¿Cómo diversificar? TEMA SERIO
Piloto Mercadona F1 Team
14-jun-2025 17:07
#1
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Hola! Actualmente tengo un ahorro mensual de unos 1000€ aproximados. 125€ los destinó a un plan de pensiones que no pienso tocar hasta que me jubile (tengo 35 años). Lo tengo ligado a varios FI y de momento va bastante bien con +14% acumulado. 300€ los invierto en un fondo de inversiones ( cartera metal) de MYINVESTOR. Estoy en un +4% de acumulado. El resto del dinero lo tengo en una cuenta que ni fu ni fa, aunque me gustaría rentabilizar otra parte de esto, como por ejemplo otros 300€ mensuales y el resto guardarlo como liquidez. Para alguien que tiene la idea justa de ahorro y rentabilidad, ¿qué consejo me daríais? Tengo hipoteca al 2,65% fija, que también he pensado en ir amortizando parte de ella mes a mes para quitarme plazos…. Muchas gracias a todos. |
ForoCoches: Miembro
14-jun-2025 18:34
#2
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Hola!
Actualmente tengo un ahorro mensual de unos 1000€ aproximados. 125€ los destinó a un plan de pensiones que no pienso tocar hasta que me jubile (tengo 35 años). Lo tengo ligado a varios FI y de momento va bastante bien con +14% acumulado. 300€ los invierto en un fondo de inversiones ( cartera metal) de MYINVESTOR. Estoy en un +4% de acumulado. El resto del dinero lo tengo en una cuenta que ni fu ni fa, aunque me gustaría rentabilizar otra parte de esto, como por ejemplo otros 300€ mensuales y el resto guardarlo como liquidez. Para alguien que tiene la idea justa de ahorro y rentabilidad, ¿qué consejo me daríais? Tengo hipoteca al 2,65% fija, que también he pensado en ir amortizando parte de ella mes a mes para quitarme plazos…. Muchas gracias a todos. Otra parte destinaría a amortización de hipoteca Y otra al plan de pensiones Mi humilde opinión y teniendo en cuenta que mis conocimientos no son muy altos. Y bueno si te sobra algo lo tienes de colchón |
ForoCoches: Usuario
15-jun-2025 10:13
#3
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Yo lo primero que haría sería calcular ese 2'65 anual cuanto me supone al año, si la hipoteca es solo tuya, yo directamente amortizaba, si es compartida es otra historia pero siendo tuya te garantizas una rentabilidad del 2'65, es una rentabilidad baja comparada con lo que te pueden dar fondos, etfs o acciones pero ningún fondo te asegura ese 2'65 además de que vivir sin deudas no tiene precio. En el caso de que quieras invertir hay posibilidades infinitas. |
Piloto Mercadona F1 Team
15-jun-2025 13:43
#4
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En el plan de pensiones, no puedo meter más porque no me desgravo más anualmente, Asique se queda en 125€/mes. Del FI son 300€ mensuales, que podría ampliarlo a 400€ al mes. Creo que con lo restante, 200€ irían a liquidez y el resto a amortizar hipoteca. Y si, la hipoteca la tengo solo y son 555€ al mes, aunque espero pronto subrogar a otra identidad a ver si me dan mejores condiciones. |
ForoCoches: Miembro
15-jun-2025 14:47
#5
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Si y no. Esta claro que no oro , pero en circunstancias normales algo de % de deduccion de irpf vas a ganar |
Legal Alien
15-jun-2025 14:50
#6
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Si estas en un tramo de IRPF alto te compensa ponerlo en un plan de pensiones indexado de bajo coste, y con ese ahorro de IRPF anual invertir esa parte tambien a fondos indexados. A largo plazo sales ganando si o si. Ahora si el ahorro te lo vas a gastar en cigarros y cerveza, o usar un plan de pensiones de altas comisiones, ahi si no compensa. Lo mismo para tramos bajos de IRPF. En cuanto al OP: NO amortizaria esa hipoteca, invertir ese dinero te generara mas rentabilidad a largo plazo. Si siguen bajando los tipos puedes subrogar o renegociar por una tasa fija mas baja. |
Editado: 15-jun-2025 14:52 -
*ba dum tsss*
15-jun-2025 14:55
#7
| Igual tendría que preguntarte qué es diversificar para ti...y por qué crees que con lo que tienes no estás suficientemente diversificado. Tienes una cartera como la metal que cientos / miles de empresas de diferentes sectores y lugares. Además el PP dices que está ligados a fondos (bueno, tendrías que aclarar algo maś sobre el tema). Meter más productos por meter no es diversificar, eso realmente es lo que Peter Lynch llamó "diworsification". Eso y que, en último extremo, ¿qué te va a aportar meter otra cosa? |
ForoCoches: Usuario
15-jun-2025 15:04
#8
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En el plan de pensiones, no puedo meter más porque no me desgravo más anualmente, Asique se queda en 125€/mes.
Del FI son 300€ mensuales, que podría ampliarlo a 400€ al mes. Creo que con lo restante, 200€ irían a liquidez y el resto a amortizar hipoteca. Y si, la hipoteca la tengo solo y son 555€ al mes, aunque espero pronto subrogar a otra identidad a ver si me dan mejores condiciones. Tienes un reparto muy bueno. Te iba a comentar lo de buscar alguna oferta hipotecaria mejor mediante subrogación, pero veo que la tienes en mente. A mi juicio (y propio reparto), con una hipoteca fija rondando el 2, no amortizaría. Es una deuda "buena" con interés muy bajo y que acabará comiéndose la inflación. Si te supone un lastre verte endeudado, adelante, pero yo la olvidaría. Haría lo que comentas, aumentaría la inversión a 600. A liquidez el restante. Una vez consolidado el fondo de emergencia, el resto a inversión a largo. PP: 125 euros/mes FI: 600 Liquidez: 200 (fondo de emergencia y extra a monetario o depósitos o remuneradas). En cuanto tu fondo de emergencia supere una cifra que te parezca bien, el resto a FI. Buen camino y a por ello! |
Legal Alien
15-jun-2025 19:45
#12
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Por que mi padre esta rescatando un plan de pensiones y mi mujer rescatando via pensión mensual un plan de pensiones de su padre muerto.
Se pagan burradas Mi padre no puede ganar menos en su nomina puesto que es pensionista, ya paga un 18,5 % de irpf Mi mujer no puede subirse ms el irpf mensual por que ya paga un 23 %, tampoco bajarse el sueldo Pagan burradas puesto que el plan de pensiones va a rendimientos del trabajo Lo de que tu pienses que soy un troll aqui no tiene nada que ver, te estoy contando la situación que tengo cerca y por eso OPINO y ACONSEJO. El plan de pensiones esta bonito mientras lo tienes ahí pero algun dia has de rescatarlo tu o tus herederos y ahí pagaras lo que no pagaste en su dia. Mucho mejor un fondo indexado o fondo monetario Simplemente que compensa ahorrar IRPF ahora y extenderlo 20/30 años, y ese ahorro reinvertirlo y generar mas interes compuesto. Al estar en un tipo alto compensa, porque cuando lo rescates dificilmente estes en un tramo mas alto que ahora... se supone que es para retirar casi jubilado donde tu IRPF sera menor que ahora. Por lo tanto es un win win. Hay articulos y videos muy amplios y extensos explicando cuando si cuando no. Como he dicho, si tienes ahora un IRPF alto y cuando te jubiles crees que tu IRPF sera menor, y ese "ahorro" (patear el IRPF al futuro) lo inviertes religiosamente, es 100% viable. El plan de pensiones es para aportar los 1500 anuales, que el año que viene te devuelvan lo que corresponde de IRPF e invertir ese monto en un indexado. A 20-30 años es imposible que salga mal eso. |
Legal Alien
15-jun-2025 19:57
#13
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Perfecto es tu opinion, no la comparto.
Cuando te jubiles vas a estar en un tramo más bajo… ¿y si no? ¿Y si cambian los tramos? ¿Y si suben los impuestos ? ¿O peor: qué pasa si necesitas rescatar el plan antes? Ahí sí que pagas el pato entero, con IVA y propina. Y en cuanto a lo de reinvertir religiosamente ese ahorro fiscal perdona que te diga pero quien hace eso? No somos algoritmo programados para invertir con disciplina espartana durante 30 años. En resumen YOO PIENSO que un P.P es una trampa con la zanahoria del ahorro fiscal colgando delante pero oye que cada uno con su dinero haga lo que quiera, yo simplemente cuento los dos casos que tengo cerca y de win win no hay nada En el mio si Por eso es muy subjetivo... no es todo SI o todo NO. Yo no soy ningun algoritmo programado e invierto religiosamente todo el ahorro del IRPF todos los años... En mi caso estoy 100% seguro que el tramo de IRPF cuando me jubile sera menor. El plan de pensiones jamas tendre que rescatarlo antes porque ya tengo inversiones por fuera, fondo de emergencia, seguro de vida. Entiendo que en tu caso no haya compensado porque no han hecho bien los deberes... Lamento tu frustracion. |
Gorrino intergaláctico
15-jun-2025 20:31
#14
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Pues en tu caso no compensa
En el mio si Por eso es muy subjetivo... no es todo SI o todo NO. Yo no soy ningun algoritmo programado e invierto religiosamente todo el ahorro del IRPF todos los años... En mi caso estoy 100% seguro que el tramo de IRPF cuando me jubile sera menor. El plan de pensiones jamas tendre que rescatarlo antes porque ya tengo inversiones por fuera, fondo de emergencia, seguro de vida. Entiendo que en tu caso no haya compensado porque no han hecho bien los deberes... Lamento tu frustracion. Shur, te comento mi caso. En un tiempo probablemente me haga autónomo. A partir de ahí, entiendo que puedes invertir en planes de pensiones hasta 8500 anuales. No voy a engañar a nadie: me pone bastante el hecho de desgravarme toda esa pasta en el irpf. Pero, además, hace no mucho incluyeron una situación especial en la que se puede sacar el plan de pensiones sin pagar impuestos: el paro de larga duración. Si tú por ejemplo cierras la empresa o te quedas en paro durante un año, tengo entendido que puedes sacar pasta del plan de pensiones sin soltar un duro en impuestos. Unos 12000 o así tenía entendido. Esa es mi idea con los planes de pensiones. Primero, sacarlo unos años antes de jubilarme, cuando cierre la empresa, y segundo, calcular al milímetro la pasta que puedo sacar una vez jubilado para pagar la menor cantidad de impuestos. Los peros a todo esto son que cambie la legislación y eliminen la posibilidad de sacarlo antes, o que en España se de una situación post apocalíptica/comunista y empiecen a meter mano a los planes de pensiones privados. Mi idea es esa, ir aportando hasta el límite anual a un plan de pensiones indexado al world o acwi. Tú le ves fisuras a esto? |
Polla Vieja
16-jun-2025 05:20
#15
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UN plan de pensiones?, tu sabes si vas a llegar a jubilarte? Por otra parte cuando rescates el plan de pensiones que lo normal es hacerlo todo de una, vas a pagar casi la mitad de lo aportado, no compensa. |
ForoCoches: Usuario
16-jun-2025 07:55
#16
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Hola!
Actualmente tengo un ahorro mensual de unos 1000€ aproximados. 125€ los destinó a un plan de pensiones que no pienso tocar hasta que me jubile (tengo 35 años). Lo tengo ligado a varios FI y de momento va bastante bien con +14% acumulado. 300€ los invierto en un fondo de inversiones ( cartera metal) de MYINVESTOR. Estoy en un +4% de acumulado. El resto del dinero lo tengo en una cuenta que ni fu ni fa, aunque me gustaría rentabilizar otra parte de esto, como por ejemplo otros 300€ mensuales y el resto guardarlo como liquidez. Para alguien que tiene la idea justa de ahorro y rentabilidad, ¿qué consejo me daríais? Tengo hipoteca al 2,65% fija, que también he pensado en ir amortizando parte de ella mes a mes para quitarme plazos…. Muchas gracias a todos. 2. cartera es veneno, pierdes ciertas ventajas fiscales de los fondos. Pásalo (lo vas a tener que vender) a un fondo MSCI World. 3. Los planes de pensiones están bien si a) son una pequeña parte de tus activos y b) tienes un sueldo alto con un tipo marginal alto también 4. Todo el ahorro mensual al MSCI World mediante DCA y programado 5. en la cuenta (que sea remunerada) lo justo para pasar el mes y los extras como vacaciones... 6. fórmate: Javi Linares y Sergi Torrens en You Tube 7. Negocia tu hipoteca al 2,65% fija o busca otro banco. Puedes conseguir algo mejor a día de hoy. |
ForoCoches: Miembro
16-jun-2025 11:45
#17
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1. fondo de emergencia de 6 meses en un monetario o ultra short.
2. cartera es veneno, pierdes ciertas ventajas fiscales de los fondos. Pásalo (lo vas a tener que vender) a un fondo MSCI World. 3. Los planes de pensiones están bien si a) son una pequeña parte de tus activos y b) tienes un sueldo alto con un tipo marginal alto también 4. Todo el ahorro mensual al MSCI World mediante DCA y programado 5. en la cuenta (que sea remunerada) lo justo para pasar el mes y los extras como vacaciones... 6. fórmate: Javi Linares y Sergi Torrens en You Tube 7. Negocia tu hipoteca al 2,65% fija o busca otro banco. Puedes conseguir algo mejor a día de hoy. También hago referencia a la Inflación media de España desde 1955 que ronda una media anual del 6,37%. |
ForoCoches: Usuario
16-jun-2025 12:00
#18
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Buenas Shur, en el punto 4, cuando haces referencia al MSCI World, ¿qué opinas sobre que el MSCI world lleve aproximadamente desde el verano de 2021 estancado y marcó su máximo en otoño de 2021 (aproximadamente un 20% superior a los 542 puntos que cotiza hoy)?
También hago referencia a la Inflación media de España desde 1955 que ronda una media anual del 6,37%.  Ni el MSCI World lleva desde verano de 2021 estancado ni la inflación media anual en España es del 6,37%. |
ForoCoches: Miembro
16-jun-2025 12:07
#19
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Según Google la inflación sí que ronda el 6,37% anual desde 1955 en España marcando el máximo en agosto del 1977 (28.77%). |
Gorrino intergaláctico
16-jun-2025 15:28
#20
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Shur, un plan de pensiones no se puede sacar sólo cuando te vayas a jubilar. Puedes hacerlo antes, si estás en paro de larga duración - un año - por enfermedad, deshaucio o las aportaciones de más de diez años. Eso, con la normativa actual. En ciertos supuestos, es hasta posible - que alguien me corrija - sacar parte de los fondos tributando cero. Eso que tú dices - sacarlo todo de golpe - es una cagada bastante habitual. Y los que lo hacen se comen un sablazo fiscal astronómico. |
Piloto Mercadona F1 Team
16-jun-2025 19:43
#21
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1. fondo de emergencia de 6 meses en un monetario o ultra short.
2. cartera es veneno, pierdes ciertas ventajas fiscales de los fondos. Pásalo (lo vas a tener que vender) a un fondo MSCI World. 3. Los planes de pensiones están bien si a) son una pequeña parte de tus activos y b) tienes un sueldo alto con un tipo marginal alto también 4. Todo el ahorro mensual al MSCI World mediante DCA y programado 5. en la cuenta (que sea remunerada) lo justo para pasar el mes y los extras como vacaciones... 6. fórmate: Javi Linares y Sergi Torrens en You Tube 7. Negocia tu hipoteca al 2,65% fija o busca otro banco. Puedes conseguir algo mejor a día de hoy. |