Cometo un error y no consigo ver cual es

Cita de MazingerV

Buenas.

Pese a que sé que es duda de novato, hoy me siento un poco nublado y no veo dónde estoy cometiendo el error.


Myinvestor me ofrece el siguiente préstamo:





No entiendo el TAE. Que yo sepa, si es un préstamo sin comisiones de otro tipo, los intereses deberían calcularse facilmente calculando el 4,39% de 5000e, por 4 años, y eso debería ser el interés final. No?


Sin embargo no coincide ni con la cuota ni con el toral a devolver.


Qué estoy haciendo mal?

Cita de MrEmu

No entiendo la pregunta?

Si el tin y la tae difieren es porque hay gastos asociados a la operación financiera.

Cita de MazingerV

Pues que calculando 4,39% de 5000e al año, por 4 años, no me dan el interés final que según la foto, debería pagar.

Cita de MrEmu

Muestra tus mates

Cita de Parajon

Sería así si amortizaras todo de golpe al final. Pero vas devolviendo capital. Así que los intereses se van ajustando.

Cita de MazingerV

Vamos a hacerlo al revés.

Si la foto indica que el importe final pagado es de:
5451,25€



Eso hace que haya pagado de intereses en 4 años 451,25€


Calculandolo sobre 5451,25€, sale a que 451,25 es el 9,025%, por lo que entiendo que pago un 9,025% de interés en 4 años, lo que se supone que sería un 2,25% de los intereses totales AL AÑO.


Estoy seguro de que estoy haciendolo mal pero no sé por qué.

Cita de MazingerV

Pues que calculando 4,39% de 5000e al año, por 4 años, no me dan el interés final que según la foto, debería pagar.

Cita de galaxxy

Conforme vas amortizando capital vas pagando menos intereses, sistema de amortización francés.

Cita de depuniet

Pero más capital por lo que la cuota no varía?

Cita de galaxxy

Eso es.

Cita de MazingerV

Vamos a hacerlo al revés.

Si la foto indica que el importe final pagado es de:
5451,25€



Eso hace que haya pagado de intereses en 4 años 451,25€


Calculandolo sobre 5451,25€, sale a que 451,25 es el 9,025%, por lo que entiendo que pago un 9,025% de interés en 4 años, lo que se supone que sería un 2,25% de los intereses totales AL AÑO.


Estoy seguro de que estoy haciendolo mal pero no sé por qué.

Cita de JPB07

Tienes que hacer por años. Por ejemplo para el primer año: calcula el importe pedido por el TAE a pagar y así calculas los intereses que pagas. El segundo año sería lo mismo pero en lugar de tomar como base el importe pedido, tienes que poner el importe pendiente y así sucesivamente.

Cita de MazingerV

Actualizado el OP.


Según lo que comentais no sé xk no podría usar un dinero de un préstamos así para invertirlo a plazo fijo y ganar dinero gratis, no?

Cita de Delysle

Hummm... qué plazo fijo te da más de un 4,30%?

Cita de Katubeltz

Vaya tutti-frutti mental...

Cita de depuniet

Imagina si de ese porcentaje de interés a pagar sobre el porcentaje que dicen que pagan y cambia al año hay que hacerlo sobre el porcentaje del capital también porque cada vez de paga más capital y menos interés.


Me quedo muerta. A ver si alguien alumbra

La parte contratante de la ..

Cita de Katubeltz

Me has citado tres veces en tres hilos y no entiendo nada de lo que me dices.


Hablas español como primera lengua?


Eres extranjero o una IA?

Cita de MazingerV

Ninguno.


Pero una deuda de 4 años al 4.5% sobre 5000 euros es pagar un 4.5% sobre 5000 el 1° año, 4.5% sobre X el 2° año, siendo X menor que 5000. Así se va reduciendo la cantidad hasta el fin de la deuda, pero ese 4,5% de interés es menor que la rentabilidad de poner ese dinero al 3% durante 4 años, puesto que el 3% si que computa sobre esos 5000 euros cada año, mientras que la deuda se va reduciendo.


Al menos según mis cálculos. Según la foto inicial por ejemplo; los intereses que yo pago al final de todo el préstamo, son 451 euros.


Sin embargo el 3% de 5000 euros son 150 euros, que multiplicado por 4 (el número de años) son 600 euros.
A esto hay que quitarle las retenciones de hacienda (19%) que serían 114 euros.


600 menos 114 son 486 euros, lo cual es mayor que 451 y según eso ganaría dinero gratis.
Qué es lo que estoy haciendo mal???


Asumo que en el plazo fijo son 3% cada año, que se acumularía anualmente con un interés compuesto, pero lo he obviado para hacerlo más sencillo.

Cita de MazingerV

Ninguno.


Pero una deuda de 4 años al 4.5% sobre 5000 euros es pagar un 4.5% sobre 5000 el 1° año, 4.5% sobre X el 2° año, siendo X menor que 5000. Así se va reduciendo la cantidad hasta el fin de la deuda, pero ese 4,5% de interés es menor que la rentabilidad de poner ese dinero al 3% durante 4 años, puesto que el 3% si que computa sobre esos 5000 euros cada año, mientras que la deuda se va reduciendo.


Al menos según mis cálculos. Según la foto inicial por ejemplo; los intereses que yo pago al final de todo el préstamo, son 451 euros.


Sin embargo el 3% de 5000 euros son 150 euros, que multiplicado por 4 (el número de años) son 600 euros.
A esto hay que quitarle las retenciones de hacienda (19%) que serían 114 euros.


600 menos 114 son 486 euros, lo cual es mayor que 451 y según eso ganaría dinero gratis.
Qué es lo que estoy haciendo mal???


Asumo que en el plazo fijo son 3% cada año, que se acumularía anualmente con un interés compuesto, pero lo he obviado para hacerlo más sencillo.

Cita de yokozuna

Pues que te estás dejando muchas cosas en el tintero. Según tus cálculos, ganarías 35 euros haciendo esa jugada, lo cual es una cantidad bajísima. Ahora mira como puedes ganar bastante más dinero sin tener que pedir el préstamo (y se puede mejorar mucho lo que te digo):


El dinero que vas a destinar a pagar el préstamo lo guardas, y una vez al año lo inviertes a plazo fijo al 3%. Son 1360 euros al año en cuotas. Al final de cada año creas un depósito a plazo fijo al 3%. Así al final del primer año tienes un depósito que mantendrás 3 años, al final del segundo año tendrás otro depósito que mantendrás 2 años, y al final del tercer año un nuevo depósito que mantendrás 1 año. En total 6 años de depósitos, lo que te genera unos ingresos de 195 euros, descontado ya lo de hacienda. Si en lugar de esperar 1 año para hacer los depósitos, lo haces cada 6 meses ganarás más (335 euros). Si en lugar de hacer los depósitos cada 6 meses lo haces con aportaciones mensuales a un fondo monetario de interés equivalente, ganarás algo más aún. Todo esto sin tener que pedir ningún préstamo. Es decir, al cabo de los 4 años tienes en tus depósitos/fondos 5451 euros + 195 ó 335 euros de rendimiento.

Cita de Delysle

No soy experto en esto, así que desde la barra del bar El préstamo lo vas a pedir a 4 años (según el ejemplo), pero quién te garantiza que vas a tener plazos fijos al 3% en los próximos 4 años? Lo más probable es que los tipos de interés continúen bajando.

De todas maneras, aunque así fuera, según tus cuentas a 4 años ganarías 35 euros. Te merece la pena pedir un préstamo, estar 4 años pagándolo, buscando renta fija, renovándola, etc. por 35 euros en 4 años?

Cita de MazingerV

El post es un ejemplo. Ajustaría las cantidsdes y los plazos para hacerlo más rentsble. Depositos mas altos, prestamo más bajo, más dinero, etc.


Lo de ahorrar lo que voy a pagar de cuota no es viable porque ya lo hago con mi dinero. Sería tener dinero prestadi por adelantado para eso.