Por qué SÍ deberías tener un plan de pensiones

Cita de RocosoSabroso

Principal desventaja de los PPs: que tú jubilación sea tan tan buena, que tengas un marginal mayor que en tu vida laboral y no te compense retirarlo al tener otros ingresos.

Cita de Gregor

Actualización 15/07/2024: ha habido muchos comentarios interesantes y con información útil, por lo que tengo pendiente una profunda actualización del OP para que sea de la mayor utilidad posible para los shurs. Estoy bastante ocupado por el momento, cuando tenga algo de tiempo libre me pondré con la actualización.

Mantengo mi afirmación de que un plan de pensiones es algo que debería tener prácticamente cualquier persona, pero es cierto que hay algunas cosas a tener en cuenta que yo no había incluido el mi post inicial. Por lo que no en todos los casos será lo mejor.

En el futuro añadiré algunos de los argumentos en contra que han dado algunos shurs acertadamente y mejoraré un poco la sección de ventajas e inconvenientes, añadiendo también algunos ejemplos prácticos.

Por el momento, dejo un vídeo que han compartido por aquí explicando de forma más visual los planes de pensiones.



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Como a veces leo a personas con dudas sobre si tener o no un plan de pensiones, e incluso muchos lo desaconsejan, vengo a exponer las ventajas y el por qué, como regla general, todo el mundo debería tener uno como parte de su planificación financiera. Y no me dedico a vender planes de pensiones ni nada parecido, doy estos consejos como inversor particular.

Lo primero: planes de pensiones es igual a fondos de inversión. Simplemente, lo que cambia es la normativa y las regulaciones legales, pero en cuanto a dónde se invierte tu dinero, es lo mismo, tu dinero se invertirá en Renta Variable o Renta Fija, de forma pasiva (indexados) o de forma activa (fondos de gestión activa). Como buen seguidor de la estrategia de indexados, yo te recomiendo los planes de pensiones que invierten en indexados, pero bueno, si prefieres la gestión activa, muchos gestores activos ofrecen su fondo en formato plan de pensiones.


Las ventajas:

• Aplazas los impuestos al trabajo. La cantidad que metas el en plan de pensiones (máximo 1500 euros al año) reducirá tu base imponible, lo que hace que ahorres dinero en la renta. Cuando retires el dinero del plan en el futuro tendrás que pagar esos impuestos, pero cuanto más tardes en pagarlos, mejor (ver siguiente ventaja).
• El dinero que ahorras en impuestos estará invertido durante años y generará rendimientos. Si te quedan pocos años para jubilarte te da un poco igual, pero si eres joven, tendrás un dinero trabajando para ti durante décadas, dinero que no hubieras tenido porque habrías pagado en impuestos. (Esto tiene un pero muy grande, ver primer inconveniente)
• Tienes diversificación legal. Esto es un término un poco raro que me acabo de inventar, y me refiero al hecho de que como es un producto a nivel legal distinto que los fondos de inversión, y además tributa diferente, te da diversificación (tanto para bien como para mal). Por ejemplo, si suben los impuestos a las rentas del capital en el futuro, los que tenga planes de pensiones estarán en mejor posición y los que hayan ahorrado en fondos de inversión estarán peor. Pero, si en el futuro suben los tramos de irpf y no los de rendimientos al capital, los inversores en planes de pensiones serán perjudicados y los de fondos de inversión beneficiados. Yo tengo ambos precisamente por esta diversificación.
• Lo acumulado en el plan no cuenta para calcular impuesto al patrimonio. Sé que esto preocupa a pocas personas, pero solo invirtiendo 1.500 euros al año de forma rigurosa desde los 25 años y al msci world o algo similar, en 40 años podrías acumular 400.000 euros (si se cumpliera el histórico de rentabilidad). Y viendo la deriva de aumento de impuestos al patrimonio, no está mal tener una parte del patrimonio en un producto que no cuente. Lo sé, soy un tipo que planifica demasiado. Es mi problema y bendición.

Los inconvenientes:

• Los impuestos que te ahorras durante tu vida laboral por invertir en el plan, los vas a pagar cuando estés jubilado y retires tu plan de pensiones. Lo que Hacienda te da, Hacienda te quita. Tendrás que pagar impuestos por todo tu plan de pensiones, tanto lo aportado como los rendimientos. Tributa como si fuese una pensión normal, como rendimientos de trabajo. ¿Entonces, compensa, Gregor? Depende, por norma general sí. Hay varias variables, cuanto más alto sea tu salario, más compensa. Si ganas menos de 25k brutos, quizá no merece la pena porque el ahorro no es muy destacable y puede no compensar la iliquidez. Aunque si por tu profesión tienes ingresos inestables (años con pocos o sin ingresos) podría ser interesante tenerlo, porque las aportaciones se pueden retirar a los 10 años, y podrías retirarlas en un momento donde no pagas prácticamente irpf. Cuanto mayor rendimiento esperado tengan tus inversiones, más compensa. Depende del caso de cada uno, pero es un producto que beneficia más a los sueldos más altos, pensando que la pensión será más reducida.
• No es un producto líquido. Solamente podrás retirar el dinero después de 10 años. En el caso de los planes de pensiones de empleo, que son los que se organizan junto con la empresa, no pueden retirarse hasta la jubilación u otros casos muy particulares (desempleo de larga duración, enfermedad grave...). Entonces, si quieres ese dinero para comprar una casa en 5 años, obviamente no lo inviertas en el plan de pensiones.
• Hay muchas menos opciones que comparado con fondos de inversión o ETF. De hecho, por esto muchas personas suelen tener los planes de pensiones con el banco tradicional y les sablean a comisiones, convirtiéndolo en un producto poco atractivo y muchas veces en un mal producto. Alternativas decentes que conozco son Indexa Capital y MyInvestor (comisiones sobre 0,5-0,6% anual creo recordar), invito a que aportes otras buenas alternativas en el hilo y así lo actualizo.
• Hay muchos planes de pensiones con altas comisiones, lo que hace que sean una caca de producto. Nada que añadir señoría, el plan de pensiones no es un mal producto de por sí, pero sí hay muchos planes de pensiones que son un mal producto. Elige bien.

Y esto en cuanto al plan de pensiones típico o tradicional, que con las últimas reformas lo jodieron bastante, ya que antes se podía aportar hasta 8.000 euros y ahora solo 1.500 euros al año.

Por eso, actualmente la verdadera "joya" para planificar la jubilación y diferir impuestos es el plan de pensiones de empleo, un producto de características similares al anterior, pero con una normativa un poco distinta.


Plan de pensiones de empleo

Es como un plan de pensiones, pero promovido por la empresa donde trabajas y en el que hay ciertas reglas a la hora de hacer aportaciones, ya que la empresa también debe aportar y por eso tienes que llegar a un acuerdo con tu empresa. La empresa es la que lo contrata, pudiendo contratarlo en bancos tradicionales, Mapfre, Indexa Capital también tiene uno. La empresa contrata el plan y luego tú y la empresa aportáis a ese plan.


Como soy autónomo sin empleados, no sé cómo funciona la parte legal en el caso de los trabajadores por cuenta ajena, pero en el caso de los autónomos podemos desgravar hasta 4.250 euros con este producto. Sumando este al plan de pensiones individual, podríamos desgravar gasta 5750 euros al año, que es menos que antes de los cambios regulatorios, pero bueno, es lo que hay.


Los empleados pueden llegar a desgravar 8.500 euros. Esto significa, que si eres empleado, podrías llegar a desgravar hasta 10.000 euros al año (8.500 del plan de pensiones de empleo + 1500 del individual). Seguramente es difícil llegar hasta esa cifra porque requiere llegar a un acuerdo con la empresa y creo que las aportaciones tienen que ser 50-50 por parte de la empresa y el empleado (esto explicado a grandes rasgos, hay más normativa concreta), pero merece la pena investigarlo e intentarlo.

Si la empresa en la que trabajas es pequeña quizá puedas negociar el siguiente aumento de salario y que te lo paguen como aportación a un plan de pensiones de empleo en lugar de dártelo a ti directamente, es algo que te beneficia a ti y también a la empresa porque tienen algunas ligeras ventajas fiscales. Hay muchas reglas legales sobre este producto que no me voy a parar a detallar, te dejo un enlace de la seguridad social.


Pero, lo más importante de todo, fíjate en qué plan de pensiones inviertes tu dinero. Hay que ver cuál es la política de inversión del plan de pensiones e, importante, la comisión.
En definitiva, no es la panacea, pero es interesante, es una especie de "seguro" a nivel fiscal. Si todo te va bien en la vida, seguramente este producto no te beneficie fiscalmente y te quedes igual. Pero, si tienes algún problema, te arruinas con tu negocio, pierdes tu trabajo y tienes una temporada larga sin ingresos, el plan será un seguro, porque lo podrás retirar en ese año sin ingresos (si han pasado 10 años) y pagarías menos impuestos que los que habrías pagado. También funcionaría muy bien si tus ingresos en la jubilación son notablemente inferiores que durante tu vida laboral.

Si has llegado hasta aquí, te mando un saludo. Animo a todo el mundo a hacerme correcciones y críticas constructivas y actualizaré el hilo mejorándolo, porque he escrito esto un poco de memoria y puede ser que haya cometido algún error.

Cita de Virtuall

Tengo uno en CaixaBank que viene de la epoca de Bankia, lo denominan Caixabank Equilibrio Renta Fija Mixta, el rendimiento está siendo muy pobre y le dije que me propusiesen uno mejor antes de llevarmelo a Myinvestor.

Me ofrecen el Caixabank Destino 2050 Renta Mixta, pero me temo que será la misma mierda.

En Myinvestor ya tengo aportaciones mensuales al S&P500 y al Horos internacional, así como un ultrashort.

No se que PP escoger que no sea duplicar lo que ya tengo, la idea es hacer el cambio antes de fin de año y hacer la aportación de golpe a final de año.

Cita de Andres_age

¿Como puedes tener un marginal mayor en la jubilaciom que en la vida laboral?

Cita de RocosoSabroso

Porque como todo lo relacionado con el estado, depende de sus normas y la época que te toque vivir


La base de cotización máxima en 1992 era de 321.420ptas, en 12 pagas 3.857.040ptas. Alguien que cobrara 4.000.000 ptas, estaba en un marginal del 32%.


Hoy día le correspondería una pensión máxima, unos 46k al 37% de marginal.

Cita de CibernoX_CTDI

No veo porqué habrías de posponerlo. Traspásalo ya.

Yo con el de indexa capital indexado al mercado llevo un 14% anualizado. Lo de los planes de pensiones de los bancos es un atraco absoluto.Pero un buen plan de pensiones indexado al mercado con comisiones mínimas es una buena inversión si estás en tipos de IRPF altos. Y si además pretendes hacer FIRE y jubilarte antes de tiempo son una opción cojonuda para cobrarlos con pagando IRPF mínimo mientras no cobras pensión pública.

Cita de Virtuall

Tengo uno en CaixaBank que viene de la epoca de Bankia, lo denominan Caixabank Equilibrio Renta Fija Mixta, el rendimiento está siendo muy pobre y le dije que me propusiesen uno mejor antes de llevarmelo a Myinvestor.

Me ofrecen el Caixabank Destino 2050 Renta Mixta, pero me temo que será la misma mierda.

En Myinvestor ya tengo aportaciones mensuales al S&P500 y al Horos internacional, así como un ultrashort.

No se que PP escoger que no sea duplicar lo que ya tengo, la idea es hacer el cambio antes de fin de año y hacer la aportación de golpe a final de año.

Cita de Matg2k2

Yo en el plan 2040 de ING desde el 2020, acumulado 4200€, aportado 3200€. Con una rentabilidad acumulada de 30,67% y 90€ mi mujer y 90€ yo que nos devuelve la renta... Realmente va a ver algo mejor?

Cita de Lacera

Me refiero a un indexado tipo que son los que menos cuestan y los que van bien para el largo plazo.
Es que no son un depósito. No se miran cada mes, amigo.
Lo mejor es traspasarlo y dejarlo ahí hasta que llegue el momento

Cita de Matg2k2

Pero algo mejor que esto en myinvestor? Y si traspasas un PP es como volver a empezar? Como afectar un traslado?

Cita de RocosoSabroso

Porque como todo lo relacionado con el estado, depende de sus normas y la época que te toque vivir


La base de cotización máxima en 1992 era de 321.420ptas, en 12 pagas 3.857.040ptas. Alguien que cobrara 4.000.000 ptas, estaba en un marginal del 32%.


Hoy día le correspondería una pensión máxima, unos 46k al 37% de marginal.

Cita de jiale

el ahorro fiscal que supone el irpf del plan de pensiones te lo devuelven en la renta cada año de golpe?

por ej si estás cotizando al 30% y ese año has invertido 1000 € te devuelven 300€ en la declaración de la renta o como?

Cita de jiale

el ahorro fiscal que supone el irpf del plan de pensiones te lo devuelven en la renta cada año de golpe?

por ej si estás cotizando al 30% y ese año has invertido 1000 € te devuelven 300€ en la declaración de la renta o como?

Cita de jiale

Podríais dar algunos ejemplos de pp en los que el gasto en comisiones sea bajo en el OP por fa

Cita de jiale

el ahorro fiscal que supone el irpf del plan de pensiones te lo devuelven en la renta cada año de golpe?

por ej si estás cotizando al 30% y ese año has invertido 1000 € te devuelven 300€ en la declaración de la renta o como?

Cita de Alberuscg

Si estas en el escalon alto si que compensa meter esos 1500 EUR no?
El de MyInvestor creo que no esta mal, alguna otra alternativa con gastos bajos.

Cita de RocosoSabroso

Myinvestor, Indexa capital, Finizens... Suelen tener +-0,5% de TER

Cita de jiale

si, pero cuales?

Cita de jiale

si, pero cuales?

Cita de HectorMann

Indexa y Finizens son roboadvisors... vete a la web, dile que quieres un plan de pensiones, te perfilas y ya te asignan una cartera. No tiene tanta historia.

Cita de RocosoSabroso

Indexa y Finizens tienen las clásicas carteras diferentes cantidades de RV/RF. Finizens mete algo de oro y REITs


Myinvestor tiene world y sp500 y creo que también cartera permanente

Cita de jiale

osea te meten ellos varios activos que crean


yo habái pensado más en lo de myinvestor, uno al sp500 o algo así y fuera, no sé si está muy mal esto o qué...

Cita de jiale

osea te meten ellos varios activos que crean


yo habái pensado más en lo de myinvestor, uno al sp500 o algo así y fuera, no sé si está muy mal esto o qué...

Cita de sasijaski

Buenas, querria añadir a mi cartera(RV+RF +oro) un PP (N5396). Y me surge esta duda, a ver si alguien puede ayudar.
Estoy el tramo del 37%, pero, acabo de ser padre.
Lo que se cobra en el permiso de paternidad esta exento en la declaracion. Entonces supongo que bajare al tramo del 30%. Esto es asi?
En el tramo del 30% sigue mereciendo la pena añadir el PP o espero a que pase el permiso y volver al 37% para incluir el PP.