Pignorar fondos, alternativas a vender para evitar aflorar plusvalias
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
19-nov-2024 16:26
#1
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Hola shures, tengo buenos fondos de gestoras ampliamente conocidas en el foro, como Fidelity, Vanguard, y otras menos conocidas, algunos nacionales de gestión activa, etc. En definitiva, la composición de mi cartera es amplia y me funciona y el valor de todos ellos demuestra mi solvencia patrimonial. Debido a que voy a comprar un apartamento, debería vender para pagar al contado, pero no quiero aflorar plusvalias "todavía". No he querido mirar opciones de hipoteca, entiendo que no me interesa. ¿O sí me debería de interesar? La idea es dejar ahí los fondos, que trabajen sine die con el fin de seguir retrasando el momento de tributar. Además sigo haciendo aportaciones periódicas y son mi herramienta de ahorro/ inversión. ¿Algún banco en España pignora participaciones en fondos depositados en otras entidades?, entiendo que no, porque no tiene la manera de bloquearlos, pero: ¿se puede no bloquear con el compromiso personal de no disponer de ellos? ¿Qué tipo de interés medio suelen ofrecer? Lo veo poco viable aunque pienso que si mis fondos estuvieran valorados en 200M€, el banco me pondría un línea de crédito y no haría ascos a nada...  Gracias 
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ForoCoches: Flanders
19-nov-2024 18:15
#2
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Lo de pignorar sin tenerlos, ni idea, y no creo, pero pillo sitio por ver si alguien dice algo. Del tema de intereses, parecidos a una hipoteca y menores que un personal. Da algo más de flexibilidad, pero tampoco hay una gran diferencia. Se suele usar más para financiar consumo personal o bienes muebles (o la reforma de la casa) Yo en su momento lo miré y me interesaba más una hipoteca |
ForoCoches: Miembro
19-nov-2024 18:23
#3
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Por mas que tengas capacidad de pagar al contado, puede ser que la hipoteca si te interese. Si tu cartera rinde digamos al 7% y consigues una hipoteca al 3%, te interesa endeudarte sin duda. En caso contrario, OK a descapitalizarte. No tendrás deuda con nadie, pero habrás perdido tu pulmón financiero (o parte de el). |
ForoCoches: Usuario
19-nov-2024 18:53
#4
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Buenas, Tu puedes pedir un préstamo a un banco y que este te pignore unos fondos o acciones que estén en otro banco. Lo que se hace es que se firma notarialmente el préstamo y la pignoración y el notario comunica al banco donde tienes los fondos que están pignorados y este banco te los bloquea. Eso si, lo que te den dependerá del tipo de fondos que tengas. Normalmente en el banco pignoran por el 200% de prestamos concedidos en el caso de renta variable o mixtos ( sean de muy calidad o no porque la renta variable se considera muy volátil), para que te pignoren sólo el 100% deberás de aportar fondos monetarios o algun activo poco volátil....... Ojo que te puedes meter en líos si bajan mucho los fondos y te pueden pedir garantías adicionales, a mi paso eso durante la pandemía con la bajada de la bolsa. SI quieres saber mas mp |
ForoCoches: Miembro
19-nov-2024 19:15
#5
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Buenas, Tu puedes pedir un préstamo a un banco y que este te pignore unos fondos o acciones que estén en otro banco.
Lo que se hace es que se firma notarialmente el préstamo y la pignoración y el notario comunica al banco donde tienes los fondos que están pignorados y este banco te los bloquea. Eso si, lo que te den dependerá del tipo de fondos que tengas. Normalmente en el banco pignoran por el 200% de prestamos concedidos en el caso de renta variable o mixtos ( sean de muy calidad o no porque la renta variable se considera muy volátil), para que te pignoren sólo el 100% deberás de aportar fondos monetarios o algun activo poco volátil....... Ojo que te puedes meter en líos si bajan mucho los fondos y te pueden pedir garantías adicionales, a mi paso eso durante la pandemía con la bajada de la bolsa. SI quieres saber mas mp |
ForoCoches: Miembro
19-nov-2024 21:46
#6
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Buenas, Tu puedes pedir un préstamo a un banco y que este te pignore unos fondos o acciones que estén en otro banco.
Lo que se hace es que se firma notarialmente el préstamo y la pignoración y el notario comunica al banco donde tienes los fondos que están pignorados y este banco te los bloquea. Eso si, lo que te den dependerá del tipo de fondos que tengas. Normalmente en el banco pignoran por el 200% de prestamos concedidos en el caso de renta variable o mixtos ( sean de muy calidad o no porque la renta variable se considera muy volátil), para que te pignoren sólo el 100% deberás de aportar fondos monetarios o algun activo poco volátil....... Ojo que te puedes meter en líos si bajan mucho los fondos y te pueden pedir garantías adicionales, a mi paso eso durante la pandemía con la bajada de la bolsa. SI quieres saber mas mp Tengo mis dudas de que un banco acepte como garantía la pignoración de un fondo que no esté en la entidad que presta el dinero. Por mucho que el notario lo ponga en escritura, no hay un control efectivo sobre esa garantía. Seguramente pedirá que los deposites en el banco que conceda la hipoteca mediante un traspaso a un fondo conservador para que, como dices, haya garantía de cobro en caso de impago. Los bancos, para bien o para mal, ponen sus condiciones y no creo que lo acepten, aparte que ,comercialmente, un traspaso de fondos de inversión de una cantidad respetable es muy goloso para la sucursal de conceda el préstamo.
Es obvio que comercialmente es goloso y que intentarán que te lleves los fondos con ellos, pero no lo veo descabellado, es como poner una casa como aval, la casa sigue siendo tuya y tiene unas cargas. Entiendo que en el caso de los fondos, bien porque queden bloqueados de algún modo, bien porque has firmado abre notario la imposibilidad de venderlos, te materias en problemas de poder hacerlo. Al final, cuando negocias con un banco (y según lo que negocies) has de tener claro que tanto interés tienes tú en recibir el préstamo como ellos en dártelo. |
ForoCoches: Miembro
19-nov-2024 23:19
#7
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Yo quiero saber más. Nunca lo he hecho con fondos teniéndolos en un banco y dándome el préstamo otro, pero tampoco lo he intentado e imaginaba que sería posible.
Es obvio que comercialmente es goloso y que intentarán que te lleves los fondos con ellos, pero no lo veo descabellado, es como poner una casa como aval, la casa sigue siendo tuya y tiene unas cargas. Entiendo que en el caso de los fondos, bien porque queden bloqueados de algún modo, bien porque has firmado abre notario la imposibilidad de venderlos, te materias en problemas de poder hacerlo. Al final, cuando negocias con un banco (y según lo que negocies) has de tener claro que tanto interés tienes tú en recibir el préstamo como ellos en dártelo. |
ForoCoches: Miembro
19-nov-2024 23:56
#8
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No funciona así el tema de las pignoraciones. Para garantizar una operación hipotecaria con un fondo de inversión, debe ser la propia entidad que concede el préstamo la que lo haga, de hecho es necesario para tener el control total y no depender de terceros. Si se trata de una inversión o activo de ahorro, debe estar gestionado por la misma entidad bancaria donde el cliente tramita la solicitud.
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ForoCoches: Flanders
20-nov-2024 02:22
#9
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Buenas, Tu puedes pedir un préstamo a un banco y que este te pignore unos fondos o acciones que estén en otro banco.
Lo que se hace es que se firma notarialmente el préstamo y la pignoración y el notario comunica al banco donde tienes los fondos que están pignorados y este banco te los bloquea. Eso si, lo que te den dependerá del tipo de fondos que tengas. Normalmente en el banco pignoran por el 200% de prestamos concedidos en el caso de renta variable o mixtos ( sean de muy calidad o no porque la renta variable se considera muy volátil), para que te pignoren sólo el 100% deberás de aportar fondos monetarios o algun activo poco volátil....... Ojo que te puedes meter en líos si bajan mucho los fondos y te pueden pedir garantías adicionales, a mi paso eso durante la pandemía con la bajada de la bolsa. SI quieres saber mas mp Parece haber más gente interesada... |
ForoCoches: Miembro
20-nov-2024 11:06
#11
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Sinceramente con la gran oferta y competencia que hay en préstamos hipotecarios, frente a la escasa oferta que hay de entidades que ofrezcan el préstamo pignorado, dudo mucho que obtengas mejores condiciones con el segundo que con el primero. Por otro lado, tendrías que valorar el hecho de que con el préstamo hipotecario el bien queda en tu poder (la vivienda), que puedes habitar tu mismo o alquilar sin problemas, reformarla si es necesario, y venderla si así lo deseas (liquidando la deuda en ese mismo momento). Con el préstamo pignorado te bloquearán los fondos y no podrás tomar decisiones sobre ellos, así que si en algún momento hay mejores fondos, o la situación económica hace que sea más rentable cambiar el tipo de fondos, estás cogido de las manos. Incluso, si llevas fondos de riesgo, en caso de bajadas pronunciadas puedes tener que aportar garantías adicionales (eso no te pasará nunca con el préstamo hipotecario). También tener en cuenta que el importe del préstamo será como mucho entre el 60% y el 80% del valor de los fondos pignorados, y en caso de ejecución por impago se liquidarán las posiciones al valor que tengan en ese momento. En el caso de préstamos hipotecarios, en ejecución, siempre podrás intentar la dación en pago o si no la ley garantiza unos mínimos sobre el valor de tasación en el caso de subasta. Yo al préstamo pignorado solo le vería sentido en caso de que no puedas acceder al hipotecario (porque el objetivo del dinero sea un bien no hipotecable) o porque no tengas suficiente financiación con la hipoteca. |
ForoCoches: Miembro
20-nov-2024 11:34
#12
| Yo pedia hipoteca, si consigues alguna fija al 2 y pico es dinero gratis |
ForoCoches: Miembro
20-nov-2024 12:13
#13
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Pagar piso con fondos pignorados al 4% o 5% me parece un atraso vs hacerlo con hipoteca al 2% o 3% En cualquier caso MyInvestor te da el 50% de los fondos que tengas con ellos para consumo . Creo que al 4 y mucho % |
ForoCoches: Miembro
20-nov-2024 12:17
#14
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Yo pignoré la cartera de acciones cuando pedí una hipoteca en bankinter. Tuve que traspasarla a su broker, que aprobasen la operación su departamento legal y cuando "liberé" la cantidad pignorada hice el proceso de vuelta a la inversa. No hubo mucho mas misterio... :| |
ForoCoches: Usuario
20-nov-2024 12:53
#15
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Buenas, MI experiencia es que depende del banco al que pidas el préstamo , a este mientras le asegures que el activo está inmovilizado por el banco le debería de dar igual. Otra cosa es que en una sucursal media te lo hagan pero creo que si accedes a banca personal o tienes un poco de trato preferente si se toman la molestía de hacerlo.Si me consta que Andbank si hace este tipo de cosas. Este tipo de cosas se pueden hacer cuando tienes unos fondos desde hace años que hayan ido bien y con importantes plusvalías y quieres disponer de liquidez pero sin pasar por caja para pagar las plusvalías a nuestra querida hacienda..... |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
21-nov-2024 21:47
#17
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Buenas, MI experiencia es que depende del banco al que pidas el préstamo , a este mientras le asegures que el activo está inmovilizado por el banco le debería de dar igual. Otra cosa es que en una sucursal media te lo hagan pero creo que si accedes a banca personal o tienes un poco de trato preferente si se toman la molestía de hacerlo.Si me consta que Andbank si hace este tipo de cosas.
Este tipo de cosas se pueden hacer cuando tienes unos fondos desde hace años que hayan ido bien y con importantes plusvalías y quieres disponer de liquidez pero sin pasar por caja para pagar las plusvalías a nuestra querida hacienda..... Gracias shur. Es lo que necesitaba saber. Gracias a todos. |
💸 Aprendiendo 💸
22-nov-2024 00:36
#18
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Hola shures, tengo buenos fondos de gestoras ampliamente conocidas en el foro, como Fidelity, Vanguard, y otras menos conocidas, algunos nacionales de gestión activa, etc. En definitiva, la composición de mi cartera es amplia y me funciona y el valor de todos ellos demuestra mi solvencia patrimonial.
Debido a que voy a comprar un apartamento, debería vender para pagar al contado, pero no quiero aflorar plusvalias "todavía". No he querido mirar opciones de hipoteca, entiendo que no me interesa. ¿O sí me debería de interesar? La idea es dejar ahí los fondos, que trabajen sine die con el fin de seguir retrasando el momento de tributar. Además sigo haciendo aportaciones periódicas y son mi herramienta de ahorro/ inversión. ¿Algún banco en España pignora participaciones en fondos depositados en otras entidades?, entiendo que no, porque no tiene la manera de bloquearlos, pero: ¿se puede no bloquear con el compromiso personal de no disponer de ellos? ¿Qué tipo de interés medio suelen ofrecer? Lo veo poco viable aunque pienso que si mis fondos estuvieran valorados en 200M€, el banco me pondría un línea de crédito y no haría ascos a nada... Gracias Traspasa los fondos a MyInvestor, te dan incluso el doble de lo que tengas invertido y te los pignoran al 3,97% a devolver en cinco años, con intereses a pagar trimestralmente. Muy buena opción, la verdad. |
ForoCoches: Miembro
19-ene-2025 16:55
#21
| Hola, hoy el youtuber Eloy Garcia ha hablado de este tema. Es de los pocos que se ha atrevido a hablar de esto. |
In my mind
19-ene-2025 17:06
#22
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En la banca personal existen este tipo de acuerdos (créditos lombardos). Se pueden pignorar fondos de otra entidad, se ordena el bloqueo y ya. El problema es que si desciende su valor, la entidad prestamista no puede ordenar liquidar los fondos, entonces te van a pedir garantías adicionales. Digamos que bloqueas 500k, para que te presten 250k, y además dependiendo de la volatilidad de los activos una garantía adicional de 25-100k (depositada en la entidad prestamista). Un lío y además poco rentable. Generalmente son para operaciones de transición, pignoras, compras, hipotecas y devuelves préstamo (y liberan tus activos). Y repites hasta que te aburras (o hasta que no te den hipotecas por ratio de endeudamiento). Por ahí arriba comentaban que los tipos son mucho peores que las hipotecas (es cierto), pero no creo que nadie tenga pensado bloquear fondos a 30 años la verdad. |
ForoCoches: Miembro
19-ene-2025 17:13
#23
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Es mi intencion hacerlo en 3-4 años y por ahora el unico banco que he visto que lo haga abiertamente es Myinvestor. Si alguien puede dar algo mas de luz al asunto se agradecería. |
ForoCoches: Flanders
20-ene-2025 01:36
#25
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En la banca personal existen este tipo de acuerdos (créditos lombardos).
Se pueden pignorar fondos de otra entidad, se ordena el bloqueo y ya. El problema es que si desciende su valor, la entidad prestamista no puede ordenar liquidar los fondos, entonces te van a pedir garantías adicionales. Digamos que bloqueas 500k, para que te presten 250k, y además dependiendo de la volatilidad de los activos una garantía adicional de 25-100k (depositada en la entidad prestamista). Un lío y además poco rentable. Generalmente son para operaciones de transición, pignoras, compras, hipotecas y devuelves préstamo (y liberan tus activos). Y repites hasta que te aburras (o hasta que no te den hipotecas por ratio de endeudamiento). Por ahí arriba comentaban que los tipos son mucho peores que las hipotecas (es cierto), pero no creo que nadie tenga pensado bloquear fondos a 30 años la verdad. Así que si te compras la casa con el préstamo, luego te van a dar una hipoteca de mierda como si tuvieses la casa pagada (max 60%, mayor interés, etc), o eso tengo entendido 
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ForoCoches: Usuario
20-ene-2025 01:51
#26
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El problema de eso es que se suponen que te dan mucho mejor hipoteca cuando vas a comprar que cuando ya has comprado, no? (salvo que sea por cambiar de hipoteca a otro banco)
Así que si te compras la casa con el préstamo, luego te van a dar una hipoteca de mierda como si tuvieses la casa pagada (max 60%, mayor interés, etc), o eso tengo entendido |
💸 Aprendiendo 💸
20-ene-2025 02:42
#27
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No deberían tardar mucho en bajar la TAE a los préstamos pignorados en MyInvestor. Deberían, claro. Igual se mantienen avariciosos y te piden el mismo interés cuando el BCE tenía los tipos al 4, como si en junio de 2025 los deja al 2,5. Hasta donde pude comprobar, no se puede. Pero si tienes un plan de pensiones en MyInvestor, puedes hacer todo el proceso de solicitud, sin compromiso, y ver si te deja elegir ese plan como garantía, bloqueado. Creo que sólo permiten con carteras automatizas y fondos, y excluyen ETFs, acciones y planes de pensiones. |
Haz caso a Leni...
20-ene-2025 17:47
#28
| Shur, puedes ampliar más información de tu experiencia. Creía que era más sencilla esa operación. Gracias. |
ForoCoches: Usuario
20-ene-2025 18:54
#29
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Ahora mismo he dejado de mirarlo porque vivo en el extranjero y no volveré a Espana hasta verano, por lo que toca esperar. Al final también pregunté en el servicio de hipotecas de idealista y ellos sí que aceptaron mirarlo (aunque también me dijeron que era raro y complicado), pero como ya me quedaban pocos días no quería firmar la operación hasta verano y me dijeron que entonces para mirar qué se podía hacer había que esperar a que estuviera dispuesto a cerrar ya la hipoteca. Veremos si cuando se pongan en serio realmente sale algo. Para verano, además de idealista, pienso preguntar en ING, ya que en su web vi que ofrecían hipotecas para una casuística bastante variada, y también en MyInvestor por ser un banco muy enfocado en la inversión. Si no sale nada de ninguna de estas tres opciones desistiré y lo haré como mi conocido cuando tenga 100% elegido el piso que quiero comprar. |
In my mind
20-ene-2025 19:03
#30
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El problema de eso es que se suponen que te dan mucho mejor hipoteca cuando vas a comprar que cuando ya has comprado, no? (salvo que sea por cambiar de hipoteca a otro banco)
Así que si te compras la casa con el préstamo, luego te van a dar una hipoteca de mierda como si tuvieses la casa pagada (max 60%, mayor interés, etc), o eso tengo entendido Nada que ver con las hipotecas para primera vivienda o vivienda habitual, claro. Pero es que no tienen ningún sentido hacer esto para una vivienda habitual, solo para inversión. EDIT: para que no se confunda con el compañero de arriba, cuando digo rehipotecar yo hablo de operaciones en las que se cambia el activo de garantía, de los fondos pignorados a la vivienda en sí. Hipotecar para que te den el cash sin justificar dónde va el dinero es mucho más complicado como bien dice. |
Editado: 20-ene-2025 19:08 -