Pignorar fondos para comprarme una moto?

Cita de Benjy_Locke

Tengo más de 16mil euros en cuentas remuneradas, si es un gasto necesario y obligado, no un capricho, lo pago de ahí. Después si me ofrecen la posibilidad, elijo financiación al 0% en varios meses y si no al contado.

En caso de que superara lo que tengo en cuenta, pagaría al contado lo más que pudiera sin quedarme en bragas y para el resto buscaría el método de financiación más barato.

Y esa es mi situación, ¿Qué no es la mejor y podría estar invertido en mayor cantidad? Seguramente, pero es con la que yo me siento cómodo ahora.



Comprarse un capricho caro, el que sea, es una mala decisión de la que normalmente la mayoría acabamos arrepintiéndonos porque una vez pasa la novedad y la dopamina que obtenemos con la compra, es cuando te empiezas a plantear quien cojones te mandó gastarte tanto en el capricho, pero es que encima hacerlo endeudándote, es desde el punto de vista exclusivamente financiero una pésima idea.

Pero como le dije, es su dinero/deuda, así que que haga lo que quiera, que por otra parte es lo que va a hacer aunque le hayamos dicho aquí lo estúpida que es esa compra.

Cita de Mr Bender

Aunque el objetivo no sea ideal

Lo importante es que si nos vemos todos en esta situación habría que ver lo ideal

Yo creo que pignorar sería lo mejor, aunque aún me cuesta entender como va lo de las margin calls porque no me he puesto a simularlo. Si tienes muchos fondos quizás ni los dejaba en RF monetarios y tiraba a RV. Es decir imagina que tienes en fondos x4 del valor de la moto. Aunque todo es simular escenarios donde se vaya a piqué todo

Cita de Permanoob

Si tienes que hacer esa pregunta sin tener la respuesta después de hacer el ejercicio de la pignoración, te falta cultura financiera por un tubo.

Cita de Pancarcho

Financieramente lo mejor es pignorar. Si te llegaran a amenazar con margin call, tienes pasta de sobra para pignorar mas y que no ejecuten. No hay problema.

El miedo real a los margin call es si te apalancas hasta las trancas y no tienes mas para apoyar en el caso de que baje


Edito ya que al final el hilo va de lo que opina la gente del op jaja: yo no me gastaria tanta pasta en una moto, pero bueno cada uno es cada uno y el sabra lo que hace con su pasta. La cosa es que, dado que esta decidido a comprarla, lo mejor es pignorar

Cita de CrIu

Es que creo que estas enfocando la situación desde un prisma diferente y por eso dices que es una pésima decisión financiera.
Estamos en el escenario en el que la decisión de gasto esta tomada, a partir de aqui es evaluar las oopciones y cual es la mas eficiente financieramente hablando.

Cita de CrIu

Hola, llevo ya un tiempo dandole vueltas y me gustaria saber que os parece la jugada. Necesito 16k para comprar una moto, tengo tres opciones:
1. Sacar de los fondos indexados los 16000(incluso un poco mas para cubrir impuestos)
2. Financiar con el concesionario, que imagino me daria alrededor de un 7-9% TAE
3. Financiar pignorando fondos, he hecho la simulación a 8 años y bloqueando 32k en fondos indexados me darian un 3,3 tae y el dinero seguiria generando rentabilidad de tal manera(segun gemini) que en esos 8 años ya me habria generado mas de esos 16k.

El problema que veo en pignorar es que haya una bajada importante en los fondos y llegue al margin call, deberia mirármelo mas en detalle.

Cita de Benjy_Locke

En mi caso yo simplemente no me compro "caprichos" que no puedo permitirme. Entendiendo como capricho algo que no necesito, pero que me apetece tener y con que me lo pueda permitir me refiero a no tener que endeudarme para comprarlo.

Cita de Trotamundos

Pero si tiene el dinero

Cita de Benjy_Locke

¿Y entonces para que busca financiación?

Ya te lo digo yo: para no quedarse a 0.

Así que aunque tenga el dinero es como si no lo tuviera porque a la vez, soplar y sorber no puede ser. O pagas a tocateja y te quedas pelado o te endeudas y mantienes el colchón.

Por tanto NO TIENE el dinero para las dos cosas que quiere hacer: moto + mantener colchón.

Además que si tuviera para hacer ambas cosas no estaría preguntando como financiarla, ¿no?

Cita de LajAR1

No veo el margin call siempre que la cuota de 189€ sea mucho menos que tú ahorro mensual disponible.

Si puedes añadir al fondo los 3 primeros años de esos 8 unos 500 al mes, en caso de bajada brusca ya estarías promediando mucho y aparte vas cancelando crédito.

A poco que el primero año vaya normal / bien, entre lo cancelado y lo aportado ya estás lejos de MC.

Cita de CrIu

Para no sacarlo de los fondos indexados, lo he dicho varias veces

Cita de Benjy_Locke

Me refería al resto del dinero que dices que tienes, con el que podrías afrontar el margin call y que será tu colchón que obviamente no quieres perder (porque gastártelo en un capricho, también sería una muy muy muy mala decisión financiera).

Cita de IcemanSF

Endeudarse para comprar un capricho nunca es buena idea, da igual como lo hagas. Pero bueno, peores son los que financian las vacaciones, al menos la moto la podrás malvender si caen tus fondos.

Cita de mituc

Pero endeudarse cuando en realidad sí tienes ese dinero pero no quieres utilizarlo (porque fiscal y financieramente te sale peor) no es realmente endeudarse. Al menos bajo mi punto de vista.

Cita de CrIu

Comparto el punto de vista, no tengo un millon de euros de patrimonio pero tampoco me va mal y tengo dinero de sobra invertido para añadir mas garantias en caso de ser necesario o incluso de liquidar deuda con el fondo de emergencia en caso de ver que meter mas fondos no me renta.

Endeudarse solo es malo si no tienes otra opción.

Cita de Benjy_Locke

¿Y entonces para que busca financiación?

Ya te lo digo yo: para no quedarse a 0.

Así que aunque tenga el dinero es como si no lo tuviera porque a la vez, soplar y sorber no puede ser. O pagas a tocateja y te quedas pelado o te endeudas y mantienes el colchón.

Por tanto NO TIENE el dinero para las dos cosas que quiere hacer: moto + mantener colchón.

Además que si tuviera para hacer ambas cosas no estaría preguntando como financiarla, ¿no?

Cita de KarloMoDZz

mi humilde aportación, es que si te pignoras o usas esos fondos que ya tienes para conseguir dinero a un bajo interés, estarás "ganando" dinero, ojo que en esta formula no contamos ni mantenimientos, gasolinas, seguros etc de la moto, solo la manera de comprarla

Cita de Trotamundos

1.- Si lo saca de los indexados hacienda le va a pedir el 20% de los beneficios
2.- Si pignorando le dan los 16k a un % interesante esos 16k pueden pagarle de sobra los intereses

Cita de mituc

Es que endeudarse solo es una manera de conseguir efectivo. Hay muchas más. Por ejemplo, vender aquellas joyas de la abuela. O liquidar esas 1000 matildes que tienes desde hace 30 años. O liquidar un fondo de inversión. O acudir a una casa de empeños.

Al final se trata de ver todas las disponibles en cada caso y optar por la que tiene mejor rentabilidad a largo plazo. No hay mucho más a discutir.

Pignorar unos fondos es endeudarse pero vender esos mismos fondos no. Vale… ¿y? Lo importante es cuál de las dos cosas dejará un saldo neto mayor de aquí a 10 años.

Cita de Benjy_Locke

¿Y entonces para que busca financiación?

Ya te lo digo yo: para no quedarse a 0.

Así que aunque tenga el dinero es como si no lo tuviera porque a la vez, soplar y sorber no puede ser. O pagas a tocateja y te quedas pelado o te endeudas y mantienes el colchón.

Por tanto NO TIENE el dinero para las dos cosas que quiere hacer: moto + mantener colchón.

Además que si tuviera para hacer ambas cosas no estaría preguntando como financiarla, ¿no?

Cita de Benjy_Locke

¿Y entonces para que busca financiación?

Ya te lo digo yo: para no quedarse a 0.

Así que aunque tenga el dinero es como si no lo tuviera porque a la vez, soplar y sorber no puede ser. O pagas a tocateja y te quedas pelado o te endeudas y mantienes el colchón.

Por tanto NO TIENE el dinero para las dos cosas que quiere hacer: moto + mantener colchón.

Además que si tuviera para hacer ambas cosas no estaría preguntando como financiarla, ¿no?

Cita de 3LMOST_LR

No sabes ni por donde sopla el viento.
Tiene el dinero? SI. Que es lo mas optimo con el capital? Tenerlo TODO invertido( en españa la media ni sabe ni quiere saber).

Partiendo de lo anterior, si saca 16k para pagar la moto, HACIENDA, aplica el IVA, entonces pasan 2 cosas:

1. Dejas de generar dinero a base de la rentabilidad donde lo tengas invertido

2. Pierdes lo que toca pagar en impuestos (21% IVA)

Entonces para comprar la moto sabemos que:

1, paga a tocateja(-21%)
2, financia con la marca/banco, 8-10% minimo.
3, pignora al 3%?

La mejor opcion financiaremente hablando teniendo en cuenta un MG, a SIMPLE vista es pignorar. Las cuentas son claras no?

Cita de JohnnyXD

En mi caso, y perdona si soy radical en esto, pero estar pagando algo durante los próximos años que está perdiendo de valor año a año, no me entra en la cabeza. En cinco años estarás pagando una cuota que está pagando algo que vale quizás la mitad o menos de esa cuota. Es como financiar un móvil o un coche. Absurdo.

Ahora dinero y compra la moto. Es decir, por qué si necesitabas una moto has estado invirtiendo en fondos y no ahorrando? Pignorar fondos aumenta el riesgo. Entiendo que la moto la necesitas sí o sí y no te vale una de segunda mano?