¿Amortizar capital de hipoteca o mejor tener cash por si las moscas?
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19-nov-2017 16:44
#61
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Si y no. Quiero decir, que la matemática financiera no es tan directa como sumar cuotas. En finanzas hay que tener siempre en cuenta el cuándo. El dinero ahora vale más que el dinero dentro de un mes.
Y es fácil de entender. Imagínate que te digo que tienes dos opciones, recibir 1000 euros ahora o recibir 1000 euros dentro de 10 años. Cuál eliges? Obviamente la primera. Para que empieces a considerarlo tal vez tendría que ser algo como 800 euros hoy o 1000 euros dentro de 10 años. En concreto cuando amortizas reduciendo cuota estás ahorrando ahora, mientras que si amortizas reduciendo plazo estás quitando las cuotas del final de la hipoteca, que pueden ser dentro de 15, 20 , 30 o 35 años. Si aplicas esa matemática financiera para valorar adecuadamente el dinero de cada periodo te da el resultado de que es lo mismo. Aquí lo explica muy bien. http://www.euribor.com.es/2008/09/29...cuota-o-plazo/ Yo prefiero cuota porque me da más flexibilidad. Reducir lo que pago al mes me asegura que, aún en caso de paro, podré seguir pagando la hipoteca. Según van pasando las amortizaciones, más seguro estoy. Pero al final lo relevante en una amortización es que debes menos. El total de la deuda que te quitas de encima (capital) es lo realmente importante. Clarificador. |
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19-nov-2017 16:51
#62
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Eso significaría que si el tipo de interés que se paga es mayor a la inflación convendría reducir plazo, y si el tipo de interés es menor a la inflación convendría cuota. |
ForoCoches: Miembro
19-nov-2017 18:25
#63
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Le hacen una crítica que pienso que es legítima. Toma el euribor como tasa de descuento, y sería más adecuado tomar la inflación.
Eso significaría que si el tipo de interés que se paga es mayor a la inflación convendría reducir plazo, y si el tipo de interés es menor a la inflación convendría cuota. https://mandrillapp.com/track/click/...Zjk0NVwiXX0ifQ Abre ese enlace (es de rankia) que te abre una excel, y puedes compararlo. De todos modos una cosa es lo económicamente más lógico y luego lo que psicológicamente puedes aguantar, a veces es mejor reducir cuota porque así te cubres de subidas del euribor y puedes dormir más tranquilo, es como invertir en bolsa o fondos, debes saber hasta que porcentaje de pérdidas puedes asumir para dormir con tranquilidad. En mi caso he estado amortizando todos los años cuota hasta bajarla a algo que considero aceptable pero este fin de año voy a hacerlo por plazo, según la excel para 3000€ de amortización me ahorraría 1000€ si lo hago a plazo que a cuota. |
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19-nov-2017 18:29
#64
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En lo simuladores de amortización sale más a cuenta amortizar plazo que cuota, la diferencia no es mucha es palpable.
https://mandrillapp.com/track/click/...Zjk0NVwiXX0ifQ Abre ese enlace (es de rankia) que te abre una excel, y puedes compararlo. De todos modos una cosa es lo económicamente más lógico y luego lo que psicológicamente puedes aguantar, a veces es mejor reducir cuota porque así te cubres de subidas del euribor y puedes dormir más tranquilo, es como invertir en bolsa o fondos, debes saber hasta que porcentaje de pérdidas puedes asumir para dormir con tranquilidad. En mi caso he estado amortizando todos los años cuota hasta bajarla a algo que considero aceptable pero este fin de año voy a hacerlo por plazo, según la excel para 3000€ de amortización me ahorraría 1000€ si lo hago a plazo que a cuota. Cuando lo cuentas acaba siendo igual. |
Turbobusteador
19-nov-2017 19:07
#65
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Entiendo que con un SIALP al ser 5 años, lo maximo a aportar skn 25000€, enpezando con 5000€ y asi año tras año, no?
He visto la publicidad de mapfre por ejemplo, y dicen que te garantizan un 1% tecnico teorico,¿esto quiere decir que tendré una fentabilidad ze un 1%? O se, me parece poco. |
ForoCoches: Miembro
20-nov-2017 11:11
#69
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¿Pero cómo vamos a asaber si sigue bajando el euribor en Enero? Por esa regla de tres, ¿has cuando es mejor esperar para amortizar? |
Ago 2004
20-nov-2017 13:55
#70
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Yo voy quitando poco a poco, y en este caso como falta solo un mes y la revisión es cada 6, pues me espero. Pero no ahorro y espero hasta que no baje más el euribor, sino vives con tal circunstancia... |
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20-nov-2017 14:12
#71
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Cada uno tiene la revisión cuando la tiene. Además que el euribor suba o baje no tiene que ver con que amortices ahora o mañana. Tampoco sabemos exactamente qué va a pasar, pero seguramente el euribor estará esencialmente igual que ahora. |
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20-nov-2017 14:13
#72
| para contratar un sialp mejor antes. Piensa que el máximo son 5000 al año. Puedes aprovechar 5000 ahora y 5000 en enero. |
Ago 2004
20-nov-2017 16:08
#73
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Ahora 0.192 Yo creo que si amortizas cierta cantidad, se tiene que notar porque la cuota baja, y por tanto con la misma cantidad de dinero amortizas más letras. Cierto, a mi me corresponde enero por la firma |
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20-nov-2017 16:57
#74
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En cuanto a que el euribor está estable me refiero a que se está moviendo en las centésimas. Acabo de mirar mi simulador y la diferencia entre que esté en 0,119 negativo o en 0,192 negativo es de cuatro euros al mes en mi caso. Nada que ver con los tiempos pasados, donde en una actualización anual me bajó el euribor 1,9 puntos de sopetón. Pasé a pagar 210 euros menos al mes. |
ForoCoches: Miembro
20-nov-2017 18:15
#75
| Una ventaja de amortizar en plazo es que cuanto antes termines de pagar la hipoteca, antes dejas de pagar por los carísimos seguros que te obligan contratar, y el resto de vinculaciones. |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
20-nov-2017 18:40
#76
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Considero que seguro de hogar hay que tener siempre, un día revienta un grifo e inundado la casa del vecino o se incendia algo en tu casa y quemas la del vecino y a ver con qué respondes... A mí ya me han arreglado dos goteras en el tejado, me ha compensa do |
ForoCoches: Miembro
20-nov-2017 18:51
#77
| yo pondria las pagas en un fondo de inversión o en algun plazo de renta mixta, sin mucho riesgo y cuando tendria el dinero que te falta de hipoteca la cancelaria. De esta forma dispondrias de cash si te hace falta y sino llegado el momento te ahorrarias igualmente esos plazos y esos intereses. Hay productos financieros con poco riesgo, solo tienes que estar atento por si viene alguna acatombe como la del 2008 para nada más hayan posibles indicios pasar el dinero a un plazo fijo o amortizar capital de la hipoteca. |
Ago 2004
20-nov-2017 18:54
#78
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No. A ver. Tu cuando amortizas lo haces sobre la parte de capital, ahí no influye el euribor. Amortizas lo mismo con el euribor a 5 % o con el euribor a 0 %. Si que es verdad que notas más la reducción de la cuota cuando el euribor es alto, pero te da igual haber amortizado antes de que subiese, después, o en medio, porque el interés se calcula según el capital que debes y el tiempo que te queda para pagarlo.
En cuanto a que el euribor está estable me refiero a que se está moviendo en las centésimas. Acabo de mirar mi simulador y la diferencia entre que esté en 0,119 negativo o en 0,192 negativo es de cuatro euros al mes en mi caso. Nada que ver con los tiempos pasados, donde en una actualización anual me bajó el euribor 1,9 puntos de sopetón. Pasé a pagar 210 euros menos al mes. A ver: Cuota de 304€ Baja el Euribor (300€). Suponemos que afecta en 4€/mes. Con 10.000€ supone aprox. 33 cuotas x 4€ = 132€ ¿No es así? |
ForoCoches: Miembro
20-nov-2017 20:11
#79
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El seguro de hogar no hay por qué contratarlo con ellos. Yo me busque el mio en otro sitio y lo saque por casi la mitad. Tienen que poner en el contrato el número de la escritura de la casa y se envía a la entidad donde tengas la hipoteca.
Considero que seguro de hogar hay que tener siempre, un día revienta un grifo e inundado la casa del vecino o se incendia algo en tu casa y quemas la del vecino y a ver con qué respondes... A mí ya me han arreglado dos goteras en el tejado, me ha compensa do Por eso digo que cuanto antes pagues la hiptoeca, antes podrás contratar un seguro de hogar a precio normal, y cancelar el de vida si ya no te interesa, o bien igualmente contratar uno a precio competitivo. Obviamente esto al que tenga una hipoteca de hace años en donde solo le pedían vincular la nómina no le afecta. |
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20-nov-2017 22:36
#80
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Tú reduces el capital que debes. Y con eso es con lo que se calculan los intereses que pagas y, en definitiva, la cuota. |
ForoCoches: Miembro
20-nov-2017 23:37
#81
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Los capitales no se pueden sumar ni comparar si no están en el mismo momento en el tiempo y para conseguir este movimiento, debemos aplicar una tasa de descuento (porque la vida sube y el dinero cada vez da para comprar menos cosas), compensa más reducir cuota con tipos de interés por debajo de la inflacción. |
Editado: 20-nov-2017 23:39 -
Ago 2004
21-nov-2017 00:39
#82
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¿Así? |
ForoCoches: Miembro
21-nov-2017 08:13
#84
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Osea que es justo como indico. Yo lo que hago anualmente es amortizar hasta llegar al máximo desgravable anualmente por lo que si he ido reduciendo cuota proporcionalmente año a año siempre se amortiza un poco más que el anterior. Al final te desgravas de todo lo que aportes al crédito intereses + amortización.
Por tanto la conclusión para tener el control total es siempre reducir cuota y amorizar anticipadamente de acuerdo a tus posibilidades. Gracias shur por tu respuesta |
ForoCoches: Miembro
21-nov-2017 13:32
#85
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Me di cuenta ayer mirando la documentación del seguro de vida, y flipas lo que aumenta conforme cumples años. Así que en mi caso me interesa amortizar plazo. Si me quito el seguro de vida, me sube 0,4 puntos el diferencial, que ya de por si lo tengo alto, 1,99. De momento me sale a cuenta tener el seguro de vida, pero en pocos años seguramente no y me compense no pagar seguro de vida y que me eumenten el 0,4. De todos modos quiero subrogar mi hipoteca porque la tengo muy alta. Si no quisiera vinculaciones me sube 0,4 del seguro de vida y otros 0,4 del seguro de hogar, osea 1,99+0,8 = 2,79% + Euribor...  Esta es la tabla de ING: Años Euros 18 183,12€ 19 185,76€ 20 188,28€ 21 182,64€ 22 176,76€ 23 178,80€ 24 181,80€ 25 187,20€ 26 187,44€ 27 186,12€ 28 184,56€ 29 182,76€ 30 184,32€ 31 186,24€ 32 190,32€ 33 195,84€ 34 205,80€ 35 216,48€ 36 228,00€ 37 241,80€ 38 249,84€ 39 263,16€ 40 280,92€ 41 293,76€ 42 313,20€ 43 339,24€ 44 368,52€ 45 460,20€ 46 474,48€ 47 507,84€ 48 545,52€ 49 589,68€ 50 640,20€ 51 690,96€ 52 742,56€ 53 794,76€ 54 851,28€ 55 1.145,76€ 56 1.205,76€ 57 1.288,08€ 58 1.369,80€ 59 1.432,80€ 60 1.498,08€ 61 1.584,24€ 62 1.674,48€ 63 1.745,28€ 64 1.829,28€ 65 1.560,12€ 66 1.730,04€ 67 1.931,88€ 68 2.171,76€ 69 2.453,16€ |
Editado: 21-nov-2017 13:35 -
ForoCoches: Miembro
21-nov-2017 14:38
#86
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invierte en bolsa, no sin anter informarte y leer un poco. Invirtiendo en empresas sólidas puedes sacar un 4,5% NETO sin apenas riesgo. Si estás interesado dímelo y te doy algunos consejos.
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ForoCoches: Miembro Viril
21-nov-2017 14:47
#87
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Yo también amortizo, mi "jugada" es amortizar antes de la paga extra de Navidad. Así no me pego tanto susto. También lo hago a finales de año, por si hay algún imprevisto durante el año que no me pille con el pie cambiado. No se cual será tu situación, pero si estás pagando ahora más de 600€ de hipoteca vete reduciendo cuota, porque a tan largo plazo en cuanto suba el euribor te vas a pegar un ostión guapo. Si tienes una hipoteca de 300-450€, reduce plazo que ahora es con lo que más beneficio sacas. Si estas entre 450 y 600, ya me harías dudar si reducir plazo o cuota. En el banco el dinero lo único que hace es darle beneficios a la entidad, tu no ganas una mierda. Saludos! |
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21-nov-2017 14:56
#88
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DIN!
Me di cuenta ayer mirando la documentación del seguro de vida, y flipas lo que aumenta conforme cumples años. Así que en mi caso me interesa amortizar plazo. Si me quito el seguro de vida, me sube 0,4 puntos el diferencial, que ya de por si lo tengo alto, 1,99. De momento me sale a cuenta tener el seguro de vida, pero en pocos años seguramente no y me compense no pagar seguro de vida y que me eumenten el 0,4. De todos modos quiero subrogar mi hipoteca porque la tengo muy alta. Si no quisiera vinculaciones me sube 0,4 del seguro de vida y otros 0,4 del seguro de hogar, osea 1,99+0,8 = 2,79% + Euribor... Esta es la tabla de ING: Años Euros 18 183,12€ 19 185,76€ 20 188,28€ 21 182,64€ 22 176,76€ 23 178,80€ 24 181,80€ 25 187,20€ 26 187,44€ 27 186,12€ 28 184,56€ 29 182,76€ 30 184,32€ 31 186,24€ 32 190,32€ 33 195,84€ 34 205,80€ 35 216,48€ 36 228,00€ 37 241,80€ 38 249,84€ 39 263,16€ 40 280,92€ 41 293,76€ 42 313,20€ 43 339,24€ 44 368,52€ 45 460,20€ 46 474,48€ 47 507,84€ 48 545,52€ 49 589,68€ 50 640,20€ 51 690,96€ 52 742,56€ 53 794,76€ 54 851,28€ 55 1.145,76€ 56 1.205,76€ 57 1.288,08€ 58 1.369,80€ 59 1.432,80€ 60 1.498,08€ 61 1.584,24€ 62 1.674,48€ 63 1.745,28€ 64 1.829,28€ 65 1.560,12€ 66 1.730,04€ 67 1.931,88€ 68 2.171,76€ 69 2.453,16€ Pero es que son las únicas vinculaciones malas (domiciliar nómina y tener una tarjeta lo veo normal y las tendría igual) y me dieron euribor+0.42 |
ForoCoches: Miembro
21-nov-2017 15:00
#89
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Yo es que, con la hipoteca que tengo, me merece la pena el seguro de vida y vivienda, aunque seguro que lo podría conseguir más barato en otro sitio.
Pero es que son las únicas vinculaciones malas (domiciliar nómina y tener una tarjeta lo veo normal y las tendría igual) y me dieron euribor+0.42 Vaya diferenciales mas bajos os daban hace años, y encima os desgravais...Imagino que los precios de las viviendas estarían por las nubes, porque si no es así, menudo chollo de hipteca tienes shur. |
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21-nov-2017 15:03
#90
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Pero al menos tenemos eso. He calculado que con los tipos de interés actuales, a partir de la próxima revisión pasaría a necesitar 30 meses para pagar los mismos intereses que llegué a pagar cada mes en 2008 |