Mejor alternativa a amortizar hipoteca

Cita de dimker

Abro tema financieramente absurdo pero para generar discusión.

Contexto:
- Hipoteca COVID 1% tipo fijo al 90%
- Ingresos por cuenta ajena en aumento desde la hipoteca
- Amortización parcial sin comisiones


El asunto es que a pesar de aumentar la inversión mensual a indexados estoy generando un fondo de caja creciente (no aumento mis gastos con las subidas de ingresos, me parece una buena forma de joderte la vida).


Warren Buffett recomendaba devolver deudas a pesar de no ser financieramente lógico (es decir, retorno superior a coste de capital, como sería el caso), porque te daba libertad de movimientos ante oportunidades que se te puedan presentar. Le he dado vueltas a ir amortizando la hipoteca.


Ahora mismo estoy acumulando ese cash que podría dedicar a amortizar en monetarios / cuentas remuneradas al 3.5-4%, que te generan un diferencial vs el 1% de coste del capital.


Abro tema para discusión: casos similares, existe un vehículo de inversión mejor para este tipo de dinero, qué haríais en mi lugar (segunda vivienda? inversión en negocio?)


Saludos y buen foro!

Cita de dimker

@JCEvic @jcesarsh @Ingans @RoberHM @Yaguarlocro @rul3s_back
Muchas gracias por comentar, veo que vamos en la misma línea pero ayuda contrastar opiniones.

Cita de Mostovoi

Partiendo de la base que con un 1% puedes estar muy tranquilo dejo aquí mi comentario.

Cuando se compara el % a pagar en hipoteca y el % que se obtiene en inversiones siendo este superior, lo de decir que me interesa más invertir que amortizar no lo tengo yo tan claro.

Si se tiene el total que queda pendiente de amortizar compro lo anterior, pero cuando quedan 250’000 de hipoteca al 1% por ejemplo y se tienen 20,000 euros invertidos con rentabilidad del 4%….

Cita de Bernoulli

No he entendido qué quieres decir. En ese ejemplo está claro que están mucho mejor los 20k al 4%.

Con el tema de las hipotecas y las rentabilidades en otros productos hay que tener en cuenta dos cosas:


- gastos obligatorios asociados a la hipoteca
- el interés que dejas de pagar en una hipoteca, es real, al que ganas en otro producto, hay que restarle los impuestos.

Cita de Mostovoi

Lo que quiero decir es que si no se amortiza nada a lo largo de la vida de la hipoteca, en una hipoteca de 250000 euros a 25 años al 1% acabas pagando sobre 33,000 euros en intereses. Es decir que la vivienda ( impuestos y gastos aparte) te sale por 283,000 euros.


Con 20,000 k al 4%, cuanto tiempo necesitarías para, al menos, generar esos 33,000 euros??


Que luego hay que hacer cálculos, que a lo mejor amortizando X cantidad el ahorro de intereses no compensa. Pero no se puede afirmar que si la rentabilidad que saco por mis ahorros es > que el interés de la hipoteca no compensa amortizar. Hay que hacer números y ver los escenarios.

Cita de Mostovoi

Lo que quiero decir es que si no se amortiza nada a lo largo de la vida de la hipoteca, en una hipoteca de 250000 euros a 25 años al 1% acabas pagando sobre 33,000 euros en intereses. Es decir que la vivienda ( impuestos y gastos aparte) te sale por 283,000 euros.


Con 20,000 k al 4%, cuanto tiempo necesitarías para, al menos, generar esos 33,000 euros??


Que luego hay que hacer cálculos, que a lo mejor amortizando X cantidad el ahorro de intereses no compensa. Pero no se puede afirmar que si la rentabilidad que saco por mis ahorros es > que el interés de la hipoteca no compensa amortizar. Hay que hacer números y ver los escenarios.

Cita de ElTolili

Si comparas repagar una deuda de 250.000 € a 30 años con invertir, debes compararlo con invertir durante 30 años.


Y para obtener más que el 1% de la hipoteca, necesitas un retorno de un 1,4% en adelante, lo cual no es difícil de conseguir.

Cita de Mostovoi

Lo que quiero decir es que si no se amortiza nada a lo largo de la vida de la hipoteca, en una hipoteca de 250000 euros a 25 años al 1% acabas pagando sobre 33,000 euros en intereses. Es decir que la vivienda ( impuestos y gastos aparte) te sale por 283,000 euros.


Con 20,000 k al 4%, cuanto tiempo necesitarías para, al menos, generar esos 33,000 euros??


Que luego hay que hacer cálculos, que a lo mejor amortizando X cantidad el ahorro de intereses no compensa. Pero no se puede afirmar que si la rentabilidad que saco por mis ahorros es > que el interés de la hipoteca no compensa amortizar. Hay que hacer números y ver los escenarios.

Cita de Martí09

Alguien ha tenido en cuenta que a pesar de ser una deuda a bajo interés (1%), se rige por el método francés al ser una hipoteca?

Cita de dimker

[*]Hay un intangible de tranquilidad que puede hacer que esto no sea una ciencia exacta (imagino que en remuneración al 1.5-2% prefieres darte el gusto de quitarte deuda vs ese diferencial de interés que vas a ganarle[/LIST]

Cita de Bernoulli

No he entendido qué quieres decir. En ese ejemplo está claro que están mucho mejor los 20k al 4%.

Con el tema de las hipotecas y las rentabilidades en otros productos hay que tener en cuenta dos cosas:


- gastos obligatorios asociados a la hipoteca
- el interés que dejas de pagar en una hipoteca, es real, al que ganas en otro producto, hay que restarle los impuestos.

Cita de Sota de Espada

El 1% de 200000 es muchisimo mas dinero que el 4% de 20.000. Compensa si tienes esos 200.000 al 4%, tener solo 20.000 no tanto

Cita de Sota de Espada

El 1% de 200000 es muchisimo mas dinero que el 4% de 20.000. Compensa si tienes esos 200.000 al 4%, tener solo 20.000 no tanto

Cita de Bernoulli

¿Y eso en qué nos influye?

Todos años tendrá que pagar el 1% de lo que deba. Si el dinero que amortiza le da más rendimiento en otra inversión, no le interesa amortizar.


Se oyen mitos muy raros con lo del préstamo francés. "Es que se pagan más intereses al comienzo", pues claro, es que debes más dinero al comienzo