Razones por las cuales NO TENGO FONDO DE EMERGENCIA
Inversor y asesor
24-nov-2024 21:58
#1
|
En la literatura clásica sobre finanzas personales siempre se recomienda un colchón de gastos conservador, de al menos 6 meses de gastos corrientes, aunque aquellos más aversos al riesgo pueden tener incluso reservas para 12-24 meses. En mi caso PERSONAL, que no es aplicable a todo el mundo, detallo cual es mi sucedáneo de fondo de emergencia. Solo tengo aproximadamente un salario completo en mi cuenta corriente remunerada, el resto de asset alocation lo detallo a continuación. La principal razón para no tenerlo es el coste de oportunidad asociado a mantener de manera líquida este fondo de emergencia. Este coste de oportunidad es menor en tiempos de tipos altos, como actualmente, en el que cuentas remuneradas o fondos monetarios compensan la inflación e incluso remuneran tu dinero. Pero este entorno no dura siempre así que... ¿Cómo gestiono yo entonces mis imprevistos? 1. Minimizando imprevistos: Complicado, pero hay gastos que te puedes esperar. Por ejemplo, que se te estropee un electrodoméstico con 15 años o averías en tu coche. Por ejemplo, antes de pasar la ITV, puedo esperar que falle algo y aparto una cantidad de dinero el mes anterior. 2. Utilizar productos de renta fija. Mi cartera actual está compuesta por un 90% de RV y un 10% de RF. Dentro de esta última categoría, a parte de fondos de inversión de RF tengo también letras del tesoro y bonos, que reportan rendimientos en forma de cupón y en su maduración, que además se pueden vender de manera directa en el mercado secundario. Es decir, podría deshacerme de RF en caso de algún imprevisto de mayor cuantía o en caso de mercado alcista, deshacerme de inversiones en RV. 3. Pignorar. En el supuesto de un imprevisto cuantioso, pongamos por ejemplo una derrama en la comunidad de vecinos (aunque generalmente tienes tiempo desde que se aprueba hasta que se ejecuta, ver punto 1) para mi caso es preferible pedir un crédito al consumo utilizando mis fondos de inversión como garantía. En su momento realicé los cálculos y básicamente, si no tienes imprevistos grandes en 8-10 meses, ya has generado suficientes rendimientos como para hacer frente a los intereses derivados de la pignoración, teniendo en cuenta la gran ventaja de que mientras sigues invertido y tus fondos se aprovechan del interés compuesto. 4. Seguros. Muchas veces es rentable tener algún tipo de seguro de bajo coste, como de hogar, multirriesgo, etc. para evitar tener que hacer frente a cierto tipo de imprevistos a cambio de una cuota anual. Yo he realizado mis cálculos con una cuota pospagable a finales de año y me sale a cuenta. En caso de poca estabilidad laboral, puede ser recomendable un seguro de desempleo/lucro cesante, dependiendo también de vuestra tolerancia al riesgo y de las prestaciones de la SS que tengáis acumuladas. 5. Apoyo familiar. Entiendo que esto no es posible en muchos casos, pero de necesitar líquido instantáneo (muy muy raro, normalmente dispones de días para liquidar tus productos) siempre puedo hablar con mis padres para que me hagan una transferencia. No lo he necesitado ni creo que lo necesite, pero estamos hablando de momentos en los que incluso liquidar un fondo monetario te lleva 1 o dos días. Igualmente consideré oportuno añadirlo. Por esta razón si que tengo dinero en efectivo en mi cuenta corriente, pero nunca un saldo superior a un mes de gastos. 6. Adelanto de salario. Debéis revisar vuestras condiciones contractuales, pero en mi caso puedo pedir el adelanto de la mitad de mi salario normal, o de todo este en caso de estar a más del día 15 de mes. 7. Diversificación de bancos/gestoras. Esto ya es un poco para los más frikis/preppers, pero en caso de fallo bancario, corralito, quiebra... es recomendable tener varias cuentas en diferentes sitios, especialmente alguna fuera de España. Eso sí, como haya guerra total, las inversiones o el valor de la moneda va a ser el menor de vuestros problemas. Yo no le doy demasiada importancia a este escenario pero soy consciente de que alguno de vosotros sí. Si tenéis alguna duda, estaré encantado de responderos. Disclaimer: NO RECOMIENDO COPIAR EL MÉTODO, en mi caso funciona porque se adapta a mi situación y tengo los conocimientos financieros (CFA y gestión del patrimonio) necesarios para llevarlo a cabo. |
ForoCoches: Miembro
24-nov-2024 22:01
#2
| Interesante, pero desde luego no apto para la mayoría de los mortales. Yo no estaría tranquilo. |
Hippie User
24-nov-2024 22:07
#3
| Vamos a ver, casi todo lo que se escribe de finanzas personales está enfocado al mundo usano. En Europa y más aún en España el grado de paternalismo del estado es muchísimo mayor y ese colchón de seguridad pierde bastante el sentido. Aquí tienes dos años de paro, indemnizaciones por despido, otras posibles ayudas para situaciones especiales (ertes COVID). Eso por la parte del ingreso. Por la parte del gasto aquí hay muchas cosas que directamente son gratis como sanidad o educación. Vamos que tener más de 3k€ en la cuenta corriente no tiene ningún sentido. |
ForoMiembros: Coche
24-nov-2024 22:10
#4
|
Vamos a ver, casi todo lo que se escribe de finanzas personales está enfocado al mundo usano. En Europa y más aún en España el grado de paternalismo del estado es muchísimo mayor y ese colchón de seguridad pierde bastante el sentido. Aquí tienes dos años de paro, indemnizaciones por despido, otras posibles ayudas para situaciones especiales (ertes COVID). Eso por la parte del ingreso. Por la parte del gasto aquí hay muchas cosas que directamente son gratis como sanidad o educación. Vamos que tener más de 3k€ en la cuenta corriente no tiene ningún sentido.
|
ForoCoches: Miembro
24-nov-2024 22:14
#5
|
El mejor fondo de emergencia es tener pasta, da igual si está en un deposito, rv, rf... Teniendo dinero no hay problema. El problema y la importancia de tener ese fondo es cuando no tienes capacidad de ahorro |
ForoCoches: Usuario
25-nov-2024 05:39
#6
|
En la literatura clásica sobre finanzas personales siempre se recomienda un colchón de gastos conservador, de al menos 6 meses de gastos corrientes, aunque aquellos más aversos al riesgo pueden tener incluso reservas para 12-24 meses.
En mi caso PERSONAL, que no es aplicable a todo el mundo, detallo cual es mi sucedáneo de fondo de emergencia. Solo tengo aproximadamente un salario completo en mi cuenta corriente remunerada, el resto de asset alocation lo detallo a continuación. La principal razón para no tenerlo es el coste de oportunidad asociado a mantener de manera líquida este fondo de emergencia. Este coste de oportunidad es menor en tiempos de tipos altos, como actualmente, en el que cuentas remuneradas o fondos monetarios compensan la inflación e incluso remuneran tu dinero. Pero este entorno no dura siempre así que... ¿Cómo gestiono yo entonces mis imprevistos? 1. Minimizando imprevistos: Complicado, pero hay gastos que te puedes esperar. Por ejemplo, que se te estropee un electrodoméstico con 15 años o averías en tu coche. Por ejemplo, antes de pasar la ITV, puedo esperar que falle algo y aparto una cantidad de dinero el mes anterior. 2. Utilizar productos de renta fija. Mi cartera actual está compuesta por un 90% de RV y un 10% de RF. Dentro de esta última categoría, a parte de fondos de inversión de RF tengo también letras del tesoro y bonos, que reportan rendimientos en forma de cupón y en su maduración, que además se pueden vender de manera directa en el mercado secundario. Es decir, podría deshacerme de RF en caso de algún imprevisto de mayor cuantía o en caso de mercado alcista, deshacerme de inversiones en RV. 3. Pignorar. En el supuesto de un imprevisto cuantioso, pongamos por ejemplo una derrama en la comunidad de vecinos (aunque generalmente tienes tiempo desde que se aprueba hasta que se ejecuta, ver punto 1) para mi caso es preferible pedir un crédito al consumo utilizando mis fondos de inversión como garantía. En su momento realicé los cálculos y básicamente, si no tienes imprevistos grandes en 8-10 meses, ya has generado suficientes rendimientos como para hacer frente a los intereses derivados de la pignoración, teniendo en cuenta la gran ventaja de que mientras sigues invertido y tus fondos se aprovechan del interés compuesto. 4. Seguros. Muchas veces es rentable tener algún tipo de seguro de bajo coste, como de hogar, multirriesgo, etc. para evitar tener que hacer frente a cierto tipo de imprevistos a cambio de una cuota anual. Yo he realizado mis cálculos con una cuota pospagable a finales de año y me sale a cuenta. En caso de poca estabilidad laboral, puede ser recomendable un seguro de desempleo/lucro cesante, dependiendo también de vuestra tolerancia al riesgo y de las prestaciones de la SS que tengáis acumuladas. 5. Apoyo familiar. Entiendo que esto no es posible en muchos casos, pero de necesitar líquido instantáneo (muy muy raro, normalmente dispones de días para liquidar tus productos) siempre puedo hablar con mis padres para que me hagan una transferencia. No lo he necesitado ni creo que lo necesite, pero estamos hablando de momentos en los que incluso liquidar un fondo monetario te lleva 1 o dos días. Igualmente consideré oportuno añadirlo. Por esta razón si que tengo dinero en efectivo en mi cuenta corriente, pero nunca un saldo superior a un mes de gastos. 6. Adelanto de salario. Debéis revisar vuestras condiciones contractuales, pero en mi caso puedo pedir el adelanto de la mitad de mi salario normal, o de todo este en caso de estar a más del día 15 de mes. 7. Diversificación de bancos/gestoras. Esto ya es un poco para los más frikis/preppers, pero en caso de fallo bancario, corralito, quiebra... es recomendable tener varias cuentas en diferentes sitios, especialmente alguna fuera de España. Eso sí, como haya guerra total, las inversiones o el valor de la moneda va a ser el menor de vuestros problemas. Yo no le doy demasiada importancia a este escenario pero soy consciente de que alguno de vosotros sí. Si tenéis alguna duda, estaré encantado de responderos. Disclaimer: NO RECOMIENDO COPIAR EL MÉTODO, en mi caso funciona porque se adapta a mi situación y tengo los conocimientos financieros (CFA y gestión del patrimonio) necesarios para llevarlo a cabo. Ante un imprevisto utilizar el margen y pasarlo a tu cuenta. Intereses más bajos que en cualquier banco y puedes ir amortizando capital a tu gusto. Evidentemente siempre que sea un porcentaje razonable sobre tu cartera, no va a venir un COVID y que te tengan que liquidar todas las acciones. |
ForoCoches: Miembro
25-nov-2024 07:08
#7
|
Y no es lo mismo que poner esos 6 meses de gastos en una cuenta remunerada del 3 al 5%? Estoy empezando en esto de inversión y quiero aprender todas las posibilidades. |
ForoCoches: Usuario
25-nov-2024 07:54
#8
|
En la literatura clásica sobre finanzas personales siempre se recomienda un colchón de gastos conservador, de al menos 6 meses de gastos corrientes, aunque aquellos más aversos al riesgo pueden tener incluso reservas para 12-24 meses.
En mi caso PERSONAL, que no es aplicable a todo el mundo, detallo cual es mi sucedáneo de fondo de emergencia. Solo tengo aproximadamente un salario completo en mi cuenta corriente remunerada, el resto de asset alocation lo detallo a continuación. La principal razón para no tenerlo es el coste de oportunidad asociado a mantener de manera líquida este fondo de emergencia. Este coste de oportunidad es menor en tiempos de tipos altos, como actualmente, en el que cuentas remuneradas o fondos monetarios compensan la inflación e incluso remuneran tu dinero. Pero este entorno no dura siempre así que... ¿Cómo gestiono yo entonces mis imprevistos? 1. Minimizando imprevistos: Complicado, pero hay gastos que te puedes esperar. Por ejemplo, que se te estropee un electrodoméstico con 15 años o averías en tu coche. Por ejemplo, antes de pasar la ITV, puedo esperar que falle algo y aparto una cantidad de dinero el mes anterior. 2. Utilizar productos de renta fija. Mi cartera actual está compuesta por un 90% de RV y un 10% de RF. Dentro de esta última categoría, a parte de fondos de inversión de RF tengo también letras del tesoro y bonos, que reportan rendimientos en forma de cupón y en su maduración, que además se pueden vender de manera directa en el mercado secundario. Es decir, podría deshacerme de RF en caso de algún imprevisto de mayor cuantía o en caso de mercado alcista, deshacerme de inversiones en RV. 3. Pignorar. En el supuesto de un imprevisto cuantioso, pongamos por ejemplo una derrama en la comunidad de vecinos (aunque generalmente tienes tiempo desde que se aprueba hasta que se ejecuta, ver punto 1) para mi caso es preferible pedir un crédito al consumo utilizando mis fondos de inversión como garantía. En su momento realicé los cálculos y básicamente, si no tienes imprevistos grandes en 8-10 meses, ya has generado suficientes rendimientos como para hacer frente a los intereses derivados de la pignoración, teniendo en cuenta la gran ventaja de que mientras sigues invertido y tus fondos se aprovechan del interés compuesto. 4. Seguros. Muchas veces es rentable tener algún tipo de seguro de bajo coste, como de hogar, multirriesgo, etc. para evitar tener que hacer frente a cierto tipo de imprevistos a cambio de una cuota anual. Yo he realizado mis cálculos con una cuota pospagable a finales de año y me sale a cuenta. En caso de poca estabilidad laboral, puede ser recomendable un seguro de desempleo/lucro cesante, dependiendo también de vuestra tolerancia al riesgo y de las prestaciones de la SS que tengáis acumuladas. 5. Apoyo familiar. Entiendo que esto no es posible en muchos casos, pero de necesitar líquido instantáneo (muy muy raro, normalmente dispones de días para liquidar tus productos) siempre puedo hablar con mis padres para que me hagan una transferencia. No lo he necesitado ni creo que lo necesite, pero estamos hablando de momentos en los que incluso liquidar un fondo monetario te lleva 1 o dos días. Igualmente consideré oportuno añadirlo. Por esta razón si que tengo dinero en efectivo en mi cuenta corriente, pero nunca un saldo superior a un mes de gastos. 6. Adelanto de salario. Debéis revisar vuestras condiciones contractuales, pero en mi caso puedo pedir el adelanto de la mitad de mi salario normal, o de todo este en caso de estar a más del día 15 de mes. 7. Diversificación de bancos/gestoras. Esto ya es un poco para los más frikis/preppers, pero en caso de fallo bancario, corralito, quiebra... es recomendable tener varias cuentas en diferentes sitios, especialmente alguna fuera de España. Eso sí, como haya guerra total, las inversiones o el valor de la moneda va a ser el menor de vuestros problemas. Yo no le doy demasiada importancia a este escenario pero soy consciente de que alguno de vosotros sí. Si tenéis alguna duda, estaré encantado de responderos. Disclaimer: NO RECOMIENDO COPIAR EL MÉTODO, en mi caso funciona porque se adapta a mi situación y tengo los conocimientos financieros (CFA y gestión del patrimonio) necesarios para llevarlo a cabo. |
ForoCoches: Usuario
25-nov-2024 09:11
#9
|
El fondo de emergencia te permite poder dejar el trabajo por decisión propia durante una temporada, sin tener que depender de papa estado, y dedicar ese tiempo a seguir formándote, emprender o buscar otro trabajo acorde a tus gustos sin necesidad de tocar tus inversión y frenar la bola de nieve del interés compuesto. No todo es cubrir imprevistos... |
ForoCoches: Usuario
25-nov-2024 09:37
#10
|
Me alegra saber q no soy el único q piensa así... Yo al igual q el OP solamente tengo un mes (y ni eso) de liquidez. Todos mis gastos (excepto hipoteca, teléfono, luz...) lo pago con la tarjeta de crédito q me lo pasan a final de mes. Soy funcionario x lo q el 28 o 29 de cada mes, a mucho tardar, ya he cobrado y nunca me pilla el toro. Si tengo algún imprevisto gordo realizo un rescate parcial de alguno de mis fondos (o valoro la pignoración de ellos tb) y si no es muy gordo le pido dinero a mis padres q no tardo nada de tiempo en devolvérselo. Procuro mantener un nivel de vida x debajo de mi sueldo y el resto a aumentar mis activos |
ForoCoches: Miembro
25-nov-2024 09:55
#11
| Yo tengo mi fondo de emergencia en un ETF de bonos europeos de corta duración y no por eso digo que no tengo fondo de emergencia. Simplemente le saco algo de rentabilidad sin riesgo (o riesgo virtual 0) |
ForoCoches: Usuario
25-nov-2024 10:29
#12
|
Es que a dia de hoy los activos financieros son mucho mas liquidos que antaño. Cualquier inversion en Bolsa puede ser dinero liquido con un solo click (acciones, ETFs, fondos...). Otra cosa es que inviertas en bienes raices por ejemplo |
ForoCoches: Usuario
25-nov-2024 11:37
#13
|
En la literatura clásica sobre finanzas personales siempre se recomienda un colchón de gastos conservador, de al menos 6 meses de gastos corrientes, aunque aquellos más aversos al riesgo pueden tener incluso reservas para 12-24 meses.
En mi caso PERSONAL, que no es aplicable a todo el mundo, detallo cual es mi sucedáneo de fondo de emergencia. Solo tengo aproximadamente un salario completo en mi cuenta corriente remunerada, el resto de asset alocation lo detallo a continuación. La principal razón para no tenerlo es el coste de oportunidad asociado a mantener de manera líquida este fondo de emergencia. Este coste de oportunidad es menor en tiempos de tipos altos, como actualmente, en el que cuentas remuneradas o fondos monetarios compensan la inflación e incluso remuneran tu dinero. Pero este entorno no dura siempre así que... ¿Cómo gestiono yo entonces mis imprevistos? 1. Minimizando imprevistos: Complicado, pero hay gastos que te puedes esperar. Por ejemplo, que se te estropee un electrodoméstico con 15 años o averías en tu coche. Por ejemplo, antes de pasar la ITV, puedo esperar que falle algo y aparto una cantidad de dinero el mes anterior. 2. Utilizar productos de renta fija. Mi cartera actual está compuesta por un 90% de RV y un 10% de RF. Dentro de esta última categoría, a parte de fondos de inversión de RF tengo también letras del tesoro y bonos, que reportan rendimientos en forma de cupón y en su maduración, que además se pueden vender de manera directa en el mercado secundario. Es decir, podría deshacerme de RF en caso de algún imprevisto de mayor cuantía o en caso de mercado alcista, deshacerme de inversiones en RV. 3. Pignorar. En el supuesto de un imprevisto cuantioso, pongamos por ejemplo una derrama en la comunidad de vecinos (aunque generalmente tienes tiempo desde que se aprueba hasta que se ejecuta, ver punto 1) para mi caso es preferible pedir un crédito al consumo utilizando mis fondos de inversión como garantía. En su momento realicé los cálculos y básicamente, si no tienes imprevistos grandes en 8-10 meses, ya has generado suficientes rendimientos como para hacer frente a los intereses derivados de la pignoración, teniendo en cuenta la gran ventaja de que mientras sigues invertido y tus fondos se aprovechan del interés compuesto. 4. Seguros. Muchas veces es rentable tener algún tipo de seguro de bajo coste, como de hogar, multirriesgo, etc. para evitar tener que hacer frente a cierto tipo de imprevistos a cambio de una cuota anual. Yo he realizado mis cálculos con una cuota pospagable a finales de año y me sale a cuenta. En caso de poca estabilidad laboral, puede ser recomendable un seguro de desempleo/lucro cesante, dependiendo también de vuestra tolerancia al riesgo y de las prestaciones de la SS que tengáis acumuladas. 5. Apoyo familiar. Entiendo que esto no es posible en muchos casos, pero de necesitar líquido instantáneo (muy muy raro, normalmente dispones de días para liquidar tus productos) siempre puedo hablar con mis padres para que me hagan una transferencia. No lo he necesitado ni creo que lo necesite, pero estamos hablando de momentos en los que incluso liquidar un fondo monetario te lleva 1 o dos días. Igualmente consideré oportuno añadirlo. Por esta razón si que tengo dinero en efectivo en mi cuenta corriente, pero nunca un saldo superior a un mes de gastos. 6. Adelanto de salario. Debéis revisar vuestras condiciones contractuales, pero en mi caso puedo pedir el adelanto de la mitad de mi salario normal, o de todo este en caso de estar a más del día 15 de mes. 7. Diversificación de bancos/gestoras. Esto ya es un poco para los más frikis/preppers, pero en caso de fallo bancario, corralito, quiebra... es recomendable tener varias cuentas en diferentes sitios, especialmente alguna fuera de España. Eso sí, como haya guerra total, las inversiones o el valor de la moneda va a ser el menor de vuestros problemas. Yo no le doy demasiada importancia a este escenario pero soy consciente de que alguno de vosotros sí. Si tenéis alguna duda, estaré encantado de responderos. Disclaimer: NO RECOMIENDO COPIAR EL MÉTODO, en mi caso funciona porque se adapta a mi situación y tengo los conocimientos financieros (CFA y gestión del patrimonio) necesarios para llevarlo a cabo. No sé, Rick. Yo tengo mis gastos de 6 meses en un fondo monetario. TER 0,05%. Rentabilidad de este año de un 4% aprox. No pago impuestos hasta que lo saque. Acumulativo, interés compuesto. No tengo que hacer nada en la declaración de la renta. Me da el rendimiento que he anotado. Me descorrelaciona mi cartera. Liquidez total: doy orden de reembolsarlo antes de las 10 a.m. y tengo el dinero el mismo día. Traspasable sin impacto final si lo necesito hacer: un año cae el World un 40% y lo meto ahí. |
Editado: 25-nov-2024 17:39 -
ForoCoches: Miembro
25-nov-2024 12:06
#14
| No hay cuentas que remuneren eso ya, y si las hay estilo revolut o TR iran bajando, actualizandose a la bajada del BCE. |
ForoCoches: Miembro
25-nov-2024 12:14
#18
| Entiendo esto en periodos iniciales. Pero llega un momento en el q ese fondo de emergencia pasa a ser una pequeña parte de tu patrimonio... |
ForoCoches: Miembro
25-nov-2024 12:15
#19
|
Me parece buena idea, siempre que la renta fija sea a corto plazo. Por otro lado, también debes tener en cuenta algo y es que en cualquier momento puede haber un cisne negro y que la renta variable baje un 50%, momento en el cual querrás tener liquidez para aprovechar oportunidades e invertir. Al final tenemos que tener muy claro que el valor del dinero tiende a 0, y es una forma de luchar contra el robo de los estados y bancos centrales, invertir a tope. |
ForoCoches: Usuario
25-nov-2024 12:47
#20
|
Dices que tienes no de que títulos, pero tu post parece un poco troll.. Primero, por que las letras del tesoro y la RF q corto plazo se considera cash/efectivo, vamos, lo mosmo que una remunerada/monetario. Segundo, dices que en 6-8 meses ganas suficiente para pagar los intereses de la pignoracion. Entonces, a que esperas a pignorar y y ganar unos euros más? Esto suena a "la bolsa nunca baja". Y de los costes de formalizacion, y el colateral creciente que te pueden pedir si la bolsa baja supongo que patata... Espero no sonar muy borde, pero espero que nadie tome en serio tu palabras. |
Inversor y asesor
25-nov-2024 13:28
#21
|
No sé, Rick.
Yo tengo mis gastos de 6 meses en un fondo monetario. TER 0,5%. Rentabilidad de este año de un 4% aprox. No pago impuestos hasta que lo saque. Acumulativo, interés compuesto. No tengo que hacer nada en la declaración de la renta. Me da el rendimiento que he anotado. Me descorrelaciona mi cartera. Liquidez total: doy orden de reembolsarlo antes de las 10 a.m. y tengo el dinero el mismo día. Traspasable sin impacto final si lo necesito hacer: un año cae el World un 40% y lo meto ahí. Es lo que explico en el OP, actualmente es un producto que está muy bien, pero que a poco que bajen los tipos la curva se aplana y no solo dejas de generar esos rendimientos, si no que en la última década los monetarios tenían rendimientos negativos. |
Inversor y asesor
25-nov-2024 13:45
#22
|
Dices que tienes no de que títulos, pero tu post parece un poco troll..
Primero, por que las letras del tesoro y la RF q corto plazo se considera cash/efectivo, vamos, lo mosmo que una remunerada/monetario. Segundo, dices que en 6-8 meses ganas suficiente para pagar los intereses de la pignoracion. Entonces, a que esperas a pignorar y y ganar unos euros más? Esto suena a "la bolsa nunca baja". Y de los costes de formalizacion, y el colateral creciente que te pueden pedir si la bolsa baja supongo que patata... Espero no sonar muy borde, pero espero que nadie tome en serio tu palabras. - CARTERA + FONDO DE EMERGENCIA, mientras en mi caso explico que lo que yo hago es tener una cartera, es decir, estoy 100% invertido salvo gastos corrientes. Y lo que explico a continuación en el OP son los mecanismos que utilizo para conseguirlo. Segundo punto, ¿por qué no pignoro directamente? La respuesta es super sencilla, porque no quiero apalancarme. Y no es cuestión de que la bolsa nunca baje o demás, si no que yo para mi caso hice los cálculos y ya llevo rendimientos acumulados de lo que sería mi fondo de emergencia más que de sobra (no he tenido ningún imprevisto en los últimos 4 años) para compensar cualquier interés de la pignoración. Que por cierto, das a entender que voy a pedir el 100% de mi cartera para un imprevisto y que me salten todas las garantías. Obviamente no, lo haces con un porcentaje bajo que puedas cubrir con tus activos sobradamente, incluso en caso de hecatombe de la bolsa. Y así además, al aportar más garantías el interés es menor ya que el banco se garantiza cobrar a pesar de caídas. Ah, y no quiero que nadie me copie al pie de la letra, si no más bien ser crítico con una literatura centrada en USA (como bien han apuntado otros shurs) y simplemente fomentar que cada cual analice su situación y actúe en consecuencia. |
ForoCoches: Miembro
25-nov-2024 13:49
#23
|
Al final cada uno tiene que ver su situación Yo tengo líquido sobre un sueldo, 4 meses en un monetario y el resto en renta variable |
ForoCoches: Miembro
25-nov-2024 15:08
#24
| Pienso como tú, pero incluso simplificando mucho más y contando con que no tengo imprevistos con frecuencia (pueden pasar años sin ellos), me saldría más a cuenta pedir un crédito puntualmente y pagar los intereses que lo que dejo de generar con el dinero del colchón de emergencia. Aún así, tener 5.000-10.000 euros de colchón no creo que haga significativamente más rico o más pobre a nadie en los rendimientos que vaya a obtener. |
*ba dum tsss*
25-nov-2024 15:47
#25
| Hombre, lo del coste de oportunidad vendrá dado por la cantidad que necesites tener. Si tienes entre cuenta corriente y cuenta remunerada 6.000€ "poco" estás perdiendo. Y quien tenga hijos, hipotecas o cosas serias a proteger, aunque puede tener un mínimo, debería tener un plan para conseguir liquidez en caso de necesidad. A mi lo de pedir a otros o pedir adelantos la verdad no es algo que me guste. Pero oye, lo importante es que cada uno esté contento y tranquilo con su sistema. |
ForoCoches: Miembro
25-nov-2024 16:58
#26
|
No sé, Rick.
Yo tengo mis gastos de 6 meses en un fondo monetario. TER 0,5%. Rentabilidad de este año de un 4% aprox. No pago impuestos hasta que lo saque. Acumulativo, interés compuesto. No tengo que hacer nada en la declaración de la renta. Me da el rendimiento que he anotado. Me descorrelaciona mi cartera. Liquidez total: doy orden de reembolsarlo antes de las 10 a.m. y tengo el dinero el mismo día. Traspasable sin impacto final si lo necesito hacer: un año cae el World un 40% y lo meto ahí. |
ForoCoches: Miembro
25-nov-2024 17:27
#27
| Mi colchón de emergencia es aquel dinero que no cabe en mis cuentas de inversión tax-free. Por lo que a principio de año suele ser bastante bajo, y a medida que pasa el año sube, hasta crear nuevo espacio en enero. Una montaña rusa, vamos jaja |
ForoCoches: Usuario
25-nov-2024 17:40
#28
|
Mira la curva de rendimientos de un monetario.
Es lo que explico en el OP, actualmente es un producto que está muy bien, pero que a poco que bajen los tipos la curva se aplana y no solo dejas de generar esos rendimientos, si no que en la última década los monetarios tenían rendimientos negativos. |
CITIUS, ALTIUS, FORTIUS
25-nov-2024 18:22
#29
| Yo personalmente apenas tengo liquidez. La gran mayoría de mis activos están invertidos aunque gran parte en RV así que hay margen para conseguir líquido |
ForoCoches: Miembro
26-nov-2024 00:22
#30
|
En la literatura clásica sobre finanzas personales siempre se recomienda un colchón de gastos conservador, de al menos 6 meses de gastos corrientes, aunque aquellos más aversos al riesgo pueden tener incluso reservas para 12-24 meses.
En mi caso PERSONAL, que no es aplicable a todo el mundo, detallo cual es mi sucedáneo de fondo de emergencia. Solo tengo aproximadamente un salario completo en mi cuenta corriente remunerada, el resto de asset alocation lo detallo a continuación. La principal razón para no tenerlo es el coste de oportunidad asociado a mantener de manera líquida este fondo de emergencia. Este coste de oportunidad es menor en tiempos de tipos altos, como actualmente, en el que cuentas remuneradas o fondos monetarios compensan la inflación e incluso remuneran tu dinero. Pero este entorno no dura siempre así que... ¿Cómo gestiono yo entonces mis imprevistos? 1. Minimizando imprevistos: Complicado, pero hay gastos que te puedes esperar. Por ejemplo, que se te estropee un electrodoméstico con 15 años o averías en tu coche. Por ejemplo, antes de pasar la ITV, puedo esperar que falle algo y aparto una cantidad de dinero el mes anterior. 2. Utilizar productos de renta fija. Mi cartera actual está compuesta por un 90% de RV y un 10% de RF. Dentro de esta última categoría, a parte de fondos de inversión de RF tengo también letras del tesoro y bonos, que reportan rendimientos en forma de cupón y en su maduración, que además se pueden vender de manera directa en el mercado secundario. Es decir, podría deshacerme de RF en caso de algún imprevisto de mayor cuantía o en caso de mercado alcista, deshacerme de inversiones en RV. 3. Pignorar. En el supuesto de un imprevisto cuantioso, pongamos por ejemplo una derrama en la comunidad de vecinos (aunque generalmente tienes tiempo desde que se aprueba hasta que se ejecuta, ver punto 1) para mi caso es preferible pedir un crédito al consumo utilizando mis fondos de inversión como garantía. En su momento realicé los cálculos y básicamente, si no tienes imprevistos grandes en 8-10 meses, ya has generado suficientes rendimientos como para hacer frente a los intereses derivados de la pignoración, teniendo en cuenta la gran ventaja de que mientras sigues invertido y tus fondos se aprovechan del interés compuesto. 4. Seguros. Muchas veces es rentable tener algún tipo de seguro de bajo coste, como de hogar, multirriesgo, etc. para evitar tener que hacer frente a cierto tipo de imprevistos a cambio de una cuota anual. Yo he realizado mis cálculos con una cuota pospagable a finales de año y me sale a cuenta. En caso de poca estabilidad laboral, puede ser recomendable un seguro de desempleo/lucro cesante, dependiendo también de vuestra tolerancia al riesgo y de las prestaciones de la SS que tengáis acumuladas. 5. Apoyo familiar. Entiendo que esto no es posible en muchos casos, pero de necesitar líquido instantáneo (muy muy raro, normalmente dispones de días para liquidar tus productos) siempre puedo hablar con mis padres para que me hagan una transferencia. No lo he necesitado ni creo que lo necesite, pero estamos hablando de momentos en los que incluso liquidar un fondo monetario te lleva 1 o dos días. Igualmente consideré oportuno añadirlo. Por esta razón si que tengo dinero en efectivo en mi cuenta corriente, pero nunca un saldo superior a un mes de gastos. 6. Adelanto de salario. Debéis revisar vuestras condiciones contractuales, pero en mi caso puedo pedir el adelanto de la mitad de mi salario normal, o de todo este en caso de estar a más del día 15 de mes. 7. Diversificación de bancos/gestoras. Esto ya es un poco para los más frikis/preppers, pero en caso de fallo bancario, corralito, quiebra... es recomendable tener varias cuentas en diferentes sitios, especialmente alguna fuera de España. Eso sí, como haya guerra total, las inversiones o el valor de la moneda va a ser el menor de vuestros problemas. Yo no le doy demasiada importancia a este escenario pero soy consciente de que alguno de vosotros sí. Si tenéis alguna duda, estaré encantado de responderos. Disclaimer: NO RECOMIENDO COPIAR EL MÉTODO, en mi caso funciona porque se adapta a mi situación y tengo los conocimientos financieros (CFA y gestión del patrimonio) necesarios para llevarlo a cabo. 
|