A los Expertos en INDEXADOS y en Myinvestor

Cita de Martí09

Edad y situación familiar?
Estabilidad laboral?
Tienes creado ya tu fondo de emergencia? Para cuantos meses de tus gastos?

Cita de Moscow Mule

La cuenta remunerada te va a perder poder adquisitivo a largo plazo. Yo pararía de meter dinero en ella e invertiría todo en renta variable (o casi todo, dependiendo de tu edad). La opción 80/10/10 que comentas es razonable.

En general, tu plan está bien. Si lo quieres afinar, tienes que dar más datos de tu perfil, objetivos a medio y largo plazo, ingresos y gastos…

Cita de Non Phixion

Mete a SP500 y Small Cap

Cita de HectorMann

Nadie puede saber la opción correcta por ti.

Si quieres una referencia, perfílate en una cartera gestionada de las de MyInvestor (o Indexa, o Finizens), mira lo que te sale y ya tienes una idea. Es raro que una persona sin conocimientos le saga un 100% RV, salvo que haga la "trampa" que luego mete mucho en cuentas remuneradas o similares, porque así el total se equilibra (lo que no te quita de los sustos de la parta de RV).

Cita de Bur

100% MSCI world y olvidarte

Cita de Ditiocarbamato

Yo no lo veo mal plan. Te pega la cartera indie.

Cita de TheoptionS

Mira los fondos monetarios tipo AXA para el dinero que quieres tener disponible en pocos días y que te de una buena rentabilidad, en vez de los depósitos o la cuenta remunerada, te va a dar más y no pagas impuestos hasta que vendas.

Por otro lado, tirale en aportaciones periódicas a MSCI world, uno fiable como el de Fidelity o Vanguard, en cuanto a lo de emergentes lo veo cojonudo, no tanto las small caps, que quizás solo entraría de forma puntual como en estos meses pasados, ya que tienes libres movimientos entre fondos.

Cita de lCostaLuzl

Gracias shur, pues mira de esos fondos no tenía información, voy a usar el buscador. Y caso de tirar sólo a MSCI WORLD y emergentes, sería buena cosa un 85/15?

Cita de lCostaLuzl

Eda 47, casado con 2 hijos (18 y 16 años), con estabilidad laboral al 100%, fondo de emergencia sería rarísimo que me hiciera falta, no obstante podría tirar algo de la cuenta remunerada, cómo he dicho mi estabilidad laboral es el 100% y la de mi mujer 90%.





Gracias por comentar lo de perder poder adquisitivo con la remunerada.




No me hace mucha gracia el SP500, la verdad, pero gracias por darme más ideas, todo sería valorarlo.




Quieres decir que invierta en una cartera propia de Myinvestor, no? Sería otra opción tal y cómo dije al principio.




Todo a uno? Según he leído en el floro, tampoco sería muy recomendable hacer un all in, no?




La Indie o la Rock, tampoco estaría mal eh. Gracias

Cita de lCostaLuzl

A ver si me podéis echar un cable, me acabo de abrir una cuenta en Myinvestor con 16k€, la cosa es dejar en la remunerada 14k y los otros 2k meterlos a indexados, además de esto, haciendo aportaciones mensuales tanto a la remunerada, cómo a los indexados.

Las aportaciones serían mensuales de 500€, de ahí 200 irían para la remunerada y 300 para indexados, mi idea es tener los indexados al menos durante 10/12 años. Con este enfoque, meteríais todo a un sólo fondo indexado? O tiraríais más a RV y RF? La opción que a mí más me gusta (que pudiera no ser la correcta), es meter 80% al MSCI World, 10% a emergentes y 10% a small caps.


Lo anterior expuesto es mi principal opción, pero también veo que tienen carteras propias indexadas (clásica, pop, indie, rock...) y carteras híbridas (white, grey, Blue, yellow...).

Cómo lo veis los más expertos? Cómo es evidente estoy abierto a escuchar y valorar otras posibilidades.


Gracias a todos los que podáis contestar.

Cita de TheoptionS

Algún otro te dirá que 90-10, pero para mí, estando las emergentes a valoraciones atractivas, a mi juicio está de PM.

El MSCI World de Vanguard creo que es el que menores comisiones tiene. Habla todo esto con chat gpt, suele contestar MUY bien y resuelve muchas dudas

Cita de reasonsito

Como te han comentado móntate un fondo de emergencias, dices que no lo vas a necesitar casi seguro pero ya hay un "casi" en la frase ... Usa un monetario para esto. La cuenta remunerada para el excedente de monetario + RV. La distribución que has hecho a mi me parece bien si ves claro que quieres RV sino coge un roboadvisor.

Cita de Martí09

Por tu situación personal & laboral (muy parecida a la mía):

1. Fondo de emergencia de 6 meses de tus gastos: aunque tengas estabilidad laboral y dinero invertido, si te surge algo evitas tener que vender las inversiones en renta variable ya que puede ser un mal momento. Constrúyelo a partir de la pasta que tienes en la remunerada de My Investor.

2. Aportaciones mensuales de €500

a) €125/mes a plan de pensiones indexado al World de My Investor. Para que te sume €1.500/año, máxima bonificación permitida.

b) €375/mes (resto de esos €500 que puedes ahorrar mensualmente) todo al MSCI World de My Investor Ishares (es el que menos comisiones tiene junto a Fidelity pero mayor rentabilidad porque la parte de Norte América es sintética (no compra directamente por lo que no tiene que tributar internamente los dividendos de las empresas). Olvídate de emergentes, small caps...Solamente en el caso que tuvieras un pastón ya invertido o aportaras múltiplos de lo que puedes mensualmente, añadiría un ETF de oro (el Xetra). Pero nunca antes de lo que te digo y siempre por encima de small caps o emergentes.

3. Busca la manera de aportar más de €500 mensuales. Con tu edad y vuestros trabajos, necesitas y puedes aumentar tu tasa de ahorro.

Bonus: olvídate de carteras (roboadvisors). Más comisiones y menos rentabilidad.

Cita de Rollerman

Lo primero que haría es no dejar esos 14K en una cuenta remunerada que te da un 2,25% cuando desde Myinvestor tienes fondos monetarios que sin riesgo te van a dar un 3,5%


Respeto a la cartera que quieres hacer DCA si vas a un plazo medio como comentas yo si que incluiría una parte de RF para disminuir volatilidad.

Cita de Martí09

a) €125/mes a plan de pensiones indexado al World de My Investor. Para que te sume €1.500/año, máxima bonificación permitida.

Cita de Martí09

a) €125/mes a plan de pensiones indexado al World de My Investor. Para que te sume €1.500/año, máxima bonificación permitida.

Cita de Zaroff

Shur, puedes elaborar esto más?

Cita de Zaroff

Shur, puedes elaborar esto más?

Cita de lCostaLuzl

Gracias a todos por vuestras respuestas , la verdad. Me ha servido de mucho para escoger ideas y estudiarlas más a fondo todas ellas. En cuanto tenga algo seguro lo pondré por aquí

Cita de Andres_age

¿A que te refieres? No tiene mucho misterio.
Actualmente solo puedes aportar 1500€ al plan de pensiones (PP) por año. Y aunque por lo general aquí te recomiendan invertirlo directamente en un fondo "normal", tiene sentido beneficiarse de las (pocas) ventajas que puede ofrecer un plan de pensiones.
Además una cosa no quita la otra, como solo puedes aportar 1500 al PP, pues el resto lo puedes invertir en fondos "normales".

No se si te refieres a las ventajas de un PP o que...

Cita de Shyrla

Buenos días, disculpa mi ignorancia, lo primero. Quiero hacerte una pregunta ya que acabo de buscar información acerca de esto pero no me ha quedado claro.


¿Qué beneficios aporta ingresar esos 1500€ anuales a un plan de pensiones (indexado al MSCI) en vez de meter esos 1500€ al fondo indexado del MSCI o al propio ETF?


Muchas gracias y un saludo.

Cita de Shyrla

Creo que la duda es: ¿cuáles son esas ventajas? Si cuando lo saques te van a freir a impuestos igual, no?

Cita de Shyrla

Creo que la duda es: ¿cuáles son esas ventajas? Si cuando lo saques te van a freir a impuestos igual, no?

Cita de Andres_age

Un PP funciona de forma un poco distinta a un fondo normal, y puede ser interesante dependiendo de las circunstancias.

Primero lo malo:
1) Liquidez. No puedes tocar el PP hasta que sea rescatable/esté disponible: durante 10 años o te jubiles o tengas paro de larga duración o enfermedad grave que te impida trabajar. Que no puedas tocar "tu dinero" es malo, pero mira el lado bueno: no puedes hacer el tonto moviendolo que es algo necesario para un fondo indexado

2) Suelen tener comisiones altísimas. Pero esto es si pillas un PP en un banco tradicional. Si pillas un PP vinculado a un fondo indexado puedes tener incluso menos comisiones si eliges bien. El otro dia estaba mirando y en myinvestor por ejemplo un PP vinculado al MSCI world o al SP500 (no recuerdo) tenía un poco menos de comisión que un fondo normal (es decir el mismo fondo indexado al MSCI World/SP500 que no sea PP).
Así que lo dicho, lo de las comisiones altas es relativo. Es como pillar un fondo en un fondo tradicional donde te meten una comisión del 1.5% por sus huevos morenos (el máximo legal) o pillar el mismo fondo en myinvestor o similares.

3) Solo puedes poner 1500 al año, una cantidad ridícula. Si eres autónomo, vives en el pais vasco o tu empresa ofrece un plan de pensiones de empresa, puedes aumentar esa cantidad, pero sino no.

Luego las ventajas o diferencias:


Primero: puedes invertirlo en un fondo indexado y beneficiarte del interes compuesto igualmente. Vamos, igual que un fondo normal que no sea PP.


Segundo, un PP es inembargable mientras no esté disponible (el punto 1 de antes: 10 años, jubilacion o paro o enfermedad). Antes era siempre inembargable pero con el cambio del 2015 pues lo cambiaron a "inembargable mientras no esté disponible". No es una gran ventaja, pero en algunos casos es interesante.

Tercero: difieres el pago de impuestos. Esto puede ser interesante en algunos casos. Tu ahora lo que ganas pagas IRPF, que puede ser alto (37% o 45% en los tramos más altos). La idea es que si lo cobras cuando te jubiles (o paro o enfermedad) tus ingresos serán menores. Lo que saques del PP contará como rendimiento del trabajo pagando IRPF... y entonces "deberías" estar en un tramo de menor IRPF. En el "mejor" de los casos (cuando tu situación sea peor) estarás incluso por debajo del salario mínimo y no pagarás IRPF. En el "peor" de los casos (cuando lo uses ganas bien y estas en un tramo de IRPF similar) pues mira, no habrás apenas ganado nada. Pero ha sido un "seguro" por si acaso, que no está mal.

Cuarto: como te puedes desgravar el IRPF, si estás en tramos altos, puedes invertir 1500 "brutos" en un fondo de PP. Si quieres invertir 1500 en un fondo no PP, realmente debes invertir 1500€ netos que son mucho más en bruto (si estas en un tramo del 45% de IRPF, por ejemplo, debes dedicar 2727€ brutos para poder "invertir" la misma cantidad)
Piensa que como es a largo plazo esos 1500 se multiplicarán en el futuro, y cuesta menos invertir inicialmente 1500 que invertir 2727€ (siguiendo el ejemplo de antes).

Quinto: te ahorras el impuesto por plusvalias. En un fondo normal, pagas el 19-23% de lo que ganes de plusvalia. En un PP solo pagas el IRPF, pero no impuesto por plusvalias. Así que te ahorras ese impuesto. Esta es la MEJOR ventaja en mi opinión.
En el peor de los casos pagarás un IRPF alto, pero si lo haces bien deberías pagar un IRPF bajo y beneficiarte de eso...

Ninguno son ventajas para tirar cohetes, muchas son "situacionales" (dependen de tu situación concreta) pero oye, ahí están para aprovecharlas...

Cita de asustadisimo

Para esas cantidades es ridículo hacer carteras. Hasta los 100k todo al msci world o sp500 y fuera.

Cita de Macarrona

Depende de como lo hagas.

Si el dia que te jubiles lo sacas todo de golpe, obviamente hacienda te va a meter tal palo por el culo que te va a dejar temblando.

La idea es sacarlo de forma escalonada para minimizar el impacto fiscal. Cómo de escalonada? Pues dependerá de cuánto cobres de pensión pública, no es lo mismo que te haya quedado la pensión máxima que 1200€. Sería echar números con cada caso particular.

La gracia de los planes de pensiones es que el tipo marginal que pagas cuando estás trabajando será mucho mayor al tipo marginal de la pensión que cobres, entonces ese diferimiento fiscal termina con saldo a tu favor.

Mi opinión es que esto ultimo es muy peligroso, ya que dependes de una ley (la ley) que no sabes como estará en 20, 30 o 40 años, entonces los cálculos que hagas estarán condicionados a eso.

Cita de Shyrla

Buenos días, disculpa mi ignorancia, lo primero. Quiero hacerte una pregunta ya que acabo de buscar información acerca de esto pero no me ha quedado claro.


¿Qué beneficios aporta ingresar esos 1500€ anuales a un plan de pensiones (indexado al MSCI) en vez de meter esos 1500€ al fondo indexado del MSCI o al propio ETF?


Muchas gracias y un saludo.

Vale, me alegra saber que no soy el único con dudas

Cita de Martí09

Pásate por el hilo de planes de pensiones.

Cita de Shyrla

Yo, a día de hoy lo tengo repartido así, por si te valiera de algo. He cerrado la columna de las cantidades porque creo que es irrelevante. Un saludo.