Cálculo de amortización anticipada... ¿de verdad me ahorro 20 años?

Cita de ExtraSuave

Buenas shures, aviso de que soy un poco ignorante financiero.

Tengo una hipoteca a Euribor + 0.99 (actualmente 4,64%) a la que le quedan 94933,49 y 370 mensualidades (sí ), en ING. Funcionario A1, cobro unos 2200 aunque cuando me saqué la hipoteca tenía unas condiciones laborales mucho peores (por eso lo de ponerla a 40 años y eso). Cuota actual de 482,87€

Me he bajado el cuadro de amortización de ING y me sale que de los casi 95k que me quedan de capital, acabaría pagando unos 178k en total contando intereses (joder). Con ayuda de ChatGPT he hecho un cuadro alternativo en el que, como supuesto, he planteado la opción de pagar dos cuotas al mes (vamos, amortizar cada mes el equivalente a una cuota). Y me sale que en vez de terminar de pagar en julio del 2055 terminaría en enero del 2035, y me ahorraría 58k en intereses...

¿Esto está bien? 20 años y casi 10 kilos de las antiguas pesetas q me ahorraría?

La excel es la típica con las columnas de capital, cuota, cuota desglosada en interés y capital, y he añadido una columna adicional de amortización parcial, de forma que cada mes se le reste al capital pendiente lo amortizado en la cuota más lo amortizado manualmente.

Disculpad mi ignorancia pero nunca había probado a hacer el cálculo y estoy flipando.

Cita de PIolo

Pues si, yo vengo amortizando 20k al año al margen de la cuota y me quito otros 20 en intereses y 4 años. A este ritmo espero quitármela en unos 10 años.
En mi caso me cobran 60 euros por cada 20 que amortizo de comisión/gestion o algo así.

Cita de lackman87

Yo me he ahorrado bastante con la amortización anticipada, y además me he encontrado este mes otra sorpresa. Ayer el banco me ingreso 900 € , el motivo, yo pague el seguro de hipoteca alrededor 1400 €, ( hipoteca a 15 años me la he quitado en 5) yo desconocía que si amortizaba me devolvian la parte del seguro de hipoteca, ese dinero me vendrá bien para el tema del registro.

Cita de ExtraSuave

Ostia pues esto no lo sabía, la verdad. Tendré que estar atento a ver si acabo pagando de más en ese sentido, aunque entiendo que haciendo amortizaciones parciales tan pequeñas habría poca variación.

Cita de lackman87

El tema de las amortizaciones lo que te interesa es hacerlas cuanto antes ¿motivo? según el modelo frances casí todo lo que pagas de intereses se paga los primeros años. Yo en mi caos ahora mismo no tengo datos encima, pero en mi caso fue una hipoteca de 90 mil euros.

cuando llevaba 3 años hice una primera amortización (creo que fueron unos 12 mil euros) y me salio que al calculo me había ahorrado unos 4 mil euros, el año pasado hice una macroamortización y creo que me ahorre otros 6 mil euros más o menos. Deje solo poco más de un año de amortización ¿motivo?

- El último año y pico creo que solo me ahorraba amotizando unos 80-90 € (cómo ya digo los primeros años es todo intereses lo último es todo capital).

- El seguro de hipoteca aparte de seguro de vida te aseguraba un año entero de pago de hipoteca (en mi caso 580 al mes), pensé "no sea que a lo largo del año pase algo y por lo menos tengo esos meses garantizados de pago".

Ya digo que lo del seguro no tenía ni idea, fue una sorpresa encontrarme el ingreso... busque en internet y efectivamente.

Es decir si puedes hacer aportaciones ahora es cuando mas dinero vas a ganar, luego ya no merece tanto la pena salvo que quieras ya quitartela.

Cita de Zenok

Hay calculadoras también para hacerlo de forma rápida

https://www.iahorro.com/calculadoras/amortizacion
https://www.asufin.com/calculadora-a...cion-hipoteca/

Siempre ahorras más reduciendo plazos que reduciendo cuota

Cita de Jack07

Obviamente cuanto antes amortices el capital más intereses te vas a ahorrar. Lo que también tendrías que mirar es lo que te cobran por amortizar anticipadamente y si te conviene hacerlo mes a mes, esperarte a final de año, o meterlo en una hucha y amortizarlo todo cuando llegue el caso.

Si quieres saber cómo funciona busca apuntes del sistema de amortización francés de universidades o algún video explicativo.

Cita de Albatros

Tema interesante, yo tengo una hipoteca con el mismo banco (ing) y me queda más o menos el mismo dinero para pagar y mi cuota ahora mismo es 470.

A ver a qué conclusión llegamos jaja, mi problema es que actualmente no me da la vida como para amortizar.

Edito: En la app de ing si te deja hacer como un simulador, recuerdo hacer el cálculo de que si pagaba 13k por ejemplo, me quitaba unos 5 años de hipoteca

Cita de Roberto16_44

Has pensado en cambiar la hipoteca a una fija? o mixta?Siendo funcionario hay bancos q ofrecen mejores condiciones para vosotros.
Yo cambie mi hipoteca de ING de 1.75 a Openbank a 1.15 reduciendo 8 años y subiendo la cuota 40€.
Revisa bien los gastos a pagar por la nueva contratación y el dinero en intereses que te queda por pagar en la actual hipoteca y los nuevos intereses en la nueva.
Echa cuentas y si compensa yo la cambiaria. también tienes un +0.99 y ahora están ofreciendo un +0.49 q es pasta al final
Además también mejore las vinculaciones de la hipoteca pasando de tener la nomina y 2 seguros a solo la nomina.
Yo me he ahorrado en total 6000€ por subir la cuota 40€ al mes y reducir 8 años además del menor tipo de interés. es una hipoteca pequeña de 65K a 15 años peor no había mucha diferencia de interés.

Cita de jcesarsh

Hombre, tienes que tener en cuenta que la hipoteca es variable, esos cálculos te valen de poco porque el euribor está bajando y en la próxima actualización te va a bajar la cuota y los intereses a pagar. Tú los cálculos los has hecho con el 4,64% actual, pero no va a ser siempre así, ni en la próxima renovación va a ser ya así.

Lo que tendrías que intentar es amortizar todo lo posible ahora, de aquí a unos años si los tipos vuelven a ser negativos puede que ya no te interese amortizar.

Cita de ExtraSuave

No parece lógico que amortizando la misma cantidad pero distribuida de forma distinta se den resultados distintos en cuanto a intereses pagados.

Cita de ExtraSuave

Si quieres subo la Excel por si quieres hacer el cálculo exacto de cuánto terminarías.

Cita de rubingo

¿Cómo que no parece lógico? Cuanto antes amortices, más intereses te ahorras.



Si amortizas 1000 euros al mes durante un año, es mejor amortizar 12000 euros el primer día.



Por eso si se va a amortizar, lo ideal es hacerlo cuanto antes en la vida de la hipoteca, para disminuir el capital pendiente y pagar menos intereses

Cita de ExtraSuave

No parece lógico que amortizando la misma cantidad pero distribuida de forma distinta se den resultados distintos en cuanto a intereses pagados.

Cita de ExtraSuave

Buenas shures, aviso de que soy un poco ignorante financiero.

Tengo una hipoteca a Euribor + 0.99 (actualmente 4,64%) a la que le quedan 94933,49 y 370 mensualidades (sí ), en ING. Funcionario A1, cobro unos 2200 aunque cuando me saqué la hipoteca tenía unas condiciones laborales mucho peores (por eso lo de ponerla a 40 años y eso). Cuota actual de 482,87€

Me he bajado el cuadro de amortización de ING y me sale que de los casi 95k que me quedan de capital, acabaría pagando unos 178k en total contando intereses (joder). Con ayuda de ChatGPT he hecho un cuadro alternativo en el que, como supuesto, he planteado la opción de pagar dos cuotas al mes (vamos, amortizar cada mes el equivalente a una cuota). Y me sale que en vez de terminar de pagar en julio del 2055 terminaría en enero del 2035, y me ahorraría 58k en intereses...

¿Esto está bien? 20 años y casi 10 kilos de las antiguas pesetas q me ahorraría?

La excel es la típica con las columnas de capital, cuota, cuota desglosada en interés y capital, y he añadido una columna adicional de amortización parcial, de forma que cada mes se le reste al capital pendiente lo amortizado en la cuota más lo amortizado manualmente.

Disculpad mi ignorancia pero nunca había probado a hacer el cálculo y estoy flipando.

Cita de piscinero

Lo que genera intereses es el plazo de la deuda, siempre que canceles hazlo en forma de plazo y no de cuota

Cita de Chenterges

Esta demostrado que da lo mismo (en caso de que lo que te ahorres de cuota lo sigas reamortizando) simplemente si te quitas plazo, lo haces de golpe y te autoobligas a seguir amortizando al mes cuota elevada.Matematicamente seria similar (comprobado con simulador)

Cita de lackman87

ES lógico por que en españa usamos el sistema de amortización frances.



En el sistema Francés la cuota es constante, ES decir el primer mes por ejemplo pagarías 99% de intereses y 1% de capital y el último mes a lo mejor pagas 1% de intereses y 99% de capital . Por eso interesa amortizar cuanto antes en el caso que se plantee la amortización. Se busca que la cuota sea siempre la misma, la ventaja del sistema francés suele venir a lo que ha ocurrido ahora, si te pilla una época de intereses bajos (por eso mucha gente me ha dicho que ha sido un error que amortizase) donde tenía un 1,5% de interes, y luego viene una época que sube los intereses y los salarios, el valor del dinero baja y si han subido los salarios en teoría estas pagando menos por la hipoteca.

Es decir supón que pediste una hipoteca a 30 años con interes fijo al 2% en el año 2000. No es lo mismo una cuota de por jeemplo 500 € en el año 2000 si tenías un salario de 1500 €(bueno entonces pesetas), si ahora a lo mejor 24 años después tu salario es de 3000 por promociones...


El sistema aleman en un sistema que la cuota no es constante, es decir siempre se paga el mismo capital, por ejemplo si has pedido 100 mil euros repartido en 500 meses, estas pagando 200 € al mes de capital siempre, pero los intereses varian, los primeros meses a lo mejor pagas de cuota 800 (600 de interes y 200 de capital) cuando vayas a la mitad vas pagando 400 y 200 y así. Es un sistema digamos autoamortizable.


El sistema americano no se como funciona pero en general esta orientado a que tu pagas solamente en cuotas constantes los intereses, y luego pagas de golpe el capital :S o quizás se puede fraccionar la verdad es que nunca lo he visto.

Cita de Chenterges

Esta demostrado que da lo mismo (en caso de que lo que te ahorres de cuota lo sigas reamortizando) simplemente si te quitas plazo, lo haces de golpe y te autoobligas a seguir amortizando al mes cuota elevada.Matematicamente seria similar (comprobado con simulador)

Cita de piscinero

Matemáticamente no es similar, siempre la reducción de plazo origina un pago de intereses menor

• Si tu objetivo es reducir el costo total del préstamo y terminar de pagar antes, deberías optar por reducir el plazo.
• Si prefieres aliviar tu carga financiera mensual, aunque esto implique pagar más intereses a largo plazo, podrías considerar reducir la cuota.

Cita de piscinero

Matemáticamente no es similar, siempre la reducción de plazo origina un pago de intereses menor

• Si tu objetivo es reducir el costo total del préstamo y terminar de pagar antes, deberías optar por reducir el plazo.
• Si prefieres aliviar tu carga financiera mensual, aunque esto implique pagar más intereses a largo plazo, podrías considerar reducir la cuota.

Cita de Chenterges

Pensaba como tu, pero hice la simulacion y si es similar (termina habiendo una diferencia de pocos euros)Pero tiene q ser el caso q digo, sin costes de amortizacion y reamortizando el dinero que te vas ahorrando cada mes tambien.
Haz las cuentas y veras.
Al final terminas ahorrando los mismos intereses, solo q en vez de golpe, mes a mes.
Simulatuhipoteca.com


Como dice el shur de arriba contestando a mi post, es así aunque cueste entenderlo. Haz la prueba si eso con 1 año para no eternizarte con los cálculos.