¿Merece la pena un plan de pensiones para alguien?
ForoCoches: Usuario
18-jul-2026 08:04
#151
| en determinadas circunstancias y sacándolo de una forma adecuada, si te vale la pena, pero tiene muuuuchos inconvenientes, por lo que a mi no me compensa. |
Coratge
18-jul-2026 10:27
#152
| Este es mi tercer año haciendo PP y la verdad es que es para lo que es: desgravar ahora para retrasar esos impuestos a futuro, que supongo que serán ingresos inferiores a los actuales. Igualmente como no pretendo sacarlo de golpe, sino que sea un complemento a la pensión, no me preocupa. Cada mes 125e al global de MY. Si algún día me quedo sin trabajo o con un trabajo con salario mediocre, dejaré de meter el dinero ahí y ya. |
ForoCoches: VIP
18-jul-2026 10:39
#153
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Yo a parte me estoy sacando un 3% anual traspasando los planes a ING, llevan desde el año pasado haciendo 2 campañas dando 1,5% por traspasar hasta 40k, sin permanencia. Lo meto en julio, lo saco en septiembre cuando pagan, lo meto en diciembre y lo saco en febrero cuando pagan, lo puedes dejar más tiempo si quieres, pero la comisión se come parte de los beneficios, mejor moverlo a algo más barato. Espero que dure, es la tercera vez que lo hago. Es una forma de ir sacando beneficios cuando no puedes sacar el dinero. Me ofrecieron 5% con 7 años de permanencia, mientras saque 3% anual no compensa la permanencia. |
ForoCoches: Miembro
18-jul-2026 10:41
#154
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Este es mi tercer año haciendo PP y la verdad es que es para lo que es: desgravar ahora para retrasar esos impuestos a futuro, que supongo que serán ingresos inferiores a los actuales. Igualmente como no pretendo sacarlo de golpe, sino que sea un complemento a la pensión, no me preocupa. Cada mes 125e al global de MY. Si algún día me quedo sin trabajo o con un trabajo con salario mediocre, dejaré de meter el dinero ahí y ya.
Yo a parte me estoy sacando un 3% anual traspasando los planes a ING, llevan desde el año pasado haciendo 2 campañas dando 1,5% por traspasar hasta 40k, sin permanencia.
Lo meto en julio, lo saco en septiembre cuando pagan, lo meto en diciembre y lo saco en febrero cuando pagan, lo puedes dejar más tiempo si quieres, pero la comisión se come parte de los beneficios, mejor moverlo a algo más barato. Espero que dure, es la tercera vez que lo hago. Es una forma de ir sacando beneficios cuando no puedes sacar el dinero. Me ofrecieron 5% con 7 años de permanencia, mientras saque 3% anual no compensa la permanencia. |
ForoCoches: Miembro
18-jul-2026 12:17
#155
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Todos los que decís que no se sabe si el IRPF va a cambiar en el futuro... Sabéis que hay dos bases sobre las que se tributa (trabajo y ahorro), que son completamente independientes, que quizá estáis pensando en que vayan a subir la base del trabajo (sobre la que tributa el salario y los PP) pero que luego la que suban sean la del ahorro (sobre la que tributan las ganancias de las inversiones), que subir la base del trabajo es popularmente muy negativo para los partidos políticos y la intención de voto porque afecta a toda la población, que si el SMI y los salarios medios/medianos suben sin deflactar el IRPF ya están subiendo el impuesto sobre la base del trabajo de forma silenciosa sin consecuencias políticas, que ya hay gobiernos europeos que están tratando de gravar las potenciales ganancias patrimoniales sobre la base del ahorro, y que por ende es más probable que el sablazo venga sobre la base del ahorro y no sobre la del trabajo... ¿no?
Sabéis todo esto mientras declaráis que claro, los PP son fiscalmente ventajosos ahora si no cambia nada el futuro... Lo sabéis, ¿verdad? |
ForoCoches: Miembro
18-jul-2026 12:19
#156
| Da igual, si lo sacas de golpe aunque ingreses 0€ te calzan igual, salvo que tengas 40000€ en el fondo, lo normal al final de la vida laboral ya es tener 100k o más |
ForoCoches: Miembro
18-jul-2026 12:25
#157
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Yo y mi mujer somos el perfil idea. Autónomo (puedo meter 5750 en lugar de 1500 anuales), tipo impositivo marginal del 45%, y pretendo hacer FIRE. Todo multiplicado por dos porque mi mujer y yo aportamos lo mismo.
Me va bien porque por lo que me costaría invertir 5750 en un fondo de inversión, puedo invertir 5750 en un plan de pensiones y luego el descuento de 2587,5€ los puedo invertir en un fondo de inversión. Efectivamente puedo invertir 8337,5€ (5750 en PP y 2587,5€ en fondos) con el mismo esfuerzo que me costaría invertir 5750 en fondos. Y cuando nos retiremos, que no tendremos pensión pública, sacaremos del plan de pensiones. Los primeros 13.500€ cada año los sacamos al 0% de IRPF, y los siguientes 24900€ pagamos el 19%, 4731€ en total. Como matrimonio, sacaremos 38400€ pagando 4731€, quedándonos 33669€ netos, un tipo efectivo del 12.2%. Unos 3k al mes netos, suficiente para vivir teniendo ya la casa pagada y la prole medio criada. Y sin haber tocado los fondos de inversión. Claro está, si queremos más, sacamos hasta 12k de fondos de inversión pagando el 19%. Eso nos dejaría unos 3600€ netos. Los planes de pensiones son buenos para la gente que gente que está en tipos marginales muy altos y va a jubilarse antes de tener derecho a pensión pública. Si solamente pudiese tener un producto de inversión no sería un plan de pensiones, pero pudiendo tenerlo, es buena cosa para ahorrar en impuestos y diversificar. Además, los planes de pensiones no cuentan de cara al impuesto de patrimonio. Si tienes 900K en fondos, tienes que pagar impuesto de patrimonio por 200k (salvo que esté bonificado en tu CCAA). Si tienes 700k en fondos y 200K en PP, los 200K no cuentan. |
ForoCoches: Miembro
18-jul-2026 12:37
#158
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Si sacas 40.000€ cobrando 0€ por trabajo tienes un marginal del 37% del que pagarás unos 5.000€ en ese tramo Si sacas 40.000€ cobrando 30.000€ por trabajo tienes un marginal del 45% del que pagarás unos 10.000 en ese tramo |
ForoCoches: VIP
18-jul-2026 12:40
#159
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De todas formas muevo sobre todo los que tengo de renta fija, así que no se nota mucho estar fuera, en los de variable a veces me ha venido bien estar fuera y otras no. Por eso intento mover lo mínimo de variable. |
ForoCoches: Miembro
18-jul-2026 12:50
#160
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Por favor, que esto no es el general, intentemos ser críticos
Si sacas 40.000€ cobrando 0€ por trabajo tienes un marginal del 37% del que pagarás unos 5.000€ en ese tramo Si sacas 40.000€ cobrando 30.000€ por trabajo tienes un marginal del 45% del que pagarás unos 10.000 en ese tramo He dicho que es muy raro que al rescatar un fondo tengas solo 40000€, que lo normal es tener más de 100000€ y ahí te vas al marginal alto igualmente. Lógicamente es mejor (según como se vea) ingresar 0 que ingresar X+PP pero te vas a ir al marginal alto igualmente |
ForoCoches: Miembro
18-jul-2026 12:52
#161
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A ver si aprendemos a leer que España está muy mal en comprensión lectora.
He dicho que es muy raro que al rescatar un fondo tengas solo 40000€, que lo normal es tener más de 100000€ y ahí te vas al marginal alto igualmente. Lógicamente es mejor (según como se vea) ingresar 0 que ingresar X+PP pero te vas a ir al marginal alto igualmente Si, se que la mayoría de la gente lo hace |
ForoCoches: Miembro
18-jul-2026 12:56
#162
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Solo piensa la cantidad de gente que se queja por tener que pagar en el IRPF y la que se "alegra" porque le devuelvan |
Coratge
18-jul-2026 13:17
#163
| Automáticamente cuando hago la renta, ya me devuelven X% (según los ingresos por rendimientos del trabajo que tengas). En mi caso me devuelven el 37% de 1500e, que son 555e. |
ForoCoches: Miembro
18-jul-2026 13:23
#164
| Los tramos... básicamente difieres los impuestos hasta el momento en el que rescates el plan, y como lo saques todo de golpe pagarás muuuuchos más impuestos |
ForoCoches: Miembro
18-jul-2026 14:52
#166
| Siempre renta, antes se podía invertir mucho más al año pero lo han nerfeado hasta un máximo de 1500€. Yo este es mi primer año que meto los 1500€ cobro 35k creo que devolverán 300-500 para reinvertir. |
Oldfag
18-jul-2026 14:57
#167
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Pues no lo tengo claro. Yo he heredado uno, desgraciadamente, y si lo cobro tengo que tributar como rendimiento del trabajo y me pegan un palo de cojones. |
ForoCoches: Miembro
18-jul-2026 15:33
#168
| Sabes más o menos a qué marginal se hicieron las aportaciones? Por eso de comparar |
Estado Federal
18-jul-2026 16:24
#169
| Valen incluso para los que ganan "poco" por mucho que se diga, te pilla una crisis gorda y paro de larga duración y rescatas un buen pellizco tributando al 0%, es un salvavidas. |
ForoCoches: Miembro
18-jul-2026 19:11
#171
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A mi me parece un chollo. Por otro lado se sosrprendren que en este país solo se invierte en ladrillo, cuando es culpa de ellos que no hay ningún instrumento financiero real a parte de este para invertir. |
ForoCoches: VIP
18-jul-2026 20:07
#172
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En tu mano está decidir cuánto pagas. Yo lo cambiaría a un sitio con con comisiones bajas como MyInvestor o indexa y lo dejaría seguir creciendo. Ya lo rescataría poco a poco en el futuro cuando me jubile o si me quedase en paro, o para “jubilarme” unos años antes |
ForoCoches: Miembro
18-jul-2026 20:32
#173
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Está más que estudiado. Sale a cuenta sobretodo a partir de cierto tipo marginal de IRPF (a partir de 35k brutos los modelos lo dejan bien parado). Sobretodo porque partes con la deducción para invertir. Y si tienes una desgracia como un accidente o paro de larga duración sin reinserción laboral, tienes ahi una forma de dotarte de ingresos tributando menos. No sé qué análisis has hecho |
ForoCoches: Usuario
18-jul-2026 20:37
#174
| Fondo es tributación de ahorro y Plan de pensiones del trabajo, no? |
*ba dum tsss*
18-jul-2026 21:20
#176
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Sí. En los fondos la plusvalía va para ganancias patrimoniales. En el plan de pensiones es "un salario" tanto lo aportado como los beneficios. |
🌟🌟🌟🌟🌟
19-jul-2026 01:09
#178
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Buenas. Estoy dándolo vueltas a hacer un plan de pensiones, y no me salen las cuentas en ninguna circunstancia con los números que he hecho, considerando un plazo de 20 años y aportaciones de 1500 cada año (30.000 en total), escenario muy optimista de un 12% anualizado que da al final unos 110.000.
Si lo metieras a un indexado equivalente al plan, con la misma rentabilidad, a los 20 años tendrías 110.000-30.000-21% de impuestos sobre el patrimonio, unos 60.000 limpios que son bastantes más puesto que ese 21 por el DCA, no se aplicaría a la totalidad del beneficio como lo he calculado. - Sueldo medio (30.000) y pensión media (25.000) En esos 20 años acabas metiendo 30.000 menos las desgravaciones de la renta (450*20=9.000), 21.000 euros. Todo lo que saques va rendimientos del trabajo, en este caso al tipo marginal del 30%, la cantidad "real" que hayas invertido es indiferente, vas a recibir si lo vas sacando con cuidado año a año de no pasar al siguiente tramo, unos 54.000 -Sueldo alto (+ de 60.000) y pensión máxima (47.000). En esos 20 años acabas metiendo 30.000 menos las desgravaciones de la renta (675*20=13500), 16.500 euros. Todo lo que saques va rendimientos del trabajo, en este caso al tipo marginal del 37%, con cuidado año a año de no pasar al siguiente tramo, unos 51.000. ¿Me estoy equivocando? Es que con esas cuentas, nunca sale por si solo rentable, solo saldría si el dinero devuelto en el irpf (que eso es discutible, porque a lo mejor no ves un duro si te salía a pagar), a su vez lo inviertes en otro fondo donde te dieran el mismo 12%, en el primer caso después de impuestos se te sumarían unos 13.000 (dando 67.000) y en el segundo 20.000 (total al final 71.000) A menos que me haya equivocado mucho en mis números gordos, veo una herramienta para ayudar sobre todo a rentas altas, y que por si solo no vale, habría que usarla invirtiendo las desgravaciones en otros instrumentos, además de la limitación temporal para retirarlo. ¿Qué opináis? Mi padre acaba de cobrar 100k de un fondo de pensión, el cual paso por muchas manos durante las décadas que lo estuvo pagando, entre ellas el Banco Popular, que les hizo una guarrada mafiosa y les recortó ganancias una barbaridad al restructurarlos, la mayoría de ellos ni se enteraron, como eran minoría no salió en la TV ni denunciaron. Para colmo, al acabar, en vez de dárselo le convencieron por teléfono de darle una paga de 2000 y pico euros hasta que se muriese, que gracias a dios conseguí que anulara ya que solo habia aceptado por teléfono, posteriormente, le presionaron por teléfono agasajandole con lo que iba a ganar y "no perder por la inflación" haciéndole meter los 100k en un fondo de inversión de "muy muy bajo riesgo". El cual estuve desglosando con el y leyendo, y era HORRIBLE, le bloquean el dinero un año, 12 meses, con una penalizacion del 3% si lo saca (3000€) y al final de los 12 meses le dan (2000€ si todo ha sido favorable) es decir, aunque muchas empresas de ese fondo de inversion super seguro sean NVIDIA, apple, google, se hagan un x100, a el le limitan el beneficio a 2000€, sin embargo en el riesgo no se lo limitan tanto como le limitan las ganancias..... En un depósito en Trade Republic, Unicaja, PiBank... ya habria obtenido más de 3000€ simplemente por dejar el dinero, sin condiciones, me cago en su puta madre, y eso mi padre que todavia no tiene demencia senil ni nada raro, no me quiero imaginar las tropelias que haran con la gente en peor estado. Me puse a calcular con mi padre con su tabla salarial y con ayuda de la IA, cuanto tendría ahora si el 5% pactado del sueldo que invertía en el fondo de pensión lo hubiese invertido en el SP500 durante los 38 años, y le salían a Junio de 2026, 1.300.000 €, en vez de 100.000€ que le han dado y casi le estafan. Aparte, en las condiciones arcaicas que le dieron en el plan de pensiones hace mas de 30 años, salía que a dia de hoy tendría unos 300mil €, ya que al final de la pensión era cuantos más intereses le pagaban, pero el Banco Popular, La Mutua Madrileña y su puta madre cambiaron las tarifas arbitrariamente. Me pongo malo pensando esto. |
Don't give it up
19-jul-2026 01:17
#179
| Por eso hay que tener cuidado con los planes de pensiones. Son una verdadera puta mierda. Ya he leído (en RRSS) de gente que ha rescatado todo el plan de pensiones, por ejemplo, para finiquitar un préstamo y hacienda el año siguiente les ha metido un buen palo. |
ForoCoches: Usuario
19-jul-2026 01:20
#180
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Es que creo que los estabas mezclando. Le has dicho al compañero: "A ver si aprendemos a leer que España está muy mal en comprensión lectora. He dicho que es muy raro que al rescatar un fondo tengas solo 40000€, que lo normal es tener más de 100000€ y ahí te vas al marginal alto igualmente. Lógicamente es mejor (según como se vea) ingresar 0 que ingresar X+PP pero te vas a ir al marginal alto igualmente." Y, primero, en un plan de pensiones es complicado tener 100K, tendrías que aportar los 1500€ durante 35 años en un PP de RV y hacerte un x2. Y no te vas al marginal alto porque tributa por ahorro no por la tabla del IRPF. |