Ayuda shurs! Duda amortización +Serio

Cita de Caonima

Buenas shurs,

Actualmente tengo una hipoteca con un capital pendiente de 135.000€ con euribor+1.11 por lo que estoy pagando ahora mismo un 4.8% de intereses.

Me revisan la hipoteca cada 6 meses por lo que la cuota de Enero de 2025 ya sería con la revisión hecha del euribor.

Cuando es mejor amortizar?

Ahora que estoy pagando un 4.8% o en Enero que por lo que entiendo estaría pagando euribor al 2.5 mas el 1.11= 3.6%

Cuando me conviene amortizar? Con tipos altos o me espero a Enero que me bajará la letra mensual?

Tengo 25k guardados para amortizar, que es mejor ir amortizando cantidades pequeñas o los 25k de golpe?

Pd: No necesito los 25k

Gracias de antemano!

Cita de Muyay

Si vas a amortizar cuanto antes... Con interés más alto, más cuotas adelantas, es decir por ponerte un ejemplo con números ficticio, si ahora mismo estás pagando un 4,8 de interés, si tu cuota son 600 euros, imagínate que el amortizado son 200, pues tendrías que sumar la cantidad de capital amortizado por ahí para abajo hasta que llegues a estos 25,000 €, y verás que estás ahorrado x cuota, entre interés más alto, menos capital amortizado aportas a la casa y más interés te ahorras




En cambio si espera y te vas a un interés de un 3,6 imagínate que en vez de 200, en ese momento ya estás amortizando 280, por lo que su mando de esa cuota hasta ser $25,000 llegarás antes que en el caso anterior, porque estás pagando más capital a la casa y no de interés.




Se da por entendido que cuando sumas esa cantidad solo sumas en capital amortizado para calcular lo que te ahorra porque todas las cuotas de interés por ahí para abajo te la estás ahorrando porque estás metiendo ese capital

Cita de Molinillo

Amortizas capital. Los intereses son una consecuencia de ese capital. Cuanto antes bajes el capital menos intereses pagarás. Si lo hace hoy mejor que mañana, salvo que seas un buen inversor y le saques un 7% de beneficio a ese dinero, entonces gana dinero.

Cita de Fj26

Amortiza capital, cuanto antes mejor.
Que no te engañen con rebajar la cuota y cuentos así, quita años de hipoteca.

Cita de Bernoulli

Efectivamente.





Yo te cuento el cuento de rebajar la cuota. "Siempre" es mejor amortizar cuota que plazo. Y por supuesto, la diferencia entre la vieja cuota y la nueva la empleas en seguir amortizando cuota.


De este modo, es exactamente lo mismo hacer una cosa que otra, con la gran ventaja de que si en algún momento te vienen mal dadas, tendrás una cuota menor que afrontar.

Cita de Fj26

Por lo que ha puesto no va necesitado de tener más liquidez mensual, por lo que viendo sus condiciones/situación y que invertir parece no ser una opción, veo mucho mejor reducir plazo con la amortización de capital y que así empiece desde ya a ahorrar intereses.Todo esto sin contar posibles productos vinculados etc...

Cita de Muyay

Si vas a amortizar cuanto antes... Con interés más alto, más cuotas adelantas, es decir por ponerte un ejemplo con números ficticio, si ahora mismo estás pagando un 4,8 de interés, si tu cuota son 600 euros, imagínate que el amortizado son 200, pues tendrías que sumar la cantidad de capital amortizado por ahí para abajo hasta que llegues a estos 25,000 €, y verás que estás ahorrado x cuota, entre interés más alto, menos capital amortizado aportas a la casa y más interés te ahorras




En cambio si espera y te vas a un interés de un 3,6 imagínate que en vez de 200, en ese momento ya estás amortizando 280, por lo que su mando de esa cuota hasta ser $25,000 llegarás antes que en el caso anterior, porque estás pagando más capital a la casa y no de interés.




Se da por entendido que cuando sumas esa cantidad solo sumas en capital amortizado para calcular lo que te ahorra porque todas las cuotas de interés por ahí para abajo te la estás ahorrando porque estás metiendo ese capital

Cita de Tricki

cuanto antes

Cita de Arnfunkaikol

No acabo de entender este razonamiento shur.


El capital que debes es el que es y no varía. Lo que amortizas en todo caso es capital y esto es independiente del número de cuotas que te queden por pagar, del porcentaje que ese capital suponga del total de la letra...


Mi resumen seria: Cuanto antes, pero no por lo que has expuesto, sino porque los intereses se calculan sobre el capital pendiente y, cuanto antes ese capital sea menor, antes te beneficias de ese cálculo a la baja de los intereses.


No se si me he explicado bien; es jodido hacerlo por aquí.

Cita de Molinillo

Amortizas capital. Los intereses son una consecuencia de ese capital. Cuanto antes bajes el capital menos intereses pagarás. Si lo hace hoy mejor que mañana, salvo que seas un buen inversor y le saques un 7% de beneficio a ese dinero, entonces gana dinero.

Cita de Radix2

Cuanto antes amortices más ahorras.

De todos modos yo no gastaría todo, conviene tener un colchón para lo que pueda venir

Cita de Fj26

Amortiza capital, cuanto antes mejor.
Que no te engañen con rebajar la cuota y cuentos así, quita años de hipoteca.

Cita de supertonto

Hazlo ya, crack

Cita de Bernoulli

Efectivamente.





Yo te cuento el cuento de rebajar la cuota. "Siempre" es mejor amortizar cuota que plazo. Y por supuesto, la diferencia entre la vieja cuota y la nueva la empleas en seguir amortizando cuota.


De este modo, es exactamente lo mismo hacer una cosa que otra, con la gran ventaja de que si en algún momento te vienen mal dadas, tendrás una cuota menor que afrontar.

Cita de Fj26

Por lo que ha puesto no va necesitado de tener más liquidez mensual, por lo que viendo sus condiciones/situación y que invertir parece no ser una opción, veo mucho mejor reducir plazo con la amortización de capital y que así empiece desde ya a ahorrar intereses.Todo esto sin contar posibles productos vinculados etc...

Cita de Caonima

Gracias shurs!

Entonces si cada mes ahorro 500€ voy amortizando todos los meses? O acúmulo por ejemplo 3 o 4k y amortizo una cantidad más grande?

Otra duda que me surge, veo que hay depósitos al 3.5%. Si estuviera pagando intereses de la hipoteca al 3.5 entonces sería lo mismo que decir que la hipoteca me sale gratis?

O no funciona así?

Cita de Caonima

Gracias shurs!

Entonces si cada mes ahorro 500€ voy amortizando todos los meses? O acúmulo por ejemplo 3 o 4k y amortizo una cantidad más grande?

Otra duda que me surge, veo que hay depósitos al 3.5%. Si estuviera pagando intereses de la hipoteca al 3.5 entonces sería lo mismo que decir que la hipoteca me sale gratis?

O no funciona así?

Cita de Muyay

Yo te recomiendo que te cojas un cuadro de amortización francés, pongas cuánto es la hipoteca interés y la cuota que estás a día de hoy y así lo veas bien...


Si la amortización es cero que entiendo que sí, y tienes 500 euros de ahorro al mes para amortizar, te sale más a cuenta o es más productivo por así decirlo meterlo cada mes que ahorrar esos 500 euros durante 12 meses para acumular 6000 € y por ejemplo meterlo.


Tiene una explicación fácil y lógica, y todo depende del año de la hipoteca que estés, los 10 primeros años son los más que interesan, y hasta el 15 también, de ahí para adelante poca cosa casi que no vale la pena amortizar...


Pero imagínate que estás en la cuota 1, y metes 500 euros, te saltas dos cuotas por ponerte un ejemplo, te irías a la cuota 4, al siguiente mes hacen los mismos y etcétera etcétera.


Entre antes metes, más interesa te ahorra y más si estás en los primeros años. En el primer año de hipoteca los intereses son una brutalidad, pues entre antes aporta antes avanzas, porque sí acumulas el dinero para después meterlo todo de golpe ya han pasado por ejemplo 12 meses y vas a avanzar menos que haberlo metido desde el día 1 o desde el mes o mes porque los intereses eran más grandes antes






Y con respecto al 3,5 de depósito, es lo que te digo depende del año que te encuentre, porque si es en los primeros años te sale más a cuenta amortizar pero sí es en los 15 últimos te sale más a cuenta sacarle ese 3,5% porque ya has pagado todos los intereses de la hipoteca básicamente

Cita de Muyay

Yo te recomiendo que te cojas un cuadro de amortización francés, pongas cuánto es la hipoteca interés y la cuota que estás a día de hoy y así lo veas bien...


Si la amortización es cero que entiendo que sí, y tienes 500 euros de ahorro al mes para amortizar, te sale más a cuenta o es más productivo por así decirlo meterlo cada mes que ahorrar esos 500 euros durante 12 meses para acumular 6000 € y por ejemplo meterlo.


Tiene una explicación fácil y lógica, y todo depende del año de la hipoteca que estés, los 10 primeros años son los más que interesan, y hasta el 15 también, de ahí para adelante poca cosa casi que no vale la pena amortizar...


Pero imagínate que estás en la cuota 1, y metes 500 euros, te saltas dos cuotas por ponerte un ejemplo, te irías a la cuota 4, al siguiente mes hacen los mismos y etcétera etcétera.


Entre antes metes, más interesa te ahorra y más si estás en los primeros años. En el primer año de hipoteca los intereses son una brutalidad, pues entre antes aporta antes avanzas, porque sí acumulas el dinero para después meterlo todo de golpe ya han pasado por ejemplo 12 meses y vas a avanzar menos que haberlo metido desde el día 1 o desde el mes o mes porque los intereses eran más grandes antes






Y con respecto al 3,5 de depósito, es lo que te digo depende del año que te encuentre, porque si es en los primeros años te sale más a cuenta amortizar pero sí es en los 15 últimos te sale más a cuenta sacarle ese 3,5% porque ya has pagado todos los intereses de la hipoteca básicamente

Cita de Caonima

Gracias shurs!

Entonces si cada mes ahorro 500€ voy amortizando todos los meses? O acúmulo por ejemplo 3 o 4k y amortizo una cantidad más grande?

Otra duda que me surge, veo que hay depósitos al 3.5%. Si estuviera pagando intereses de la hipoteca al 3.5 entonces sería lo mismo que decir que la hipoteca me sale gratis?

O no funciona así?

Cita de Pensador

Has mirado subrrogacion? Seria interesante ahora o en un añito con las bajadas de tipos que están habiendo y se preveen.