llamar a las tiendas y el dolor de barriga que me entró esos días da para otro post, pero bueno, incomodidad = crecimiento) De las llamadas, recibí mucha fricción. A parte de recibir muchos no y muchas objeciones, las 2 personas que me hicieron caso se pensaban que los iba a aestafar. Hice poco volumen, 50 son muy pocas llamadas, pero tuve la sensación de que ese no era el camino. Estaba intentando cazar las mariposas en lugar de plantar un jardín y dejar que ellas vengan. He pivotado mi estrategia radicalmente hacia el Build in Public. La mejor estrategia de marketing que hay hoy en día, en mi opinión. Esto genera dos cosas:
Modelo de Negocio Personalmente, odio las comisiones. Las pago, pero no me gustan. Pero por otro lado las empresas, no son ONGs, las empresas necesitan facturar para sobrevivir, crecer y construir productos que usen millones de personas. Pero siempre le puedes dar un giro de tuerca a un mercado; lo difícil es encontrar el cómo. Mi referente absoluto en esta filosofía es Robinhood. Una empresa que irrumpió en el mercado de compraventa de acciones (donde se cobraban 5−10 por cada operación) y puso las comisiones a cero. Ganan dinero por otros medios (vendiendo tus órdenes a un market maker), pero el resultado final es que obligaron a los otros brokers a bajar las comisiones también a 0 si no se querían quedar sin clientes. El más beneficiado: el usuario final. Yo aspiro a hacer algo similar en el sistema bancario. La banca tradicional carga con un lastre enorme: miles de gastos de oficinas físicas y sistemas informáticos muy antiguos de los años 70, basados en COBOL, un lenguaje de programación de la época de Tutankamón. Para ellos, modernizarse es como intentar reformar una cocina antigua en plena hora punta: no pueden dejar de sacar platos (dar servicio) para cambiar los fogones. Necesitarían un parón muy grande para actualizar todos los sistemas, y como no pueden parar, modernizar la cocina a la vez que cocinan es casi imposible. Yo no tengo ese problema y tengo la ventaja de que empiezo de 0 y puedo usar tecnología moderna. Además, creo que las oficinas de los bancos donde atienden clientes van a acabar como las cabinas telefónicas. Zeno Bank no va a tener oficinas, prefiero contratar a 3 ingenieros de software brillantes que pagar alquileres costosos por una oficina física en plena capital. Otra empresa que tengo como referente es Amazon: precios bajos y muy rápidos entregándote tu pedido. El capitalismo es la democracia más justa: si eres bueno, el mercado te premia, si eres malo, te pone en tu sitio. Socios y Financiación: La Ecuación del Equity He empezado este camino solo. Sé que aceleradoras como Y Combinator recomiendan encarecidamente tener socios. De hecho, son muy pocas las empresas fundadas por un solo founders en las que YC invierte (aunque existen). Usé su plataforma de “Cofounder Matching” para encontrar socios y conocí a varios perfiles interesantes, pero con ninguno terminé de congeniar 100%. Asociarte con alguien es una responsabilidad gigante, casi un matrimonio empresarial, y el equity (la propiedad de la empresa) es el activo más importante que tienes; no se puede regalar a la ligera. A día de hoy, no estoy buscando activamente un socio. Sin embargo, tampoco descarto asociarme si la sinergia es buena (busco a un CTO, alguien técnico). Una lectura muy interesante es la forma del equity de Paul Graham que habla de cuanto equity dar a la un socio, inversor o empleado: The Equity Equation. Aquí un resumen: Imagina que tu empresa vale hoy 1 millón de dólares. Tienes el 100%. Un inversor o un socio te pide el 10% a cambio de entrar (ya sea con dinero o con trabajo).
La “Hacker House” Por último, una invitación abierta. Si tienes esa mentalidad de trabajo duro, háblame. Aunque no seamos socios, me encanta rodearme de gente trabajadora. He pensado en la idea de irnos a vivir juntos varios emprendedores con esta mentalidad. Una casa (Hacker House), donde cada uno trabaje en su propia startup, sin distracciones, sin fiestas, trabajando 24/7, empujándonos y apoyandonos mutuamente. Si te mola la idea, escríbeme. Este es mi instagram: @hugopinox Largo plazo Este es solo el comienzo de un viaje de mínimo 10 años. Estoy construyendo a largo plazo. Voy a dar updates mensuales, compartiendo aprendizajes, errores y progreso. Si te ha gustado, tienes mi canal de YouTubey mi newsletter para seguir mi progreso. Artículo orginal: https://hugopino.com/como-estoy-cons...banco-desde-0/ |
ForoCoches: Miembro
06-dic-2025 16:49
#3
| Buena suerte shur, seguire tu trayectoria! Te vas a dedicar full a esto o lo mantienes inicialmente como side project? |
by Amapolas
06-dic-2025 17:44
#5
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Es evidente que ignoras la magnitud de lo que te propones. Y yo sí participé en montar un banco desde cero. Y te digo que ni sabes por donde te da el aire. Aunque con el suficiente dinero todo se puede claro. |
ForoCoches: VIP
06-dic-2025 17:47
#6
| Será un banco de sentarse, criptofriendly y todo lo que quieras, pero no uno de meter dinero. |
ForoCoches: Usuario
06-dic-2025 23:38
#9
| Solo tengo que darte la enhorabuena de echarle polla, muchisima suerte shur, te leere |
ForoCoches: Miembro
07-dic-2025 00:30
#10
| Ahorros, voy a aplicar para entrar a YC en el siguiente batch |
In dubio te arreo
07-dic-2025 09:33
#14
¿Y qué ventaja competitiva vas a tener respecto a los neobancos que YA se crearon sin oficinas físicas y con una base 100% digital?  Esto es como decir que vas a crear un clon de Amazon en 2025
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ForoCoches: Miembro
07-dic-2025 13:11
#15
| Qué banco era y cuál fueron las mayores dificultades que os encontrasteis |
by Amapolas
07-dic-2025 13:13
#16
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No voy a decir que banco era evidentemente, aunque fueron dos. Las mayores dificultades fue conseguir dinero para pagar tasas, licencias, auditorías, informes y contratar gente. |
ForoCoches: Miembro
08-dic-2025 12:05
#18
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Además, creo firmemente que los pagos transfronterizos actuales están rotos. Vivimos en una era digital, pero las finanzas siguen ancladas en el siglo pasado: comisiones abusivas y bloqueos a usuarios que operan con criptomonedas. Es hora de cambiar las reglas.
La Visión: La tecnología blockchain debe ser invisible Soy un entusiasta de la tecnología blockchain. La uso en mi día a día para hacer pagos y compras porque sus ventajas técnicas son innegables: permite transferencias casi instantáneas a cualquier parte del mundo y funciona 24/7 sin interrupciones. Hola shur. Te dejo unos comentarios. Mi idea no es 'hundir' tu idea de negocio pero si darte un punto de realidad. En Europa tienes transferencias instantáneas gratuitas disponibles para literalmente todo el mundo, incluso para los clientes de los bancos más tradicionales. Luego tienes decenas de aplicaciones que permiten transferencias instantáneas 'fuera' del sistema bancario (i.e. no tienes una cuenta con un IBAN como tal), y que operan en gran parte del mundo. Bajo mi punto de vista, estás intentando solucionar un problema que... no existe. Pones como ejemplo de tu filosofía a Robinhood, pero creo que no ves la diferencia fundamental. Cuando Robinhood empezó, no existían los broker low-cost. Tu estás empezando cuando hasta el banco más boomer europeo ya ofrece transferencias instantáneas gratuitas 24/7 dentro de la zona Euro (Obligado por ley contra su voluntad, pero las ofrece). Entonces, la lógica de meter cripto para un problema que no existe bajo mi punto de vista no lleva a ningún sitio. |
ForoCoches: Miembro
08-dic-2025 13:47
#19
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Hola shur. Te dejo unos comentarios. Mi idea no es 'hundir' tu idea de negocio pero si darte un punto de realidad.
En Europa tienes transferencias instantáneas gratuitas disponibles para literalmente todo el mundo, incluso para los clientes de los bancos más tradicionales. Luego tienes decenas de aplicaciones que permiten transferencias instantáneas 'fuera' del sistema bancario (i.e. no tienes una cuenta con un IBAN como tal), y que operan en gran parte del mundo. Bajo mi punto de vista, estás intentando solucionar un problema que... no existe. Pones como ejemplo de tu filosofía a Robinhood, pero creo que no ves la diferencia fundamental. Cuando Robinhood empezó, no existían los broker low-cost. Tu estás empezando cuando hasta el banco más boomer europeo ya ofrece transferencias instantáneas gratuitas 24/7 dentro de la zona Euro (Obligado por ley contra su voluntad, pero las ofrece). Entonces, la lógica de meter cripto para un problema que no existe bajo mi punto de vista no lleva a ningún sitio. interesante tu punto de vista |
ForoCoches: Miembro
09-dic-2025 00:58
#20
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Suerte shur! Creo que para los clientes siempre es bueno tener opciones donde elegir Por otro lado, desde el desconocimiento, el mundo bancos lo veo como si te quieres montar una funeraria, la competencia te lo pondrá difícil. Pero supongo que este mercado está más regulado y a pesar de la burocracia eso te favorecerá. |
ForoCoches: Usuario
10-dic-2025 01:57
#21
| Mucha suerte shur, lo que planteas es muy complejo, pero ánimo!!! |
Forero Respetuoso
10-dic-2025 11:54
#23
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Como no tengas cofounders que vengan con experiencia en sector bancario me da que tu barco hace mas aguas que una patera en medio de una tormenta. Viendo un poco por encima: 1 - ¿Por que motivos habria de usarte a ti para pagar en USDT/USDC y demas en lugar de usar que se yo, Binance Pay, MetaMask, BitPay o cualquiera de las 200 pasarelas que ya existen a dia de hoy? 2- ¿has consultado a expertos en compliance KYC/AML , que es un campo minado con multas de millones? ¿Qué pasa si tu plugin inadvertidamente facilita transacciones sancionadas? 3- Solo, cubres tech, marketing y ops: ¿cuántas horas semanales realistas dedicas sin burnout? En startups bancarias, el 80% del tiempo se va en papeleo regulatorio, no en código. ¿estás preparado para eso sin equipo? 4-Descartas Europa por "estricta", pero EE.UU. (el "mercado más grande") tiene la SEC respirándote en la nuca con casos como el de Binance: ¿tienes un plan B si la licencia EMI se retrasa a 18 meses por auditorías inesperadas? 5- ¿has calculado costes escalados? Neon + Railway para millones de tx crypto podrían costar miles/mes, ¿y si los fees no cubren eso? |
ForoCoches: Miembro
11-dic-2025 00:49
#25
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Como no tengas cofounders que vengan con experiencia en sector bancario me da que tu barco hace mas aguas que una patera en medio de una tormenta.
Viendo un poco por encima: 1 - ¿Por que motivos habria de usarte a ti para pagar en USDT/USDC y demas en lugar de usar que se yo, Binance Pay, MetaMask, BitPay o cualquiera de las 200 pasarelas que ya existen a dia de hoy? 2- ¿has consultado a expertos en compliance KYC/AML , que es un campo minado con multas de millones? ¿Qué pasa si tu plugin inadvertidamente facilita transacciones sancionadas? 3- Solo, cubres tech, marketing y ops: ¿cuántas horas semanales realistas dedicas sin burnout? En startups bancarias, el 80% del tiempo se va en papeleo regulatorio, no en código. ¿estás preparado para eso sin equipo? 4-Descartas Europa por "estricta", pero EE.UU. (el "mercado más grande") tiene la SEC respirándote en la nuca con casos como el de Binance: ¿tienes un plan B si la licencia EMI se retrasa a 18 meses por auditorías inesperadas? 5- ¿has calculado costes escalados? Neon + Railway para millones de tx crypto podrían costar miles/mes, ¿y si los fees no cubren eso? 2. Es un problema que le prestaré atención cuando sea más grande. Pero hay soluciones. https://www.chainalysis.com/ la más conocida 3. Le estoy dedicando todas las horas del día todo los días. En mi opinión el burn out llega por que las expectativas que tienes no correspondes con lo que consigues, por ejemplo, trabajas muy duro en tu startup, 12 horas al día. Pasan 6 meses y tienes 0 usuarios y has ganado 0€. Ahora tienes Burn out. Ese burn out viene de que tus expectativas han sido mucho más grandes que la realidad Teniendo esto en cuenta, puedes dejar de tener burn outs, yo el último que tuve fue hace más de 2 años, ya ni me acuerdo Tengo días malos, por supuesto, pero lo que estoy haciendo me gusta y me lo paso bien e intento controlar las expecativas Al final, si no lo dejas de intentar consigues lo que te propongas, y si no lo consigues, es que no es el final  4. Siempre hay plan b, si se cierra una puerta se abre una ventana, los problemas que vengan en el futuro encontraré la forma de resolverlos (o eso espero jaja). Ademas, la sec cuando pasó del caso binance tenía como presidente a Gary Gensler (anti crypto). Gary Gensler es profesor del mit, y curiosamente he aprendiendo bastante fintech y banca de él, de los cursos gratis que tiene el mit en youtube. Con trump las cosas son diferentes. Todavía no tengo decidido que vaya a ir a USA, pero lo dicho, no es algo que me preocupe ahora mismo 5. Ojalá mi mayor problema sea ese, que tengo tantas transaciones que reviente el server. Los servidores se pueden escalar, hoy en día con plataformas como aws y google cloud la potencia del server ya no es un problema, neon y railway son dos saas que usan por debajo aws, y te entregan una UI bonita. Se puede escalar sin problema |
Forero Respetuoso
11-dic-2025 01:06
#26
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1. Igual que paco monta bar paco y hay cienmil restaurantes más. Cada uno aporta algo diferente
2. Es un problema que le prestaré atención cuando sea más grande. Pero hay soluciones. https://www.chainalysis.com/ la más conocida 3. Le estoy dedicando todas las horas del día todo los días. En mi opinión el burn out llega por que las expectativas que tienes no correspondes con lo que consigues, por ejemplo, trabajas muy duro en tu startup, 12 horas al día. Pasan 6 meses y tienes 0 usuarios y has ganado 0€. Ahora tienes Burn out. Ese burn out viene de que tus expectativas han sido mucho más grandes que la realidad Teniendo esto en cuenta, puedes dejar de tener burn outs, yo el último que tuve fue hace más de 2 años, ya ni me acuerdo Tengo días malos, por supuesto, pero lo que estoy haciendo me gusta y me lo paso bien e intento controlar las expecativas Al final, si no lo dejas de intentar consigues lo que te propongas, y si no lo consigues, es que no es el final 4. Siempre hay plan b, si se cierra una puerta se abre una ventana, los problemas que vengan en el futuro encontraré la forma de resolverlos (o eso espero jaja). Ademas, la sec cuando pasó del caso binance tenía como presidente a Gary Gensler (anti crypto). Gary Gensler es profesor del mit, y curiosamente he aprendiendo bastante fintech y banca de él, de los cursos gratis que tiene el mit en youtube. Con trump las cosas son diferentes. Todavía no tengo decidido que vaya a ir a USA, pero lo dicho, no es algo que me preocupe ahora mismo 5. Ojalá mi mayor problema sea ese, que tengo tantas transaciones que reviente el server. Los servidores se pueden escalar, hoy en día con plataformas como aws y google cloud la potencia del server ya no es un problema, neon y railway son dos saas que usan por debajo aws, y te entregan una UI bonita. Se puede escalar sin problema |
ForoCoches: Miembro
14-dic-2025 14:17
#28
| que buena pinta!! recuerdo haber hablado contigo por md, cuando buscabas confunder… me habías pasado tu insta pero creo que no llegamos a hablar!! |
ForoCoches: Miembro
15-dic-2025 11:20
#29
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Hace dos decadas, pues igual si pillabas buenos socios que sepan de banca y un angel investor de estos pues igual tenias una minuscula oportunidad... Hoy en dia, me da la sensacion de que no eres consciente del proyecto titanico que seria eso y de la cantidad de neobancos y mejora en los servicios bancarios que ha habido. Al menos, antes de dedicar tanto tiempo si es algo serio, contrataria una consultoria de alguien que sepa mucho del tema |