Préstamo personal con seguro o sin seguro +números

Cita de disturbedman

Buenas, shurs. Vamos a ver, que me está explotando la cabeza y no sé qué cojones estoy calculando mal.

Mi padre ha pedido un préstamo de 25.000€ a pagar en 10 años y, en el proceso, ha firmado un seguro de vida de 2.200€ que le han añadido al préstamo. O sea, que ha pedido un préstamo de 27.200€ y, con esos 2.200€, ya ha pagado la prima del seguro.


La cosa es que el seguro de marras le "bonifica" el préstamo, tal que así:



4,95% TIN, 7,08% TAE.



Entonces, yo echo las cuentas en la calculadora y, para un capital de 27.200€, un plazo de 10 años y un TIN del 4,95%, el resultado es:



Fijaos en el total adeudado en un sitio y en otro: en el contrato, dice que el importe total del préstamo son 36.955€, entiendo que porque incluyen la prima de 2.200 euros que se paga, pero, si se "paga" habiéndola añadido al préstamo, ¿se está contando dos veces?


Y, sin el seguro, el capital prestado sería de 25.000€, pero con un TIN del 6,95%:






Y me sale un total a devolver incluso ligeramente mayor que con el seguro de por medio.


¿Estoy calculando algo mal o es que 2 puntos porcentuales se notan tantísimo para esta combinación de capital y plazo? ¿De dónde sale ese valor de 36.955€ a devolver si todo está incluido en el préstamo?

Cita de disturbedman

Buenas, shurs. Vamos a ver, que me está explotando la cabeza y no sé qué cojones estoy calculando mal.

Mi padre ha pedido un préstamo de 25.000€ a pagar en 10 años y, en el proceso, ha firmado un seguro de vida de 2.200€ que le han añadido al préstamo. O sea, que ha pedido un préstamo de 27.200€ y, con esos 2.200€, ya ha pagado la prima del seguro.


La cosa es que el seguro de marras le "bonifica" el préstamo, tal que así:



4,95% TIN, 7,08% TAE.



Entonces, yo echo las cuentas en la calculadora y, para un capital de 27.200€, un plazo de 10 años y un TIN del 4,95%, el resultado es:



Fijaos en el total adeudado en un sitio y en otro: en el contrato, dice que el importe total del préstamo son 36.955€, entiendo que porque incluyen la prima de 2.200 euros que se paga, pero, si se "paga" habiéndola añadido al préstamo, ¿se está contando dos veces?


Y, sin el seguro, el capital prestado sería de 25.000€, pero con un TIN del 6,95%:






Y me sale un total a devolver incluso ligeramente mayor que con el seguro de por medio.


¿Estoy calculando algo mal o es que 2 puntos porcentuales se notan tantísimo para esta combinación de capital y plazo? ¿De dónde sale ese valor de 36.955€ a devolver si todo está incluido en el préstamo?

Cita de Andres_age

Esa diferencia del 2% significa que cada año pagará un 2% del capital restante. Teniendo en cuenta que al principio pagas intereses (busca como funciona el sistema de amortización frances) y poco a poco irás amortizando más y más, será algo así como:
1er año: pagas el 2% de 25k
2ndo año: pagas el 2% de 23k
3er año: pagas el 2% de 20k



(no se si son esos importes, los he puesto a modo de ejemplo).


Como son 10 años... pues se va acumulando y acumulando y sí, es MUCHO dinero.
De hecho si miras lo mismo con una hipoteca que suelen tener un interés muy bajo (2-3-4%) como son a muy largo plazo (30 o 40 años) acabas pagando EL DOBLE en intereses.


Al final es hacer números, si te bonifican hay que ver cuanto ahorras con la bonificación, cuanto te sale sin bonificación, y ver si te vale la pena (tomando en cuenta también el "valor" del seguro). Parece que más o menos haciendolo así te acaban "regalando" el seguro, o al menos esa bonificación te cubre casi todo el importe del seguro.


Sobre tu pregunta de donde salen los 36955... pues la verdad ni idea, deberías poner la screen de todo sin cortar, porque ahí solo aparece una cifra y no podemos adivinar que es.
También hay que ver bien lo del TIN y TAE, porque la cifra "real" que te interesa es el TAE (comisiones incluidas), no el TIN (sin comisiones incluidas).



Confirma además que el importe a pagar sean los 287, no es el primer prestamo que veo que te dan la cuota del prestamo por un lado... y luego te cobran el seguro por otro y al final la cuota final es más alta

Cita de dimker

Si te meten un producto es que van a ganar más dinero con él que sin él, no van a regarlarte dinero. Un seguro de vida suele ser de las bonificaciones más desastrosas, y más aún para un préstamo personal con un TAE del 7% joder... qué necesitáis para pagar semejante coste de financiación, por curiosidad?

Cita de Caja de Smint

Estás calculándolo con el TIN

tiene comisiones de apertura, amortizacion parcial o total?

vaya estafadores los bancos obligándote a contratar una salvajada de seguro del 10% prácticamente

usureros hijos de la gran puta son

Cita de disturbedman

Esa ha sido mi primera reacción, saltar la alarma porque "se la han colao"... Está claro que el banco mira por su interés pero, ¿por qué devolver 27.200€ con el tipo bonificado sale igual que devolver 25.000 con el tipo sin bonificar? Lo que no ganan del seguro, lo ganan en intereses. Es muy raro. Digamos que mi padre ha pedido un préstamo para pagar el coche y el seguro. Todo sale del préstamo.




Esa ha sido mi primera reacción: UN PUTO SEGURO POR VALOR DEL 10% DEL PRÉSTAMO. Pero es que la diferencia en el TIN es de dos puntos porcentuales... Usando la calculadora del Banco de España, que te pide el TIN, sale casi igual pedir 27.200 al 4,95% que 25.000 al 6,95%. De hecho, sale un poquitito (200 euros en 10 años, una mierda) mejor el escenario con seguro que el escenario sin seguro. Si lo estoy razonando bien, es muy extraño.

Sin comisión de apertura y 1% de amortización (como siempre en el puto BBVA de mierda).

Cita de dimker

Si te meten un producto es que van a ganar más dinero con él que sin él, no van a regarlarte dinero. Un seguro de vida suele ser de las bonificaciones más desastrosas, y más aún para un préstamo personal con un TAE del 7% joder... qué necesitáis para pagar semejante coste de financiación, por curiosidad?

Cita de dimker

Son escoria shur, por eso están obligados a dar el TAE para que puedas comparar bien. No te fíes de nada más que te den ellos!

Cita de disturbedman

Gracias por el mensaje, shur. Sobre el pantallazo cortado:


TIN 4,95%
TAE 7,08%
Cuota 287,92€
Importe total a devolver 36.955€ (???)


En principio el cuadro de amortización es correcto, sale 287,92 de cuota durante 120 meses. Sin el seguro, el TIN sería 6,95% (un 7,1% TAE aproximadamente).


Lo que me rompe la cabeza, como digo, es que igual han metido en los 36.955€ a devolver esos 2.200 euros de seguro como si salieran de la cuenta, cuando la realidad es que se han financiado en el propio préstamo aumentando el capital.


Mis cuentas salen prácticamente igual: pedir 27.200€ al 4,95% TIN acaba costando lo mismo que pedir 25.000€ al 6,95% TIN.

Cita de disturbedman

El coche de mi padre dijo adiós y se va a pillar uno tocho de segunda mano, que ya sabéis cómo está el mercado de loco

El seguro de vida es lo peor, y por eso salté, pero es que el TIN bonificado es real... Vamos, que echo la cuenta con ese TIN del 4,95% y sale la misma cuota (para un capital 2.200€ mayor) que si sólo pidiera el capital justo para el coche sin seguro al TIN 6,95%...

Cita de Andres_age

Pues es raro.
¿No hay cuotas adicionales ni nada? ¿O comisiones adicionales? Porque efectivamente 287.92*120=34550,4... así que no cuadra Han metido 2400€ "de más"... la verdad ni idea


Bueno, espera.
Prueba a simular 25.000€ a 6.95% de interes.
Los números cuadran.
Cuota de 289.63€, importe total 34.755€
Luego sumas 2200€ del seguro... 36955€, clavado.


En la práctica es como si te estuvieran "regalando" el seguro...

Cita de dimker

Vaya putada, ya lo siento (y sí, lo de los coches una locura).


Si ya está firmado poco más se puede decir... pero intentaría amortizar cuotas lo antes posible con ese interés.

Cita de disturbedman

Me quedo :rotisimo2: porque es que parece que es así... ¡Como cuando el banco te metía los gastos en la hipoteca! Bueno, pues parece que "le han regalado el seguro", así que ya se puede morir tranquilo el hombre... que esperemos que no




Sí, por suerte mis padres han tenido una temporada de meter buen Cash sano en casa y la idea de mi padre es amortizar al menos 2.000 euros al año, así que se pagarán menos intereses. Pero es que esta práctica bancaria no la había visto nunca y parece que es un juego de suma cero

Cita de dimker

Juraría que puede parecer suma cero ahora, como cuando hipotecas, pero al estar cautivo pueden subirte la prima del seguro de vida cada año y te la tienes que comer. Ahí es donde te revientan la rentabilidad.

Cita de disturbedman

Esa ha sido mi primera reacción, saltar la alarma porque "se la han colao"... Está claro que el banco mira por su interés pero, ¿por qué devolver 27.200€ con el tipo bonificado sale igual que devolver 25.000 con el tipo sin bonificar? Lo que no ganan del seguro, lo ganan en intereses. Es muy raro. Digamos que mi padre ha pedido un préstamo para pagar el coche y el seguro. Todo sale del préstamo.




Esa ha sido mi primera reacción: UN PUTO SEGURO POR VALOR DEL 10% DEL PRÉSTAMO. Pero es que la diferencia en el TIN es de dos puntos porcentuales... Usando la calculadora del Banco de España, que te pide el TIN, sale casi igual pedir 27.200 al 4,95% que 25.000 al 6,95%. De hecho, sale un poquitito (200 euros en 10 años, una mierda) mejor el escenario con seguro que el escenario sin seguro. Si lo estoy razonando bien, es muy extraño.

Sin comisión de apertura y 1% de amortización (como siempre en el puto BBVA de mierda).

Cita de dimker

Vaya putada, ya lo siento (y sí, lo de los coches una locura).


Si ya está firmado poco más se puede decir... pero intentaría amortizar cuotas lo antes posible con ese interés.

Cita de disturbedman

Es prima única, ha "pagado" los 2.200 euros de golpe. Por eso abrí este hilo: me metí a revisarle la cuenta del banco y saltó un recibo de 2.200€ y me quedé

Así que las cuentas parece que salen, como al shur de arriba... O pagaba 2.000 euros extra de intereses, o los pagaba de seguro. Pero el seguro al menos le cubre que le dé un algo

Cita de Caja de Smint

ese 1% es lo que encarece la TAE y lo que no estás teniendo en cuenta al hacer los cálculos shurmano

Cita de dimker

Pues sí. Y alomejor le sirve a los objetivos de un comercial... o le sacan más margen. Ni idea shur.