Trabajo en banca, os informaré de cosillas (tema hipotecas actuales) TOCHO INSIDE
ForoCoches: Miembro
15-sep-2008 14:31
#1
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Hola a todos, Éste es mi primer post, y como tal, he pensado que no sería mala idea mantener al pueblo informado sobre temas bancarios de primera mano, sencillos, vamos, que no requieren ser uno de esos "con carrera calientasillas" (como la mía) para comprender lo que voy a explicar. En primer lugar quiero dejar bien claro que yo no soy banquero, soy banquista, sí, sí, banquista. Pues para mi "banquero" es el típico señor con bigote, puro y corbata que roba a la gente. Yo de momento no robo, sólo quito ilusiones (alguien tiene que dar la mala noticia), y afortunadamente, al menos todavía, no tengo el poder para crear nuevos productos que sirvan para golpear, más si cabe, la ya mermada economía de nuestros ciudadanos, y de las personas que nos dan de comer: nuestros clientes. Así que si me permitís, me autoproclamaré vuestro "banquista" Vamos al grano, en ésta primera lección hablaremos de las hipotecas, de una manera muy sencilla y sin datos de números, euríbores y cosas que a los adolescentes (gran parte de este foro) no vayan a entender (y que gracias a los políticos y banqueros del país, seguirán sin entender debido a la manipulación social de estos, que evitan que los jovenes aprendáis a no ser estafados por éste sector) Las hipotecas ya no las damos. Así podría resumir lo que queda de texto. Perdón, se me olvidaba:  Sigamos. En 2006 regalábamos una hipoteca si comprabáis un boli bic del banco, ahora hasta el director de zona de la BIC tendría problemas para adquirir una. Os pondré las 3 condiciones INDISCUTIBLES que exigimos y sus particularidades: 1- Contrato FIJO INDEFINIDO 2 años mínimo cotizando en la seguridad social (3 años en caso de autónomos por lo de la desconfianza social con este colectivo, lo siento, esto va así). Se solicitará la hoja de empresa, hoja de cotización vital y se dudará de manera IMPERATIVA de las personas que hayan estado en más de 2 trabajos en los últimos 2 años. De ésta manera evitamos embarazosos contactos... con personas que consideramos inestables laboralmente hablando (si bien yo no opino lo mismo, pero esto no cuenta, claro). No se aceptarán, en principio, por mucho contrato indefinido que haya, hipotecas unipersonales que estén por debajo de los 1.000 euros netos de ingresos del titular, esto, como digo, para un préstamo hipoteca (cualquier préstamo hipotecario superior a 80.000 euros) aunque la cuota fuese de 300 euros mensuales. Por esa misma regla de tres, tampoco aceptaremos a personas que estén cobrando 3.000 euros netos (forococheros medios, por ej.) pero que tengan una antigüedad inferior a la estipulada sin presentar una hoja FIRMADA por el capataz de la empresa en la que la empresa se compromete a no despedirles. Raro, pero es así. Si bien esto el cliente nunca llega a enterarse. En el tema de autónomos nos mostramos muchísimo más recelosos, pues ya damos por hecho de que los ingresos que van a alegar son, como norma general, totalmente falsos o no ajustados a la realidad (generalmente suelen subirse 1.000 euros fictíceos al mes de los 1.700 que puedan cobrar como término medio), pedimos la hoja del registro de autónomos para comprobar la antigüedad y toda clase de documentación que acredite ingresos y pérdidas. Por no hablar de que investigamos concienzudamente su cuenta, sus movimientos y dónde ha comprado (siempre que ya tenga una cuenta con nosotros, si no, no podemos pedir datos a otros bancos, ya que la ley de protección de datos no nos permite pedirlos, ni a ellos, darlos, aún así a veces hay chanchullos, pero no conozco ninguno en mi banco). Esto último (comprobación de donde una persona compra, donde se gasta el dinero, etc) lo tenemos muy en cuenta, pues tenemos distintos códigos de comercios, como por ejemplo el 7799 (puticlubs) y otros tales como el 5566 (casinos, casas de apuestas, etc) en el que nos da una imagen de como es el cliente: un cliente habitual, un cliente en una situación extraordinaria o un error de tarjeta. En los casos de clientes habituales, si vienen muy justos de los requisitos anteriores, generalmente suelen suspender debido a éste último, al igual que los que se gastan muchísimo dinero en joyas, viajes de placer o , aunque parezca brutal: hacen muchos movimientos en ebay. Creo que está bien claro: el banco no se arriesga con compradores "presuntamente" compulsivos, pues en la mayoría de casos dichas compras superan el 25% de su renta mensual, así que el banco considera que esto seguirá así una vez concedida la hipoteca, y que por lo tanto, será una situación potencialísima de riesgo de impago hipotecario. Todas las hipotecas, exceptuando las peticiones de clientes "aparentemente perfectos" requieren un aval que tenga una propiedad PAGADA por importe como mínimo un 80% del valor de la nueva hipoteca. 2- ASNEF/RAI: Si se está en la lista de morosos por un valor superior a 500 euros, se coje la solicitud, y tal como llega, va directa a la trituradora. En caso de ASNEFS de 70 euros, 90, vamos, cualquier cosa menos de 500 euros se estudia, pues consideramos que los clientes pueden ser víctimas de recibos accidentalmente impagados de haberse dado de baja de telefonías que no dieron de baja a sus clientes, etc. con lo cual el cliente suele hacer transferencia por el importe a dichas empresas acreedoras (sin siquiera saber que estaba en dicha lista de morosos) y se olvida de la deuda. Como digo, si el importe de morosidad pasa de 500 euros, a la basura, email de solicitud denegada, y fin de la historia.Siguiente solicitud. 3- Edad/estado civil (premisas NO OFICIALES, pero tomadas en cuenta) no se aceptan a parejas jovenes no casadas (entiéndase "joven" por menores de 35 años), a no ser que cumplan de sobras con un salario y antigüedad elevados, no esten en lista de morosos, y por supuesto, no tengan otro préstamo solicitado con otro banco. Por que? muy sencillo, el estar casados desde hace un mínimo de 3 años (y tener 35 años mínimo) consideramos que hay "cierta seguridad" de pago conjunto, sin embargo, con las parejitas jovencitas que se miman mucho (no es broma, hasta en eso se fijan, aunque yo soy menos cabroncete y se lo paso  ) no se tiene prácticamente piedad (a no ser, de nuevo, que se cumplan CON CRECES los parámetros anteriores) ya que consideramos, que la estadística no falla y que seguramente romperán y adios hipoteca, y hola nuevo muerto para el banco.En caso de parejas jovenes (menos de 35 años), CASADAS, con hijos mayores de 5 años lo vemos de otra manera, y aquí si que puede haber bastante manga ancha por parte del gestor si los otros requerimientos se cumplen. En resumidas cuentas (y un carajo resumidas, menudo ladrillo  ) estas son las premisas, que, muchos conoceréis, y otros, no tanto, que se requieren para una hipoteca. No hace ni falta decir que esto varía dependiendo del banco, del gestor y de su alma y corazoncito, si bien hay normas que debes cumplir a rajatabla porque son normas de empresa (que remedio) y otras, ya juega más tu visión personal, tu sentido común y, como no, el riesgo de poner tus cojones en manos ajenas  Ahora sí, perdón por el ladrillo Nuevos posts próximamente, ahora, con permiso, la siesta
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ForoCoches: Miembro
15-sep-2008 14:40
#9
así es, el otro día se pasó por nuestra oficina y le dijimos que sin aval nada  ahora en serio, el prototipo actual de "hipotecado" es el de persona de más de 35 años, con sueldo de fococochero, casado y con hijos |
ForoCoches: Miembro
15-sep-2008 14:43
#10
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Simplemente gracias por dejarnos ver lo crapulas que son. De momento me he librado de pagarles de por vida una hipoteca ... No descarto caer en el futuro (si me dejan claro)! El alquiler mi forma de vida hasta nueva orden! |
Invitado
15-sep-2008 14:45
#11
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Y para divorciados sin hijos con 41 años, queda alguna opción? Pd:Ya tengo casa e hipoteca, cuestión de vender para repartir y empezar de nuevo. |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
15-sep-2008 14:46
#12
| Buen tema, gracias por la información. Estas cosas no vienen nada mal saberlas, a pesar de que tenga 24 años y sin planes de hipotecarme. |
ForoCoches: Miembro
15-sep-2008 14:47
#13
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la hipoteca es una MUY maravillosa manera de tirarlo sin piedad con algo que será tuyo cuando tu vida ya no sea tuya, sino del geriátrico, encima, hayas pagado el doble del valor de la vivienda a un señor que vivirá sus últimos años de vida en las Islas "Chechelles" ambas son un asco  Sólo nos queda esperar a que nuestros padres se mueran de viejos y heredar la casa, pero coño, es que los viejos de ahora duran mucho! 
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*AutoBan Spam/Flood/Troll*
15-sep-2008 14:49
#15
| Podrías decirnos datos como las hipotecas que dabas en 1 mes hace un año y las que das ahora? |
ñiñiñiñiñiñi
Miembro duro
15-sep-2008 14:51
#17
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me ha hecho gracia lo de los codigos donde el cliente se gasta el dinero. Asi que ya sabeis los puteros que vayais a pedir una hipoteca.... no pagueis el polvo con la tarjeta. saludos |
ForoCoches: Miembro
15-sep-2008 14:56
#18
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Hace un año esas premisas se contaban, SÍ, pero eran pasadas por alto con que la persona estuviese trabajando desde hace un año de forma indefinida, y, "si nos caía bien" (ya ves tú que fiabilidad de pago, hoyga  ) se lo condecíamos a una sóla persona de obra y servicio con la única condición que no superase el 70% de sus ingresos mensuales.hoy en día eso es IMPENSABLE sabía que los puti-movimientos tarjetiles llamarían vuestra atención.No te preocupes, que aunque no uses tarjeta, nuestro departamento detecta extracciones en cajeros cada viernes y sabado de altas cantidades y los valora como "vicios varios" (el sistema no los llama así, es nuestra manera interna de llamarlos) Si quieres evadirlo, saca 400 pavos a principios de mes y guardatelos en casa para ir visitando una señora de 100 euros cada viernes (o dos de 50 cada una, eso ya va a gusto del consumidor )Me alegro que os guste, me gusta que estéis informados, porque aunque muchos ya sabéis, hay cositas que seguro que se os habían pasado por alto... |
ForoCoches: Miembro
15-sep-2008 14:59
#19
| No hay q generalizar, es evidente q la cosa está bastante fea, pero esas condiciones son las de la entidad en la q tú trabajas, no las de cualquier entidad (banco/caja). |
senoner
15-sep-2008 15:00
#20
| me alegro de que no deis hipotecas tan alegremente, esto va a hacer descender el precio de la vivienda y ver la locura por el dinero fácil que teníamos. |
itsasoaren semea
15-sep-2008 15:02
#21
| es cierto que a los banqueros se os pone dura cuando aparece un cliente pidiendo financiación para una VPO?? |
ForoCoches: Miembro
15-sep-2008 15:05
#23
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Mi entidad (me guardo el nombre para mí para no crearme problemas) utiliza unos parámetros prácticamente idénticos que las de la competencia. La única diferencia puede ser un 10% arriba o abajo en los valores de avalidad, etc... pero en general, todos los bancos se fijan en lo mismo en la actualidad, incluso en lo extraoficial de las parejas, enamoraditos, etc... Como digo, cada gestor es un mundo, pero cada gestor tiene unas normas que seguir,y estas, generalmente son prácticamente idénticas en todos los bancos y cajas |
ForoCoches: Miembro
15-sep-2008 15:06
#24
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itsasoaren semea
15-sep-2008 15:07
#26
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itsasoaren semea
15-sep-2008 15:08
#27
| háblanos del valor de tasación máximo que financiáis, tengo entendido que hoy en día no prestáis por un valor mayor al 80% de la tasación de la vivienda. Estoy en lo cierto? |
ForoCoches: Miembro
15-sep-2008 15:10
#29
| 100% cierto, y que yo sepa, en ningún caso damos el 100% o menos del 80% . Sea una operación de más o menos riesgo, siempre damos el 80% como máximo, pero también como mínimo, a no ser que el cliente diga que con un 50% ya basta pues tiene dinero ahorrado, va a vender su otra casa, etc.. |
Difficult bargain
15-sep-2008 15:10
#30
| Esas condiciones a partir de cuándo se han endurecido??Se pusieron de acuerdo los bancos?? |
