Pignorar fondos para comprarme una moto?
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24-feb-2026 21:23
#31
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Tengo más de 16mil euros en cuentas remuneradas, si es un gasto necesario y obligado, no un capricho, lo pago de ahí. Después si me ofrecen la posibilidad, elijo financiación al 0% en varios meses y si no al contado.
En caso de que superara lo que tengo en cuenta, pagaría al contado lo más que pudiera sin quedarme en bragas y para el resto buscaría el método de financiación más barato. Y esa es mi situación, ¿Qué no es la mejor y podría estar invertido en mayor cantidad? Seguramente, pero es con la que yo me siento cómodo ahora. Comprarse un capricho caro, el que sea, es una mala decisión de la que normalmente la mayoría acabamos arrepintiéndonos porque una vez pasa la novedad y la dopamina que obtenemos con la compra, es cuando te empiezas a plantear quien cojones te mandó gastarte tanto en el capricho, pero es que encima hacerlo endeudándote, es desde el punto de vista exclusivamente financiero una pésima idea. Pero como le dije, es su dinero/deuda, así que que haga lo que quiera, que por otra parte es lo que va a hacer aunque le hayamos dicho aquí lo estúpida que es esa compra. Estamos en el escenario en el que la decisión de gasto esta tomada, a partir de aqui es evaluar las oopciones y cual es la mas eficiente financieramente hablando. |
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24-feb-2026 21:26
#32
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Aunque el objetivo no sea ideal
Lo importante es que si nos vemos todos en esta situación habría que ver lo ideal Yo creo que pignorar sería lo mejor, aunque aún me cuesta entender como va lo de las margin calls porque no me he puesto a simularlo. Si tienes muchos fondos quizás ni los dejaba en RF monetarios y tiraba a RV. Es decir imagina que tienes en fondos x4 del valor de la moto. Aunque todo es simular escenarios donde se vaya a piqué todo |
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24-feb-2026 21:28
#33
| Ni confirmo ni desmiento, siempre soy aprendiz, fijate el forero que me ha sugerido también el crédito de inversion, igual viene otro y me da otra opcion que no conozco |
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24-feb-2026 21:30
#34
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Financieramente lo mejor es pignorar. Si te llegaran a amenazar con margin call, tienes pasta de sobra para pignorar mas y que no ejecuten. No hay problema.
El miedo real a los margin call es si te apalancas hasta las trancas y no tienes mas para apoyar en el caso de que baje Edito ya que al final el hilo va de lo que opina la gente del op jaja: yo no me gastaria tanta pasta en una moto, pero bueno cada uno es cada uno y el sabra lo que hace con su pasta. La cosa es que, dado que esta decidido a comprarla, lo mejor es pignorar |
ForoCoches: Usuario
24-feb-2026 21:42
#35
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Es que creo que estas enfocando la situación desde un prisma diferente y por eso dices que es una pésima decisión financiera.
Estamos en el escenario en el que la decisión de gasto esta tomada, a partir de aqui es evaluar las oopciones y cual es la mas eficiente financieramente hablando. Ahora y teniendo en cuenta eso, lo menos malo es conseguir la financiación al precio más bajo que encuentres y eso será, muy seguramente pignorando tus fondos, si a eso le sumas que vas a tener el dinero para afrontar un posible margin call, pocas más vueltas tienes que darle... |
Forocochero premium
24-feb-2026 22:39
#36
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Hola, llevo ya un tiempo dandole vueltas y me gustaria saber que os parece la jugada. Necesito 16k para comprar una moto, tengo tres opciones:
1. Sacar de los fondos indexados los 16000(incluso un poco mas para cubrir impuestos) 2. Financiar con el concesionario, que imagino me daria alrededor de un 7-9% TAE 3. Financiar pignorando fondos, he hecho la simulación a 8 años y bloqueando 32k en fondos indexados me darian un 3,3 tae y el dinero seguiria generando rentabilidad de tal manera(segun gemini) que en esos 8 años ya me habria generado mas de esos 16k. El problema que veo en pignorar es que haya una bajada importante en los fondos y llegue al margin call, deberia mirármelo mas en detalle. Si puedes añadir al fondo los 3 primeros años de esos 8 unos 500 al mes, en caso de bajada brusca ya estarías promediando mucho y aparte vas cancelando crédito. A poco que el primero año vaya normal / bien, entre lo cancelado y lo aportado ya estás lejos de MC. |
Editado: 24-feb-2026 22:44 -
ForoCoches: Usuario
24-feb-2026 23:33
#38
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¿Y entonces para que busca financiación? Ya te lo digo yo: para no quedarse a 0. Así que aunque tenga el dinero es como si no lo tuviera porque a la vez, soplar y sorber no puede ser. O pagas a tocateja y te quedas pelado o te endeudas y mantienes el colchón. Por tanto NO TIENE el dinero para las dos cosas que quiere hacer: moto + mantener colchón. Además que si tuviera para hacer ambas cosas no estaría preguntando como financiarla, ¿no? |
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24-feb-2026 23:39
#39
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¿Y entonces para que busca financiación?
Ya te lo digo yo: para no quedarse a 0. Así que aunque tenga el dinero es como si no lo tuviera porque a la vez, soplar y sorber no puede ser. O pagas a tocateja y te quedas pelado o te endeudas y mantienes el colchón. Por tanto NO TIENE el dinero para las dos cosas que quiere hacer: moto + mantener colchón. Además que si tuviera para hacer ambas cosas no estaría preguntando como financiarla, ¿no? |
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24-feb-2026 23:40
#40
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No veo el margin call siempre que la cuota de 189€ sea mucho menos que tú ahorro mensual disponible.
Si puedes añadir al fondo los 3 primeros años de esos 8 unos 500 al mes, en caso de bajada brusca ya estarías promediando mucho y aparte vas cancelando crédito. A poco que el primero año vaya normal / bien, entre lo cancelado y lo aportado ya estás lejos de MC. |
ForoCoches: Usuario
24-feb-2026 23:51
#41
| Me refería al resto del dinero que dices que tienes, con el que podrías afrontar el margin call y que será tu colchón que obviamente no quieres perder (porque gastártelo en un capricho, también sería una muy muy muy mala decisión financiera). |
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25-feb-2026 00:00
#42
| Tener en efectivo seria el fondo de emergencia ( que no es para caprichos) en el caso de tener que aportar mas para esquivar un margin call, me referia a bloquear mas fondos indexados, actualmente no bloquearia todo por lo que aun me quedaria mas de la mitad de fondos sin bloquear, ademas de las aportaciones periodicas que se van haciendo mensualmente |
ForoCoches: Usuario
25-feb-2026 08:07
#43
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A veces nos enrocamos en una manera de verlo y nos volvemos pelín talibanes, eh. Vamos a suponer que el OP tiene un millón de euros de patrimonio total y que, salvo 4-5k euros en una cuenta corriente, el resto lo tiene TODO en fondos diversificados. Pues tiene dinero de sobras para darse el capricho de la moto que le dé la gana. Y plantear una pignoración no es “endeudarse para un capricho” sino “endeudarse como mejor opción financera”. ¿O es que habría sido más inteligente mantener 50k en la cuenta corriente muertos de risa y ahora gastar los 16k en la moto “sin deudas”? Obvio no. Habría perdido dinero en el cómputo global. |
ForoCoches: Miembro
25-feb-2026 08:35
#44
| Endeudarse para comprar un capricho nunca es buena idea, da igual como lo hagas. Pero bueno, peores son los que financian las vacaciones, al menos la moto la podrás malvender si caen tus fondos. |
ForoCoches: Usuario
25-feb-2026 08:44
#45
| Pero endeudarse cuando en realidad sí tienes ese dinero pero no quieres utilizarlo (porque fiscal y financieramente te sale peor) no es realmente endeudarse. Al menos bajo mi punto de vista. |
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25-feb-2026 08:55
#46
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Endeudarse solo es malo si no tienes otra opción. |
ForoCoches: Usuario
25-feb-2026 15:37
#47
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Comparto el punto de vista, no tengo un millon de euros de patrimonio pero tampoco me va mal y tengo dinero de sobra invertido para añadir mas garantias en caso de ser necesario o incluso de liquidar deuda con el fondo de emergencia en caso de ver que meter mas fondos no me renta.
Endeudarse solo es malo si no tienes otra opción. Al final se trata de ver todas las disponibles en cada caso y optar por la que tiene mejor rentabilidad a largo plazo. No hay mucho más a discutir. Pignorar unos fondos es endeudarse pero vender esos mismos fondos no. Vale… ¿y? Lo importante es cuál de las dos cosas dejará un saldo neto mayor de aquí a 10 años. |
ForoCoches: Usuario
25-feb-2026 16:19
#48
| mi humilde aportación, es que si te pignoras o usas esos fondos que ya tienes para conseguir dinero a un bajo interés, estarás "ganando" dinero, ojo que en esta formula no contamos ni mantenimientos, gasolinas, seguros etc de la moto, solo la manera de comprarla |
ForoCoches: Usuario
25-feb-2026 17:00
#49
No, no, claro. Si aquí el 90 % pensamos que el amigo está como las maracas de Machín por gastarse 20k o 25k en una moto…  Que se vaya al subforo de motos!!! 
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ForoCoches: Miembro
25-feb-2026 17:30
#50
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¿Y entonces para que busca financiación?
Ya te lo digo yo: para no quedarse a 0. Así que aunque tenga el dinero es como si no lo tuviera porque a la vez, soplar y sorber no puede ser. O pagas a tocateja y te quedas pelado o te endeudas y mantienes el colchón. Por tanto NO TIENE el dinero para las dos cosas que quiere hacer: moto + mantener colchón. Además que si tuviera para hacer ambas cosas no estaría preguntando como financiarla, ¿no? 1.- Si lo saca de los indexados hacienda le va a pedir el 20% de los beneficios 2.- Si pignorando le dan los 16k a un % interesante esos 16k pueden pagarle de sobra los intereses 
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25-feb-2026 18:39
#51
| Bueno bueno, ya para eso abriremos otro hilo para ver como lo pago jajaja |
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25-feb-2026 18:40
#52
| Exacto, supongo que bloqueare fondos de mas para asegurar que hay buen margen |
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25-feb-2026 18:50
#53
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Es que endeudarse solo es una manera de conseguir efectivo. Hay muchas más. Por ejemplo, vender aquellas joyas de la abuela. O liquidar esas 1000 matildes que tienes desde hace 30 años. O liquidar un fondo de inversión. O acudir a una casa de empeños.
Al final se trata de ver todas las disponibles en cada caso y optar por la que tiene mejor rentabilidad a largo plazo. No hay mucho más a discutir. Pignorar unos fondos es endeudarse pero vender esos mismos fondos no. Vale… ¿y? Lo importante es cuál de las dos cosas dejará un saldo neto mayor de aquí a 10 años. Aunque no fuera un 7% y fuera algo menos estamos hablando de que la moto me podria salir a mitad de precio y a las malas, a liquidar deuda antes de MC |
ForoCoches: Miembro
25-feb-2026 18:54
#54
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¿Y entonces para que busca financiación?
Ya te lo digo yo: para no quedarse a 0. Así que aunque tenga el dinero es como si no lo tuviera porque a la vez, soplar y sorber no puede ser. O pagas a tocateja y te quedas pelado o te endeudas y mantienes el colchón. Por tanto NO TIENE el dinero para las dos cosas que quiere hacer: moto + mantener colchón. Además que si tuviera para hacer ambas cosas no estaría preguntando como financiarla, ¿no? Yo en efectivo no se si tendré 3000 euros, para comprar cualquier cosa fuera de lo normal tengo tres opciones, tarjeta crédito, retirar de un fondo o prestamo |
ForoCoches: Miembro
26-feb-2026 14:01
#55
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¿Y entonces para que busca financiación?
Ya te lo digo yo: para no quedarse a 0. Así que aunque tenga el dinero es como si no lo tuviera porque a la vez, soplar y sorber no puede ser. O pagas a tocateja y te quedas pelado o te endeudas y mantienes el colchón. Por tanto NO TIENE el dinero para las dos cosas que quiere hacer: moto + mantener colchón. Además que si tuviera para hacer ambas cosas no estaría preguntando como financiarla, ¿no? Tiene el dinero? SI. Que es lo mas optimo con el capital? Tenerlo TODO invertido( en españa la media ni sabe ni quiere saber). Partiendo de lo anterior, si saca 16k para pagar la moto, HACIENDA, aplica el IVA, entonces pasan 2 cosas: 1. Dejas de generar dinero a base de la rentabilidad donde lo tengas invertido 2. Pierdes lo que toca pagar en impuestos (21% IVA) Entonces para comprar la moto sabemos que: 1, paga a tocateja(-21%) 2, financia con la marca/banco, 8-10% minimo. 3, pignora al 3%? La mejor opcion financiaremente hablando teniendo en cuenta un MG, a SIMPLE vista es pignorar. Las cuentas son claras no? |
ForoCoches: Miembro
26-feb-2026 14:18
#56
| Claramente pignora, el dinero que saques del fondo deja de generar dinero y tienes que pagar el % a Hacienda. |
ForoCoches: Usuario
26-feb-2026 14:53
#57
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No sabes ni por donde sopla el viento.
Tiene el dinero? SI. Que es lo mas optimo con el capital? Tenerlo TODO invertido( en españa la media ni sabe ni quiere saber). Partiendo de lo anterior, si saca 16k para pagar la moto, HACIENDA, aplica el IVA, entonces pasan 2 cosas: 1. Dejas de generar dinero a base de la rentabilidad donde lo tengas invertido 2. Pierdes lo que toca pagar en impuestos (21% IVA) Entonces para comprar la moto sabemos que: 1, paga a tocateja(-21%) 2, financia con la marca/banco, 8-10% minimo. 3, pignora al 3%? La mejor opcion financiaremente hablando teniendo en cuenta un MG, a SIMPLE vista es pignorar. Las cuentas son claras no? No entiendo qué tiene que ver el 21 % de IVA en todo esto. ¿No te estarás liando y querrás decir IRPF sobre los hipotéticos beneficios que tenga el fondo de inversión en cuestión? Si es eso no tiene por qué ser el 21 % pero, sobre todo, no se aplicará sobre 16k sino sólo sobre la parte que sea beneficio al liquidar 16k de fondos (previsiblemente bastante menos). |
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25-abr-2026 08:17
#58
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Bueno, ya tengo la moto en casa. Al final se me presentó una oportunidad y tiré de efectivo de las cuentas del dia a dia. Tengo el prestamo pedido en myinvestor y en teoria voy el jueves a firmar al notario, con ese dinero repondré el dinero usado para la compra. El tema es que al final al notario cogerla nueva por haber encontrado una con un año y a tope de extras me he ahorrado alrededor de 6k entre el coste real completo y lo que he pedido en myinvestor. No se si cancelar el prestamo y pedir otro mas pequeño, seguir adelante y usar ese remanente como pulmon por si tengo que añadir mas garantías o directamente meterlo todo de golpe ya y que vaya generando para compensar intereses/prestamo y asi haber conseguido la moto mas barata (o mas cara, vamos viendo) |
ForoCoches: Miembro
25-abr-2026 08:46
#59
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En mi caso, y perdona si soy radical en esto, pero estar pagando algo durante los próximos años que está perdiendo de valor año a año, no me entra en la cabeza. En cinco años estarás pagando una cuota que está pagando algo que vale quizás la mitad o menos de esa cuota. Es como financiar un móvil o un coche. Absurdo. Ahora dinero y compra la moto. Es decir, por qué si necesitabas una moto has estado invirtiendo en fondos y no ahorrando? Pignorar fondos aumenta el riesgo. Entiendo que la moto la necesitas sí o sí y no te vale una de segunda mano? |
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25-abr-2026 09:39
#60
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En mi caso, y perdona si soy radical en esto, pero estar pagando algo durante los próximos años que está perdiendo de valor año a año, no me entra en la cabeza. En cinco años estarás pagando una cuota que está pagando algo que vale quizás la mitad o menos de esa cuota. Es como financiar un móvil o un coche. Absurdo.
Ahora dinero y compra la moto. Es decir, por qué si necesitabas una moto has estado invirtiendo en fondos y no ahorrando? Pignorar fondos aumenta el riesgo. Entiendo que la moto la necesitas sí o sí y no te vale una de segunda mano? En cuanto a los fondos o el ahorro, ya he comentado que tenia cash para poder afrontar el pago pero no me deja en una situación comoda, prefiero darles un rendimiento extra a esos fondos usandolos de moneda de cambio. La duda que tengo ahora es: que hago con el remanente de dinero que ahora me ha sobrado? Lo meto en fondos indexados con el resto? Lo devuelvo ya y asi bajo cuota? Estamos hablando de unos 6k, que a 5 años que es el prestamo deberian de comerse casi todos los intereses del prestamo, sino todos, y esta ese dinero mas tiempo en el mercado que si lo devuelvo y voy haciendo aportaciones |