FC me ha ayudado a ganar 68.374 euros en el 2024 (pero aún necesito más ayuda)
ForoCoches: Miembro
09-nov-2024 13:37
#1
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Buenas, voy a hacer un striptis similar al que hacen estos flipados de la independencia financiera, vive del cuento, etc. Y a cambio me gustaría que quien sepa de esto me aconseje o me diga quién me puede aconsejar. El titular del hilo es rigurosamente cierto: tengo todos mis ahorros en dos productos financieros recomendados en este foro y este año, como a todo el mundo, me está yendo fenomenal. Previamente leí mucho, hablé con amigos fiables, pero sin duda FC ha sido una fuente imprescindible para construir la cartera que actualmente tengo. Y que es muy sencilla. En concreto:
(Se me pone una sonrisa viendo las cifras después de un año, y sobre todo una última semana, increíbles). Así que si, están mis ingresos y mi capacidad de ahorro, pero es rigurosamente cierto que gracias a dos productos financieros que me recomendó un forero en el hilo de los indexados al SP, en lo que va de año he ganado 68.374 euros. Jeje. Ambos productos con mi co-participe, con la que llevo casado 24 años. Estos 305.000 euros representan el 98% de mi patrimonio. Es decir en el banco solo tengo cash y cada vez que supero los 10.000 meto mas en el SP. No necesito ayuda respecto a mi decisión, muy madurada, de tener todo en RV y todo en el SP. Respecto a lo primero, nuestra aversión al riesgo quedó bastante clara cuando en su día metimos todos nuestros ahorros, 40.000, en AZ Valor y a los dos meses teníamos 30.000. De eso debe hacer diez años y ni nos inmutamos, porque teníamos clara la filosofía del largo plazo. Respecto a lo segundo: según está el mundo, pensamos que la filosofía de tener nuestro trabajo, nuestra vivienda y nuestra vida en el euro y nuestros ahorros en los USA de Trump es lo más sensato. Las cifras demográficas de USA (básicamente hispanos teniendo hijos), el hecho de que las mejores cabezas del planeta quieran seguir yendo a estudiar alli y el hecho de que las mayores empresas del mundo sigan allí no nos llevan, ahora mismo, a cambiar la apuesta. Por último, tenemos una vivienda que ahora mismo creemos que podríamos vender por aprox 400.000. —————— Respecto a nuestra economía corriente: Trabajos fijos en empresa grande estable, sin ningún cambio en el horizonte. A mi me tendrían que dar sobre 180.000 para echarme y a mi mujer sobre 100.000. Pero no está entre las posibilidades a corto ni medio plazo. Cobramos sobre 85.000 netos al año entre ambos sueldos. Gastamos mucho (sin lujos, pero no nos privamos de nada) pero también ahorramos bastante. —————— Yo tengo justo 50 años y mi pareja 48. No tenemos hijos ni ninguna obligación actualmente de dejarle herencia a nadie. Otra cosa será el día que eventualmente necesitemos ayuda, como se articula eso, quien se ocupa de nosotros, etc. Un factor a tener en cuenta. Yo, que gano sobre 55.000 netos, tengo un transtorno afectivo bipolar tipo 2. Esto lo podéis poner en Google pero se traduce, muy rápidamente, en fases depresivas (en los últimos años, muy pocas y muy leves) con hipomanias que cada vez controlo mejor y en las que no tomo decisiones importante. Es decir, nuestra cartera no está construida en un arreón mío hipomaniaco. Esto viene a cuento porque yo no me veo trabajando a los 65. Quizás no pueda y desde luego no debo. Mi enfermedad me limita para trabajar en las depresiones y la controlo en las hipomanias. Pero a fin de cuentas soy una persona medicada desde hace ocho años y tengo que hacer vida sana y tranquila, reservando las fuerzas que inevitablemente van a menos. ————— Dicho todo esto, ¿que necesito de vosotros? A mi me gustaría tener la Excel que me permitiera determinar cuándo puedo dejar de currar y con cuánta renta disponible me quedaría. Con los siguientes instrumentos:
“Si paro ahora, durante el resto de mi vida tendría una renta de XXX” O mejor aún: “Si llego a los xx años de edad trabajando, con determinada proyección de ahorro + rentabilidad, durante el resto de mi vida dispondría de XXX” En esencia, esto es lo que necesito. Sé que hay que incluir otras derivadas como la fiscalidad, la evolución de la economía y la inflación, etc. Pero agradecería cualquier comentario que me pueda ayudar a seguir construyendo mi esquema mental. Gente que ya haya llegado a esos 60-65 y se lo haya tenido que currar. Alguien que conozcáis que se dedique a esto y me pueda hacer “la Excel” como dios manda. Es probable que me olvide de algo y, en tal caso, edito. Os leo, amigos, buen finde. |
Editado: 09-nov-2024 13:58 -
Miembro Viril
09-nov-2024 13:51
#2
| Ánimo shur. Disfruta lo que puedas no os vamos a llevar nada. No te puedo ayudar más que con un up |
Hats off, a genius!
09-nov-2024 14:02
#3
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No entiendo muy bien qué sentido tiene tener dos fondos indexados al mismo índice en lugar de sólo uno. Tenerlo todo en el S&P500 implica un nivel de riesgo, sobre todo cuando uno llega a cierta edad y puede empezar a necesitarlo en un plazo de tiempo próximo. Mira la caída más pronunciada que ha tenido el S&P500 en su historia y cuánto tardó en caer y volver a recuperar (10 años). Pero parece que eres consciente del riesgo que implica y estás contento con ello, así que nada. Lo de diversificar... las mayores empresas del S&P500 son multinacionales tochas que tienen algo así como el 40% de su negocio fuera de USA, distribuido por todo el mundo. Así que, aunque el índice sea de empresas americanas, implícitamente hay algo más de diversificación de lo que pueda parecer a primera vista. Si comparas con el MSCI World verás que no hay gran diferencia realmente. Yo tal vez pondría algo en renta fija, o por lo menos en depósitos a plazo fijo con rentabilidad asegurada. Imagina que te quieres jubilar en 5-10 años pero le da por bajar a lo bestia y no levanta cabeza hasta digamos 15 años, por decir algo. La rentabilidad de las inversiones en los primeros años de jubilación son críticas (lo de riesgo de secuencia de rendimiento creo que se llama). Si tienes un conjunto de rentabilidades anuales en diferente orden, la secuencia con los peores rendimientos en los primeros años son las que tienden a hacer que tu dinero desaparezca más rápido una vez empiezas a sacarlo para la jubilación. Edit: Lo del SWR del 4% no es muy fiable, en mi opinión. El estudio en el que se basa ese número se hizo hace tropocientos años, basado en datos históricos algo limitados (periodo de tiempo no muy largo) y específico a EEUU hace mucho tiempo. Se han hecho estudios similares con datos más recientes, durante periodos más largos, y específicos a varios países. Creo que en la mayoría de países europeos está entre el 2-3% como mucho. Si supones un 3%, con 300000 euros invertidos, en principio podrías sacar 9000 euros al año sin perder el capital a largo plazo. Si quieres gastarlo todo antes de estirar la pata, pues será un pico más. Hay muchas herramientas online que te hacen simulaciones de Monte Carlo con varias suposiciones en cuanto a rendimientos de las inversiones, inflación, secuencias de rendimientos (lo que comentaba más arriba), etc. y al final te hace un cálculo de la probabilidad de haber agotado todo tu dinero a varias edades, o cuánto te quedaría al cabo de X años si sacas Y cantidad/porcentaje al año. Los profesionales usan herramientas de pago pero hay bastantes online que son gratuitas y sirven. |
Editado: 09-nov-2024 14:11 -
Miembro Viril
09-nov-2024 14:05
#4
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No entiendo muy bien qué sentido tiene tener dos fondos indexados al mismo índice en lugar de sólo uno.
Tenerlo todo en el S&P500 implica un nivel de riesgo, sobre todo cuando uno llega a cierta edad y puede empezar a necesitarlo en un plazo de tiempo próximo. Mira la caída más pronunciada que ha tenido el S&P500 en su historia y cuánto tardó en caer y volver a recuperar (10 años). Pero parece que eres consciente del riesgo que implica y estás contento con ello, así que nada. Lo de diversificar... las mayores empresas del S&P500 son multinacionales tochas que tienen algo así como el 40% de su negocio fuera de USA, distribuido por todo el mundo. Así que, aunque el índice sea de empresas americanas, implícitamente hay algo más de diversificación de lo que pueda parecer a primera vista. Si comparas con el MSCI World verás que no hay gran diferencia realmente. Yo tal vez pondría algo en renta fija, o por lo menos en depósitos a plazo fijo con rentabilidad asegurada. Imagina que te quieres jubilar en 5-10 años pero le da por bajar a lo bestia y no levanta cabeza hasta digamos 15 años, por decir algo. La rentabilidad de las inversiones en los primeros años de jubilación son críticas (lo de riesgo de secuencia de rendimiento creo que se llama). Si tienes un conjunto de rentabilidades anuales en diferente orden, la secuencia con los peores rendimientos en los primeros años son las que tienden a hacer que tu dinero desaparezca más rápido una vez empiezas a sacarlo para la jubilación. |
ForoCoches: Usuario
09-nov-2024 16:05
#5
| No comprendo muy bien el sentido de tener 2 fondos indexados al SP500. Personalmente diversificaría con otros activos descorrelacionados como el oro. |
MMMM
09-nov-2024 16:13
#6
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No acabo de entenderlo, para qué quieres una tabla de ese estilo teniendo 50 años, si me dijeses que tienes 20 y acabas de empezar a invertir sí tendría más sentido. En mi opinión, con lo bien que te ha ido hasta ahora, siendo conservador y pensando ya a corto plazo, traspasaría una parte del PP al de bonos de Indexa (lo tienes en Myinvestor también) y el fondo al Vanguard Global Bond, el porcentaje que quieras. Leyéndote me queda la impresión de que crees que la tendencia de los últimos años se va a mantener para siempre, y que pretendes planificar tu (vuestro) futuro basándote en eso. Aunque seguro que me equivoco |
ForoCoches: Usuario
09-nov-2024 16:18
#7
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Me alegro mucho shur. Sin duda el SP500 siempre es una buena opción. Como apunte, dices que esos 305k suponian un 98% de tu capital, pero que tenéis una casa valorada en 400k. Entiendo que entonces realmente esos 305k son como un 40% de vuestro capital. Bueno un 50% casi ya ahora ya que entiendo que ahora esos 305k son unos 375k (enhorabuena, muy buena cantidad). Estáis cerca del millón de euros en patrimonio, que en España sin duda alguna está por encima de la media. Yo creo que con la cantidad que ya tenéis invertida y con los aportes potentes que puede hacer alguien con vuestros sueldos, sí que vas a poder jubilarte más pronto que tarde. Sin duda antes de los 65. Que para ello quizá debáis hacer un downgrade de vivienda y pasar de una de 400k a una de 300-250k para añadir esos 100-150k al fondo, pero dado que el dejar de trabajar no es un capricho sino que en tu caso es también por salud, yo me lo plantearía seriamente. Si añadís parte de esos 400k y os metéis a vivir en modo ahorro haciendo aportaciones mensuales potentes de por ejemplo 4000, te puedes plantar perfectamente en 1M de cash +vivienda pagada en 5 años. Después ese 1M lo pasas a real state (fuera de españa mediante una LLC, huye de la tributación y de la inseguridad jurídica del alquiler en españa obviamente) para que te de unos modestos pero estables 3,5-4% netos anuales y a vivir la vida. |
Miembro Viril
09-nov-2024 16:23
#8
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Me alegro mucho shur. Sin duda el SP500 siempre es una buena opción.
Como apunte, dices que esos 305k suponian un 98% de tu capital, pero que tenéis una casa valorada en 400k. Entiendo que entonces realmente esos 305k son como un 40% de vuestro capital. Bueno un 50% casi ya ahora ya que entiendo que ahora esos 305k son unos 375k (enhorabuena, muy buena cantidad). Estáis cerca del millón de euros en patrimonio, que en España sin duda alguna está por encima de la media. Yo creo que con la cantidad que ya tenéis invertida y con los aportes potentes que puede hacer alguien con vuestros sueldos, sí que vas a poder jubilarte más pronto que tarde. Sin duda antes de los 65. Que para ello quizá debáis hacer un downgrade de vivienda y pasar de una de 400k a una de 300-250k para añadir esos 100-150k al fondo, pero dado que el dejar de trabajar no es un capricho sino que en tu caso es también por salud, yo me lo plantearía seriamente. Si añadís parte de esos 400k y os metéis a vivir en modo ahorro haciendo aportaciones mensuales potentes de por ejemplo 4000, te puedes plantar perfectamente en 1M de cash +vivienda pagada en 5 años. Después ese 1M lo pasas a real state (fuera de españa mediante una LLC, huye de la tributación y de la inseguridad jurídica del alquiler en españa obviamente) para que te de unos modestos pero estables 3,5-4% netos anuales y a vivir la vida. |
ForoCoches: Usuario
09-nov-2024 16:27
#9
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No acabo de entenderlo, para qué quieres una tabla de ese estilo teniendo 50 años, si me dijeses que tienes 20 y acabas de empezar a invertir sí tendría más sentido. En mi opinión, con lo bien que te ha ido hasta ahora, siendo conservador y pensando ya a corto plazo, traspasaría una parte del PP al de bonos de Indexa (lo tienes en Myinvestor también) y el fondo al Vanguard Global Bond, el porcentaje que quieras.
Leyéndote me queda la impresión de que crees que la tendencia de los últimos años se va a mantener para siempre, y que pretendes planificar tu (vuestro) futuro basándote en eso. Aunque seguro que me equivoco pues si, yo también debo estar equivocado porque también me dió esa impresión. @OP ve paulatinamente llevando RV a RF y ve ensayando como vives jubilado a los ¿60? descapitalizando y poniendote un sueldo del ¿4%? de los fondos anual + pensión para ver como vivís. Los gastos irán a más. Quizás te conviene quitarte tu vivienda actual por algo más pequeño y cercano a centros médicos, hospitales... y nada, a cuidarse que ya le diste la vuelta al jamón hace unos años. edito: leo que no tenéis hijos. Esto cambia bastante mi consejo porque lo de arriba es bastante conservador sabiendo que si me quedo corto y dejo mucho, eso lo heredan mis hijos, de hecho jugaría con las "plusvalías del muerto" entonces yo en tu caso, realmente no me puedo poner en tu caso, así que coge con pinzas lo que te voy a decir, que esto es un foro y realmente nadie tiene ni puta idea (como el de unos comentarios más arriba, real state y LLC  ) yo en tu caso sería mucho más agresivo descapitalizando y a disfrutar, se acabó hacer la hormiga, no serías ni el primero ni el último que no tarda ni un año en palmarla tras jubilarse. Buscate aficiones por supuesto y piensa como será tu día a día sin la presión de ir a trabajar.
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Editado: 09-nov-2024 16:39 -
ForoCoches: Usuario
09-nov-2024 16:27
#10
| Con esas cantidades yo me dejaría algunas perras en hacer algo de ingeniería fiscal y pagar 0% en España, especialmente estando jubilado y no teniendo que cobrar ya una nómina por parte de una empresa española, no veo necesidad de mantener la residencia fiscal española, y la diferencia entre pagar el 19% de los benéficos y 0% o casi 0% es ya muy grande cuando estamos hablando de una cartera de pisos de 1M€, te hace pasar de un 3% de rendimiento neto a un 4% por ejemplo,osea 10k anuales de ahorro anuales menos lo que te cobre el gestor |
Editado: 09-nov-2024 16:29 -
ForoCoches: Miembro
10-nov-2024 02:12
#13
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Yo lo que haría en tu situación, valóralo, es calcular lo que necesitas (de verdad) en un Excel. Para vivir la vida que haces. Si son 3000 pavos al mes, pues 3000€. Eso con la regla del 4% es 900.000. Ponle un 25% más por temas impositivos e historias ya que en España somos muy socialistas, y si consideras algo más para ser conservador por si viene inflación y tú vida sube, pues añade. Vamos a suponer 1,2M. Bueno, pues con esa cifra podrías meterlo todo a fondos monetarios (renta fija de ultrarapida duración, más o menos sigue los tipos de interés del BCE a tiempo real). Con eso vas sacando tus 45000 al año (-20% imp te hacen tus 36000€ netos), mientras tus ahorros van generando algo de rendimiento. Puede seguir por el rabillo del ojo los bonos del gobierno aleman a 30 años, si en algún momento pillas un 3% o algo más pues puedes "bloquear" esas ganancias por 30 años, Alemania es el bono "sin riesgo" del € y así te cubres si vienen épocas de tipos 0 de nuevo, que los fondos monetarios no te darían nada y tú en cambio estarías ahí sacándote tú 3% por la cara. Luego los bonos les puedes vender también a mitad del recorrido si te apetece y sacarles algo de dinero, o quedartelos hasta que acabe el plazo y contando año a año el cupón. Eso a nivel números. Luego a nivel laboral y situación personal tú tienes que decidir lo que hacer. Yo no te veo lejos en lo que a números se refiere pero siempre hay que trabajar con vistas. Pd: a ti plan de números, añádele la pensión que te quede, aunque sea un cálculo burdo y que puede cambiar en 15 años, sería un complemento para no necesitar ese 1,2M de patrimonio. Mis números no son exactos porque hay cosas que pueden cambiar pero es una forma aproximada de valorar el escenario. E igual se me escapa alguna variable más pero trabajándolo, creo que puedes planificarlo bien bien |
ForoCoches: Usuario
10-nov-2024 11:17
#14
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Creo que habia un youtuber que explicaba que para tener una renta de 2000 al mes tenías que tener unos dos millones y asi no perdieran valor por inflacion e impuestos sino que fuera sostenible. Muchos hacen mal los calculos y tienen que volver a trabajar porque se les acaba el dinero. Por otro lado la regla del 4% parece que es algo arriesgada si la cantidad es justa. Tambien hay gente explicando en youtube que se necesita sacar menos, solo un 2 o 3% y que tengas unos dos años de ahorros sin invertir. Cuando la bolsa esta muy baja usas ese colchon de emergencia. Cuando la bolsa esta mejor entonces puedes sacar algo mas. Si tienes que sacar un 4% cuando la bolsa ha bajado un 50% y es como si sacaras un 8% en tiempos mejores. Como no tienes 2 millones tendras que combinar tu jubilacion anticipada con la pension. Si planeas jubilarte a los 62 tendrias que estar 5 años sin trabajar y cotizando como autonomo al maximo para que no te reduzca tu pension. Necesitaras mucha pasta para estar 5 años sin trabajar y cotizando hasta que te llegue la pension. Afortunadamente esos 300000 pueden ser 600000 en 10 años más si sigues ahorrando e invirtiendo. |
Felizmente casado ^_^
10-nov-2024 11:51
#15
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Hola. Estoy en una situación similar a la del OP pero con los ahorros metidos a renta fija. Sería buen momento para entrar en el SP500? Disculpar si estoy preguntando algo raro pero de indexados y renta variable no controlo. |
ForoCoches: Miembro 30cm
10-nov-2024 12:16
#16
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La otra es ir haciendo DCA desde tu fondo de fija, pero entrar de golpe estando todo tan alto...no sé yo |
Profeta
10-nov-2024 12:25
#17
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Buenas,
voy a hacer un striptis similar al que hacen estos flipados de la independencia financiera, vive del cuento, etc. Y a cambio me gustaría que quien sepa de esto me aconseje o me diga quién me puede aconsejar. El titular del hilo es rigurosamente cierto: tengo todos mis ahorros en dos productos financieros recomendados en este foro y este año, como a todo el mundo, me está yendo fenomenal. Previamente leí mucho, hablé con amigos fiables, pero sin duda FC ha sido una fuente imprescindible para construir la cartera que actualmente tengo. Y que es muy sencilla. En concreto:
(Se me pone una sonrisa viendo las cifras después de un año, y sobre todo una última semana, increíbles). Así que si, están mis ingresos y mi capacidad de ahorro, pero es rigurosamente cierto que gracias a dos productos financieros que me recomendó un forero en el hilo de los indexados al SP, en lo que va de año he ganado 68.374 euros. Jeje. Ambos productos con mi co-participe, con la que llevo casado 24 años. Estos 305.000 euros representan el 98% de mi patrimonio. Es decir en el banco solo tengo cash y cada vez que supero los 10.000 meto mas en el SP. No necesito ayuda respecto a mi decisión, muy madurada, de tener todo en RV y todo en el SP. Respecto a lo primero, nuestra aversión al riesgo quedó bastante clara cuando en su día metimos todos nuestros ahorros, 40.000, en AZ Valor y a los dos meses teníamos 30.000. De eso debe hacer diez años y ni nos inmutamos, porque teníamos clara la filosofía del largo plazo. Respecto a lo segundo: según está el mundo, pensamos que la filosofía de tener nuestro trabajo, nuestra vivienda y nuestra vida en el euro y nuestros ahorros en los USA de Trump es lo más sensato. Las cifras demográficas de USA (básicamente hispanos teniendo hijos), el hecho de que las mejores cabezas del planeta quieran seguir yendo a estudiar alli y el hecho de que las mayores empresas del mundo sigan allí no nos llevan, ahora mismo, a cambiar la apuesta. Por último, tenemos una vivienda que ahora mismo creemos que podríamos vender por aprox 400.000. —————— Respecto a nuestra economía corriente: Trabajos fijos en empresa grande estable, sin ningún cambio en el horizonte. A mi me tendrían que dar sobre 180.000 para echarme y a mi mujer sobre 100.000. Pero no está entre las posibilidades a corto ni medio plazo. Cobramos sobre 85.000 netos al año entre ambos sueldos. Gastamos mucho (sin lujos, pero no nos privamos de nada) pero también ahorramos bastante. —————— Yo tengo justo 50 años y mi pareja 48. No tenemos hijos ni ninguna obligación actualmente de dejarle herencia a nadie. Otra cosa será el día que eventualmente necesitemos ayuda, como se articula eso, quien se ocupa de nosotros, etc. Un factor a tener en cuenta. Yo, que gano sobre 55.000 netos, tengo un transtorno afectivo bipolar tipo 2. Esto lo podéis poner en Google pero se traduce, muy rápidamente, en fases depresivas (en los últimos años, muy pocas y muy leves) con hipomanias que cada vez controlo mejor y en las que no tomo decisiones importante. Es decir, nuestra cartera no está construida en un arreón mío hipomaniaco. Esto viene a cuento porque yo no me veo trabajando a los 65. Quizás no pueda y desde luego no debo. Mi enfermedad me limita para trabajar en las depresiones y la controlo en las hipomanias. Pero a fin de cuentas soy una persona medicada desde hace ocho años y tengo que hacer vida sana y tranquila, reservando las fuerzas que inevitablemente van a menos. ————— Dicho todo esto, ¿que necesito de vosotros? A mi me gustaría tener la Excel que me permitiera determinar cuándo puedo dejar de currar y con cuánta renta disponible me quedaría. Con los siguientes instrumentos:
“Si paro ahora, durante el resto de mi vida tendría una renta de XXX” O mejor aún: “Si llego a los xx años de edad trabajando, con determinada proyección de ahorro + rentabilidad, durante el resto de mi vida dispondría de XXX” En esencia, esto es lo que necesito. Sé que hay que incluir otras derivadas como la fiscalidad, la evolución de la economía y la inflación, etc. Pero agradecería cualquier comentario que me pueda ayudar a seguir construyendo mi esquema mental. Gente que ya haya llegado a esos 60-65 y se lo haya tenido que currar. Alguien que conozcáis que se dedique a esto y me pueda hacer “la Excel” como dios manda. Es probable que me olvide de algo y, en tal caso, edito. Os leo, amigos, buen finde. Así a ojo, para vivir de rentas que en tu caso sería vender participaciones del SP500 es medio kilo por persona. Aún te falta por lo que otra opción es conseguirte la paguita. Pero lo más importante es lo siguiente: EL TIEMPO QUE SE VA, NO VUELVE. Quizá estéis haciendo el tonto trabajando tanto si realmente mereces una pensión. O que curre solo ella de momento y tú te dedicas a vigilar las finanzas. |
ForoCoches: Miembro
10-nov-2024 12:50
#18
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Muchísimas gracias. A ti y a todos los que habéis escrito. Me he dado cuenta de que en mi primer post olvidé decir algo importante: en materia financiera, fiscal, etc. soy un puto analfabeto. Así que voy a seguir preguntando porque la mayor parte utilizáis terminología que ni siquiera buscando en Google logro comprender. Respecto a tu comentario ¿Podrías profundizar en esto? Hay muchas herramientas online que te hacen simulaciones de Monte Carlo con varias suposiciones en cuanto a rendimientos de las inversiones, inflación, secuencias de rendimientos (lo que comentaba más arriba), etc. y al final te hace un cálculo de la probabilidad de haber agotado todo tu dinero a varias edades, o cuánto te quedaría al cabo de X años si sacas Y cantidad/porcentaje al año. Los profesionales usan herramientas de pago pero hay bastantes online que son gratuitas y sirven.
Respecto a la idea de hacer un cálculo de probabilidad de haber agotado todo mi dinero a determinada edad... ¿No hay productos financieros fiables que hagan esto? Quiero decir, y aquí creo que está la clave de la duda que yo tengo. ¿Cualquiera de vosotros tiene previsto llegar a los, digamos 65-67 años, y a partir de ahí hace un cálculo ("creo que voy a vivir hasta los 85") y en base a eso monta su plan de vida en la jubilación? ¿Y qué pasa en ese caso cuando llegues a los 84 y te veas como una rosa? ¿Te jode haber hecho mal los cálculos, porque te ves que en dos años te vas a convertir en un homeless"? Yo no tengo ni idea, como os digo, de finanzas. Pero estoy seguro de que yo no sé qué día voy a palmar pero una aseguradora sí. Obviamente en cifras agregadas, con un margen de beneficios, etc. Hablas también de profesionales. ¿Quién se ocupa de esas cosas? Yo he tenido de mano un EAFI con el que en su día me fue bien, antes de pasarme al SP. Pero no tengo claro que haga este tipo de cosas. A fin de cuentas, él tiene un fondo y se ocupa en invertir bien la pasta de sus partícipes. En resumen: ¿hay algún tipo de profesional que se ocupe, específicamente, de sentarse con un fulano de 60 años y le diga "vamos a ver lo que tienes y cómo se puede optimizar esto para que vivas el resto de tu vida de la mejor manera posible". Si no lo hay, creo que sería una profesión de futuro, porque los boomers estamos llegando a esas edades y en España hay muchísimo ahorro. |
Press PLAY then any key
10-nov-2024 12:51
#19
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Un matiz Hasta que no vendes, ni ganas ni pierdes Lo digo más que nada porque siempre da "cosa" vender en máximos sin saber si la montaña rusa va a seguir escalando a máximos o alguna vez tiene que bajar lo subido |
ForoCoches: Miembro
10-nov-2024 12:51
#20
| Sí, tal cual. Los PP los fui construyendo en su día cuando merecía la pena por el asunto de la desgravación. Pero la filosofía es tenerlo todo en el SP500 |
ForoCoches: Miembro
10-nov-2024 12:54
#21
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No acabo de entenderlo, para qué quieres una tabla de ese estilo teniendo 50 años, si me dijeses que tienes 20 y acabas de empezar a invertir sí tendría más sentido. En mi opinión, con lo bien que te ha ido hasta ahora, siendo conservador y pensando ya a corto plazo, traspasaría una parte del PP al de bonos de Indexa (lo tienes en Myinvestor también) y el fondo al Vanguard Global Bond, el porcentaje que quieras.
Leyéndote me queda la impresión de que crees que la tendencia de los últimos años se va a mantener para siempre, y que pretendes planificar tu (vuestro) futuro basándote en eso. Aunque seguro que me equivoco |
ForoCoches: Miembro
10-nov-2024 12:58
#22
| Esto es chino para mí. ¿Quieres decir que me vaya a vivir fuera de España?¿Que compre vivienda fuera de España y la alquile? |
Press PLAY then any key
10-nov-2024 12:58
#23
Te puedes comer un intevalo pocho, pero el S&P 500 es como darle al botón de "ganar" 2024 => 27% |
ForoCoches: Miembro
10-nov-2024 13:01
#25
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La pregunta es ¿cómo? Porque no está en mis planes en parar de currar y gastarme todos los ahorros en un año ante la posible expectativa de palmar. 
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ForoCoches: Miembro
10-nov-2024 13:07
#26
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Vamos a suponer 1,2M. Bueno, pues con esa cifra podrías meterlo todo a fondos monetarios (renta fija de ultrarapida duración, más o menos sigue los tipos de interés del BCE a tiempo real). Con eso vas sacando tus 45000 al año (-20% imp te hacen tus 36000€ netos), mientras tus ahorros van generando algo de rendimiento. Puede seguir por el rabillo del ojo los bonos del gobierno aleman a 30 años, si en algún momento pillas un 3% o algo más pues puedes "bloquear" esas ganancias por 30 años, Alemania es el bono "sin riesgo" del € y así te cubres si vienen épocas de tipos 0 de nuevo, que los fondos monetarios no te darían nada y tú en cambio estarías ahí sacándote tú 3% por la cara. Luego los bonos les puedes vender también a mitad del recorrido si te apetece y sacarles algo de dinero, o quedartelos hasta que acabe el plazo y contando año a año el cupón.
Eso a nivel números. Luego a nivel laboral y situación personal tú tienes que decidir lo que hacer. Yo no te veo lejos en lo que a números se refiere pero siempre hay que trabajar con vistas. Pd: a ti plan de números, añádele la pensión que te quede, aunque sea un cálculo burdo y que puede cambiar en 15 años, sería un complemento para no necesitar ese 1,2M de patrimonio. Mis números no son exactos porque hay cosas que pueden cambiar pero es una forma aproximada de valorar el escenario. E igual se me escapa alguna variable más pero trabajándolo, creo que puedes planificarlo bien bien Pero, ¿de verdad que no hay ninguna forma alternativa de hacerlo? ¿La única manera es estar con 88 años calculando cuanto me queda de pasta y de vida para saber cuánto puedo gastar? Lo que quiero decir con esto es que, cuando hay hijos, la expectativa puede ser otra. Pero sin hijos, lo que quiero conseguir de esa "excel mágica" que digo en mi primer post es saber la fecha a partir de la cual estaré currando para mi sobrina, que es una mocosa que pasa olímpicamente de mí. Es decir, lo que yo quiero es que alguien me diga: "si para ahora de currar, de aquí hasta el día que palmes, da igual la edad a la que lo hagas, vas a tener una renta anual disponible de XXXX". Pero igual estoy pidiendo algo que no existe. |
ForoCoches: Usuario
10-nov-2024 14:17
#27
| Sí. Yo para crecer el patrimonio invertiría en el SP500, pero una vez decida pasar a dejar de trabajar, rotaría el capital a inmobiliario para garantizarte una renta pasiva más estable y predecible. Compraría pisos para alquilar. Pero no en España. Hay muchos países en los que poder comprar inmuebles para alquilar en los que los beneficios pagan la mitad que en España, y encima nadie puede okupártelo dos años por la cara. Lo haría desde España, pagando a un gestor fiscal internacional que sepa lo que hace. Lo que te pueda cobrar el gestor lo recuperas x3 con lo que te ahorras |
ForoCoches: Miembro
10-nov-2024 15:09
#28
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Gracias, a ti también shur, de verdad que estáis siendo todos super cariñosos.
Pero, ¿de verdad que no hay ninguna forma alternativa de hacerlo? ¿La única manera es estar con 88 años calculando cuanto me queda de pasta y de vida para saber cuánto puedo gastar? Lo que quiero decir con esto es que, cuando hay hijos, la expectativa puede ser otra. Pero sin hijos, lo que quiero conseguir de esa "excel mágica" que digo en mi primer post es saber la fecha a partir de la cual estaré currando para mi sobrina, que es una mocosa que pasa olímpicamente de mí. Es decir, lo que yo quiero es que alguien me diga: "si para ahora de currar, de aquí hasta el día que palmes, da igual la edad a la que lo hagas, vas a tener una renta anual disponible de XXXX". Pero igual estoy pidiendo algo que no existe. Yo te puedo decir que, para gastar 3000 al mes, lo que son 36.000 al año, necesitas 1,2M. Pero asumo varias cosas (que esos 1,2M ya están limpios de impuestos y no tienes que tributar nada por ellos, también añado un factor corrector del 25% por temas de inflación etc). Pero por un análisis muy sesudo que hagas, una predicción a tanto tiempo (que esperemos que vivas hasta los 80 mínimo) trae consigo muchos fallos inherentemente. Pueden subir los impuestos, puede haber etapas inflacionarias muy tochas, puede que necesites mucho más dinero -o menos, en ese caso no habría problema - del que hemos calculado....). Por eso es tan difícil. Por eso, para dejar de currar y tener ciertas garantías de éxito, es mejor ir a la parte conservadora y tirar a lo alto. En España lo bueno es que los servicios sociales como la sanidad son "gratis" y vivir se puede hacer muy barato si uno quiere o necesita, con lo que te puedes adaptar si el caso lo requiriese. Además de las miles de ayudas que hay (por ejemplo las ayudas a parados >52 años con cotización de base 1600€, las mejores pensiones de Europa -a ver cuándo llegues lo que ha cambiado- etc). Es Excel perfecto, no existe, porque la vida es muy cambiante. Pero yo te diría de intentar construir algo por tu cuenta, poco a poco, que tú entiendas, que lo compartas y te decimos cosas a tener en cuenta (en plan, metele 20% más por impuestos de plusvalías, agrega a tus gastos un 2% de inflación anualizada etc). Es la forma en la que más vas a saber lo que estás haciendo, de aprender y de tomar decisiones en el futuro basadas en eso. Desgraciadamente nadie te va a dar algo mágico con lo que no tengas que pensar absolutamente nada |
ForoCoches: Miembro
10-nov-2024 15:15
#29
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Sí. Yo para crecer el patrimonio invertiría en el SP500, pero una vez decida pasar a dejar de trabajar, rotaría el capital a inmobiliario para garantizarte una renta pasiva más estable y predecible. Compraría pisos para alquilar. Pero no en España. Hay muchos países en los que poder comprar inmuebles para alquilar en los que los beneficios pagan la mitad que en España, y encima nadie puede okupártelo dos años por la cara. Lo haría desde España, pagando a un gestor fiscal internacional que sepa lo que hace. Lo que te pueda cobrar el gestor lo recuperas x3 con lo que te ahorras
Lo único fijo, dentro de lo que podemos llamar fijo a largo plazo, es un bono alemán o americano (aunque en este tendría el riesgo divisa y su apreciación/depreciación VS el euro) y cobrar cada año el 3-4% que pueda pillar. Para eso necesita tener un patrimonio tochillo para que ese 3-4% anual le dé para sus vicios -que por lo que dice,gasta mucho-. Y ya. Es un hombre que no quiere tener apenas riesgo, y es lógico, con 60-70-80 años. Te ha faltado decirle que meta todo a Bitcoin que en 10 años vale x4 -y yo sí lo pienso- 
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ForoCoches: Miembro
10-nov-2024 15:24
#30
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Por otro lado lo que yo no comprendo es meter el 98% del patrimonio solo al sp , pero bueno... cada uno con su dinero que haga lo que quiera |