Razones por las cuales NO TENGO FONDO DE EMERGENCIA
Afro,paharo,arbusto y wey
26-nov-2024 01:10
#31
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El colchón no solo es por temas de necesidad, sino que puede ayudar mucho a tener tranquilidad. Además de que, al menos, en lo personal también me gusta tener dinero líquido disponible para posibles caídas del mercado. Es muy frustrante ver como hay oportunidades y no tener opciones de comprar a la baja. |
Polafro no mas
ForoCoches: Usuario
26-nov-2024 08:16
#34
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En la literatura clásica sobre finanzas personales siempre se recomienda un colchón de gastos conservador, de al menos 6 meses de gastos corrientes, aunque aquellos más aversos al riesgo pueden tener incluso reservas para 12-24 meses.
En mi caso PERSONAL, que no es aplicable a todo el mundo, detallo cual es mi sucedáneo de fondo de emergencia. Solo tengo aproximadamente un salario completo en mi cuenta corriente remunerada, el resto de asset alocation lo detallo a continuación. La principal razón para no tenerlo es el coste de oportunidad asociado a mantener de manera líquida este fondo de emergencia. Este coste de oportunidad es menor en tiempos de tipos altos, como actualmente, en el que cuentas remuneradas o fondos monetarios compensan la inflación e incluso remuneran tu dinero. Pero este entorno no dura siempre así que... ¿Cómo gestiono yo entonces mis imprevistos? 1. Minimizando imprevistos: Complicado, pero hay gastos que te puedes esperar. Por ejemplo, que se te estropee un electrodoméstico con 15 años o averías en tu coche. Por ejemplo, antes de pasar la ITV, puedo esperar que falle algo y aparto una cantidad de dinero el mes anterior. 2. Utilizar productos de renta fija. Mi cartera actual está compuesta por un 90% de RV y un 10% de RF. Dentro de esta última categoría, a parte de fondos de inversión de RF tengo también letras del tesoro y bonos, que reportan rendimientos en forma de cupón y en su maduración, que además se pueden vender de manera directa en el mercado secundario. Es decir, podría deshacerme de RF en caso de algún imprevisto de mayor cuantía o en caso de mercado alcista, deshacerme de inversiones en RV. 3. Pignorar. En el supuesto de un imprevisto cuantioso, pongamos por ejemplo una derrama en la comunidad de vecinos (aunque generalmente tienes tiempo desde que se aprueba hasta que se ejecuta, ver punto 1) para mi caso es preferible pedir un crédito al consumo utilizando mis fondos de inversión como garantía. En su momento realicé los cálculos y básicamente, si no tienes imprevistos grandes en 8-10 meses, ya has generado suficientes rendimientos como para hacer frente a los intereses derivados de la pignoración, teniendo en cuenta la gran ventaja de que mientras sigues invertido y tus fondos se aprovechan del interés compuesto. 4. Seguros. Muchas veces es rentable tener algún tipo de seguro de bajo coste, como de hogar, multirriesgo, etc. para evitar tener que hacer frente a cierto tipo de imprevistos a cambio de una cuota anual. Yo he realizado mis cálculos con una cuota pospagable a finales de año y me sale a cuenta. En caso de poca estabilidad laboral, puede ser recomendable un seguro de desempleo/lucro cesante, dependiendo también de vuestra tolerancia al riesgo y de las prestaciones de la SS que tengáis acumuladas. 5. Apoyo familiar. Entiendo que esto no es posible en muchos casos, pero de necesitar líquido instantáneo (muy muy raro, normalmente dispones de días para liquidar tus productos) siempre puedo hablar con mis padres para que me hagan una transferencia. No lo he necesitado ni creo que lo necesite, pero estamos hablando de momentos en los que incluso liquidar un fondo monetario te lleva 1 o dos días. Igualmente consideré oportuno añadirlo. Por esta razón si que tengo dinero en efectivo en mi cuenta corriente, pero nunca un saldo superior a un mes de gastos. 6. Adelanto de salario. Debéis revisar vuestras condiciones contractuales, pero en mi caso puedo pedir el adelanto de la mitad de mi salario normal, o de todo este en caso de estar a más del día 15 de mes. 7. Diversificación de bancos/gestoras. Esto ya es un poco para los más frikis/preppers, pero en caso de fallo bancario, corralito, quiebra... es recomendable tener varias cuentas en diferentes sitios, especialmente alguna fuera de España. Eso sí, como haya guerra total, las inversiones o el valor de la moneda va a ser el menor de vuestros problemas. Yo no le doy demasiada importancia a este escenario pero soy consciente de que alguno de vosotros sí. Si tenéis alguna duda, estaré encantado de responderos. Disclaimer: NO RECOMIENDO COPIAR EL MÉTODO, en mi caso funciona porque se adapta a mi situación y tengo los conocimientos financieros (CFA y gestión del patrimonio) necesarios para llevarlo a cabo. |
¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?
26-nov-2024 14:29
#35
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En la literatura clásica sobre finanzas personales siempre se recomienda un colchón de gastos conservador, de al menos 6 meses de gastos corrientes, aunque aquellos más aversos al riesgo pueden tener incluso reservas para 12-24 meses.
En mi caso PERSONAL, que no es aplicable a todo el mundo, detallo cual es mi sucedáneo de fondo de emergencia. Solo tengo aproximadamente un salario completo en mi cuenta corriente remunerada, el resto de asset alocation lo detallo a continuación. La principal razón para no tenerlo es el coste de oportunidad asociado a mantener de manera líquida este fondo de emergencia. Este coste de oportunidad es menor en tiempos de tipos altos, como actualmente, en el que cuentas remuneradas o fondos monetarios compensan la inflación e incluso remuneran tu dinero. Pero este entorno no dura siempre así que... ¿Cómo gestiono yo entonces mis imprevistos? 1. Minimizando imprevistos: Complicado, pero hay gastos que te puedes esperar. Por ejemplo, que se te estropee un electrodoméstico con 15 años o averías en tu coche. Por ejemplo, antes de pasar la ITV, puedo esperar que falle algo y aparto una cantidad de dinero el mes anterior. 2. Utilizar productos de renta fija. Mi cartera actual está compuesta por un 90% de RV y un 10% de RF. Dentro de esta última categoría, a parte de fondos de inversión de RF tengo también letras del tesoro y bonos, que reportan rendimientos en forma de cupón y en su maduración, que además se pueden vender de manera directa en el mercado secundario. Es decir, podría deshacerme de RF en caso de algún imprevisto de mayor cuantía o en caso de mercado alcista, deshacerme de inversiones en RV. 3. Pignorar. En el supuesto de un imprevisto cuantioso, pongamos por ejemplo una derrama en la comunidad de vecinos (aunque generalmente tienes tiempo desde que se aprueba hasta que se ejecuta, ver punto 1) para mi caso es preferible pedir un crédito al consumo utilizando mis fondos de inversión como garantía. En su momento realicé los cálculos y básicamente, si no tienes imprevistos grandes en 8-10 meses, ya has generado suficientes rendimientos como para hacer frente a los intereses derivados de la pignoración, teniendo en cuenta la gran ventaja de que mientras sigues invertido y tus fondos se aprovechan del interés compuesto. 4. Seguros. Muchas veces es rentable tener algún tipo de seguro de bajo coste, como de hogar, multirriesgo, etc. para evitar tener que hacer frente a cierto tipo de imprevistos a cambio de una cuota anual. Yo he realizado mis cálculos con una cuota pospagable a finales de año y me sale a cuenta. En caso de poca estabilidad laboral, puede ser recomendable un seguro de desempleo/lucro cesante, dependiendo también de vuestra tolerancia al riesgo y de las prestaciones de la SS que tengáis acumuladas. 5. Apoyo familiar. Entiendo que esto no es posible en muchos casos, pero de necesitar líquido instantáneo (muy muy raro, normalmente dispones de días para liquidar tus productos) siempre puedo hablar con mis padres para que me hagan una transferencia. No lo he necesitado ni creo que lo necesite, pero estamos hablando de momentos en los que incluso liquidar un fondo monetario te lleva 1 o dos días. Igualmente consideré oportuno añadirlo. Por esta razón si que tengo dinero en efectivo en mi cuenta corriente, pero nunca un saldo superior a un mes de gastos. 6. Adelanto de salario. Debéis revisar vuestras condiciones contractuales, pero en mi caso puedo pedir el adelanto de la mitad de mi salario normal, o de todo este en caso de estar a más del día 15 de mes. 7. Diversificación de bancos/gestoras. Esto ya es un poco para los más frikis/preppers, pero en caso de fallo bancario, corralito, quiebra... es recomendable tener varias cuentas en diferentes sitios, especialmente alguna fuera de España. Eso sí, como haya guerra total, las inversiones o el valor de la moneda va a ser el menor de vuestros problemas. Yo no le doy demasiada importancia a este escenario pero soy consciente de que alguno de vosotros sí. Si tenéis alguna duda, estaré encantado de responderos. Disclaimer: NO RECOMIENDO COPIAR EL MÉTODO, en mi caso funciona porque se adapta a mi situación y tengo los conocimientos financieros (CFA y gestión del patrimonio) necesarios para llevarlo a cabo. |
¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?
26-nov-2024 14:30
#36
| Myinvestor lo ofrece al 5% tae (por lo menos a mi, que soy pobre y meto pocos fondos) |
Tu forero favorito
26-nov-2024 15:12
#38
| Hay que tener algo de ojo al leer sobre planificación financiera y fondos de emergencia. Muchos que han escrito sobre esto son americanos. Para bien o para mal, en España tenemos una red de seguridad bastante generosa. Entre la sanidad, la indemnización, el paro... Para mucha gente, con tal sólo tener algo justo para imprevistos y planificar con suficiente antelación los grandes gastos, se puede hacer frente a casi todo. No te hacen falta 6-12 meses de sueldo para la entrada de un coche o cambiar un electrodoméstico. Y hay gastos como una boda, un viaje o un hijo que vas a planificar a muchos meses vista. En mi caso sólo con la indemnización tengo los gastos cubiertos de medio año, en caso de quedarme en el paro, y además la prestación del paro es casi la mitad de mi gasto habitual, así que incluso en el caso de quedarme un año en el paro sin indemnización (raro en mi profesión), aguantaría con 1-2 meses de sueldo en la cuenta. |
Editado: 26-nov-2024 15:14 -
Inversor y asesor
26-nov-2024 16:52
#39
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En mi caso también utilizo abanca, que es mi banco habitual. |